1、2.12.1 保险利益原则保险利益原则 2.22.2 最大诚信原则最大诚信原则2.32.3 人身保险合同的其他法律原则人身保险合同的其他法律原则教学目的与要求教学目的与要求掌握人身保险合同的掌握人身保险合同的保险利益原则保险利益原则的应用的应用掌握人身保险合同的掌握人身保险合同的最大诚信原则最大诚信原则的应用的应用掌握共同灾难、自杀、失踪、受益人谋杀被保险掌握共同灾难、自杀、失踪、受益人谋杀被保险人、被保险人因犯罪而被判处死刑的法律规定。人、被保险人因犯罪而被判处死刑的法律规定。案例一案例一 可保利益在何时必须存在可保利益在何时必须存在赵某于赵某于19961996年年5 5月月2222日为其公
2、公日为其公公瞿常秋（本人同意）瞿常秋（本人同意）投保投保1010年期简身险年期简身险1515份，保额份，保额20552055元，指定受益人是被保险人的孙子瞿润东，当时年仅元，指定受益人是被保险人的孙子瞿润东，当时年仅8 8岁。岁。19981998年元月，赵某与被保险人的儿子因感情破裂离婚，离婚时经年元月，赵某与被保险人的儿子因感情破裂离婚，离婚时经法院判决，瞿润东由其爸爸抚养。离婚后赵仍按月从自己的工资中扣法院判决，瞿润东由其爸爸抚养。离婚后赵仍按月从自己的工资中扣交保险费。交保险费。19991999年年1 1月月2020日，被保险人因病身故。赵向保险公司申请给日，被保险人因病身故。赵向保险公
3、司申请给付保险金。与此同时，前夫提出被保险人是他的父亲，指定受益人又付保险金。与此同时，前夫提出被保险人是他的父亲，指定受益人又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。赵某则认为投保是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。赵某则认为投保人是她，交费人也是她，而且她是瞿润东的母亲，也是合法的监护人，人是她，交费人也是她，而且她是瞿润东的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她领取。这笔保险金应由她领取。谈谈你的看法。谈谈你的看法。2.1 1 人身保险的保险利益原则人身保险的保险利益原则 一、可保利益在何时必须存在一、可保利益在何时必须存在我国我国保险法保险法第第1212条、第条、第3
4、131条规定，条规定，人身保险的投保人在人身保险的投保人在保险合同订立时保险合同订立时，对被保险人应当，对被保险人应当具有保险利益。具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合合同无效同无效。二、投保人对哪些人具有保险利益二、投保人对哪些人具有保险利益我国我国保险法保险法第第3131条规定，投保人对下列人员具有保险条规定，投保人对下列人员具有保险利益：（利益和同意原则）利益：（利益和同意原则）(一一)本人；本人；(二二)配偶、子女、父母；配偶、子女、父母；(三三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的前项以外与投保人有抚养、赡
5、养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；家庭其他成员、近亲属；(四四)与投保人有劳动关系的劳动者。与投保人有劳动关系的劳动者。(新增新增)除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。视为投保人对被保险人具有保险利益。本案处理儿媳赵某与其公公具有赡养关系，符合保险法第五十儿媳赵某与其公公具有赡养关系，符合保险法第五十三条规定，具有保险利益三条规定，具有保险利益 。其公公同意投保。其公公同意投保。有我国有我国保险法保险法规定，人身保险的保险利益只要求投保规定，人身保险的保险利益只要求投保人在人在保险合同订立时。保险
6、合同订立时。保险合同有效期内婚姻发生变化，保险合同有效期内婚姻发生变化，这份合同也有效。这份合同也有效。保险公司将保险金给付给保险公司将保险金给付给指定受益人瞿润东指定受益人瞿润东。瞿润东未成年怎样处理？瞿润东未成年怎样处理？瞿润东未成年怎样处理？瞿润东未成年怎样处理？根据根据民法通则民法通则规定，受益人为未成年人，领取保险金由其法定代规定，受益人为未成年人，领取保险金由其法定代理人代理。理人代理。未成年人的父母是未成年人的监护人。无民事行为能力人、未成年人的父母是未成年人的监护人。无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。妇女权
7、益保障法妇女权益保障法规定，父母双方对未成年子女有平等的监护权。规定，父母双方对未成年子女有平等的监护权。因此，保险金应由受益人的监护人代领，并将其保管至受益人成年。因此，保险金应由受益人的监护人代领，并将其保管至受益人成年。孩子由其父亲抚养，应该由其父亲代领。孩子由其父亲抚养，应该由其父亲代领。此案最终结果：双方协商，由赵某代领保险金，以瞿润东名字存入银此案最终结果：双方协商，由赵某代领保险金，以瞿润东名字存入银行，存单由赵某保管，待成年后交他使用。行，存单由赵某保管，待成年后交他使用。三、可保利益金额的限制三、可保利益金额的限制（一）投保人对自身生命（一）投保人对自身生命法律上，保险金额没
8、有限制。法律上，保险金额没有限制。实务中，为了避免道德风险，会限制保额。实务中，为了避免道德风险，会限制保额。依据被保险人的保险需要和缴费能力限制保额。依据被保险人的保险需要和缴费能力限制保额。有的保险公司对特殊人群限制保额。有的保险公司对特殊人群限制保额。某公司累计风险保额与年收入的倍数某公司累计风险保额与年收入的倍数 单位（万元）单位（万元）年龄年龄寿险寿险重疾重疾寿险寿险+重疾重疾意外险意外险寿险寿险+意外意外重疾重疾+意外意外16-2516-2515151010151510102020151526-4526-4520201010202010102525151546-5046-50151
9、58 8151510102020131351-5551-5510108 8101010101515131356-6056-608 85 55 55 5101010106161以上以上5 53 35 55 56 68 8某公司躯体残疾承保限额表残疾程度残疾程度寿险、重疾险寿险、重疾险附加意外险附加意外险单眼失明单眼失明20万万10万万双眼失明双眼失明10万万5万万聋哑聋哑10万元万元不承保不承保一上肢或一下肢一上肢或一下肢缺失缺失10万万5万万职业类别职业类别寿险（含重疾险）寿险（含重疾险）最高限额最高限额意外险最高限额意外险最高限额5 53030万万2020万万6 62020万万1010万万被
10、保险人年龄被保险人年龄 人身风险保额与年收入的倍数关系人身风险保额与年收入的倍数关系18-3018-30小于等于小于等于2020倍倍31-4531-45小于等于小于等于1515倍倍46-6046-60小于等于小于等于1010倍倍三、可保利益金额的限制三、可保利益金额的限制（二）投保人对他人的生命（二）投保人对他人的生命法律上，保险金额没有限制。法律上，保险金额没有限制。债权人为债务人购买寿险保单保险金额是以双方之间的债权人为债务人购买寿险保单保险金额是以双方之间的债务数额为限。债务数额为限。合伙人之间购买寿险保单保险金额是依据企业所有者或合伙人之间购买寿险保单保险金额是依据企业所有者或合伙人的
11、份额。合伙人的份额。企业对其有重要影响的雇员购买寿险保单的保险金额可企业对其有重要影响的雇员购买寿险保单的保险金额可根据他们的死亡或丧失工作能力可能给企业造成的根据他们的死亡或丧失工作能力可能给企业造成的经济经济损失确定。损失确定。四、保险单受让人的可保利益四、保险单受让人的可保利益一份人寿保单能否转让给一个对被保险人的生命一份人寿保单能否转让给一个对被保险人的生命没有任何保险利益的人？没有任何保险利益的人？一般认为，只要不侵犯受益人的既得权利，一般认为，只要不侵犯受益人的既得权利，人寿保险单是人寿保险单是可以转让的。可以转让的。倘若所指定的是倘若所指定的是不可变更的受益人不可变更的受益人，未
12、经受，未经受益人同意，不得把保险单转让给第三方。益人同意，不得把保险单转让给第三方。我国我国保险法保险法第三十四条第三十四条规定，按照规定，按照以死亡为给付保险以死亡为给付保险金条件金条件的合同所签发的保险单，的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意未经被保险人书面同意，不得转让或者质押不得转让或者质押。人寿保单转让的种类人寿保单转让的种类1.绝对转让。绝对转让。是把保险单所有权完全转让给一个新是把保险单所有权完全转让给一个新的所有人。的所有人。如把人寿保险单捐赠给慈善组织和教育机构。如把人寿保险单捐赠给慈善组织和教育机构。夫妻离婚后变更投保人夫妻离婚后变更投保人2.抵押转让。抵押转让。大多
13、数人寿保险单转让是抵押转让，大多数人寿保险单转让是抵押转让，即把一份具有现金价值的人寿保险单作为被保险人的即把一份具有现金价值的人寿保险单作为被保险人的信用担保或贷款的抵押品信用担保或贷款的抵押品。2.3 最大诚信原则最大诚信原则保险法第五条，保险活动保险法第五条，保险活动当事人当事人行使权力、行使权力、履行义务应当遵循履行义务应当遵循诚实信用原则诚实信用原则。最大诚信的内容，它包括：最大诚信的内容，它包括：告知告知保证：是保证所作的陈述是正确的。保证：是保证所作的陈述是正确的。弃权与禁止反言。弃权与禁止反言。一、告知告知告知：口头或书面告知：口头或书面投保人或被保险人告知。在合同投保人或被保
14、险人告知。在合同订立前、订立时订立前、订立时投保人投保人对被保险人保险利益和自身情况向保险人作如实告知。对被保险人保险利益和自身情况向保险人作如实告知。在合同有效期内，被保险人风险发生变化，告知保险人在合同有效期内，被保险人风险发生变化，告知保险人保险人告知。保险人就合同条款、费率和其他影响投保保险人告知。保险人就合同条款、费率和其他影响投保人作出投保决定的事实情况如实告知。人作出投保决定的事实情况如实告知。我国采取有限告知。我国采取有限告知。三、弃权与禁止反言三、弃权与禁止反言弃权。弃权。指保险人放弃在保险合同中可以主张的权利。指保险人放弃在保险合同中可以主张的权利。如保险人放弃因投保人在投
15、保时告知或保证义务而产生如保险人放弃因投保人在投保时告知或保证义务而产生的保险合同解除权。的保险合同解除权。禁止反言。禁止反言。指保险人既然已经放弃在保险合同中的某种权指保险人既然已经放弃在保险合同中的某种权利，将来不得再主张这一权利。利，将来不得再主张这一权利。保险法保险法1616条规定，前款规定的合同解除权，自保险条规定，前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金发生
16、保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。的责任。投保人不履行最大诚信原则的法律后果投保人不履行最大诚信原则的法律后果保险法保险法第十六条规定，第十六条规定，投保人投保人故意故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费并不退还保险费；投保人投保人因重大过失因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费应当退还保险费。保险人不履行最大诚信原则的法律后果保险人不履行最大诚信原则的法律后果 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说
