1、 指导教师 谭春枝（教授） 二一五年一月二日摘要个人理财,是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。银行个人理财产品是一家银行提供的个人理财服务不同于其他银行的重要标志。文章首先介绍了华夏银行个人理财产品的背景，然后通过SWOT工具对华夏银行个人理财产品进行了分析，最后针对华夏银行自身的优势和缺点提出了发展个人理财产品的策略，以期为华夏银行制定个人理财产品发展计划略有帮助。关键字：华夏银行；个人理
2、财产品；现状；发展策略16目录一、华夏银行个人理财产品简介1（一）华夏银行个人理财产品的背景1（二）华夏银行个人理财产品的概况11、稳盈系列22、增盈系列23、创盈系列24、慧盈系列35、金盈系列代理个人黄金业务36、天天理财系列37、活期与通知存款联动业务4（三）个人理财产品的销售渠道4二、华夏银行个人理财产品的SWOT分析6（一）华夏银行发展个人理财产品的优势61、电子银行渠道优势62、品牌优势73、客户资金管理经验优势8（二）华夏银行发展个人理财产品的劣势81、网点渠道劣势82、经营管理混乱、人才激励机制不完善93、综合实力不敌大银行10（三）华夏银行发展个人理财产品的机会101、经济持
3、续增长，社会财富集中102、理财意识、理财需求增强103、金融合作、金融创新不断11（四）华夏银行发展个人理财产品的威胁111、分业经营限制阻碍产品发展112、外资银行及国内同业竞争的为威胁12三、华夏银行发展个人理财产品的发展策略13（一）华夏银行要发挥优势发展个人理财产品13（二）华夏银行应该克服劣势提高管理能力13（三）重视个人理财产品的创新14（四）客户、银行和监管部门共同控制个人理财产品的风险14参考文献16一、 华夏银行个人理财产品简介（一）华夏银行个人理财产品的背景华夏银行于1992年10月成立，截止2013年9月末，华夏银行在76个中心城市设立了34家一级分行、30家二级分行和
4、12家异地支行，营业网点达到520家，形成了“立足经济发达城市，辐射全国”的机构体系，与境外一千多家银行建立了代理业务关系，代理行网络遍及五大洲110个国家和地区的320个城市，建成了覆盖全球主要贸易区的结算网络；总资产达到15518.09亿元，在2013年7月出版的英国银行家杂志世界1000家大银行评选中，华夏银行按资产规模排名第94名；在2013中国企业500强中排名第152名、中国服务业企业500强排名第52名。随着中国经济的持续增长，私人财富快速积累，民众的理财意识也快速增长，而这带来了个人理财市场的快速崛起，进入了包括品牌在内的全面竞争时代。华夏银行持续提升对客户需求的认识，推动建立
5、以客户为中心，以传统银行业务为基础、以资产管理业务为纽带、满足客户资产增值为核心诉求的业务模式。通过构建专业产品组合、搭建高效服务平台、整合全面资源，华夏银行针对不同客户的实际需求推出了全新的个人理财品牌“龙盈理财”。（二）华夏银行个人理财产品的概况“龙盈理财”作为针对大众搭建的特色理财平台，具有方便、快捷、灵活的特点，平台进入门槛低、服务水平好，专业化程度高。“龙盈理财”强调为客户提供人性化的服务，加大了理财顾问对广大客户的服务力度，旨在根据客户的财务状况、投资目的、投资期限、风险承受能力等因素，为客户量身打造专属理财投资方案，帮客户实现安全、稳健、可持续的回报。其主要业务包括：稳盈系列产品
6、、增盈系列产品、创盈系列产品、慧盈系列产品、金盈代理个人黄金业务、天天理财、活期与通知存款联动业务等，具体介绍如下：1、稳盈系列指华夏银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债券和中央银行票据，或由金融机构担保的企业债券或信托产品等为收益保证，向投资者发行的理财类产品。例如 “华夏银行人民币稳盈1号”，投资于货币市场，10万元以下的税后预期收益率2.328%，10万元以上的为2.597%，产品期内不可终止，它的优势在于先建立债券资产池，锁定收益率，然后发售理财产品，这对于投资者来说收益是明确的、固定的。2、增盈系列指面向投资者发行的投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具（包括但不仅限于国
7、债、金融债、央行票据、银行存款、债券回购、债券远期以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据、票据资产、资产支持证券、次级债等其它工具），并通过信托计划投资于可转换债券、可分离债、交易所债券、银行存款等其他工具的理财产品。截至2015年1月华夏银行增盈系列已成功发行到1454号，还从未有过违约的先例。3、创盈系列这是面向高资产净值客户发行的理财产品，理财资金投资于华夏银行理财资产组合。该资产组合的投资范围包括但不限于国债、金融债、央行票据、银行存款、债券回购、债券远期、企业债、公司债、短期融资券、中期票据等资产或金融工具，信托计划等。这一系列的产品是非保本浮动收益人民币理财产品，可能
8、会因市场变动而蒙受重大损失。创盈类理财产品为固定期限理财产品，客户不能办理提前支取和赎回目标客户为拥有成熟的投资理念、良好的投资心态并有一定的风险承受能力的投资者。4、慧盈系列以人民币或外币作为基础投资货币，为投资者在全球范围内寻找投资契机、追踪热点市场、分散投资风险，实现资产国际化配置的理财产品。慧盈系列产品可能因市场剧烈变化等原因产生投资风险，收益与一种或多钟金融工具或指数挂钩，并根据挂钩金融工具或指数的变动情况确定收益水平，每一期产品的期限结构也有所不同，目标客户为拥有成熟的投资理念、良好的投资心态并有一定的风险承受能力的投资者。截至2015年1月华夏银行增盈系列已成功发行到1668号。
9、5、金盈系列代理个人黄金业务是指华夏银行作为上海黄金交易所金融类会员单位，接受个人客户的委托，代理其通过上海黄金交易所交易系统进行贵金属交易、资金清算和实物交割的行为。代理个人客户贵金属投资交易业务分为现货交易和延期交收交易。华夏银行代理个人贵金属投资交易业务的个人客户：指通过我行网点柜台、网上银行、电话银行及客户端办理个人贵金属投资交易业务的自然人，代理个人客户贵金属投资交易业务遵循“客户自主报价、金交所撮合成交”的原则。交易品种有黄金和白银，合约期限均属于连续交易，目标客户为具有一定的黄金、外汇或期货等交易经验、具备基本的市场分析判断能力和一定的风险承受能力的投资者。6、天天理财系列增盈天
10、天理财系列产品是向投资者发售的资金投资和管理计划，客户理财资金投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具。该系列产品每个工作日开放申购和赎回，其客户群体是针对拥有短期闲置资金的个人和机构投资者，产品在风险可控的基础上追求稳定收益。目前华夏银行已发行该系列的产品有增盈天天理财产品（增强型安逸版）、增盈天天理财产品（增强型尊享版）、增盈天天理财产品（增强型专享版）、增盈天天理财产品（增强型至尊版）。7、活期与通知存款联动业务天天利是活期与一天通知存款账户联动业务，七天利是活期与七天通知存款账户联动业务。本行根据客户委托，在预设华夏卡活期主账户留存金额的前提下，将超出留存金额的资金（最低5万元）自动转
11、入一天或七天通知存款账户，以一天或七天为一个计息周期，每个周期对通知存款账户的资金计息，本息自动转入下一个计息周期。该产品的业务特色是循环计息，自动转存，智能理财，一次签约，稳定增值，灵活便捷，目标客户是拥有大额短期闲置资金的个体私营企业主，股票、基金、黄金等投资者和企事业单位代发工资职工等。除以上主要产品及服务之外，“龙盈理财”系列个人理财产品还包括华夏金系列、外汇理财、第三方存管等。（三）个人理财产品的销售渠道对于个人理财产品的销售渠道，华夏银行根据客户日均存款余额的不同，将客户分成普通客户（5万以下）、银卡客户（5万20万）、贵宾客户（20万70万）、财富客户（70万700万）以及私人银
12、行客户银卡客户（700万以上），并根据客户层次的不同提供相应的理财介质、理财渠道和理财产品等服务，让普通客户能享受良好的服务，同时也让高端客户有优越尊贵的感受，具体的介绍如下：一般而言，根据客户层次提供不同的服务，资产5万以下的普通客户所使用的是华夏普通卡，5万20万银卡客户使用的是华夏银卡，此类客户接受网点理财人员提供的普通理财服务，包括储蓄存款、投资理财以及网上银行等等；20万70万的贵宾客户使用华夏金卡，在普通用户的基础上还享受总行统一贵宾服务以及分行特色贵宾服务，总行统一贵宾服务包括凭积分享受医疗健康（医疗预约挂号、导医导诊、系列优惠体验套餐）、凭积分享受机场贵宾以及免费信息咨询服务（
13、新产品信息、促销信息、定期存款/国债/贷款、到期提醒、理财产品手册、经济金融资讯），分行特色贵宾服务包括爱车服务、高尔夫或网球练习场、定期贵宾俱乐部沙龙活动以及生日礼品（短信问候、赠送蛋糕票/牛奶票/鲜花等）；70万700万的财富客户使用的是华夏白金卡，除享受华夏金卡增值服务外，还享受出国金融服务（移民、留学、境外投资咨询等）、一对一财富管理服务、财富贵宾俱乐部服务主题沙龙（艺术品奖赏、亲子体验、红酒品鉴、投资理财讲座、试驾体验等）、高尔夫巡回赛以及关爱尊贵免费体验；700万以上的私人银行客户使用华夏钻石卡，除享受华夏白金卡增值服务外，还享受专属“管家式”服务、一对一资深理财师服务以及专属私人
14、银行家与投资专家、私人银行顾问所提供的“N对1”服务。由于实行对客户的分层管理，华夏银行能够根据不同层次客户的实际购买力来进行个性化的理财产品销售，这一种方式不仅能让各个层次的客户购买到符合自己需求的产品，也极大的提高了个人理财产品销售的效率，还方便了管理人员的管理。二、 华夏银行个人理财产品的SWOT分析（一）华夏银行发展个人理财产品的优势1、电子银行渠道优势华夏银行的电子银行“以客户为中心”，不仅仅是喊口号，还将其落到实处，对比其他银行的网上银行，凸显出几大优势：首先是引入跨行的概念。很多投资者往往在很多银行都开有账户，而每一个账户的管理，都不是一件非常简单的事情，尤其是对没有太多经验和不是特别熟悉网上银行业务的投资者来说，很多银行都会有U盾，单单保管数个银行的U盾就已经是一件烦心事了，更不用说管理自己在各大银行的网银账户，而华夏银行为客户的这一烦恼提供了解决方案，客户可以通过华夏银行的网银对其他银行的账户进行统一管理，这不仅方便了客户，也能吸
