1、银行分行小企业信贷业务的问题银行分行小企业信贷业务的问题2.市小企业贷款现状2.1市经济运行情况分析2.1.1综合情况，地处江西省的东北部，早有世界铜都和道都的称号。在1864年被设立为镇，1983年成功升格为省辖地级市。当前所辖地区包括贵溪市、余江县、月湖区、龙虎山风景名胜区、国家高新技术产业开发区和信江新区，一共有33个乡镇和11个街道办事处，面积为3556.7平方公里，拥有130万人口。已经成为中国优秀旅游城市、全国科技进步示范市、全国区域物流节点城市和国家园林城市。历史悠久，文化璀璨。首先是在3400多年前就是江南重要的制陶基地和陶器流通要地，古越族人在辖内也留下了丰厚的文化遗产。二是
2、道教创始人张道陵最终选择在龙虎山潜心修炼，使得成为中国道教的发祥地。三是位于贵溪的“象山书院”由我国宋代陆九渊创办，为南宋时期中国四大书院之一，具有悠久的历史，对当地的文化传承举足轻重。四是国家AAAAA级旅游景区龙虎山位于境内，被誉为“中国道教第一山”，自然景观和人文景观珠联璧合，是鹰潭市打造国家级旅游城市的一把“利剑”。区位优越，交通便捷。“东连江浙，南控瓯闽，扼鄱湖之咽喉，阻信江之门户”，是华东交通重镇以及江南交通枢纽，素有“六省通衢之埠”和“兵家必争之地”之称。浙赣、皖赣、鹰厦和已经运营的沪昆高铁4条铁路干线在此纵横交汇，国道、高速、高铁四通八达，横贯境内，是江西省与周边省市的重要连接
3、线。一代伟人邓小平同志在路过时曾称赞“是个好口子”。工业发达，流通活跃。是我国新兴的铜业、能源、化工基地，拥有亚洲第一、世界第二的世界500强铜冶炼企业江西铜业集团公司、全国四大磷胺复合肥生产企业之一的江西六国化工有限公司、华中骨干火力发电企业贵溪发电厂、全国最大的银矿贵溪冷水银矿。近年来，市围绕“决战5000亿，实现新跨越”的目标，重点发展以铜产业为龙头，以水工、节能照明电器、机械装备制造等传统产业为补充，以新能源新材料、大健康、创意制造等新兴产业为发展方向的“1+6”特色产业体系。近年来，在省委、省政府的正确领导下，市遵循省委“发展升级、小康提速、绿色崛起、实干兴赣”十六字方针，按照“主攻
4、项目、决战?三区，凸现特色、实现跨越”的总体要求，牢抓稳中求进总基调，统筹做好稳增长、调结构、促发展、惠民生等各项工作，围绕做好铜产业、旅游业、物流业三篇文章，全力打造“绿色铜都”、“中华道都”、“田园新城”，开创了建设富裕秀美宜居和谐新局面。2.1.2经济运行情况（1）总体概况2013年年末，市常住人口为114.25万人，比上年末增加0.46万人，其中城镇人口为60.24万人，比上年末增加1.93万人，占总人口比重52.73%，比上年提高1.48个百分点。全年辖内出生人口为1.5万人，人口出生率继续保持稳定的增长态势，具体为13.10；死亡人口为0.72万人，死亡率低于出生率，具体为6.29
5、，保持了良好的自然增长态势，人口自然增长率为6.81。经济保持平稳增长。实现地区生产总值（GDP）553.47亿元，比上年增长10.3%。其中第一产业增长最低，增长率为4.5%，经济增加值绝对额为44.55亿元；增长最快的为第二产业，增长率达到11.6%，经济增加值绝对额为346.37亿元；第三产业经济增加值为162.55亿元，增长率居中，具体为9.1%。三次产业结构得到调整优化，由上年的8.6：63.4：28.0调整为8.0:62.6:29.4。三次产业对经济增长的贡献率分别为3.6%、72.1%和24.3%。人均生产总值48542元，增长9.9%，按年均汇率折算为7838美元。全市实现财政
6、总收入92.65亿元，比上年增加13.31亿元，增长16.8%，增幅比上年提高5.2个百分点。其中，公共财政预算收入达66.13亿元，增长12.4%。县域财政总收入达到85.58亿元，增长17.1%，过亿元的乡镇达到7个。全年税收收入达到74.37亿元，增长32.6%；其中增值税28.30亿元，增长48%；营业税16.04亿元，增长18.7%；企业所得税8.19亿元，增长18.2%。全年新增城镇就业人数2.39万人，城镇登记失业率为3.5%，新增转移农村劳动力2.03万人。全年居民消费价格（CPI）指数上涨2.7%，涨幅较上年提高0.2个百分点。其中商品零售价格指数上涨1.5%，涨幅较上年回落
7、0.3个百分点，服务项目价格指数上涨2.8%，涨幅较上年提高0.7个百分点。八大类商品及服务价格大部分上升，仅有交通和通信类下跌，涨幅领先的是食品类价格，上涨4.3%；居住类上涨3.2%次之；紧接着分别是娱乐教育文化用品及服务上涨2.9%；衣着上涨2.5%；烟酒及用品类上涨1.4%；医疗保健及个人用品上涨1.2%以及家庭设备用品及服务上涨0.7%；唯一下跌的是交通和通信类，比上年下跌1.0%。（2）农业农业生产稳产增收。2013年，全市实现农林牧渔业总产值70.16亿元，跟上年同期相比增长4.6%。其中，农业产值26.52亿元，增长4.3%；林业产值3.85亿元，增长1.5%；牧业产值30.1
8、3亿元，增长4.1%；渔业产值8.62亿元，增长8.4%。农作物总播种面积达到15.71万公顷，增长2.7%。粮食产量实现“十连丰”，全年粮食产量达到69.63万吨，增长1.9%，其中，早稻28.42万吨，增长2.2%。主要畜牧产品平稳增长。全年肉类总产量12.66万吨，增长2.4%，其中猪牛羊肉10.94万吨，增长2.3，禽蛋产量2.09万吨，增长0.7%。生猪出栏131.7万头，增长2.4%。年末生猪存栏71.32万头，增长5.1%。水产养殖规模基本稳定，全年水产养殖面积为8249公顷，下降0.3%，水产品总产量4.77万吨，下降0.5%，其中养殖业产量4.42万吨，增长1.2%。农业生产
9、条件不断改善。农业社会化服务水平明显提高，全市农机服务组织发展到20家。全市水田机耕作业率达到88.7%，水稻机收作业率达到75.9%。农用化肥施用量（实物量）11.56万吨，增长2.6%，农用塑料薄膜使用量为2265吨，增长1.9%。农田水利建设得到加强。实施水利建设工程项目130个，完成99座小(2)型以上水库除险加固。农业产业化水平进一步提高。全市省、市级农业产业化龙头企业158家，实现销售收入62.2亿元，增长15，其中省级龙头企业37家，实现销售收入43.81亿元，增长12.7%，带动农户23.60万户。新增农民专业合作社206家、家庭农场125个。（3）工业和建筑业工业生产平稳增长
10、。全年规模以上工业完成增加值321.96亿元，增长12.3%。其中分企业类型看，国有企业完成151.16亿元，增长6.4%，集体企业完成0.05亿元，下降4.9%，股份制企业完成114.91亿元，增长17.2%，私营企业完成50.24亿元，增长22.1%，外商及港澳台投资企业完成5.59亿元，增长4%。分轻重工业看，轻工业完成38.62亿元，增长31.5%，重工业完成283.34亿元，增长10.1%。分产业看，铜产业完成254.51亿元，增长9.8%；非铜产业67.45亿元，增长22.8%。分行业看，在统计的25个行业大类中，有19个行业的增加值实现了增长。其中，化工原料及化学制品制造业完成7
11、.83亿元，增长3.9%；医药制造业完成3.0亿元，增长6.1%；非金属矿物制品业完成3.23亿元，增长14.6%；有色金属冶炼及压延加工业完成246.88亿元，增长10.4%；电气机械及器材制造业完成18.28亿元，增长32.6%；仪器仪表制造业完成4.98亿元，增长12.5%；电力热力的生产和供应业完成4.33亿元，增长22.5。企业效益状况良好。2013年，全市规模以上工业实现主营业务收入2855.19亿元，增长15.5%，其中铜产业实现收入2594.83亿元，增长15.7%。全市规模以上工业实现利税166.97亿元，增长18.6%；实现利润99.09亿元，增长1.3%，其中铜产业实现利
12、润69.07亿元，下降15.1%。工业经济效益综合指数459.13%。全市规模以上工业实现销售产值1860.79亿元，增长11.4%，产销率达到98.2%。产业转型升级步伐加快。全市战略性新兴产业实现主营业务收入2481.83亿元，增长8.1%；实现增加值231.56亿元，增长10.7%，增幅比上年提高0.2个百分点；实现利税117.83亿元，增长1.5%，增幅比上年提高9.3个百分点。园区产业聚集度进一步提高。全市入园投产工业企业达260家，新增8家；安置从业人数52372人，增长15.7%。全年园区完成工业增加值166.39亿元，增长23.6%；实现主营业务收入1069.42亿元，增长18
13、.4%；实现利税87.23亿元，增长71.3；实现利润49.84亿元，增长55.1%。高新技术产业开发区、贵溪工业园区、余江工业园区分别实现主营业务收入443.53亿元、420.19亿元和205.7亿元，分别增长15.6%、19.8%和21.6%。建筑业稳步发展。市辖内具有建筑资质等级的总承包和专业承包建筑业企业实现了总产值142.2亿元，比上年增长1.3%；建筑业增加值24.08亿元，增长15.4%。建筑业企业房屋建筑施工面积557.2万平方米，下降25.9%；房屋建筑竣工面积181.8万平方米，下降40.2%，其中住宅竣工面积为113.7万平方米，下降19.5%。（4）固定资产投资在市政府
14、的高度支持下，固定资产投资保持了稳定的增长，2013年全年完成500万元以上固定资产投资393.97亿元，较2012年增长20.1%。具体投资主体情况为：国有经济投资105.01亿元，增长3.4%，非国有投资288.96亿元，增长27.6%，其中民间投资287.59亿元，增长33.3%。可见，在非国有投资上的投入力度大，占了接近四分之三。从具体产业来看，第一产业投资11.07亿元，增长3.2%；第二产业投资243.9亿元，增长14.7%；第三产业投资139亿元，增长32.8%。按行业分析：工业投资243.9亿元，增长17.1%，其中制造业增长18.6%。在第三产业投资中交通运输、仓储和邮政业下
15、降23.5%，租赁和商务服务业增长34.6%，卫生、社会保障和社会福利业增长57.1%。另外，虽然在国家房地产行业不景气的情况下，全年市完成房地产开发投资36.63亿元，较上年增长45.7%，仍然保持了快速的增长。其中商品房销售面积近80万平方米，较上年增长44%。商品房销售金额为36亿元，增长幅度更是高达70%。（5）国内贸易2013年，市全市居民的消费品总金额为133.8亿元，较上一年度增长13%，其中达到限额标准以上的金额为36亿元，较上一年度增长12%。其中城市居民消费额123亿元，农村居民消费额为11亿元，增长幅度与城市居民消费增长幅度基本持平。另外，从消费的具体形态来看，住宿和餐饮
16、业的消费额为2亿元，小幅度增长1.6%，批发零售也消费额34.33亿元，增长幅度高于住宿和餐饮业增长幅度，达到了12.8%。（6）交通、邮电和旅游、物流交通运输业发展良好。境内公路通车里程达到4015.55公里，比上年增加1.55公里。其中高速公路通车里程89公里，与上年持平。全年铁路、公路、水路共完成客运量5978.73万人，增长4.1%，其中铁路旅客发送量531.46万人，增长6.9%，公路客运量5402万人，增长3.8，水路客运量45.27万人，增长2.9；完成货运量7633.5万吨，增长15.9%，其中铁路货物发送量392.03万吨，增长3.1%，公路货运量6794万吨，增长17%，水
17、路货运量447.47万吨，增长15.3%。汽车保有量平稳增长。2013年，全市机动车保有量15.53万辆，增长1.0%。其中私人汽车保有量12.30万辆，下降1.6%。邮电通信业健康发展。全年完成邮电业务收入73495万元，增长11.6%。其中，邮政业务收入11212万元，增长33.7%。邮寄国内函件237.64万件，下降19.9%；国内特快专递280.59万件，增长301.1%。集邮业务量达到340.87万枚，增长11.3%，集邮品册数达到9.25万册，增长27.8%。电信业务收入62283万元，增长8.4%。年末电话交换机总容量达到90.12万门，增长0.2%；固定电话用户数16.23万户
18、，下降0.9%；移动电话用户82.89万户，增长3.1%。年末互联网宽带用户数16.45万户，增长8.9%。旅游业较快发展。全年接待国内旅游者1330万人次，增长23%，入境旅游者20.6万人次，增长11%；旅游总收入达96.5亿元，增长28.5%，其中旅游创汇3690万美元，增长11%，旅游总收入相当于服务业增加值比重为59.4%，比上年提高3.7个百分点。物流产业平稳较快发展。2013年，全市共有物流企业314户，实现主营业务收入229亿元，增长69.4%；上交税费9.82亿元，增长95.2%。（7）金融和保险业全年来看金融市场总体表现良好。年末全市各家商业银行各项人民币存款余额481.0
19、4亿元，比上年末增长13.1%。其中，全市居民和企业储蓄存款余额258.87亿元，增长13.1%。全市所有商业银行人民币贷款余额314亿元，比上年末增长16.2%。其中，一年以内的短期贷款余额150.5亿元，增长30.9%；一年以上的中长期贷款余额154.88亿元，增长9.3%。保险业发展良好。全市共有各类保险公司15家，其中财产保险公司8家，人寿保险公司7家。全年实现保费收入89702万元，增长10.1%。其中财产险保费收入39443万元，增长11.5%；人身险保费收入50259万元，增长9.1%。各类保险赔款给付支出25443万元，增长23.3%。其中财产险赔款给付支出23573万元，增长
20、24.1%；人身险赔款给付支出1870万元，增长13.4%。2.1.3市小企业发展现状近几年来，市小企业快速发展，领先于市的其他各项经济发展速度，市非公经济占市GDP总量近60%，而其中小企业占了绝大部分份额，小企业已经成为市经济发展的中坚力量。据统计，2013年末市小企业1176家，规模以上企业194家，小企业占比达83%。市小企业创造的GDP也一直快速增长，在创造税收方面也占当地的绝对份额，是市税收的主要来源，在稳定就业方面也作出了巨大的贡献，超过50%的就业问题由中小企业解决，逐步减缓了劳动力外流的局面，成为市解决就业问题的主力军。（1）资源型。资源型小企业主要是围绕铜产业做文章，依托辖
21、内江西铜业集团公司，着力打造全国最大的铜冶炼基地的同时，加大对铜废旧原料再生利用基地和铜产业加工基地的建设进程。此类小企业一般资产规模和资金需求量较大、生产周期较长。2014年末，铜产业基地规模以上铜产业企业实现主营业务收入2598亿元，其中小企业840亿元。另外，全市电解铜产量45万吨，铜材产量123206万吨，分别占江西省所有铜加工企业的36.58%和47.86%、全国的7.6%和8.95%。（2）农业型。辖内农业型小企业主体为种植、养殖产业，包括部分特色农业、市政府积极支持农业产业化企业，以及配套关联的加工、批发零售等行业。农业型小企业以劳动密集型为主，相对来说，对资金和技术的要求稍低，
22、政府对农业出台了较多的惠农政策，对企业进入的引导性较强，并为进入的企业提供广阔的发展空间。截至2013年末，辖内各类农民经济合作组织1332家、省市以上龙头企业158家，实现销售收入72亿元，增长19%，带动20万户农户增收9.5亿元。（3）市场型。市场型企业主要是突出当地土地、劳动力、区位交通等优势，建立大量的各类专业市场，例如物流业、餐饮业、文化旅游业等。此类小企业一般规模小、经营机制较为灵活，以民营自有投资为主。2013年末，共有物流小企业314家，从业人数超过4万人，实现营业收入229亿元，实现税收9.82亿元。全市休闲旅游企业和农家乐共135家，全年接待国内旅游者1330万人次，增长
23、23%，旅游总收入达96.5亿元，增长28.5%，旅游总收入相当于服务业增加值比重为59.4%，比上年提高3.7个百分点。（4）特色型。特色型企业主要是余江的微型元件及雕刻企业，单户产值小，数量多，已形成集群化。2013年末微型元件和雕刻企业分别达67家、26家，实现销售收入分别为4.5亿元、1.2亿元，较上年分别增长4500万元、1100万元，是市经济发展的一道亮丽风景线。2.2小企业的特点分析小企业在经济增长中的作用越来越强，对社会的贡献度越来越大，各界对小企业的关注得到前所未有的增强，在总量上占据了绝对的主体地位，在劳动就业上尤其重要，对经济总量的贡献度极大，并开始在技术创新上承担重任。
24、其发展有其独特性，了解其特点有助于发现问题和解决问题，在当前国情下从客观层面上来看，我国小企业存在以下特点：（1）规模小，抗风险能力差小企业的规模小主要体现在生产经营规模、人员、资产总量等方面较弱，总体的影响力较大，但小企业单个个体的影响力较小，在所在行业处于弱势地位。又体现在难以进入对综合实力要求较高的领域，往往技术水平较低，并因此导致经营能力偏弱，市场竞争能力差，抗风险能力较弱。同时，小企业的内部治理结构不完整，机制不健全，国家宏观政策的调整、地方政府改革发展的调整极易影响小企业的发展前景，甚至微小的法律制度、税务制度等的变更都容易冲击小企业的经营能力，企业抵抗经营风险和外部冲击的能力较弱
25、。（2）灵活的体制，快速的市场反应非公有制体制在小企业上得到更好的体现，我国更是如此，民营经济占比达80%以上，非公有制的特性决定了小企业体制较为灵活，内部产权和组织架构简单且清晰，能够展现出很强的活力。集体企业、私营企业和三资企业是非公有制的三种主要形式，国有企业的比重逐步降低，小企业简洁的内部组织架构虽然致使其抗风险能力弱，但也使得其等级阶层少，不具有政治色彩，决策更加灵活有效，在市场反应上更为灵敏，从而取得更高的工作效率。（3）行业分布广泛，但地域性强在绝对数量和所分布的领域上小企业均占绝对比例，且远远高于大型企业，在所属行业、经营规模、经济周期发展阶段、企业文化和地区分布上各不相同。尤
26、其是在经营规模方面，从小家庭式的手工作坊加工业到具有高精尖科技的高新技术产业，从北上广等经济先进地带到中国千千万万的小城镇均有广泛的分布，具有多样性、广泛性、复杂性等特点。在分布较广的前提下也存在辐射范围、区域间不平衡，同时具有地域性强的情况，主要集中在经济发达的东部地区，小企业数量占比接近70%，然而，在经济发展欠佳的中部地区小企业数量占20%，而在经济发展滞后的西部地区小企业占比仅仅只有10%，据此可见小企业的发展表现出较大的地域性差别。（4）企业素质不高，整体发展不足从发改委统计的数据来看，我国小企业中绝大部分为传统的劳动密集型企业，高新技术小企业占所有企业的比例只有3%，而发达国家美国
27、的比例超过10%，属于高新技术国家的瑞士的小企业占比超过20%，远远高于我国。劳动型密集企业往往在产业结构中处于最低层次，难以带动中国在经济增长模式上从资源拉动型转型发展为技术拉动型，表现出技术设备落后、生产技术接近淘汰、产业间粘合度不高的特点。同时，在内部管理上也处于初级阶段，生产管理、财务管理、企业文化管理等均不规范，员工的文化水平和技术水平较低，相当部分企业还是家族式管理模式，在环境保护、合规生产、员工权益保障、合法纳税等方面的问题比较突出，需要小企业着力去改善，且较为紧迫。而且我国中小企业整体发展不足，人口与企业数量之比远小于发达国家和地区，我国平均每137人拥有一个中小企业，韩国平均
28、每17人，日本平均每25人拥有一个中小企业。2004年全球增长最快的中小企业当中，印度有19家，而中国只有3家。（5）产品简单，寿命较短，缺乏成长性我国大多数小企业处于产业的底层，所经营的产品单一，所以主要采取集中化市场策略，往往企业的发展与产品的生命线密切相关。小企业的发展在宏观上常常与社会的稳定、经济的稳定关联，微观上与社会对其所生产的产品的消费相关，对该产品的消费较热衷时企业就能取得市场，而一旦社会对该产品需求减弱甚至消失的时候，则该行业的企业会遭遇灭顶之灾，不断地破产倒闭。社会上对产品的需求更新替代较快，使得商品的消费存在很大的不确定性，造成小企业具有很高的开工率，并且破产倒闭率较高。
29、绝大多数企业的生命都很短,国外研究揭示,在欧洲与日本,大小公司的平均寿命只有12.5年,我国的中小企业的寿命更短,只有3.5年左右，能够生存十年以上的中小企业更是只占总数的1。另一方面，我国中小企业成长性不足，据调查，“在我国15.42万家国有及规模以上非国有中小企业中，能称得上成长型的只有4.69万家，而其中的96仍集中在“缓慢成长”档次，而在“缓慢成长”档次内，又有近九成距离“基本不具有成长性”仅一步之遥”。（6）职工与经营者对企业的影响较大小企业大多为劳动密集型，对职工的依赖性较大，员工的稳定性对企业的生产经营较为重要。然而，小企业的内部组织架构较为简单，不像大中型企业具有完整的内部架构
30、，建立了内部控制机制，形成了符合企业经营状况的经营流程，而小企业没有完善的决策制度，企业的经营决策往往由经营者个人决定，经营者的经营水平对企业的生存至关重要，导致企业对个体的依赖性非常强，尤其是对经营者的依赖，大多小企业的经营者任期决定小企业的生命周期。2.3市小企业贷款情况2.3.1各金融机构贷款总额情况经过多年的发展，市辖内金融机构达10家，各家金融机构的经营思路各不相同，但小企业信贷业务却是各家金融机构争相角逐的焦点，并呈现增长态势。由表2-1所示，市金融机构间信贷业务的主要特征是发展不均衡，市小企业融资机构主力军为农发行、银行、农商行及邮储银行，四家银行的小企业贷款余额均突破了10亿元
31、大关，2013年末四家机构小企业融资占比达69.44%，2014年6月末更是高达75.03%。除九银村镇和恒通村镇是因为2013年新设立的银行外，小企业贷款余额最大的农发行是贷款余额最小的中国银行的12.76倍。2.3.2各行业小企业贷款情况由表2-2可见，2013年末，地区小企业贷款主要集中在制造业、批发和零售业及水利、环境和公共设施管理业，三大行业融资占比79.97%，2014年6月末，交通运输、仓储和邮政业融资快速增长，加上制造业、批发和零售业及水利、环境和公共设施管理业等四大行业融资占比高达80.57%，市金融机构的融资集中度较高，也是受经济发展特点的影响。2.3.3市小企业贷款的担保方式情况由表2-3可见，20
