1、商业银行POS收单业务管理制度商业银行POS收单业务管理制度第一章 总 则第一条 为规范商业银行(以下简称“本行”) POS收单业务操作流程，有效防范收单业务风险，促进收单业务快速健康发展，根据银联卡收单商户风险管理规则、银联卡收单机构商户风险管理指南文件要求，结合本行实际，制定本制度。第二条 本制度适合于本行POS收单业务的管理, 各基层网点在办理特约商户申请审批手续时，应严格遵照此办法执行。第三条 POS收单业务是指消费者通过银行给商家提供的POS机在缴费过程中，以银行卡的形式进行结账，银行与银行进行结算的一种方式。第二章 职责与权限第四条 电子银行部职责：一、负责指导特约商户的营销；二、
2、负责协调与其它银联（包括银联商务公司）、其他商业银行之间的业务联系；三、负责对各基层网点POS收单业务的指导考核；四、根据省联社POS选型，负责拟定POS购置计划，统一管理、分配、维护POS设备；五、受理客户有关特约商户的投诉和纠纷；六、负责特约商户消费错账处理。第五条 财务会计部负责特约商户消费款项的结算、账务核对。第六条 科技信息部协助做好POS收单业务交易数据查询。第七条 各基层网点职责：一、负责商户拓展和资料搜集工作，并确保资料的真实完整性；二、负责对商户填写的商业银行商户申请表进行审核、调查，填写商业银行商户信息调查表；三、负责与商户签订银联网络特约商户受理人民币银行卡协议书；四、负
3、责监督检查商户日常使用情况，并填写商业银行商户日常检查表；五、负责POS收单业务交易监测工作，配合电子银行部做好客户的回访、检查、差错调单、风险提示等工作；六、负责POS机具的收回，并上交总行电子银行部。第三章 分工细则第八条 各基层网点营销责任人为POS商户管理人员（以下简称商户管理员），本着“谁营销、谁负责”的原则负责商户的拓展和维护，申请、变更、解除，机具安装、管理，商户培训工作；各单位电子银行专管员负责日常工作进度督促工作。第九条 内勤人员负责POS收单业务的帐务处理、资金清算、差错处理，押金管理等工作。第十条 经本行培训后，商户管理员应能熟练掌握POS的安装、各种交易操作、收单业务的
4、帐务处理方式和商户管理方面的相关知识，能够独立完成POS机具的维护以及简单故障的处理。第十一条 经办人负责在申请前对商户的实地调查工作。商户管理员负责对商户的日常风险监控，定期走访客户，了解商户机具运行及经营情况，有效规避风险。第十二条 商户管理员对商户的错帐应积极配合商户查找原因并协助解决。第十三条 商户管理员负责商业银行POS商户信息调查表等资料的填写工作，负责商户申报资料真实性的审核，并对其真实性负责。第十四条 商户管理员、电子银行专管员应配合总行做好收单业务的宣传培训工作，及时传递最新信息，维护本行的社会形象。第十五条 商户管理人员对因各种原因需要撤机以及未能达到使用要求的POS机具应
5、及时收回。第四章 商户拓展标准第十六条 申请开办POS收单业务的商户必须有固定的营业场所从事实体经营，根据商户类型及风险程度，本行将商户分为禁止发展类商户、谨慎发展类商户及正常发展类商户。一、禁止发展类商户1.非法设立的经营组织。2.特殊设立的经营组织：包括法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户。3.可疑商户：即商户或商户负责人（或法人代表）己列入中国银联不良信息系统的。4.因违法经营或其他违规行为己被司法机关进行立案调查的商户。5.商户或其负责人（法人代表）卷入重大民事纠纷或涉嫌刑事犯罪的，且己直接影响其经营状况的商户。
6、6.其实际经营与营业执照不相符的商户。二、谨慎发展类商户1.易成为伪冒卡使用目标的商户类型：机票代售点或手机专卖店、珠宝、工艺品、各类娱乐场所，如夜总会、卡拉OK、酒廊、按摩服务等。2.易发生套现的商户类型：提供中介、咨询服务的商户、各类传销机构、批发类商户。3.易发生虚假交易的商户类型：电话营销或信函营销、音像制品店等。4.易恶意倒闭的商户类型：二手市场、街头的个体商贩，预付款等商户，如：旅行社、短期培训班、各类俱乐部。5.主动上门要求装机的小型商户：欺诈嫌疑较正常发展类商户大。三、正常发展类商户禁止发展类商户、谨慎发展类商户条件以外的商户，为正常发展商户。第五章 商户准入标准第十七条 商户
7、准入的基本条件一、商户为非禁止发展类商户。二、商户在申请入网之前应当取得工商管理部门核发的有效营业执照和税务登记证等证照；三、具备固定的经营场所和一定的经营规模；四、在本行开立结算账户；五、原则上要求商户未安装其他银行的POS机具，且商户无POS违规操作的不良记录；六、经营场所具备已经开通的电话线接口以及电源插座。第十八条 正常发展类商户的准入条件一、商户在本行己开立对公结算帐户的，应审核商户上月对帐单，以此来确定商户经营是否稳定、资金往来是否正常。二、商户己在他行开立对公结算帐户，现将帐户移至本行开立的，应审核在他行的上月对帐单，以此来确定商户经营是否稳定、资金往来是否正常。三、商户为新注册
8、公司、在本行新开立对公帐户的，要求考察商户一个月以上资金往来是否正常。第十九条 谨慎类发展商户的准入条件一、商户在本行己经开立对公结算户的，应审核商户近两个月的对帐单，观察商户有无异常大额交易，大额交易后是否立即下降为零。以此来确定商户经营是否稳定、资金往来是否正常，对于POS刷卡到帐后快速提款的，商户管理员要加强跟踪管理，对有套现嫌疑的商户，要进入撤机流程。二、商户己在他行开立对公结算帐户，现将帐户移至本行开立的，应审核商户在他行的近两个月的对帐单，观察商户有无异常大额交易，大额交易后销售金额是否立即下降或为零。以此来确定商户经营是否稳定、资金往来是否正常。三、商户为新注册公司，在本行新开立
9、对公结算帐户的，要求考察商户两个月以上资金往来是否正常。四、经办人负责对风险倾向类商户在商户营业时间内实施现场调查，以此来验证商户其经营的合法性和实现预期销售额的能力。具体调查内容如下：1.商户名称。商户从事日常经营活动的名称是否与营业执照注册名称是否一致，如不一致，不能申请安装POS机具。2.商户性质。了解商户从事日常经营活动的法律形式，是国有、集体、还是私营、股份制等公司性质。3.营业文件。商户是否有合法的营业执照、税务登记证等证件或与业务相关的合法文件。4.商户经营范围。了解商户主营业务，是否为金融中介、经营代办业务等，如果是此类商户，不能申请安装POS机具。5.了解商户是实地交易、网上
10、交易还是邮购等类型，网上交易和邮寄交易的商户，不能申请安装POS机具。6.付款方式。向商户了解其付款方式，是钱货两清，还是先发货后付款，或分期付款等，以此了解商户资金回笼情况。7.商户经营信息。实地考察经营地段、经营区域、营业时间、经营范围、员工人数、刷卡交易情况。8.商户收单经验。主要了解收银员是否有收单经验等。9.商户道德信用。主要了解商户负责人是否有恶意逃废债、不良经营行为等。第二十条 移动POS商户准入条件(一)移动POS原则上要求布放在物流配送行业和有线通讯环境较差的较高档商户以及档次较高的餐饮行业等，尤其要向烟草配送、货物快递、航空售票等重点商户倾斜。(二)要求商户具有一定规模、财
11、务制度健全、经营规范、并有此类业务的需求。(三)我行不负担商户办理SIM卡费用、通信费用、违约金、机具押金。(四)移动POS的安装申请采取审慎性原则。第六章 商户结算手续费率标准第二十一条 商户结算手续费率标准一、宾馆、餐饮、娱乐、旅游、珠宝、工艺美术等类商户结算手续费不得低于交易金额的2%。二、航空售票、加油、超市等类型结算手费费不得低于交易金额的1%。三、房地产、汽车类企业手续费率可以按每笔1%且最高50元收费。四公立医院和公立学校、行政收费减免结算手续费。五、自产自销的生产厂家、区域代理商、批发市场商户可以按每笔1%且最低20元封顶收费。六、除上述商户外，其它行业的商户结算手续费不得低于
12、交易金额的1%。七、本行暂不开通外卡收单结算业务。第七章 商户审批、签约及安装第二十二条 商户审批程序一、营业网点发展POS商户，由营业网点初审、电子银行部负责审批。申请办理收单业务的商户需将营业执照复印件、税务登记证复印件、法人身份证复印件（组织机构代码证复印件）提交各基层网点，各基层网点收到商户申请后二个工作日内应安排专人对申请商户的营业场所、经营规模、注册资金等情况进行实地调查，填写商业银行POS商户信息调查表（见附件2）、银联网络特约商户受理人民币银行卡协议书，打印商户法人联网核查信息、商户法人个人征信信息，并于二个工作日内上报电子银行部，电子银行部根据营业网点提供的材料进行审批。二、
13、对于是否开通预授权交易、联机退货交易，由电子银行部根据商户风险状况及本行收单政策进行确定。三、经查询中国银联不良信息系统，商户为可疑商户、法定代表人或商户负责人被列为不良持卡人的不予批准。四、电子银行部根据各基层网点提供的商业银行POS商户信息调查表、银联网络特约商户受理人民币银行卡协议书、商户营业执照复印件、税务登记证复印件、（组织机构代码证复印件）、法人身份证件复印件（加盖“与原件核对一致”印章）、法人联网核查信息、法人个人征信信息，在2个工作日内进行商户注册，并将相关资料上报省联社电子银行部，由省联社电子银行部审核后报江苏银联审批。第二十三条 签约和POS机具安装申请商户通过江苏银联批准
14、后，电子银行部安排人员配合各基层网点商户管理员到现场安装POS机具，对商户收银人员进行现场培训，并签订POS特约商户培训确认书、银联特约商户POS机借用合约以及银联网络特约商户承诺书，由电子银行部存档保管。第八章 商户POS机具管理第二十四条 机具安装完成后，电子银行部做好登记。第二十五条 对于各种原因需要撤机的商户，各基层网点应及时组织人员上门将POS机具撤回，将POS机具上交电子银行部。第二十六条 商户因风险原因而被撤机的，应在一个工作日内完成，其他原因撤机的，应在三个工作日内完成。第二十七条 因商户倒闭、失踪等原因无法收回POS机具的，各收单单位应指定人员进行追查。追查1个月仍无法收回的
15、，作报损处理，损失部分视情况由收单网点商户管理员进行赔偿。第九章 商户信息变更及合约终止第二十八条 商户信息变更一、商户变更结算帐号、装机地址、法人代表、POS接入电话号码等信息，由商户向经办网点提出书面申请，经基层网点报电子银行部审批后办理变更手续。二、对于商户变更手续费率等，由商户提出书面申请，由基层网点报电子银行部再报省联社电子银行部审批后办理变更手续。三、商户名称变更，视同旧商户解除合约，按新商户重新审批。第二十九条 商户终止收单合约。一、当各基层网点发现商户出现以下情节严重的违规行为，电子银行部应书面下发POS机具收回通知书（见附件3），书面告知各基层网点解除与商户收单协议，及时收回机具，并上交电子银行部。1.以虚假资料或盗用其他商户资料向各基层网点申请为特约商户的。2.共谋侧录。商户与不法分子勾结，通过在POS机具上装载侧录设备帮助伪卡集团盗录持卡人磁条信息，出卖给伪卡制作集团或自行制作伪卡。3.泄露帐户及交易信息。商户违反保密条款，泄漏银行卡帐户及交易数据信息。4.洗单。特约商户将其他商户的交易在本商户的POS机上刷卡，假借本店交易与收单行清算。5.商户与不良持卡人或第三方勾结，以虚拟交易套取现金。6.恶意倒闭。特约商户接受用卡支付的预付款后故
