1、中国市场经济理论与实践 第四部分案例分析新第四局部 案例分析第二章一、斯密的分工理论1、案例介绍亚当斯密的?国民财富的性质和原因的研究?第一章即是论分工。他首先论述了分工的好处，认为劳动生产力的提高和国家的富有均是分工的结果。他举例说，在未开化的渔猎氏族间，一切能够劳动的人几乎都参加劳动，但他们的日子过得那么贫乏以至要杀害老幼以及长期患病的亲人，或者遗弃这些人，听其饿死或被野兽吞食。在文明社会中，许多人根本不劳动，但社会的全部劳动生产物非常之多，往往使一切人都有充足的供给，原因何在?分工也。是分工造就了较高的劳动生产力。亚当斯密举了扣针制造业的例子。他认为一个劳动者如果对这种职业没有受过相当的
2、训练，也不知如何使用这职业上的机械，那么纵使竭力工作，也许一天也制造不出一枚扣针，要做20枚当然更不可能了。这是指行业的分工。在行业内部也存在着分工。斯密指出如果把做扣针的职业分解开来：抽铁线、拉直、切截、削尖线的一端、磨另一端以便装上圆头、装圆头、涂白色、包装、然后由一些工人分别完成以上一种或几种操作。这样他们人均每日可成针4800枚。如果他们各自独立工作，那么他们中谁也不可能一日制造20枚扣针。资料来源：亚当斯密：?国民财富的性质与原因的研究?，商务印书馆1972年版，第7页2、案例分析社会分工是市场经济存在的一般条件，它可以促进生产力的开展，提高工人的专业化和熟练程度，从而提高生产效率，
3、增加剩余产品，为交换提供最一般的物质条件；有了社会分工就出现了生产者生产的单一化与需求多样化之间的矛盾，而解决这一矛盾的唯一方法，是生产者以市场为媒介通过让渡自己多余的产品来取得对自己有用的别人的产品，以便互通有无，满足需要。这就为市场经济的产生提供了必要条件。二、中国经济起飞：认知和感悟1、案例介绍同济大学胡景北教授经过多日努力，和他的朋友计算出了1952年到2005年中国新增资本与新增人口的比值，并绘出了它的坐标图： 图上显示1952年以后的三十多年里，每个中国人拥有的资本几乎没有变化，中国经济竟然延续了几千年来的停滞特征。在20世纪90年代，彷徨挣扎的中国经济终于像飞机摆脱了地心阻力那样
4、，坚决地离开了地面，起飞了。资料来源：胡景北个人网页：双周夜话：?中国经济起飞：认知和感悟?， 2、案例分析市场经济在中国的建立极大地促进了经济快速开展，改变了过去几十年经济的停滞状态，它不但以更低廉的本钱生产出更优质的商品，而且能够满足人们多方面的需要；打破了封闭自给性，使经济活动的空间更大，不断扩大经济开展的市场化和社会化程度；能更有效的配置资源、提高生产效率，推动技术进步；更具有制度性和创新性，也更能发挥人的积极作用，从而提高宏观和微观经济效益。改革的过程极大地解放和开展了生产力，伴随着经济的开展和市场化程度的提高，要素效率提高得很快，在经济增长中作用也日益加强，特别是提高了资本有效利用
5、。第三章一、家庭联产承包责任制1、案例介绍1978 年 11 月 24 日晚上，安徽省凤阳县凤梨公社小岗村西头严立华家低矮残破的茅屋里挤满了 18 位农民。关系全村命运的一次秘密会议此刻正在这里召开。这次会议的直接成果是诞生了一份不到百字的包干保证书。其中最主要的内容有三条：一是分田到户；二是不再伸手向国家要钱要粮；三是如果干部坐牢，社员保证把他们的小孩养活到 18 岁。 在会上，队长严俊昌特别强调，“我们分田到户，瞒上不瞒下，不准向任何人透露。在 1978 年，这个举动是冒天下之大不韪，也是一个勇敢的甚至是伟大的创举。1979 年 10 月，小岗村打谷场上一片金黄，经计量，当年粮食总产量 6
6、6 吨，相当于全队 1966 年到 1970 年 5 年粮食产量的总和。 从 1958 年人民公社化以来，在关于农村的文字中，“包产到户是个出现频率很高的词汇，也是常被质疑和批判的。即使在小岗村获得丰收的 1979 年，批评“包产到户的声音也是不绝于耳。可喜的是， 1980 年 5 月 31 日，邓小平在一次重要谈话中公开肯定了小岗村“大包干的做法。当时国务院主管农业的副总理万里和改革开放的总设计师邓小平对这一举动表示的支持传达了一个明确的信息：农村改革势在必行。 1982 年 1 月 1 日，中国共产党历史上第一个关于农村工作的一号文件正式出台，明确指出包产到户、包干到户都是社会主义集体经济
7、的生产责任制。此后，我国政府不断稳固和完善家庭联产承包责任制，鼓励农民开展多种经营，使广阔农村地区迅速摘掉贫困落后的帽子，逐步走上富裕的道路，中国因此创造了令世人瞩目的用世界上 7 的土地养活世界上 22 人口的奇迹。来源：?共产党员? 2004 年第 10 期2、案例分析以家庭联产承包责任制为核心内容的农村改革，由于符合亿万农民的意愿，极大地解放了农村生产力，使农业开展实现了巨大的飞跃，不仅使农村社会经济面貌发生了历史性变化，也为整个国民经济的改革和开展奠定了根底,主要作用有:第一，改革有力地促进了农业的高速增长和农产品供给的全面好转。19781984年粮食年产从3亿吨上升到4亿多吨；棉花从
8、217万吨上升到626万吨；油料从522万吨上升到1191万吨。 第二，农村改革促进了农民收入的实际年增长率到达15.1，成为历史上农民收入增长最快的时期。第三，农产品供给的增长和农民收入的增加，还从供给和需求两个方面有力地推动了整个国民经济的增长。第四，在城市改革全面展开以前，农村超前改革，率先在农村产生了农户和乡镇企业等具有良好机制的经济主体，为开展市场经济奠定了根底，为加快整个经济体制改革起到了超前突破和示范的作用。家庭联产承包责任制的历史地位表现在:一方面,联产承包责任制改革不但解决了大局部农村地区的温饱问题，而且使许多农业条件比拟好的农村和农民有了一定的资金剩余和积累。正是这样的有限
9、剩余和积累，使局部农村和农民有时机和条件改变自己的就业、社会地位和生活方式，从而引发了农村社会结构的变迁。另一方面,家庭联产承包责任制的改革成为了市场化早期的推动力量,它的成功除了直接改变了农业的整体状况,给工业提供了较为丰富的原材料；在改革之外,它的示范作用，也为市场化改革在城市的推行提供了珍贵的经验和良好的预期。如果没有农村初步改革的成果，那么我国实行的渐进式改革那么没有方法继续下去，也就不可能使得市场化改革获得一个不可逆转的力量。二、欧盟称中国市场经济需要进一步努力1、案例介绍欧盟关于中国市场经济国家地位的初步评估对中国近几年来经济开展取得的进步表示认可，此次评估的结论在六月底已提交给中
10、国政府。然而，中国目前在假设干领域尚需改良，因此，目前不可能成认中国市场经济国家的地位。实际上，一旦中国履行以下四个方面的义务，即政府干预、公司管理、财产与破产法，还有金融领域，欧盟即会给与中国市场经济地位。这次初步评估意见不是对中国经济开展的政治声明，而只是技术问题，仅仅涉及到反倾销调查过程中进行公司本钱和价格的评估。来源：欧盟驻华代表团， ceua.org2005-09-06 2、案例分析1市场化是中国自1970 年末改革以来最显著、最持久的经济现象。由于中国原有的方案经济路径的存在, 使中国的市场化从制度变迁轨迹上表达为市场制度对方案制度的渐进替代过程。可以对中国市场化进程做出如下总体评
11、价。第一，随着改革的深入，中国在市场化的方向上持续前进，市场化程度不断提高。第二，研究者普遍认为，目前我国的市场化程度在50%以上。这说明市场机制已经在我国经济生活中起主导作用，我国已经从方案经济体制的国家转变为市场经济体制国家。第三，我国市场化进程是不平衡的。不同的领域和地区的市场化程度有很大的差异。其中，一般商品交换的市场化程度较高，生产要素的市场化程度较低，又以金融的市场化程度为最低；东部地区的市场化进程快一些，西部地区的市场化进程比拟慢。第四，在国际比拟中，我国的市场化程度与兴旺经济国地区有较大的差距，在改革和经济转轨国家中居中，领先于一些开展中的大国。这也从另一个方面说明改革以来我国
12、市场化程度的提高，我国市场化的经济体制改革成绩得到世界的认同。第五，我国的市场化进程尚未完成。展望未来，改革意义上的市场化进程可望在2021年根本完成。实现现代化意义上的市场化，还面临着许多更为长期而艰巨的任务。2为了尽快建立成熟的市场经济体制，应从以下改革入手：第一，提高政府行为适应市场化的程度。从方案经济转向市场经济，一个最重要的方面就是从主要由政府通过方案方式分配经济资源，逐步转向主要由市场来分配经济资源。政府要改革宏观调控方式,转变政府职能,促进政府行为尽快与国民经济市场化相适应。第二，提高居民生活市场化程度。提高居民生活市场化程度，就是要使居民在按要素分配过程从市场中获取收入的过程包
13、括投资、就业等、消费过程和市场紧密联系起来。要把按劳分配和按生产要素分配结合起来，提高分配方式与国民经济市场化相适应的程度。第三，加快培育要素市场的步伐。我国的商品市场的市场化程度比拟高，而要素市场，特别是金融市场的发育程度那么远远低于产品市场的发育程度。对此，我们必须加快要素市场的建设，尤其是金融市场的建设。如利率市场化建设等。劳动力市场化至今仍受到诸多体制性障碍 户籍制度、二元经济结构。土地市场方面，一方面农村土地使用权流转市场需要进一步完善、城市土地市场仅仅处于试点或探讨阶段。要尽快形成统一开放、竞争有序的市场体系。在建立健全各要素市场的同时，还要健全和完善有关市场主体行为、市场进入、市
14、场竞争、市场交易以及维护市场秩序的法律法规，同时也要依法加强市场管理和监督。消除市场障碍，打破地区封锁、部门垄断，尽快形成统一开放、竞争有序的市场体系。第四，推进国民经济的国际化进程。市场化的过程，同时也是经济生活融入世界经济的过程。因此，要进一步加大开放的步伐，与国际接轨。1、参加WTO以后，国外资本纷纷进入我国，我们要加以引导，继续鼓励外商投资农业、根底产业、面向出口的制造业和代表未来开展方向的新兴产业。2、一般加工工业利用外资应把重点放在调整结构，提高技术引进水平，培植我国自己的著名品牌和自主技术开发能力上。3、在利用外资的同时， 还应“走出去，即到国际市场上进行投资，直接利用国际资本、
15、技术和资源。4、优化对外开放的区域布局，按照全国生产力合理布局的要求，形成地区之间的相互关联和有效配置，实现区域间相对的专业化、多元化和相对均衡化，把对外开放和经济开展提高到一个新的层次。第四章一、 价格机制的作用以农产品的供给为例1、案例介绍我国在经济体制改革之前根本上实行的是方案经济，绝大局部商品价格由各级政府相关部门制定，实行严格的价格限制。据统计，1978年、出各级政府相关部门定价的商品占社会商品零售总额的97%，占农民所出售农产品总额的92.6%。占生产资料销售收入总额的近100%。由于这种行政定价不可能及时、正确地反映市场供求关系，无法有效地配置资源，因而导致经济关系的严重扭曲。当
16、时对大局部商品实行价格限制，而定价又往往低于均衡水平，这样就使供给和销售被人为压抑，从而导致我国经济在改革开放以前处于长期而普遍的短缺状态，有价无市、供不应求成为经济生活的常态。以农产品为例，由于农产品价格统得过死，而价格又严重偏低，工农产品“剪刀差过大，加上农村生产体制方面的制约，打击了广阔农民的生产经营积极性，农产品长期处于供求紧张的局面。从1978年开始，我国实行逐步推进的渐进式改革，坚持“市场取向的改革方向，对许多重要商品采取了方案调节和市场调节、方案价格和市场价格并存的双轨过渡方法。经过近20年的改革我国的价格体系就已经产生了重大变化。据统计，1997年，在市场竞争中形成价格的商品，
17、占社会零售商品额的93.2，占农民出售农产品总额的80.5%，占生产资料销售收入的81.6。以农产品为例，其低价状态得到了根本扭转见图6-1，以1978年为基数核算的农产品生产价格指数创纪录地到达525.3历史新高未完详见光盘。数据来源：相关年份中国统计年鉴M.北京：中国统计出版社。注：由于统计口径的差异,2000年前均采用农产品收购价格指数。2001年和2002年定基价格指数统计年鉴未收录，根据环比价格指数折算。资料来源：参见蔡荣鑫、王晓刚、王那么柯等.?中大经济论坛市场经济中国案例?1999有改动2、案例分析市场经济就是市场对资源配置起根底性作用的经济。市场配置资源是通过价格机制实现的，价
18、格是市场经济的灵魂。在市场经济中，市场价格的变动就是现实产品稀缺程度的信号。价格由供求关系决定，又反过来调节供求，引起生产要素的流动，从而实现在整个国民经济范围内的资源配置。价格信号的作用和竞争的过程在市场经济中无所不在，贯穿于经济运行的始终，就像一只“看不见的手，调节着整个国民经济活动。价格机制在市场经济下具有以下功能：第一，信号功能。价格、可以反映市场的需求状况。市场的供求受各种因素的影响，每十每刻都在变化。这种便哈是难以直接观察到的，但它反映在价格变动上，人们可以根据价格变动来确切来哦届供求的白。如果价格上升，就表示这种商品供不应求；如果这种上价格下降，就表示它供过于求。价格给人们有关供
19、求状况的真实卡靠信息，是市场经济的晴雨表，是供求状况的指示器。第二，调节功能。价格变化可以调节需求与攻击。在市场经济中，消费者和厂商校友完全的自由，他们的行为受价格的支配。第三，配置功能。不同市场价格的升降变化，关乎厂商的盈亏状况，从而引起资源在社会范围的流动与重新配置。灾区利弊还规那么的作用下，各种资源总是从价格低利润小的产品，地区和行业流向几个高，利润大的产品地区和行业。资源的流动及资源的重新配置，必将提高企业微观的生产效率和整个社会宏观的资源配置，最终是人尽其才，物尽其用，发挥最大的作用，实现帕累托最优。第五章一、中华老字号如何新开展建立现代企业制度1、案例介绍根据?“中华老字号认定标准
20、试行?的定义，中华老字号是指“历史悠久，拥有世代传承的产品、技艺或效劳，具有鲜明的中华民族传统文化背景和深厚的文化底蕴，取得社会广泛认同，形成良好信誉的品牌。我国拥有众多的老字号企业，如全聚德、同仁堂、胡庆余堂、楼外楼等等，这些中华老字号往往都是传承了独特的产品、技艺或效劳，具有中华民族特色和鲜明的地域文化特征，具有历史价值和文化价值。同时经过长时间的历史检验，具有良好信誉，得到了广泛的社会认同和赞誉，很多在国内外都享有盛誉。但是，在当今经济全球化的条件下，技术进步日新月异，市场竞争日趋剧烈，许多中华老字号由于企业体制、管理经营等多种原因，不能适应市场开展，逐步丧失了可持续开展的能力。我国众多
21、老字号的生存危机的根本原因就在于没有建立起现代企业制度，而向现代企业制度靠近的老字号企业往往都获得了高速开展。现代企业制度是指产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学的现代公司制度。它主要由三个局部组成:第一，法人财产制度。第二，有限责任制度。第三，科学的组织和管理制度。现代企业制度使所有权与经营权的别离建立在公司法和公司章程的根底之上，公司各行为主体的权、责、利由法律和章程明确规定，使产权清晰。国家与企业之间产权边界是明确的，这可以真正实现政企分开、两权别离。有限责任制度是人类制度文明的优秀成果，它对出资者和经营者都有利，对投资者来说，它减少了投资风险，增大了获利时机；对经营者来说，可以放开手
22、脚，独立自主经营、自负盈亏。老字号要持续开展，就必须逐步建立现代企业制度，把优秀传统与现代企业机制、管理方法结合起来，使老字号变为以先进的现代企业制度根底的老字号品牌企业，以适应市场竞争。例如1996年，胡庆余堂因种种原因当年亏损700多万元，负债近1亿元。当年10月，胡庆余堂参加青春宝集团使企业制度改变后，此后3年，胡庆余堂利润年递增率均超过100%。建立于1938年的新华书店于2004年通过改制引入民营和外国资本也是经典案例之一。新华书店总店与人民出版社等7家国有出版单位、北京博恒投资等2家国内有限责任公司，以及英国派可多投资将共同组建新华出版物流通，投资总额和注册资本3亿元，中方投资占总
23、额的73%。该公司经营范围为国内版的图书、报纸、期刊和电子出版物的批发零售业务不含港澳台版，经营期限为30年。新华书店改制成功地获得了新开展。所以，我国老字号要长久持续的开展，和其他企业一样，关键是要确立现代企业制度。从目前的成功经验来看，主要是在产权上实行股份制或者引进新的投资者，在管理经营上引进高级管理人才或者引进管理方法。()2、案例分析现代企业制度取代传统企业制度的必然性是现代企业制度就是适应社会化大生产和现代市场经济开展要求的产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学、法制约束、相互制衡的企业制度。现代企业制度必然取代传统企业制度是因为：传统企业制度中企业产权关系是模糊的和虚置的，产权集
24、中而且僵化，不具有增值性，资产运营效率低下，而现代企业制度是建立在社会化大生产和现代市场经济根底上的，其产权关系是明晰的而且产权具有增值性；传统企业制度下，企业没有任何自主权，而在现代企业制度下，企业享有生产经营全过程的经营自主权且企业完全面向市场；在传统企业制度下，企业要对政府方案负责，而在现代企业制度下，企业以市场为导向，以利润为目标；在传统企业制度下，企业是国家大工厂中的一个分子，他们之间的关系是行政隶属关系，而在现代企业制度下，企业采取适应市场经济客观要求的公司制，在公司制内部采用法人治理机构，形成了制衡机制；在传统的国有企业制度下，企业是在国家的保护与扶植下运行的，因而不具有任何风险
25、性。而在现代企业制度下，企业经营的风险性社会化，出资者承当有限责任。现代企业制度是指产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学的现代公司制度。它主要由三个局部组成:第一，法人财产制度。第二，有限责任制度。第三，科学的组织和管理制度。现代企业制度使所有权与经营权的别离建立在公司法和公司章程的根底之上，公司各行为主体的权、责、利由法律和章程明确规定，使产权清晰。国家与企业之间产权边界是明确的，这可以真正实现政企分开、两权别离。有限责任制度是人类制度文明的优秀成果，它对出资者和经营者都有利，对投资者来说，它减少了投资风险，增大了获利时机；对经营者来说，可以放开手脚，独立自主经营、自负盈亏。老字号要持续开
26、展，就必须逐步建立现代企业制度，把优秀传统与现代企业机制、管理方法结合起来，使老字号变为以先进的现代企业制度根底的老字号品牌企业，以适应市场竞争。我国老字号要长久持续的开展，和其他企业一样，关键是要确立现代企业制度。从目前的成功经验来看，主要是在产权上实行股份制或者引进新的投资者，在管理经营上引进高级管理人才或者引进管理方法。第六章一、谁阻碍了我们的经济开展1、案例介绍2005年春天的一个周六上午，北京丰台区某居民小区，蔡晓娥化名重复着她干了两年多的活：清运小区的生活垃圾。她随手捡起一个居民扔在垃圾桶边的可乐瓶，对她而言，这意味着额外增加了两毛钱收入。 小蔡今年21岁，来自河南驻马店农村，是托
27、了老乡才找到这份工作的。每月工资450元，另由物业管理公司提供住宿，3人一间房，小蔡挺满意。吃饭单位不管，得自己做，小蔡花钱很省，两年下来，居然攒了5000多元。“比种地强多了！她说。小蔡并不关心同样的活如果让北京人来干，单位会付多少钱，因为对她来说，这时机来之不易。但小蔡也从没想过有一天会在北京安家落户，因为她在老家还有地，在她心里，还是种地踏实，回去只是早晚的事。“其实我觉得北京挺好的，我喜欢北京，可是北京不喜欢我！初中文化的小蔡居然能说出这么一句意味深长的话。在北京，像小蔡这样的外来务工人员有300多万。小蔡不知道，作为农民工，同城里人相比，她的付出是不是要多于回报；她也没有细想过，户籍
28、制度对于她城市梦的实现究竟产生了多大障碍；她更没想过，自己与户籍相关的个人境遇与整个国家经济开展是否有着某种内在联系。绝大多数相关问题研究者都将户籍制度的弊病集中在两个方面：一是阻碍劳动力资源的市场化配置，从而从总体上降低了生产效率，影响了经济增长；二是通过对农民经济利益的剥夺，加剧了城乡二元结构的矛盾。此间专家称，户籍制度是方案经济条件下，中央政府为了推行重工业优先开展战略而制定的，以保护城里人就业时机为根本目的的一种管理手段。改革开放前，中国政府推行重工业优先开展战略，相应地把城乡经济关系变成了方案控制的组成局部。城乡之间劳动力流动被人为阻断。与此同时，重工业的资本密集程度高，劳动吸纳能力
29、较弱，因而推行重工业优先开展战略，意味着牺牲掉大量的就业时机，因此国家要针对就业问题，做出相应的制度安排。为了进一步控制劳动力从农村流出，同时保障城市居民充分就业以及其他福利的不外溢，户籍制度应运而生。专家认为，户籍制度的本质就是将农村人口排斥在城市之外，从而相应地建立排他性的城市住房、教育、医疗、养老等一整套福利体制。经过20多年的改革，劳动力和资本在农村内部和城乡之间流动越来越自由，城市福利体制也相应进行了大幅度变革，劳动力市场化及福利社会化等方面取得了明显进展。但是，现实中依然存在着诸多不利于农村劳动力转移的政策和做法，城乡二元结构矛盾虽有所缓解，但并未从根本上得到解决。从事过大量相关研
30、究的中国社会科学院人口与劳动经济研究所学者都阳，在接受中国经济时报记者采访时说，户籍制度影响经济开展首先表达在其阻碍了劳动力流动和国内统一劳动力市场的形成。他说，由于户籍制度的存在，不仅城乡之间一体化的劳动力市场难以形成，而且一些兴旺地区的农村也开始以户籍的方式排斥外地劳动力。由于作为生产要素中最重要组成局部的劳动力不能自由和有效地流动，从而加剧了部门、城乡和地区之间的经济开展差距。“兴旺国家的经验已经告诉我们，缩小差距的重要方式就是通过人口的自由迁移实现地区间的平衡开展。而任何劳动力流动的障碍都会加剧部门、城乡和地区之间的经济开展差距。但由于户籍制度的存在，农村劳动力无法有效地从生产率低的农
31、业部门真正融入到城市化过程中去，导致农业部门的生产效率无法根本提高，并扩大了和其他经济部门的差距；同样，由于农村劳动力无法在城市永久居住，使得城乡间的人口比例一直无法迅速地提高，这样也无法从根本上提高农民收入。由于户籍制度的存在，农民数量长期不能下降，是城乡差距的根本原因。都阳说。他认为，户籍制度已经成为一些社会不公平的根源。只要与户籍制度相联系的补贴无论是明补还是暗补、福利措施和制度安排如社会保障措施没有和户籍相剥离，户籍制度就会成为一些社会不公平的根源。这些政策的剥离也将成为户籍制度下一步改革的核心。资料来源：?中国经济时报?，2005年4月30日2、案例分析市场经济的根本特征应该是开放性
32、和竞争性。但是目前中国市场经济中的制度对市场的开放性和竞争性产生了较大的阻碍。中国经济市场化的过程就是城市化的过程，而诸如户籍制度等相关制度的影响，劳动力不能到达充分自由流动，对中国城市化进程产生了巨大的影响，同时阻碍了市场中价格机制对劳动力资源的配置作用。制度主要由政府供给，政府应该在以下几个方面加大力度，提供符合市场经济体制的制度条件：第一，建立统一的市场，打破垄断，放开市场准入的假设干规定，由市场去判定。这个统一的市场不仅仅是商品的统一市场，同时也使劳动力、资本等生产要素的统一市场。第二，加强对产权制度的明细。不仅明确物质资本产权，而且要明晰劳动力产权。在所有权界定问题上作到科学和公正。第三，完善保护个人财产的法律制度，要提供完善的法律效劳和法律保障，明确个人财产与国有财产享有同等的权力。二、1、案例介绍今后，借钱不还、信用卡恶意透支、担保贷款后难找到担保人，甚至是未归还助学贷款等信息在全国都可联网被查到。昨日，央行副行长苏宁宣布，个人信用信息根底数据库正式运行，3.4亿人信用数据已被收录进数据库中，个人信用信息可以自己查询。
