1、互助保险 培训手册版河南省农业机械化协会编印2018 年 5 月 1 日前 言随着国家支农惠农政策的实施，使我国农机化发展进入了高速的发展期。伴随着农机具数量的迅猛增加，农机事故总量也在不断攀升，而事故救助手段的落后和灾害损失补偿机制的缺失， 造成了农民和农机手因事故返贫返困的情形，农机作业急需充分完善的保障措施保驾护航。2009 年以来，在中央 1 号文件“鼓励在农村发展互助合作保险”精神指引下，在保监会、农业部的指导下，在陕西、湖北、湖南、河南驻马店等省市政府及农机部门的领导支持下，农机安全互助合作保险以江泰保险经纪国土农林风险部和各省市农机安全协会搭台，组织农机户、农机产销企业、合作社互
2、助共济，创新开展了农机安全互助保险试点工作。九年来，农机安全互助保险从无到有，逐步发展壮大，向农民提供了农机财产险、三者责任险、驾驶及辅助操作人员人身险及跨区作业农机运输险、维修险、自燃险、玻璃单独损坏险等急需保障的险种服务，探索出一条通过相互制互助合作保险发展政策性、普惠性、扶贫性惠农农业保险的发展道路。参加试点的县市达 300 多个，农户累计 80 多万户次。农机安全互助保险一举破解了商业保险承保难难、赔付难、不愿保、农民买不起的历史难题，转变了涉农保险的发展方式， 实现了农机风险保障的多元化资源优化组合，农机安全互助保险不以盈利为目的的运行模式，形成了把农机事故风险管理与保险保障由农机系
3、统内部直接管控与为农民贴身服务为前提的新模式，低成本启动，高效率运行，紧贴农民实际需求设计险种，有效保障了农机作业安全，促进农村农业社会经济发展，实现了农机风险保障把事故预防救援、定损理赔、补偿维修、纠纷调解、特困慰问打造成一条龙服务，为农民解难、帮政府分忧、为农业保驾，受到了农民和农机企业的欢迎和政府的肯定。河南是农业大省，也是农机大省，不计其数的农机耕作在广袤的田间地头，有大量的农机缺少保险保障，为广大的农民和农机手兄弟提供充足安全的保障是我们义不容辞的责任，让农民兄弟高高兴兴出门，平平安安回家。河南省农机化协会和江泰保险经纪公司国土农林风险部搭台，协力推进农机互助保险在河南的发展，为了总
4、结经验，提升产品服务水平和能力，在前九年试点的基础上，我们编辑了河南省农机互助保险组织制度选编兼培训手册，供大家学习参考，为河南全省试点工作开展做准备。河南省农业机械化协会2018 年 5月 1 日第1部分 宣传材料 1、互助保险简介2、河南省农机互助保险快问快答3、农机安全互助保险好 (快板书）4、互助保险歌曲视频：农机手，你是我的兄弟第二部分 规章制度1、河南省农业机械化协会会员会费管理办法 （21）2、河南省农业机械化协会农机安全互助保险管理办法（23）3、河南省农业机械安全互助保险条款（29）4、河南省农业机械互助保险承保实务（60）5、河南省农业机械互助保险理赔实务（82）6、河南省
5、农业机械化协会安全互助保险会员服务站建设规范（103）7、河南省农机互助保险查勘定损监督管理考核办法 （110）第一部分 宣传材料一、互助保险（一）互助保险简介1、互助保险概念 互助保险即由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，是预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。这种互助形式曾存在于古今各种以经济补偿为目的的互助合作组织之中2、互助保险的主要表现保险与互助保险的共同性主要表现(1)保险与互助保险均以一定范围的群体为条件；(2)保险与互助保险均具有“一人为众，众为一人”的互助性质；3、保险与互助保险的差异主要表现；(1)保险的互助范围以全社会公众为对象，而互助保险的互助范围则是以其
6、互助团体内部成员为限；(2)保险的互助是其间接后果而不是直接目的，而互助保险的互助则是直接目的；(3)保险是按照商品经济原则，以盈利为目的而经营的商业保险行为，而互助保险则是以共济为目的的非商业活动。互助保险不是个人行为，而是群体行为，它的起源与扩展都是集中了许多人的共同意愿，是把每个参保人的个人需要汇集成群体的共同需要。保险项目的选择和确定都需要适合大多数参保者的共同愿望。但是它在动员个人参保是又完全自愿，不以任何方式强制或变相强迫，因此它的产生和发展具有官方的群众基础。它是群众自发兴办的、自筹资金互济互助的组织，它的基点在于互助而不时自助，这种互助既不同于国家法规的强制，也不同于主观上的自
7、保，而是运用“大数法则”的规律，多数人共济少数特定人的损失，这是互助保险得以存在的基础。互助保险是由民间团体主办，始终本着自办为主、政府鼓励的形式，资金的管理与运营以社会公益为目的，是为职工谋取福利的一种形式。民主性互助保险在资金筹集、保障水平确定、保障项目选择、本金的保值增值及分配方面，都由参保者民主选举产生的领导民主决策，可以大大降低操作成本，成为低投高赔的实惠型保险。灵活性互助保险处于社会保险与商业保险之间，它可以吸收二者的长处，避免二者的短处，使用性较强，操作简便。由于经济发展不平衡，不同区域之间不同产业、不同行业、不同企业完全可以依照自己的实际情况灵活确立险种和理赔方式，因此可以各具
8、特色，形式多样。案例：职工互助保险的发展现状与发挥作用我国职工互助保险的历史可以追溯到无产阶级诞生时期。在革命战争年代，延安等一些革命根据地便实行过互助医疗保险和抗拒生产风险的互助合作组织。解放后，在各级工会的组织下，企事业单位普遍实行了职工互助储金会活动，由基层工会组织自行筹集资金，职工互济保险，互助危难，对加强职工团结和社会稳定都起到了良好的作用。我国职工互助保险虽然才刚刚起步，但是已经显示了巨大的生命力，在我国的改革和发展进程中发挥着重要的作用：1、 互助保险对社会保险具有重要的补充作用。社会保险是由劳动者、用人单位和国家三方面筹措资金，具有覆盖面广的特点，一旦形成待遇水平便带有强烈的刚
9、性，难以取消或下降，在我们这样一个人口众多，生产力水平较低，财政比较困难的国家，过快提高社会保险水平显然不太可能。因此大力发展职工互助保险，可以满足不同社会群体的社会保障需求，起到补充社会保险相对不足的作用。2、 有助于强化职工自我保障意识，优化职工的消费结构。互助保险基金使部分消费基金转化为建设基金，使现实消费转化为延迟消费，有利于国家的建设和长远发展。3、 有利于现代企业制度的建立，稳定职工队伍。当前正直现代企业制度建立的过程中，社会保障制度是重要的配套改革措施。就全国而言，由于社会保障制度改革滞后，已经拖了企业改革的后腿。因此，大力开展互助保险，可以加大企业改革力度，缓解由于企业改革所形
10、成的经济利益调整给部分职工带来的困难。同时，有利于稳定职工队伍，提高职工对改革的心理承受能力，调动职工参与改革的积极性，增强企业的凝聚力。4、 有利于社会主义精神文明建设。职工互助保险有利于发扬职工的团结友爱、互助协作精神，一些单位建立的尊老、扶幼、解难、助残、帮助劳模等内容的互助保险，营造了和睦、温馨、高尚的社会风气和人情氛围，使精神文明建设更加适应社会主义市场经济。5、 开拓了工会工作的新领域。工会举办职工互助保险，增加了工会履行维护职工利益职能的新途径，建立了社会主义市场经济条件下工会开展帮困解困的新机制，强化了工会在新时期作为联系党与群众之间的桥梁和纽带作用。互助保险相关知识中共中央关
11、于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定中也指出：“提倡社会互助，发展商业性保险业，作为社会保险的补充”。社会保险是由政府主办的最基本的保险。随着经济的发展，为满足社会不同层次的多种需求，社会保险还应有它的补充，这是职工互助保险和商业保险，这两大保险堪称社会保险的两大支柱。互助保险的性质和特性互助保险是由社会团体提倡和组织，广大会员在自愿的基础上所开展的一种操作成本低廉、形式灵活多样，以互助互济、分散风险为目的的民间保险。它虽然具有与社会保险相同的公益性，与商业保险相近的操作性，但是仔细研究它的全部机制，可以说它是一种社会保险难以涵盖，商业保险也不能囊括的具有自身特性的保险。互助保险的性质互助
12、保险与社会保险及商业保险的主要区别表现在以下四个方面：1、承办主体不同社会保险的承办主体是政府行政机构，社会保险的建立与实施是以保证全体居民生存，维护社会安定为目的的政府行为。商业保险的承办者是企业法人，它是以赢利为目的的，讲求经济效益的商业行为。互助保险的承办人是社团法人，它是以公益为目的的，主要讲求社会效益的团体行为。2、指导法规不同社会保险因为是以全体居民为保障对象，必须面对宏观经济和社会人口变化趋势，经常调整运作过程，因此它的指导基本上是政策文件，即使由政策文件上升为法规，也必须经常辅之配套政策，并且通过政策强制实行。商业保险是一种常规式的企业行为，它的知道思想是保险法规，只要在法规的
13、允许范围内，政府不干预，商业保险机构依法经营，照章纳税。互助保险的指导思想是参保会员的公约，虽然它也可以上升为法规，但是它在操作上弹性比较大，比较灵活激动，操作中充满了风险爱心的道德力量和浓厚的人情味。3、金融运作不同社会保险由国家、企业、个人三方面共同筹措资金。基金在存储中也要运营，但并不以赢利为目的，而为了保值增值。当支付金不足是，国家财政兜底予以补贴。商业保险完全是把保单做为商品出售，商业保险公司与投保者之间是契约关系，保险主体仅从投保者那获得资金，通过运作追求利润，亏损事国家财政没有补贴义务。互助保险的筹资渠道主要来源于参保者，社会团体、慈善机构或个人可以赞助，金融运用的亏损由参保者共
14、同承担，如有盈余也全部返还施惠于参保者，参保者与主办者在地位上是平等的，主办者从道义上来说是义务的、非获利的自愿行为。4、所起的作用不同在社会保障体系中，社会保险起着基础性的作用，它的待遇虽然不一定很高，但覆盖面很广，它以保障全体居民最起码的生存条件为目的，因此，它是社会安定的稳定器，他山之石是起着“雪中送炭”的作用。商业保险是依据投保者的个人意愿而进行的一种追求回报的投资行为，险种可随着投保者支付能力呈现出多样化的特征。但无论如何，商业保险总是起着一种“锦上添花”的作用。互助保险依据不同行业、不同地域、不同群体的自愿原则，开展灵活多样的保险个各具特色的险种。保费、保期、赔付条件可由参保者共同
15、决议，因此互助保险起着“拾遗补缺”的作用。三者之间互相独立、互不代替，共同构成整个社会保障体系的一部分。（二）、中国互助保险现状国外市场互助保险是当今世界保险市场上最主要的形式之一，总共承保了世界头五大保险市场42%的份额，拥有约2/5的全球市场份额。在美、日、英、德、 法这五个最重要的保险市场上，相互保险公司占了日本保险市场份额的近3/4、美国的1/3、法国的1/6、英国的1/4。国内市场由于长期以来政策空白，互助保险在国内发展较为缓慢。目前，真正以组织形式出现的仅有1993年成立的中国职工保险互助会和2005年成立的阳光农业互助保险。伴随着互助保险监管新规的出台，一大批相互保险组织纷纷涌出
16、。代表性组织有校友互助计划、互助家、必互保险、公能相互人寿、人人互保等。 （三）、河南农机互助保险发展 截至2017年年底，全省主要农作物耕种收综合机械化水平达80.8%，较上年提高1.7个百分点；全省农机总动力突破1亿千瓦；大中型拖拉机保有量和总动力分别达45.85万台、1973.9万千瓦，分别增长6%、8.7%，增速和增长质量大幅提高。2017年，全省共安排农机购置补贴资金16.232亿元，全省共补贴农机具136646台（套），受益104261户，带动投入43.37亿元。 2017年7月1日在北京由江泰保险经纪公司牵头召开了大道农业机械互助保险发起大会，参会单位有山东、河南、江西、海南、广
17、东、陕西、湖南、湖北、黑龙江等省份农机企业及相关协会。此次会上，作为首期发起人签署了股权认购书及章程，同时报备保监会受理，待批复中。2017年12月由河南省农机化协会携江泰保险经济公司在郑州河南饭店召开了河南互助保险启动发起大会。会议中协会与江泰签订合作协议。同月，互助保险管委会发起成立，签署合作。（四）、河南省农机互助保险组织架构（五）、河南农机互助保险运行模式（六）、河南省农机互助保险管理数据中心二、河南省农机互助保险快问快答1、什么是农机互助保险？农机互助保险也叫农机安全互助保险。2009 年首创于陕西，是由江泰保险经纪股份公司与陕西省农机安全协会合作搭台，在中央 1 号文件指引下，在保
18、监会、农业部指导下、在省市政府支持引导下，在农机部门领导下，为解决农机保险难，通过互助共济建立的一项创新性、普惠性、精准扶贫性的廉价农业保险制度。现已在陕西、湖北、湖南、河南驻马店等省市开展并将在河南全省启动试点。2、农机互助保险的宗旨是什么？谁支持？谁经办？谁受益？谁监督？谁监管？农机互助保险不是经营性商业保险，不以盈利为目的。宗旨是集千家之力解一家之难。体制机制设计是三大支柱，两大监督。第一大支柱是政府政策支持、行业主管部门引导包括农机、财政、民政、保监等。第二大支柱是江泰保险国土农林风险部和省农机协会、合作社搭台具体设计险种条款和经办服务，满足会员的保险需求；第三大支柱是农机户、农机生产
19、经销企业互助保险、同舟共济。人心齐泰山移。共享保险保障。农机互助保险一方面在农机安全监理系统的监督下为群众服务， 另一方面在保监会的监督指导下试点。3、农机互助保险开办了哪些险种？九年来的效果如何？从 2009 年陕西首创至今，农机互助保险积极稳妥推进，已经覆盖三省一市 300 多个县，开办险种有农机财产险、第三者责任险、驾驶和辅助操作人员人身险及运输险、维修险、自燃险、玻璃单独损坏险等。参加互助保险的农户 80 多万户次，处理各类事故案件 23 万多户次，补偿损失 6700 多万元。调解事故纠纷 860 多起。农机互助保险特点是，价格低廉。最低的 50 元就可以参保、最高的几百块钱，就能享受
20、十几万的保障。2012 年陕西省政府财政补贴试点，出台引导农民参加互助保险的政策，收割机全年保险 1000 元，保障 20 多万，农民拿600 元、政府补 400 元。拖拉机互助保险会费 500 元，政府补 200 元。农机互助保险一保多赢：第一是农民赢，给农民了解决了发生事故没人管、没法管、没人救、没钱补的难题，以及伤亡没钱医，返贫致贫的问题。不再是十年致富奔小康，一次事故全泡汤，家败人亡无人问，只能两眼泪汪汪。第二是政府赢，农民发生事故损失和纠纷。不再找政府要说法，甚至把伤者死者抬到政府讨公道，而是由农机监理出现场分清事故责任、协会调解、保险来解决经济问题，最后善后化解纠纷。第三农机主管部
21、门赢，互助保险是农机安全管理的抓手， 监理服务农民的推手。过去农民出事故不报案，事故统计难。现在出事准报案，事故统计真是可靠。过去单靠行政执法，没有服务农民不服监理管，现在有互助保险，农民要你管，欢迎监理管。第四是生产经销维修商赢，有了互助保险，厂家卖农机送保险，既可以促销也可以精准售后三包，减少纠葛。发生事故维修商参与救援、定损、维修一举两得。总之，把农民组织起来参加互助保险效果十分明显，简单就三句话是：为农民解难，帮政府分忧、为农业保驾。4、农民、政府以及社会各界对农机互助保险有哪些评价？保险分为经营性商业保险，经办性的法定社会保险和相互制的互助合作保险。由于多年来商业保险无法盈利，所以农
22、机保险开办不起来，产品服务满足不了农民需要。实际上，相互制的互助保险才是农村保险的最佳选择。农机互助保险与农业、农民门当户对。好不好？ 金杯银杯不如老百姓的口碑。九年来，农机互助保险受到欢迎，每一起事故救援补偿都是一个感人的故事，也是对农民的自我安全教育。陕西、湖北、湖南、河南驻马店等几个省市协会收到的锦旗几千面。农业部原副部长、全国人大副委员长张宝文同志到陕西渭南互助保险会员服务中心站考察调研后评价，我管农机时多年想解决没有解决的问题，互助保险给解决了。题字：互助保险，保农惠农。农业部韩长赋部长在陕西湖北农机互助保险调研报告上批示：这是一项利民利农的好事，应在农业大省率先试点。5、这次河南全
23、省启动农机互助保险试点有哪些特色和亮点？河南地处中原，是农业大省，农机保有量 300 多万台套，跨区收割作业 30多万台套，东西南北都有，一年四季作业，南到海南越南， 北到黑龙江俄罗斯远东地区，农机作业是个高风险的行业，九年试点的事故统计：平均事故率 1%，受伤的千分之三，死亡万分之三，互助保险有刚性需求。但商业保险无法提供廉价、快捷、周到的产品服务。只有通过行业自保互助合作保险才能做到。这次河南预热启动试点的特点有三点：一是在陕西湖北湖南河南驻马店前九年试点取得成功经验的基础上总结完善提高，还要准备转制为即将成立的大道农业机械互助保险社（拟设）做铺垫、使命重大。二是省农机行业与省供销社系统联
24、手打造互助保险组织制度体系。这是前边几个省市没有的。互助保险要为土地流转托管规模经营提供农机作业的保险保障。三是河南除了农机互助保险以外，还有试点给植保无人机保险，逐步建立标准，完善办法，这是农业科技发展的需要。这次河南启动试点的亮点在于河南地处中原战略位置，符合在农业大省率先试点的要求。可以承上启下，河南试点的成功具有代表性， 为互助保险更大范围推广应用提供实证经验。6、河南省农机互助保险的组织构架是如何布局的？从北京保监会授权试点到江泰保险经纪股份公司国土农林风险部到省农机市县农机系统、农机协会、合作社、农机户构成了一个组织体系。只有上下组织成体系才能系统发力。这次河南启动试点的组织机构是
25、：江泰和省协会系统组成农机互助保险管理委员会,与省协会秘书处并行，合署办公下设业务经办机构-互助保险业务办公室下设几个部门：一是会员发展服务部、二是查勘定损补偿部、三是综合管理部、四是计划财务部、五是信息统计部。另外，省协会互助保险管理委员会在地市协会、县乡合作社、农机大市场、经销商、维修商网店设立会员发展服务站，直接组织农民参加互助保险，提供买农机送互助保险和救援、理赔、补偿等贴身服务。还要在基层会员发展服务员设立理赔监督员，确保公平公正公开， 规避道德风险。我们还要利用互联网大数据平台，通过北斗系统，搞好手机投保、远程监控、远程定损，微信发送理赔补偿金。我们还要利用江泰在北京总部的 400
26、 全球呼叫系统接报案，接收会员监督。7、农机互助保险的资金是怎样管理和使用的？农机互助保险是相互制互助合作组织的自律性保险。跟商业经营性保险不同的是，保险不是为投资者盈利，而是为互保人解决问题， 提供服务。因此，参保人即是被保险人也是保险人-主人。江泰+协会是为他们提供管理服务的平台。农机互助保险的资金来自于会员缴纳的互保会费。为了能够管好用好资金，我们建立了一套互助保险组织制度，一共十三项。报保监会备案。为了使会员交的小保费能够获得几十倍上百倍甚至更高的保险保障，我们农机互助保险实行以省为单位统筹集中资金，同时为不吃大锅饭，又实行分县记账考核和会员权益积分。对安全管理搞得好的没有发生事故损失
27、的会员给予积分奖励。这样有统有分，既能提高保障能力，又能调动大家的积极性。还有，为了确保互助保险业务运营费用，我们为各级业务层面都安排费用比例。业务费用用于系统维护、设计研发、办公、展业、查勘定损、理赔补偿、救援、纠纷调解，善后处理、技术推广、人员培训等等。整个互保资金分为三大块：一是直接理赔补偿资金，二是经办服务经费（包括基础设施）；三是结余返还权益积分后，积累滚动壮大风险基金。互助保险初始发起没有资本金，由主要发起会员单位筹集初始运营资金，待互助保险资金壮大以后归还。相互制涉农互助保险一般国家给予免税和补贴引导等政策扶持， 目的是鼓励群众自己办好自己的事。8、农机互助保险的标准用语有哪些？
28、1,互助保险，保农惠农2,农机互助保险是一项利民利农的好事，应在农业大省率先试点3,集千家之力，解一家之难4,互助保险保农民致富，护农机平安5,你保我，我保你，安全互助保自己6,我保你，你保他，互助保险保大家7,农机供销齐努力，联合互保创佳绩8,发展互助保险，为农民办好事办实事9,农机事故无情，互助保险有义10,农机互助保险好，政府支持加引导11,参加互助保险，一年四季平安12,不管你走多元远，互保都在你身边13,发生事故不要慌，监理和协会帮你忙14,你的小钱成就互保力量，得到百倍保障15,要想出入平安，加入互助保险16,天有不测风云，我有互助保险17,互助保险天天抓，幸福常伴你我他二、农机互
29、助保险歌 （快板书）作者：郭永利叫同志、您听我言我把农机互助保险谈一谈购机补贴下乡来农民兄弟乐开怀买了农机想致富事故就是拦路虎安全互助不可少万一出事咱有保你保我，我保你安全互助保自己我保你，你保他互助保险保大家交强三者保他人你碰到别人不劳神机身互助保车损发生事故修复稳机手互助保人身发生伤亡有保金三险互助一起抓保人保车还保他互助保险随身带有人帮扶有人爱发生事故不要慌监理和协会来帮忙先打电话护现场救人第一不能忘不出事故有积分积分能抵互保金互助保险天天抓幸福常伴你我他愿大家平平安安奔小康好日子一年更比一年强！三、互助保险歌曲视频：农机手，你是我的兄弟作词：郭永利 作曲：戚建波 视频制作：湖北省农业机
30、械安全协会 湖北省农机监理总站 绿色的田野里 有你的身影 丰收的麦浪里 有你的机声 金色的稻海里 有你的汗水 百姓的饭碗里 有你的辛勤 你是我的兄弟 你是我的亲人你用辛勤耕耘 耕耘出一片春你是我的兄弟 你是我的亲人你用汗水浇灌 浇灌出一片金你是我的兄弟 你是我的亲人你用真情奉献 奉献给百姓一个稳注解：稳。引自陈云同志讲：无农不稳，无粮则乱。第二部分 规章制度第一条 为了加强对协会会员会费的管理，根据国家有关法规和民政部、财政部关于调整社会团体会费政策等有关问题的通知以及河南省农业机械化协会章程等有关规定，制定本办法。第二条 河南省农业机械化协会（以下简称“协会”）会员会费包括一般个人会员会费、
31、单位会员会费。第三条 会员会费交纳标准（一）单位会员年度会费为：3000元/年。第四条 会费交纳期限和办法（一）河南省农业机械化协会章程规定，会员有按时缴纳会费的义务。会员会费交纳时间为每年 3 月 31 日前。（二）新批准入会的会员应于批准入会后一个月内交纳当年会费。第五条 会员会费的使用办法协会收取的会员会费主要用于协会开展专项业务活动的支出。其使用范围包括：办公、宣传、劳务费、专家顾问咨询合作服务费及农民会员代表会议期间误工补贴，组织会员考察、召开协会会员代表大会，理事、常务理事以及会员等参加与行业有关的专题研讨会的会议费开支。协会收到的政府财政补贴、捐赠者捐赠，应按照政府规定的使用原则、范围或捐赠者的意愿使用，不得改变用途，接受政府及捐赠者的监督，并向会员公开。第六条 年初应编制财务预算，年终进行财务决算，经理事会审议后，向会员公开，以接受监督。第七条 协会会员会费管理，严格执行国家规定的财务管理制度，任何人不得擅自动用协会的会费，
