1、一、家庭成员及角色我们是一个普通的五口之家，父亲扮演者：黄燕，年龄45，在某企业担任业务主管，工资为7000元每月；母亲扮演者：陈思群，年龄42，会计主管，工资为5000元每月；爷爷、奶奶均为退休职工，每个月每人享有2500元退休金；孩子扮演者：潘激，年龄19，在读大学生。表1-1家庭成员基本信息单位：元家庭角色组员角色基本信息收入情况陈思群母亲固定工作6000黄 燕父亲8000潘 激孩子适龄上学-罗 雪爷爷有退休金2500刘 茂奶奶二、理财目标我们今年在绵阳购买一套100平米的新房，总价437500元，首付87500元，贷款350000元，预计5年还清；预计5年之内购买金额为100000元的
2、车；根据每年经济情况决定外出旅游。表1-2理财目标基本信息投资目标金额1、在5年内还清房贷3500002、在5年之内买车1000003、旅游5000/年根据家庭实际经济条件，我们属于风险规避性投资者，主要选择稳健的投资工具，如下：1、 银行存款；2、 保险；3、 房产；4、 国债；（2021-2024）四、流动性管理（一）家庭日常经济状况考虑我们是中等收入家庭，孩子在读大学，爸爸妈妈两人基本都在公司就餐，家庭主要日常生活支出来源于爷爷奶奶，大概为3000元/月；孩子为在读大学生，每年学费为4000，生活费和其他学杂费为11000；家庭爸爸妈妈的养老保险，全家人的养老保险支出共计1540元/月；
3、用等额本息方法计算每月还房贷6250.23元/月。 表2-1家庭支出情况 日常生活支出水电气费、物业费、人情消费等3000元/月教育支出学杂费、生活费等15000元/年医疗保险支出全家的医疗保险、爸爸妈妈的养老保险1540元/月房贷等额本息还款6250.23元/月（二）家庭现金流根据家庭每月及每年的收入和支出情况，分别制作月、年现金流量表，反映了每月及每年相关的现金流入和流出以及结余。表2-2每月现金流量 收入支出盈余爸爸妈妈存款利息收入115.83生活费3000孩子教育1100旅游房屋按揭6250.23合计19115.8310350.238765.6表2-3每年现金流量96000720003
4、00001389.963600013200500075002.76229389.96129202.76100187.2表2-4个人所得税 税前税后个税10097.31431.257378.57161.11（三）资产负债表根据现金流量表可知，家庭年盈余额大概为100187万元，参考以前年度的支出情况，将50000作为现金用于日常开支，剩余55187作为活期存款；考虑目前家庭处于房款还贷期，没有过多剩余资金进行投资活动。表2-5 家庭资产负债表元/年资 产流动资产现金50000活期存款账户55187定期存款流动资产总额155187家庭资产房屋437500汽车家具20000家庭资产总额457500投
5、资资产国债投资资产总额资产总额612687负债和资产净值长期负债房屋抵押贷款汽车贷款长期负债总额总负债资产净值262687（四）资产负债表变动四年之后，家庭新购一辆小车，价税合计100000万元，家庭资产负债表会发生变化，由于总资产和总负债增加了相同的金额，买车后家庭资产减值不会发生变化。 表2-6 家庭资产负债表变动情况 目前状况（四年后）买车后的状况220748120748320748557500778248428248综上所述，在目前状况下，我们家庭每年总收入增幅不大，总支出主要在还房贷和汽车消费上，家庭日常基本生活开销比重比较低，家庭生活质量有待提高。（2024-2028）五、大额融资
6、规划从2020年开始，儿子潘激已经毕业，假设毕业后自给自足，取得的工资仅供他自己使用，家庭不再支持任何费用。经过家庭协议，决定支持儿子创业，根据自己的兴趣爱好，决定在绵阳市中心融资开办一个DIY蛋糕店。2024年为计划筹建期，相关基础数据如下：表3-1 相关设备基础数据设备单价数量总价三层六盘烤箱398027960打蛋机20升1500发酵箱15层花式烤盘15100鲜奶机17003400展架6001200展示柜4000工作台10004打蛋刷3710370耐高温纸裱花嘴35350冰柜13001冰箱桌凳5006蛋糕模具201202400其他器具总计1769736442980我们是具有不同主题风格的
7、DIY蛋糕店，总面积是150平方米，分为4个部分，1个厨房，3个主题房间，一个大厅；主题房间分别为亲子主题，恋人主题，友情主题，顾客可以根据自己的需要选择不同的房间。装修时间段为2024年8月-10月，空置通风2个月以待营业，总计5个月的租金为30000元。表 3-2 2024.8 - 2024.12装修及房租费用租金原材料150000人工230000根据以上数据，我们购买设备及装修总共需要272980元，目前为止家庭总流动资金为220748元，所以决定自出资金100000元，向亲朋好友借款100000元，融资200000元，等额本息还贷付息，年利率为4.75%，分5年60期还清，每期还款额为
8、3751元。 2025年每月收入50000元， 5名员工，其中3名蛋糕师傅，每人每月5000元，2名服务员，每人每月2000元；包括原材料,水电费，租金，所有费用共33000元；所得税费用为1287.5元，每月借款还款额为3751元。表3-3 2025年现金流量表 单位：营业收入60000022800048000水电费所得税15450还款额45012444462155538假设2026年通货膨胀率为1%，增加2名员工。经过一年经营，每月营业收入增长10000元，原材料和水电费各自增加1000元，租金不变，所得税每月为1128元。727200278760606004848013536偿还亲戚欠款
9、618388108812假设2027年通货膨胀率为2%， 2027年在2026年基础上，营业收入每月增加5000元，蛋糕师傅每人每月工资增加500元，员工每人每月工资增加300，所得税为1395元/月。表3-5 2027年现金流量表79560031456861200167355579952376052028年营业收入在2027年基础上减少了10000元/月，通货膨胀率不变，所得税562/月。表3-6 2028年现金流量表6732006747548007125193不考虑货币时间价值问题前提下，计算出2024年-2028年净现金流量，如下表所示，计算得出投资回收期为2.036年，在2026年偿还
10、亲戚100000万元欠款。表3-7 2024年-2028年净现金流量表年份20242025202620272028-272980我们家庭从2024年-2028年通过大额融资方式经营DIY蛋糕店，经营过程中主要问题有，资金不足，规模过小，宣传不到位，但是总体上来说，盈利稳定，投资回收期较短。在2028年经营状况有下滑现象，在竞争激烈的市场竞争中，需要增强特色，加大宣传力度，从而吸引更多顾客，扩大经营规模。六、投资规划经济背景：发改委报告中认为“三驾马车”的表现将更加糟糕。首先看第一驾马车：投资，报告认为，明年投资增速将下降至9%左右。制造业投资增速可能下降1.5个百分点，约拉低投资增速0.5个百
11、分点；房地产投资可能降至零增长，原因包括国内贷款、外资、自筹资金等资金源连续多月负增长，资金来源结构难以支撑房地产投资增长，房地产开发企业土地购置面积同比负增长，房地产市场景气度仍未全面恢复；在基础设施投资方面，明年增速可能回落2%。这一方面是资金来源受到了限制，一方面则因为新预算法和地方司法、纪委体系改革强化了对地方政府经济行为的制衡约束，短期内抑制地方投融资扩张。第二驾马车：消费，受到城乡居民收入增长持续减速、受失业显性化、热点消费（汽车）减速等因素的影响，未来几年国内消费可能进入个位数增长。这无疑将削弱消费对经济的带动作用。第三驾马车：出口，预计未来几年发达经济体微弱复苏、新兴市场增速有
12、所回升，使得出口可能略高于今年。因此，综合考虑，我们选择稳健的投资工具。从2029年开始，我们开始进行投资活动。由于儿子潘激正处于事业的上升期，因此蛋糕店的收入将由他自己保存用于维持蛋糕店的持续经营。剩余的爸爸、妈妈、爷爷、奶奶的收入用于投资。我们投资的方式有国债、定期存款、基金。资产负债表中的银行活期存款金额是我们家庭到目前为止所有的存款，一共578307.84元，其中用300000元存入银行定期，国债和基金分别投资100000元，剩余的存款留在银行活期存款账户，用于日常开支。表5-1 2028年家庭现金流量表结余6000065000164389.96表5-2 2028年家庭资产负债表578
13、307.84678307.841235807.84（一）定期存款5年定期存款300000元存入中国工商银行，年利率4.75%，5年后本息合计71250元。300000*4.75%=14250元/年*5=71250元（二）国债1、国债定义中央政府发行国债的目的往往是弥补国家财政赤字，或者为一些耗资巨大的建设项目、以及某些特殊经济政策乃至为战争筹措资金。由于国债以中央政府的税收还本付息的保证，因此风险小，流动性强，利率也较其债券低。2、国债投资的种类中国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债，由国家财政信誉作担保，信誉度非常高，历来有“金边债券”之称，稳健型投资者喜欢投资国债。其种类有凭证式国
14、债、无记名式国债、记账式国债三种。3、凭证式国债的优点与储蓄相比，凭证式国债的主要特点是安全、方便、收益适中。具体说来是：1）国债发售网点多，购买和兑取方便、手续简便；2）可以记名挂失，持有的安全性较好；3）利率比银行同期存款利率高l2个百分点（但低于无记名式和记账式国债），提前兑取时按持有时间采取累进利率计息；4）凭证式国债虽不能上市交易，但可提前兑取，变现灵活，地点就近，投资者如遇特殊需要，可以随时到原购买点兑取现金；5）利息风险小，提前兑取按持有期限长短、取相应档次利率计息，各档次利率均高于或等于银行同期存款利率，没有定期储蓄存款提前支取只能活期计息的风险；6）没有市场风险，凭证式国债不
15、能上市，提前兑取时的价格（本金和利息）不随市场利率的变动而变动，可以避免市场价格风险。购买凭证式国债不失为一种既安全、又灵活、收益适中的理想的投资方式，是集国债和储蓄的优点于一体的投资品种。凭证式国债可就近到银行各储蓄网点购买。4、相关计算根据深交所国债交易，每张国债的面值为100元，我们打算用100000元购买凭证式国债1000张，期限为3年，利率为4%，3年之后，本息共计112000元。利息： 100000*4%=4000元/年4000元/年*3=12000元收益率： 12000/100000=12%综上所述：我们家庭选择3年期的国债投资收益还比较客观，对未来的投资也比较有信心。（三）长信
16、基金1、投资目标本基金通过投资于债券品种,追求基金资产的长期稳健增值。2、投资理念基于对经济和债券市场的展望采用自上而下的投资策略,通过积极管理型的投资策略和严格的基金风险控制,为投资者提供稳健持续增长的投资收益。 通过控制债券投资组合的加权平均久期,可以更好地规避利率波动风险;通过综合研判宏观经济、货币政策的走向和市场供求关系的变化,优化配置基金资产的利率期限结构,可以降低组合收益的波动性,力求获得稳定的超额收益。3、投资范围本基金投资于具有良好流动性的金融工具,包括国内依法发行上市的国债、金融债、公司债、企业债、政府机构债、央行票据、短期融资券、超级短期融资券、资产支持证券、次级债券、债券
17、回购等固定收益品种,银行存款（包括协议存款、定期存款及其他银行存款）、货币市场工具、国债期货以及法律法规或中国证监会允许基金投资的其他金融工具。 如出现法律法规或监管机构以后允许基金投资的其他品种,基金管理人在履行适当程序后,可以将其纳入投资范围。4、风险收益特征本基金为债券型基金,其预期收益和预期风险高于货币市场基金,低于混合型基金和股票型基金,属于低风险的基金品种。图 5-1 长信基金3年期单位净值走势图图5-2 累计收益率走势图5、相关计算根据查询的相关资料，得出如下数据，购买大于2年期限的长信基金赎回费率为0，预估赎回净值是1.5137。表 5-3 长信基金购买数据本金基金净值赎回净值
18、申购费率赎回费率期限1.34871.51370.06%3年 收益=100000/（1+0.06%）/1.3487*1.5137-100000=12166.70元（四）总结总体而言，我们的投资计划：定期存款、凭证式国债、长信基金，三者都是稳健性投资工具，根据相关资料计算得出的结果可知，未来收益比较乐观。任何一种理财方式都会有风险，就连最稳健的理财方式银行理财都有可能会存在风险：（1）互联网是全球公共网络，并不受任何一个机构所控制。数据在互联网上传输的途径不是完全确定的，可能会受到非法干扰或侵入。（2）在互联网上传输的数据有可能被某些未经许可的个人、团体或机构通过某种渠道获得或篡改。（3）互联网上
19、的数据传输可能因通信繁忙出现延迟，或因其他原因出现中断、停顿或数据不完全、数据错误等情况，从而使交易出现错误、延迟、中断或停顿。（4）因地震、火灾、台风及其他各种不可抗力因素引起的停电、网络系统故障、电脑故障等原因可能造成投资人的经济损失。（5）互联网上发布的各种信息（包括但不限于分析、预测性的参考资料）可能出现错误并误导投资人。（6）投资者的网上交易身份可能会被泄露或仿冒。（7）投资者使用的计算机、手机、平板电脑等电子设备（以下统称“电子设备”）可能因存在性能缺陷、质量问题、病毒、硬件故障及其他原因，而对投资者造成的交易时间或交易数据造成影响，给投资者造成损失。（8）由于投资者的电子设备应用
20、操作能力或互联网知识的缺乏，可能对投资者的交易时间或交易数据造成影响，因此给投资者造成损失。（9）因投资人自身的疏忽造成账号或密码泄露，可能会给投资人造成损失。理财风险是无可避免的，所以在选择理财产品前，我们一定要做好十足的准备。七、家庭理财规划总结一生能够积累多少财富，并不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财。钱找钱胜过人找钱，要懂得让钱为你工作，而不是你为钱工作。家庭理财对我们生活实在有很大的帮助。永远不要认为自己无财可理，只要你有经济收入就应该尝试理财，必然会得到丰厚的回报。“积少成多，聚沙成塔”。如果我们意识到理财是个聚少成多、循序渐进的过程，那么“没有钱”或“钱太少”不但不会
21、是我们理财的障碍，反而会是我们理财的一个动机，激励我们向更富足、更有钱的路上迈进。给自己投资，是一种态度，更是一种意识。对大多数人，特别是只能靠自己的努力才能改变命运的人来说，每个人都是潜力股，但这只潜力股的价值不能指望别人来提升，我们要通过自己投资来增加股票的内在价值。所以最有价值的投资，是给自己的投资。总的来说，大学生学习投资理财，是一件很需要耐心与毅力的事情，并不是花一时的功夫就可以学好，或是光学习理论就能够毕业的事情，主要还是在自己实际参与上面，只有去市场上体验失败于成功，才能真正的看出一个人是否真正学到了点什么。就是要做好理财的心理准备，理财并不像很多大学生所想的一样是一夜暴富或一劳永逸的，理财需要付出长期的艰苦努力，需要极大的耐心和毅力。财富是无法复制的，但获得财富的理念是可以学习的，而理念也许就是最重要的。为了让我们生活更加美好，从现在开始学会理财，让我们所花的每一钱都将物有所值。相信如果我们能够坚持的话，成功将在不远的前方。
