1、而在国外，银行的利息收入占其收入来源多达50%60%，其他收入则来自银行的表外业务收入，其中主要是中间业务。随着利率市场化程度的提高和市场竞争日趋激烈，受资本充足率的制约，银行的传统业务风险越来越大，利息收入日益减少。银行业从主要靠存贷利差获取收入，转向靠为客户提供优质金融服务获取效益，在保证利润总额增长的前提下，调整利润结构，逐步扩大非资本性业务收入。在此背景下，客户将成为决定银行兴衰成败的关键因素，在激烈的竞争中谁拥有数目巨大且不断增长的客户群体，谁就可以获得竞争优势。哪家银行能在更多的领域内和更大程度上快捷准确地满足客户的金融需要，客户就会主动和自愿地选择哪家银行，哪家银行就会争取到更多
2、的客户、更多的业务和收入。在银行业发生重大转变时，互联网及电子商务也在迅猛发展，并催生了网络银行。网络银行在我国兴起于1995年，为客户提供账务信息咨询服务，二三年后实现了网上转账功能。伴随着我国商业银行的网络银行系统不断升级换代，已可以通过因特网和专线网络向客户提供网上银行、手机银行、家居银行等网上金融服务。网络银行作为传统柜台业务的延伸，一方面为用户增加了快捷的业务渠道；另一方面也增强了银行的客户忠诚度，提高商业银行的核心竞争力。九十年代末，国内已有一些银行开始尝试建立了网上银行，比如招商银行，早在1996年就成为第一家在国内推出网上银行业务的银行，此后不久，中国银行、工商银行等也都开始开
3、展网上银行业务。但这时华夏银行还没有意识到这一点，直到2000年。在2000年以前，华夏银行一直“本分”地做着传统的银行业务。转折发生在2000年10月，华夏银行开始涉水网上业务。这主要受到一些已经开展网上业务的银行的启示，但也是华夏银行自身情况所决定的。华夏银行成立于1992年10月，是国内第一家全国性股份制商业银行。不但在资产规模、市场份额及网点设置上都无法与四大国有商业银行相比，即使在股份制商业银行中，华夏银行的规模和实力也不在前列。面对互联网带来的发展机遇，华夏银行提出了“小银行、大网络”的目标，这意味着，华夏银行已开始将互联网作为竞争的突破口。与此同时，国内掀起了网络银行的热潮。据中
4、国人民银行统计，2004年已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，客户数量达40万。此外，外资银行也把发展电子银行作为突破网点和地域限制、抢占高端客户的重要手段。花旗、汇丰、东亚、德意志等13家外资银行获准在国内开办了网上银行业务。起步晚的现实已无法改变，同时有面临着如此大的竞争，华夏银行网络银行似乎也站在了与开展传统业务时一样的不利境地。“面对激烈的竞争，我们必须从全局角度确立以客户需求为中心的经营思想，根据客户需求变化积极进行金融创新，特别要充分利用网络的优势，设计出真正符合客户需求的金融产品，为客户提供定制的个性化服务。通过为
5、客户提供增值服务，留住能够给银行带来增值的客户，实现银行和客户的双赢。”网络银行部总经理黎清接着说，“网络银行可以快捷灵活的组合、设计出金融产品和服务，真正实现可定制、个性化服务，为我们提供了一个重要的产品创新平台。大力发展网络银行，成为银行满足客户需求，获得并保持高价值客户，降低经营成本，拓宽收入来源的重要战略举措。” 从华夏银行网络银行部总经理黎清的话中不难看出其对网络银行的定位，虽然起步晚了，但华夏银行显然选择了另辟蹊径。对有些人认为小银行缺乏竞争力的论断，黎清很是不平，在他看来：规模小并不意味着功能弱，竞争力差，关键要办出特色，走“特色银行”、“精品银行”之路。客户的需求是多样的，变化
6、的，要以敢为人先的创新精神，敏锐的市场意识，及时捕捉客户需求，创新金融服务，满足客户需要。也是在这样的思想指导下，华夏银行网络银行才在2003年打出了令业界动容的“三个网银利器”。“三个网银利器” 2003年，华夏银行推出了电子保管箱、数字证书跨行通用、企业展示平台三项服务，受到业界瞩目。表面看来，三者似乎没有什么了不起，但黎清对此解释后，我才明白这些服务的特别之处，其实华夏银行对这“三个网银利器”也寄予了厚望。电子保管箱从传统的银行保管箱业务发展而来，但有别于实体保管箱业务，主要是面向个人和企业用户提供电子信息保管服务。它有几大显著特点：一是采用国际公认的金融行业的加密与备份技术，保证客户资
7、料不会泄露丢失。二是用户不需携带大量文件出行，上网即可随时随地从保管箱中调用信息，还可以用文件夹的方式自行分类管理不同信息内容。三是设有两个密码，一个密码归保管箱用户本人使用，可看到保管箱内所有的信息，另一个密码用户告诉拜访者，拜访者能看到授权给他们分享的信息，用户可以将客户或亲友设为拜访者，授予他们查看部分信息的权利，并能选择决定哪些文件夹内容可以与其他人分享。四是容量远远大于一般电子邮箱，用户可在保管箱中保存大量文件信息，尤其是需要很大存储空间的文件。可能怕我不明白，华夏银行网络银行部的有关负责人对电子保管箱产品的“特别”举了个例子：“比如说你在外出差，同事打电话来要你提供某个文件，你肯定
8、很为难该不该把自己电脑的密码告诉他？如果你有电子保管箱，就没这个问题了告诉他一个密码，让他自己去看，而且他只能看到他索要的那部分。华夏银行在全国首家开通了数字证书的跨行通用，这项服务能给客户带什么好处呢？黎清解释，这项业务开通后，客户只需要一张CFCA的数字证书就可以使用采用CFCA证书体系的各家银行网上银行系统。数字证书广泛应用于电子商务中网上银行、网上证券、网上缴税、BtoB、BtoC业务以及电子政务等各种领域，是用户在网上的电子身份证。然而，现实情况是一个在多家银行开户的企业可能同时拥有多张不同银行颁发的CFCA（中国金融认证中心）证书，使用起来非常不便。华夏银行作为CFCA的成员行之一
9、，在开通数字证书跨行通用后，只要是拥有数字证书的客户，不需再次申请，使用原有CFCA证书登录到华夏银行网上银行，便可享受各种网银服务。这样可以改善客户使用网银的环境，避免了客户端多张证书的麻烦。企业展示平台看起来更应该是网站该做的事，华夏银行为何要涉足这一块呢？它又能给企业带来什么呢？“通过企业展示平台，首先我们可以掌握一批客户真实、有效的信息，为针对性营销奠定了基础；其次，我们给客户提供了有别于其他银行、企业信息发布网站的个性化服务，引进了银行信誉，在解决银行产品同质化上做出了有效尝试；第三，在此基础上，我们还将进一步为客户提供网上支付结算、网上融资、交易管理等配套金融服务和电子商务服务，使
10、平台成为连接银行与客户、客户与客户的各个产业链的纽带。企业展示平台以交易双方为主体，发布企业基本信息、产品信息和供求信息，展示企业产品，寻找交易商机，宣传企业形象。企业可以自己定制服务，自主维护。同时，企业展示平台还具有企业公告栏和搜索查询等功能。”黎清如此解释。 对于该平台信息的可靠性，黎清很是自信。“在众多发布企业信息的网站中，华夏银行企业平台是首家将银行信誉引进互联网信息发布的信息平台，在企业展示平台上发布的企业信息都是经过华夏银行的客户经理亲自上门核实过的信息，这从信息源上保证了信息资料的完整与真实。目前，华夏银行的电子保管箱已经为近千个VIP用户提供服务，而且近1500个企业加入了企
11、业展示平台，有二十多个客户采用数字证书跨行形式申请了该行网上银行服务。“不遗余力”护安全 网银能给银行带来新竞争力，但它也能带来灾难。自网银诞生起，网上交易的安全就颇受人质疑，没有一套“靠得住”的安全保证，势必对以网银为生的银行存在着潜在威胁。华夏银行对这一点很清醒。“没有安全性防护措施，网络银行的发展就无从谈起”，华夏银行网络银行部的一位高层说。可华夏银行的安全防护是否也很有“特色”，保持着清醒的“头脑”呢？当我将这个问题抛给黎清时，他用了一个词来表达华夏银行的安全防护：不遗余力。“在网络银行的安全防护上，我们总是不遗余力。在系统架构、技术手段应用、业务逻辑设计等各个方面充分考虑安全因素，采
12、取防范措施。如采用集中式网银架构、三道防火墙、SSL128位加密协议、动态安全检测、CFCA数字证书、多级授权控制、定期安全评估等技术和业务措施，保障网银安全。网络银行部对安全性有着特殊的要求，既要保证数据在网络上传输的保密性，又要保证服务系统的正常运转。为了达到这样的目的，华夏银行的基础网络安全结构包括四个子系统 ：防火墙系统、加密系统、安全漏洞扫描系统和备份系统。每个系统能够分别在相应的层次上对网上银行系统进行保护。“仅防火墙，我们就布了三道。”黎清笑着说。华夏银行采用的第一道防火墙用来隔离Internet和网站，通过防火墙的网络安全协议和包过滤的功能来实现Web、Mail、DNS等服务器
13、的安全访问 ；第二道防火墙用来隔离DMZ区和网络银行应用系统，主要用到了它的Nat功能和包过滤和路由功能，把内部网的IP地址转换成Internet地址，同时只允许DMZ区的指定IP地址的服务器通过特定的端口对网络银行系统的特定主机进行规定的访问确保安全 ；第三道防火墙被用作网络银行系统与银行内部网进行访问的安全控制。第二是CA认证加密子系统的应用。华夏银行目前的电子安全证书系统是通过金融专网与中国金融认证中心相连的，为客户发放的证书全部是中国金融认证中心的企业高级证书，它的技术含量和安全可靠性是国内最先进和最权威的。第三是安全漏洞扫描和实时入侵检测。作为提高网络安全的一种安全手段，华夏银行采用
14、了实时入侵检测技术，根据扫描得到的报告，系统管理员可以有针对性地对系统安全的薄弱环节进行弥补和重点防护，加固系统，关闭不必要的TCP端口和限制登录用户的权限，严格控制超级用户的口令，将传统的消极安全防护改为积极主动的安全防护，从而将系统安全隐患降到最低。第四是严格的系统备份和管理制度。华夏银行的系统采用了多种备份手段，除了硬件上的备份外，对于应用系统，采用的是盘阵镜像，磁带的DD拷贝、磁带库的增量等，关键应用定期用磁带DD拷贝存档，关键数据根据其重要性每日、每周、每月用带库备份存档。为保证系统运行安全有章可依，华夏银行更制定了多项规章制度，严格管理内部人员对系统的操作，采用审批登记制度。在华夏
15、银行发生过这样一件事：某支行一电脑处长出于对计算机应用系统安全问题的考虑，收集了有关黑客软件侵害计算机系统并可能造成危害的资料， 并举了ethereal软件例子说明，要求网络银行部检测支行系统。据华夏银行网络银行部了解，这个软件是互联网上众多黑客软件的一种，其主要手段是通过侦听线路数据通讯，窃取和破解数据信息，并从中筛选、分析出用户的帐号或密码等重要数据，伺机冒充合法客户进入银行系统以达到其目的。实际上，这种软件早已在互联网上传播，任何人都可以免费下载。该类软件只能截获、分析一般数据，对于网络银行这样已采用了多种手段高强度加密的数据，即使截获了，也解不了密，故不会给银行或客户造成实际损害。即便
16、如此，华夏银行还是认真检测了其内部安全防范系统。黎清表示，为了确保网络银行系统的安全运行，华夏银行投入了大量的人力和时间来研究安全问题，在网络银行的设计、开发、运行过程中，将安全问题作为头等重要事项来抓，对黑客软件和病毒软件的跟踪研究及防范工作也一直在进行中。令他自豪的是，到目前为止，华夏银行网银一直安全无事故。“特色”的三项产品和“特厚”安全防护对华夏银行来说仅是冰山一角。据黎清介绍，目前，华夏银行可以提供的金融产品达170多种，即将开通数据大集中模式的新一代综合业务系统，电子化装备达到国际领先水平。但华夏银行没有陶醉于这些成绩，他们在进行着更深的思考。谈到2005年的计划时，黎清说，“今年，我行将推出集团结算中心、银企直联、银证直联、电子口岸网上税费支付、手机银行等特色产品，针对不同类别客户的不同需求，提供完善的个性化服务。同时，我行将在核心系统数据大集中的基础上，参考比较国内外先进网上银行，设计建设我行的新一代网上银行，全面提升我行网上银行的服务品质。”
