1、保险资格考试重点详解第六章 财产保险第一节 财产保险的概述一、 财产保险的定义（第一句话）“财产保险也有广义和狭义之分。”狭义的有财产损失保险，有形财产；无形的有责任、信用、保证。有形加无形是广义的。（本段最后一句话）“财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。” 二、 财产保险特征（一） 财产风险特殊性特殊在哪里？（第一句话）“财产保险要处理的风险是多种多样的。各种自然灾害、意外事故、法律责任及信用行为”风险是多种多样的，事故也是多种多样的。相比之下，人寿保险要简单多了。（二） 保险标的的特殊性（第一行后半句）“按标的具体存在的形态通常可划分为有形财产、无形财产
2、或有关利益。”（本段倒数第三行）“财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产或利益，而无法用货币衡量价值的财产或利益不能作为财产保险的保险标的，如空气、江河、国有土地等。”（三） 保险利益的特殊性“1、就保险利益的产生而言，财产保险的保险利益产生于人与物间的关糸。” （下面一行）“人身保险的保险利益则产生于人与人之间的关糸。”“2、就保险利益量的限定而言，” （下一行）“投保人对保险标的的保险利益仅限于保险标的的实际价值。”标的值20万，你的保险利益就是20万，买保险也是根椐保险利来买。 （再下一行）“而人身保险的利益，除债权人与债务人之间的保险利益外，一般没有量的限定。”人身保险中的保
3、险利益只有一种是有价的：债权人对对债务人的保险利益。“3、就保险利益的时效而言，在一般情况下，财产保险的保险利益要求在保险合同订立时到损失发生时的全过程都存在。”（本段倒数第二行）“人身保险的保险利益仅要求在保险合同订立之时存在即可。”（四） 保险金额确定的特殊性“财产保险的保险金额确定一般参照保险标的的实际价值。”（五） 保险期限的特殊性“大部分财产保险的保险期限较短。通常，普通财产保险的保险期限为1年或者1年以内，”例外，（下一行）“在工程保险中，尽管在保单上也有一个列明的保险期限，但保险人实际承担保险责任的起止点往往要根椐工程的具体情况确定，”一般来说，工程保险的起效是在奠基时开始，到什
4、么时候结束呢？大楼造好，验收合格结束。有的时候需向前追溯，如从工厂开始制造半成品开始，大楼造好以后，根椐需要还可以向后延伸，试运行期、试车期、保证期等。本段第五行“即保证期。” 因此，工程保险的有效期是按照具体情况来定的，可以向前追溯，也可以向后延伸。还有一些例外：前面讲过的，货物运输保险的“仓至仓”。还有，（本段倒数第三行）“在远洋船舶航程保险中，保险期限以载明的航程为准，即自起运港到目的港为准刘保险责任的起讫期限。”它的保险期间的从起锚到抛锚。（六） 保险合同的特殊性“不同于人身保险合同，财产保险合同属于损失补偿合同。” 因为是补偿性合同，就会出现一些人身保险不可能出现的：足额、不足额、重
5、复保险、代位等等。三、 财产保险的种类这一自然段讲命名的。“如海上保险是按风险发生的区域来命名的（风险发生在海上），火灾保险是按见险事故来命名的（还有水灾保险），汽车保险则是按保险标的来命名的”利润损失保险是按什么来命名的？标的。（一） 财产损失保险1、 企业财产保险。“企业财产保险是适用于各种企业、社团、机关和事业单位的一种财产保险。”学校要为财产投保，买哪种保险？也是企业财产保险。2、 利润损失保险。“利润损失保险承保由于火灾等自然灾害或意外事故的发生，使被保险人在一个时期内，停产、停业、或营业受到影响的间接的经济损失，”财产保险的损失分为两种：直接损失和间接损失，它属于间接损失。 （下一
6、行）“利润保险通常作为附加险或特约保险项目，” 如企业财产保险附加利润保险。 6、工程保险。 （这一段最后一行）“常见的工程保险险种有：建筑工程一切险、安装工程一切险和机器损坏险。”7、特殊风险保险。“特殊风险保险是为特殊行业设计的各种保险，”（下一行）“海洋石油开发保险、航天保险和核电站保险等。”8、农业保险。“农业保险是承保农业生产者和经营者在从事种植业和养殖业生产过程中因自然灾害和意处事故所造成经济损失的一种财产保险。”农业保险保两个业：“种植业”和“养殖业”。它属于政策性保险，是国家搞的，中国农业保险公司，国营，因为农民的普遍收入低，国家不以营利为目的，可以补贴。考题：现有的保险法内容
7、不包括哪种保险？农业保险。第二节 企业财产保险简称“企财险”。“企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险。企业财产保险是我国财产保险业务的主要险种之一，其常用险别是企业财产保险基本险和综合险。”这两个险种什么区别呢？基本险的保障范围小，综合险的保障范围大，费率高。企业里面的财产分为可保财产、特约可保财产和不可保财产。（一） 可保财产反映方式：（本段第二行）“一是用会计科目来反映，如固定资产（厂房、机器设备）、流动资产（存货、产品）”、账外资产等。（二） 特约可保财产（本段第二行）“特约可保财产又分为不提高费率的特约可保财产和需提高费率的特约可保财产”“不提高费率
8、的特约可保财产”，“如金银、珠宝、玉器、首饰”等；和(下一行)“堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等。”一些国家基础设施。需要提高费率的特约可保财产般包括矿下或地下的财产。因为一出事情，这些物资很可能会全部损失掉了，如瓦斯爆炸，透水等，所以要承保的话，费率肯定要增加。（三） 不可保财产里面内容有六点，我们只讲四点，因为经常考到。“1、不属于一般性的生产资料或商品的财产。如土地、矿藏、矿井、森林、水产资源等。”这些都是属于国家的公有资源，不能投保。 “2、缺乏价值依椐或很难签定其价值的财产，如货币、票证、有价证券文件”等等。 “5、必然会发生危险的财产，如危险建筑。” “6、应投保其他险种的财产
9、，如运输过程中的物资应投保货物运输保险，”汽车买车险，畜禽类买养殖业保险。例题：制造牛奶的工厂，厂房、设备应买什么保险？ 企业财产保险！ 那里面的奶牛呢？ 养殖业保险。二、企业财产保险的责任范围（一）保险责任“1、企业财产保险的基本险的保险责任。”“保险人主要负责赔偿火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其它空中运行物体坠落”基本险保的风险：火、爆、雷、飞。“2、企来财产保险综合险的保险责任。保险人的责任比基本险有所扩展，除了承保基本险的责任外，还负责赔偿因暴雨、洪水、台风、暴风等原因造成保险标的的损失。”太多了，怎样去记？综合险承保的是基本险责任再加了除地震外的各种自然灾害造成的损失。“3、企业财产保
10、险基本险和综合险均保承担的保险责任。”这两种保险都管的损失：“三停”。“被保险人拥有的供电、供水、供气设备因保险事故受损，引起的停电、停水、停气以致造成的保险标的的直接损失；”这里面有一些限定条件，上述这些设备都应是被保险人（企业）的，假如是供电局、水站的设备损坏而引起的停水、停电造成的标的损失，是不赔的。二是施救费用。（二） 责任免险哪些不赔呢？1、 企业财产保险基本险的责任免除。（1）“战争及类似战争行为、武装冲突、罢工等”，与武力有关的。例如：“911”事件后，第二天，美因政府第二天就宣布，这是恐怖行为，保险公司也就不必赔了。（2）“被保险人及其代表的故意行为或纵容行为”道德风险，也不赔
11、。（3）“核反应、核辐射和放射性污染。”（4）“地震、暴雨、洪水、台风”因为基本险保的是“火、爆、雷、飞”，地震和其它自然灾害风险都不赔。2、“企业财产保险综合险的责任免除。”与基本险除外责任相同的就不讲了，看看有哪些不同的。“（5）堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴见暴雨所遭受的损失。”露天财产，日晒雨淋、风吹雨打，不赔；要想赔，就买保这种风险的附加险。（三） 附加责任就是指附加险。有哪些呢？1、“企业财产保险基本险的附加责任。”有很多，可分为四类，如暴风、暴雨、洪水等等，我们叫自然灾害。基本险买了以后，如还想保一些自然灾害，那就加一些自然灾害的附加险，如这个企业在长江边上，怕洪水，
12、那这个企业就保基本险再加上洪水的附加险。那有的学员说了，不如干脆买个综合险算了，保所有的自然灾害，但那样的话，费率就高了，所以很多企业都是在买基本险的基础上，再加上所需要的附加险。盗强保险。企业里面贵重物品比较多了，就加一下盗强保险。水暖管爆裂保险企业里面的水暖管年久了，易生锈破裂。地震基本险不保地震，如企业想要，那就可以买这种附加险。2、 企业财产保险综合险的附加责任。“矿下财产保险、露堆财产保险、盗窃险地震等。”三、 企业财产保险的保险金额与保险价值（一） 固定资产保险金额与保险价值的确定“固定资产保险额的确定方法主要有三种：一是按账面原值确定保险金额；二是按账面原值加成数确定保险金额；三
13、是按重置、重建价值确定保险金额。固定资产的保险价值是指保险财产出险时的重置价值。” 案例：某企业固定资产50万，投保时按账面原值加100%的成数来确定的保额，后来出险，损失80万，问保险公司赔多少？80万。（二） 流动资产保险金额与保险价值的确定（本段最后一行）“流动资产的保险价值是保险财产出险时的帐面余额。”（三） 账外财产和代保管财产的保险金额与保险价值的确定（本段倒数第二行）“账外财产的代保管财产的保险价值是出险时的重置价值或账面余额。”四、企业财产保险的保险费率与保险期限（第一行）“保险人按照被保险财产的种类，分别制定级差费率”（本段第三行）“分为基本险费率和附加险费率两部分。基本险、
14、附加险费率又具体分为工业险费率、仓储险费率和普通险费率三大类”（本页最后一行）“企业财产保险的短期费率，适用于保险期限不满1年的业务。”（二）保险期限（第一行）“企业财产保险的保险期限通常为1年。”五、企业财产保险的赔偿处理（一）2、部分损失。“保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值的比例计算。”例题：某企业投保100万保险，发生火灾，损失50万，出险是企业财产为200万，问：赔多少？25万。（二）施救费用的赔偿（第二行）“另行计算，最高不超过保险金额。”案例：某企业投保企财险100万，发生火灾，损失80万，足额投保，施救用了10万，问赔多少？ 80万+10万=90万。第三节
15、家庭财产保险 一、 家庭财产保险的含义 “家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险。”有哪些品种？（一） 普通家庭财产保险“普通家庭财产保险是面向城乡居民家庭的基本险种”在家庭保险中，我们卖的最多的就是这种，比较常见。普通家财险。“承保城乡居民所有存放在固定地址财产物资。”（二） 家庭财产两全保险 “家庭财产两全保险是一种兼具经济补偿和到期还本性质的险种。”什么“本”？保险储金。普通家财险付的是保险费。那么什么是保险储金呢？保险储金就是一个客户把一笔钱放到保险公司，就像放银行一样的，保险公司把这笔钱的利息作为保险费，保险期满了，再把这笔钱还给保户，这笔钱就是保险储金。这说是所谓的
16、用利息买保险。它与普通家财险的区别是，家庭财产两全保险交的是保险储金，而家庭普财险交的是保险费。（本段倒数第二行）“保险人将保险储金的利息作为保险费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。”（三） 投资保障型家庭财产保险“投资保障型家庭财产保险不仅具有保障功能，还具有投资功能。”它交给保险公司的叫保险投资金。保户把钱交给保险公司去投资，期满后，保户拿回本金和收益。费率较高。市场上这个险种也比较少见。（四） 个人贷款抵押房屋保险“个人贷款抵押房屋保险承保以房屋作抵押向商业银行贷款后，因原因造成房屋的损失和施救费用。”钱谁出？中国是这个样子的：贷款人付钱，买房的时候
17、10年、20年、30年的保险费一次性付清，投保人是银行；被保险人是两个银行和个人，出了事情，按照保险利益两家分。二、 家庭财产保险的保险标的范围 “普通家庭财产保险的承保标的分为一般可保财产、特约可保财产和不可保财产三类。”（一） 家庭财产保险的一般可保财产1、普通家庭财产的保险标的。“房屋及室内附属设备；室内装潢”“室内财产，包括家用电器、和文体用品、家具”等。2、投资保障型家庭财产保险的保险标的。 （下一行）“除上述普通家庭财产之外，还包括现金、金银、珠宝、玉器、钻石贵重物品。” 这个险种在市场上也比较少。3、 个人贷款抵押房屋保险的保险标的。这个抵押的房屋。（二） 家庭财产保险的特约可保
18、财产（不是你的财产）（本段第二行）“包括被保险人代他人保管，或者与他人共有的财产。”（农村里面的）存放在院内、室内的非机动农机具、粮食及农副产品（三） 家庭财产保险的不可保财产“1、金银、珠宝、钻石”“2、货币、票证、有价证券无法鉴定价值的财产。”“3、日用消耗品，各种交通工具，养殖及种殖物”车辆投保车险，自行车也不保，原来是保的，后来自行车被偷的太多了，就不保了；家里养的宠物也不能投保；名贵花草也不行。案例：一家人家喜欢养花，好多君子兰，上万元钱一盆，结果一晚上被偷到十风盆，保险公司不赔。三、家庭财产保险的责任范围（一）保险责任1-4、“火、爆、雷、飞”，除地震以外的其它自然灾害，相当于我们
19、前面讲的企财险里面的综合险。5、“存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫。”这种赔偿是有条件的，外贼赔，内贼不赔。一家投保家财险，结果保姆把东西偷走了，保险公司不赔。是不是外贼由公安局来定。（四） 责任免除1、 战争等。2、 核辐射和污染。3、 “电机、电器本身损失”举例：一个微波炉老化，烧起来了，不赔；微波炉烧起来了，把冰箱烧坏了，赔不赔？赔！火灾。高压锅爆炸了（“爆炸”），高压锅不赔？不赔！打坏了天花板，赔不赔？赔！打坏了冰箱，赔不赔？赔把人打伤了，医药费赔不赔？不赔。“9、保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过7天的情况下遭受的盗窃损失”案例：一家三口出门旅游，十天
20、以后回来，发现家里被盗了，赔不赔？不赔。“门窗未关致使保险财产遭受盗窃损失。”五 家庭财产保险的保险期限和保险费率“一般家庭财产保险的保险期限可以是1年、3年或者5年。”保费都是一次付清的。（第二行最后一个字开始）“个人贷款抵押房屋保险最长期限为20年”实际操作是30年，理论与实践的差距。（这部分最后一行）保险费按“5年、6-10年、11-20年分别确定。”六、 家庭财产保险的赔偿处理（一） 房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿（本段第二行）“主要采用比例赔偿方式。”举例：一个房子的保额是50万，出险时上涨到100万，装潢设备的损毁20万，赔多少？10万。50/100 *20=10万（二） 室内
21、财产的赔偿“在家庭财产保险中，保险事故发生后，保险人对于室内财产的赔偿处理主要采用第一危险赔偿方式。”（下一行）“与保额相等的部分，称为第一危险责任，发生的损失称为第一损失，超过的部分叫第二危险责任”（下一行）“只赔第一损失”。（六）赔偿后对原保单的处理“保险标的在一个保险年度内遭受部分损失赔偿后，保险金额应相应减少，”例：保额10万，损失5万，保额还剩5万。（下一行）“如被保险人需恢复保险金额时，应补交相应的保险费，”“保险期限为3年、5年的，下一保险年度，自动恢复原保险金额。”案例：某户人家投保家财产100万，第一年出险赔偿40万；第二年出险损失80万，赔多少？80万。第四节 机动车辆保险
22、一、 机动车辆保险的保险标的“机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，国外称汽车保险。”中国的保险标的范围很广，（第二段第二行）“包括各种汽车、电车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等。”电瓶车不保。（下一段第一行）“机动车辆保险可分为机动车辆基本险和附加险。”“机动车辆损失险和机动车交通事故责任强制保险是机动车辆保险的基本险。”车损险和交强险。二、 机动车辆损失险（一）机动车辆损失险的保险责任1、 碰撞、倾覆。不管是你碰别人，还是别人碰你，或是你撞墙上去了，保险公司都要赔。倾覆：翻车。3-4、“火、爆、雷、飞”，加上除地震外的自然灾害。（二）机动
23、车辆损失险的责任免除1、风险免除。（1）地震、战争等；（2）竞赛、测试如：赛车、（3）违法（4）引酒、吸毒（5）肇事逃逸；出了事，不能离开现场，马上报案110例：一个司机晚上从外地回上海，撞到了，他也知道报案，车还开得动，他就把车子开回厂里，跟领导报案。领导一看不对头，马上报110，报保险公司，结果呢？保险公司赔不赔啊？应该不赔，但交警说了说情，保险公司一看这个厂里好多车子都是在自己公司投的保，酌情处理，赔了40%。2、 损失免除。（1） 自然磨损车子最长见的自然磨损是哪种？轮胎磨损。例：车子开着开着，砰，轮胎爆裂，赔伐？不赔！轮胎爆裂，车子翻了，赔伐？赔车子，不赔轮胎。（2） 玻璃单独破碎如
24、果想要赔的话，可加附加险。（3） 人工直接供油 自己加油，油的质量不好，把发动机搞坏了，也不赔。（5）因污染造成的损失 车子运了化工用品，发生泄露，造成环境污染。 保险公司不赔，环保部门要找你赔了。（7）车辆标准配置外，未投保的新增设备的损失。有一些发烧友，车子买好后，自己装了好多设备进去、音箱啊、电视啊，没有买相应的附加险，也不赔。（9）（三）机动车辆损失险的保险金额“保险金额的确定一般有三种方式，”1、 按投保时保险车辆的新车购置价确定。新车子。2、 按投保时保险车辆的实际价值确定。旧车子。要把折旧算进来，（最后一句话）“最高折旧金额不超过投保时保险车辆新车购置价的80%。”3、“按投保时
25、保险车辆的新车购置价协商确定。”如车子买好后，装了一些高档东西进去，车子的实际价值增加了，可以与保险公司协商，增加保额。（四）机动车辆损失险的赔偿处理免赔率，按责免赔。负事故全部责任的免赔20%；负事故主要责任的免赔15%，同等责任的免赔10%，负事故次要责任的免赔5%。例：事故后，车损10万，负主要责任，赔多少？85万。三、 机动车交通事故责任强制保险“指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额予以赔偿的强制性责任保险。”“受害人是指因保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险
26、人。”（三）机动车交通事故强制保险的责任限额（第三行）“赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额110000元人民币；医疗费用赔偿限额1000元人民币；财产损失赔偿限额为2000元人民币。”四、 机动车商业第三者责任保险（本段第二行）“因意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁或依椐保险合同应承担的经济赔偿责任，超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分”（五）机动车商业第三者责任保险与机动车交通事故强制责任保险的区别1、第三者责任险以营利为目的，属于商业保险，自愿购买；交强险强制购买，不以营业为目的，保险公司只是代办。2、“过错责任原则”和无过错责任原则。第三者责任险是根椐被保险人在事
27、故中所承担的责任来确定其赔偿责任；交强险无论被保险人有无责任，均赔偿。3第三者责任保险规定了责任免除事项和免赔率（额），交强险则不设。4、 第三者责任险条款、费率互存差异，并设有不同档次的责任限额；交强险的责任限额、条款、基础费率全国统一。六、 机动车辆保险的无赔款优待（一）享受无赔款优待的条件1、 保险期限必须满1年。2、 保险期限内无赔款。车子相互擦了一下，大家私下聊一下，事情了了，不要保险公司赔了，赔就没有优惠了。小损失1-200元钱就算了。3、 按期续保。期满了，马上再交钱，平安买了，下一年还在平安买，否则也没有优惠了。（二）享受无赔款优待的标准“1、上一保险年度未享受无赔款保险费优待
28、的，续保时优待比例10%”第二年，仍没有赔款，再优惠10%，就是20%了，“最高不超过30%。”第五节 国内货物运输保险一、 货物运输保险及其特征“货物运输保险是指以各种运输过程中的货物作为保险标的，保险人承保因自然灾害或意外事故导致运输过程中的货物遭受损失的一种保险。”货物运输保险的特征。（一）货物运输保险的保障对象具有多变性“保障对的多变性主要指被保险人的多变性”，货主不断的变换，被保险人不断变换。（二）货物运输保险的承保标的具有流动性（三）货物运输保险承保的风险具有综合性（本段第二行）“从性质上看，既有财产和利益上的风险，又有责任上的风险；从范围上看，；从风险种类上看，；从形式上看”（四
29、）货物运输保险的保险合同变更具有自由性货物运输保险的投保人变更不需要通过保险公司。“货物运输保险的保险合同可以随着货物所有权的转移而自由转移，而无须事先征得保险人的同意。因而，在实践中货物运输保险的保险合同往往被视同提货单的附属物，随着提货单的转移而转移。”三样东西是连在一起的，货物、提货单、保险单。保险公司看你是否有保险利益也主要是看两个单子：保险单和提货单，谁拿在手上，就赔给哪一个。（五）货物运输保险的保险期限具有空间性“仓至仓”（六）货物运输保险的国际性“货物运输保险的国际性主要表现在其所涉及的地理范围超越了国家和区域界限。”（下一页第二行）“按照运输工具和运输方式不同可分为水上运输险、
30、陆上货运险、航空运输险等；按照适用范围可分为国内货物运输保险和海洋货物运输保险；” 海洋货物运输保险就是国际货物运输保险。“按照保险人承担的责任可以将海洋货物运输分为平安险、水渍险和一切险。”平安险的保险责任最小，其次是水渍险，保险责任最大是一切险。二、 国内货物运输保险的责任范围（一） 国内货物运输保险的保险责任“国内水路、陆路货物运输保险分为基本险和综合险两种。”跟企财险很相似。基本险保障范围小，综合险保障范围大。1、 基本险的保险责任。（1）“因火灾、爆炸地震”火、爆、雷、飞等自然灾害，其它财产保险没有地震，它连地震都保。（3）“在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量不善或装卸人员违反操作规程所造成的损失。”2、综合险的保险责任。（1）“因受震动、碰撞、挤压而造成破碎致使货物散失的损失”如果你的货物容易碰坏的，那么保综合险，只保基本险，是不赔的。（3）遭受盗窃或整件提货不着的损失。如果你的货物怕丢失，那么保综合险。（二） 货物运输保险的责任免除（本段最后一行）“对于全程是公路运输的，因盗窃和整件提货不着造成的损失也不承担赔偿责任。”综合险是赔盗窃和整件提货不着造成的损失的，但如果全程都是公路运输的，则不
