1、陈恬莹583000（二）家庭资产负债表表1-2 家庭资产负债表资产金额负债银行活期存款房屋按揭贷款350000银行定期存款50000房产一套100平米500000合计555000注：公积金贷款，等额本息还款，贷款期限：20年，贷款利率：3.25%（三）家庭收支表表1-3 家庭收支表收入支出家庭年收入156000基本生活开销78000年终奖父母赡养费养老退休金年收入84000子女教育费保险费支出10000旅游费用12000非定期休闲大额支出房贷还款支出35000290000185000（四）家庭各成员未来20年理财方式爸爸：基金定投股指，预计每年预计10%收益。P2P产品，预计年收益6%。余额宝
2、或者货币基金，预计年收益4%。妈妈：在股票市场投入10W左右。赚的钱用来稳定一年旅游至少一趟。女儿：在假期做兼职赚取零花钱，读大学时成绩优异领取校园奖学金 爷爷：预期投入50000元进股市，其他钱存入银行获得银行存款收益。奶奶：银行定期存款 4000（农行五年定期年利息2.75%）银行活期存款（全部用于余额宝）（五）家庭未来20年实现总目标1、短期目标购买一辆25W左右的汽车。使得家庭存款达到20万。2、中期目标子女从幼儿园到高中就读公立学校；换一个比现在更大、位置更好的房子，完善现有保障。使得家庭存款达到50万。3、长期目标老了后能够过上闲适的生活，生活有保障。使得家庭存款达到80万。送女儿
3、出国念大学。还清贷款。购买一辆价值30万的车（六）理财工具及方法。 考虑到我家属于小康家庭，因此我们家采用了理财4321法则。1、 将收入的40%用于供房和其他方面的投资。2、 30%用于家庭生活开支。3、 20%用于银行的存款和应急。4、 10%用于购买保险。（七）家庭收支情况分析图1-1家庭支出比例家庭年度支出中，日产生活费用占42%，房贷支出占19%，旅游、养育小孩支出占34%，保险费支出只占5%低于合理水平的10%，说明家庭有有可能未获得足够的保障。二、家庭流动性管理资产增值的意识：因为我们家庭的资产增值保值方式仅仅是银行存款，基于我们家庭风险承受能力，我们决定购买风险小、收益稳定的产
4、品。（一） 活期存款和现金规划现金及现金等价物的高流动性，以牺牲相应的的收益而获得的，我们思考一定要满足家庭支付日常家庭费用和意外时间开销，又要使流动性较强的资产保持一定收益。1. 现金：现金是现金规划以及日常开支中重要的工具，流动性最强，我们将现金的结余用于储蓄及日常开销，预留5000元为家庭开销。2. 储蓄品种：我们了解到目前的经济形势不太景气，活期存款0.35%，定期存款1.5%。因此用于储蓄的部分会有所减少，未来会考虑相关基金投资。（二） 子女教育规划我们家目前一个女儿在读幼儿园，接下来5年的教育经费基本的有每年25000元，考虑到物价的上涨，所以我们需要为孩子准备150000元的教育
5、资金，但是教育是最高收益率的投资，我们决定在中国银行购买一笔定期定存的教育基金，具体金额在下方列出。（三） 家庭保障规划从成熟家庭的保障情况看，一般建议年度保费支出占投保人年收入总额的10%至20%，从本家庭的情况看，保费支出只占收入的8%，家庭可能未能获得足够的保障。父亲母亲都已经购买了重大疾病保险，而且单位也分别为其购买了养老保险，社会保险等。应该再增加购买一份意外伤害保险，毕竟根据家庭的流动性比率来看，本家庭无法良好的应对突发事件的发生，那么购买一份意外保险，可以很大程度上对整个家庭进行一份保障。另外，可以为子女分别购买一份医疗保险，因为小孩子抵抗力较差，比较容易生病。（四） 流动储蓄规
6、划表2-1 中国银行储蓄规划中国银行活期存款9000三年期定期存款30000利率0.35%2.75%期限3年到期收益2569.5表2-2 中国银行教育储蓄金规划中国银行教育储蓄金储蓄存期10年年利率5%月存额500年存额6000到期本息合计63000（五） 、家庭财务比率分析1、 资产负债比率资产负债比率=总负债/总资产=350000/555000=63%这项数据反映了家庭综合还债能力的高低。经验表明家庭的资产负债率一般以50%较为适宜。本家庭资产负债率比较高，高于50%，因此债务压力较大，也可能会出现财务危机。2、 结余比率结余比率=每月结余/月收入=7250/18000=40%这项数据反映
7、了家庭控制开支能力的高低。经验表明家庭的结余比率一般以40%较为适宜。本家庭资产负债率刚好40%，比较合适，家庭储蓄能力不错。注意预算，勤于记账都是进行家庭财务管理的有效手段。 3、 债务偿还率债务偿还率=月还贷额/月收入=833.33/18000=4.6%经验数值表明，债务偿还率低于50%比较安全。本家庭的债务偿还率远远低于50%，说明房贷完全没有影响到家庭的正常生活。但是为了增强储蓄能力，可以考虑通过延长债务偿还期限来降低月供水平，维持家庭财务的持续发展。4、 流动性比率流动性比率=流动性资产/每月支出=5000/10750=0.47流动性比率的理想值在3-6之间，目前家庭的流动性资产比率
8、在0.47，说明家庭暂时无法根据流动性资产来维持开销，必须要依靠每月的收入来维持，家庭也无法应对突发事件的发生。但因为流动性资产的收益一般不高，对于父亲、母亲这样工作比较稳定，收入也有保障的家庭来说，流动性比率相对低一点也可。但还是应该保持在3左右。（六） 家庭收入表 该家庭收入表为每年家庭的收入，其中基本工资、退休工资、年终奖为固定收入。投资收益及额外收入为不固定收入。投资收益包括家庭成员银行存款定期利息收入，余额宝利息收入，小额股票收入。额外收入主要是女儿在大学期间获得2000元奖学金（共四学期）和在大学期间兼职三个月所赚的兼职工资。表2-3家庭收入表人物基本工资退休工资投资收益额外收入1
9、3201473201000910002000+65008500480009604896036000106037060800004340332840图2-1家庭收入情况（七）家庭支出表表2-4家庭支出表必要支 出明细金额（年）其他支出水电气2400娱乐网费1200应酬礼金27000物管费2160护肤品8020生活开销食物（42000）62000旅游出国旅游国内旅游夕阳红老年游29600用品（5000）衣物（15000）房贷3449/月41388医疗保健品/体检/药务5760教育学费（幼儿园：10000）19800保险支出5800补课（5000）兴趣班（4800）交通出行6720135668811
10、80家庭支出主要用于日常的开销支出、孩子教育费用、相关娱乐休闲以及医疗保险等支出（八）现金结余情况表现金的结余我们将列为备用金，按照上述现金分配的计划实行，部分用于开销部分用于储蓄以及进行基金投资，以实现少量收入增长。表2-5现金结余情况爸爸固定总收入146000153500妈妈固定总收入90000女儿教育支出爷爷固定总收入房贷及物管费43548奶奶固定总收入总计320000216848结余： 103152图2-2家庭资金情况（九）备用金家庭每年可结余103152元的资金，那么我们将这一部分资金用于备用。表2-6备用金用途（年）银行存款存40000大额支出留50000应急资金备10000闲散支
11、出3152103152三、大额购买筹资规划在一个家庭中，我认为一个融资计划，有利有弊，正确的投资会让家庭产生额外的收入，提升生活质量。相反，错误的投资也极有可能让多年的储蓄缩水，影响家庭生活的质量甚至可能因此产生家庭生活中的矛盾。因此一个好的融资计划就必不可少。（一）目前家庭情况：表3-1家庭资金情况项目家庭目前资金1,237,824现居住房屋房贷350,000家庭资金余额887,824表3-2家庭收入情况家庭收入房屋出租收入（一）购买新房计划房屋总价70万。向银行借款40万，首付30万，20年还清，每月还款额2245.5元，每年还款26956元表3-3购房计划年数1235还款额2695667
12、891011121314151617181920我们家庭打算换个房，全额付款肯定不能实现，需要的金额的太大，一次性也拿不出那么多钱，所以考虑贷款买房。1、商业贷款 （1）如果我们选择商业贷款的等额本息，如表所示：表3-4 商业贷款等额本息表单位：元房价首付（50%）贷款每月还款额累计还款总额70000030000020年2245.5362819.63（2）如果我们选择商业贷款的等额本金，如表所示：表3-5 商业贷款等额本金表首付（60%）首月还款额4200002800003591356088.832、公积金贷款 （1）自由还款方式，如表所示：表3-6公积金贷款自由还款表首付最低还款额最后期本金
13、最后期利息总偿还利息1644193850.62741.48110228.1（2）等额本息方式，如表所示：表3-7 公积金贷款等额本息表本息合计2914.04349684.8（3）、等额本金方式，如表所示：表3-8 公积金贷款等额本金表3404.33344795.5综上所述，在商业贷款和公积金贷款对比下，我们很显然选择公积金贷款更划算，在公积金贷款的三种方式对比下，我们家庭选择自由还款的方式。因为对于我们家庭这种购买二套房的借款人来说，选择公积金贷款为首选。一方面，在保留名下房产的前提下，无论使用商业贷款或是公积金贷款购买二套房，首付都是60%。但是从还款利率上来比较的话，商业贷款基准利率6.5
14、5%，二套房基准利率上浮10%，而公积金贷款利率4.9%相对较低，尽管同样上浮10%，但相对还款压力较小。另一方面，公积金贷款恰好能满足我们的贷款额度。所以，综合两方面因素来看，公积金贷款购买二套房更加适合我们的需求。（二）买车计划预期计划，购买大众途观 23万，首付9.2万，向银行借款13.8万，五年期，年利率6%，年还款额15100元表3-11大众汽车还款15100车辆保险维修油费每年共计：26000元表3-12收入支出比例13315267056图3-1大额购买后家庭收支比经过分析研究1、全额购买我们家庭需要购买一辆23万的汽车，但是如果采用全额付款的话，对家庭的流动资金有很大的影响，导致
15、家庭生活比较紧张。2、贷款买车采用贷款买车的话，虽然有额外的利息支出，但是可以把剩下的资金灵活运用，因为除去首付款以外，还能留大笔资金，如果此时恰好有好的投资机会，所获取的收益有可能大大弥将将付出利息的损失。而一次性付款因为钱已付出，故而当有好的投资机会时，便有可能失去良机，错过极佳的赚钱可能。（1）信用卡分期购车信用卡贷款买车好处就是快、简单、门槛低，信用卡办理贷款手续比较简单，需要指定合作品牌和车型，对申请人有一定限制，分期最长为36期（3年），实际操作控制在12-24期，不少信用卡产品都有其免息期，如果将当月账单金额按时全额还款，就不用支付利息了，但是会收取一定的手续费，手续费在首月一次
16、性支付。我们选择的是在建设银行办信用卡分期购车，如图所示：表3-9 信用卡分期购车新车市价首付（40%）手续费率手续费首期还款额各期还款额2300009200013800024期3.5%48309530142765（2）银行车贷银行车贷车型众多，还贷时间灵活，审批麻烦，放款周期长，大部分需要不动产质押，不采用直客模式，担保公司介入增加了车主费用。如果采用等额本息还款方式贷款，如表所示：表3-10 银行车贷购车每月支付本息2年6.15%5875.76145858.88综上所诉，对比全额购买和贷款买车，我们家庭选择贷款买车，再对比贷款买车中的信用卡分期购买和银行车款，由上面两个表我们可以看出选择信
17、用卡分期购车更好，从累计还款总额看来，信用卡分期购车更划算点，而且压力较小，办理也简单，容易操作。四、投资规划（一）投资理财产品风险评级根据家庭的风险以及回报的要求来定，不具有普遍规律。1、高风险高风险产品，高风险的理财产品比如股票，股票型基金，混合型基金，股权投资等。2、低风险低风险产品，包括银行，国债，保险，货币型基金，债券型基金，网贷P2P平台，以及宝宝类产品等。（二）家庭投资资金规划闲钱投资理财，每月收入扣除支出。前期因为女儿长大支出增长，并且要偿还房贷，车贷，因此我们打算用保守型的资产组合方案，即：现金投资70%、国内资本市场投资30%。（三）市场分析自2015年6月12日起，中国A
18、股市场，上证指数出现了悬崖式的大跳楼，经过了1年多的调整，震荡，2016年6月8日维持在2800,2900左右，预期未来A股市场，以及全球的金融市场，会继续震荡，波动，不景气，因此，家庭选择，投入30%的闲钱，投入混合型基金，之后随着家庭闲散资金的增长，车贷还清，考虑下一步的投资规划；投入70%的闲钱于低风险的产品。具体产品分析：年利率，2.75%银行，国家企业发行的债券，如图表4-1国家企业发行的债券证券代码证券简称上市日期发行量（亿）起息日期到期日期票面利率107036湖北16Z32016-6-81502016-6-62021-6-63.04107037湖北16Z42023-6-63.31
19、07038湖北160976.82019-6-62.8平均回报率（票面利率）为3%网贷（P2P）。因为家庭要采用保守型的资产组合方案，所以选择投入资金雄厚，规模大，有机构作担保的P2P平台，如陆金所（年化收益8%），拍拍贷（年化收益8%-12%），你我贷（年化收益8%-12%），宜人贷（年化收益8%-12%），有利网（年化收益8%-12%），PPmoney（年化收益8%-12%）；宝宝类产品，平均年回报率，约为4%-5%；基金方面混合型基金，债券型基金，保本型基金。表4-2基金组合方案基金类别预期收益率投资比例折算预期收益率债券型基金4%20%0.8%混合型基金9%60%5.4%股票型基金15%
20、3%100%9.2%表4-2基金组合投资投资金额年限收益率预计到期后金额5万元651万元我们家庭采用组合投资方式，对基金投资组合做了年收益率的大致预测：债券型基金预期收益率4%，投资比例20%；混合型基金预期收益率9%，投资比例60%；股票型基金预期收益率15%，投资比例20%，该组合综合预期回报率为9.2% 。投入本金5万元运用PV来得到到期后的金额6.51万元。投资有风险，入市需谨慎。假定不考虑其他因素，投资基金组合年收益率约为9%，假设父亲60岁退休，25年后退休，拿10万元投资基金组合投资25年，因此25年后我们将可以拥有86万元，母亲55岁退休，拿8万元投资25年，25年后我们可以获
21、得69万元，就有了充足满足生活的养老金生活。（四）投资规划闲钱投资理财，其中高风险投资产品中，混合型基金（分散投资，降低风险）采用基金投资组合的方式来运作，其中低风险投资产品，选投银行股票（风险低，市值高，股价低，波动小），各种宝宝类产品（京东，苏宁，腾讯，支付宝等，年收益率约为4%-5%），债券型基金（收益波动不大），P2P网贷（陆金所，拍拍贷，你我贷，宜人贷，有利网，PPmoney，年化收益约为8%-12%）。五、总结通过20年的理财规划，对家庭的总体理财规划进行回顾，如果家庭能够按照我们的规划思路坚持下去的话，我们的目标是能够实现的，不管是对孩子的教育经费的筹备，购买房子和汽车的计划，以及存款的储备，都可以取得良好的结果。通过合理规划，家庭的资产不仅实现了保值增值，而且真正意义上做到了财务自由。通过财务规划，既做到了家庭生活水平是质量，又实现了财务的稳定增长。同时对各项投资品种的选择均充分考虑了资产的安全性、收益性和流动性，长期短期投资并存，分散了风险，获得了投资回报，效益可观。
