1、银行小微企业贷款操作流程范本小微企业贷款操作流程1目的 本文件规定了XX行（以下简称“本行”）小微企业贷款业务风险控制要点和基本操作流程，旨在规范小微企业贷款业务操作，加强小微企业贷款业务风险防范，确保小微企业贷款业务的健康发展。2适用范围本文件适用于本行开办的小微企业贷款业务。3定义、缩写与分类3.1 定义小微企业：是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。小微企业贷款业务：泛指对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业，以及对各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的贷款业务。
2、3.2 缩写与分类无4职责与权限部门/岗位职责与权限不相容职责行长/主 任负责对授信管理委员会审议通过的小微企业贷款业务行使一票否决权。调查、审查分管行长/主任负责对规定权限小微企业贷款业务的审批。调查、审查授信管理委员会负责对规定权限小微企业贷款业务的审议审批。调查、审查授信评审部/授信审批岗1）负责对权限内的小微企业贷款业务的审批；2）负责对权限外的小微企业贷款业务提交分管主任或授信管理委员会审议审批；3）负责制作并下发小微企业贷款业务批复意见书。调查、审查授信评审部/授信审查岗负责小微企业贷款业务的审查，提出独立审查意见。调查、审批业务管理部/用信审批岗负责对小微企业贷款业务的用信审批。
3、调查、审查业务管理部/用信审查岗负责对小微企业贷款业务的用信审查。调查、审批公司银行部/总经理岗1）负责参与对重点小微企业贷款业务的尽职调查；2）负责审核小微企业贷款业务,并提交相关部门审查审批。审查、审批公司银行部/客户经理岗1）负责受理小微企业贷款业务申请，收集小微企业贷款业务所需要的资料；2）负责小微企业贷款业务尽职调查，形成调查报告；3) 接收小微企业贷款业务批复意见书。审查、审批 5原则与基本规定5.1原则鉴于小微企业贷款风险相对偏高、成本偏高，但国家有扶持政策，我们可以根据实际情况来择优选择、重点支持。5.2基本规定小微企业贷款业务的基本条件（一）小型企业基本条件：1、发生信贷业务
4、前在本行开立账户，有一定结算量；建立信贷关系以后在本行开立基本账户，经营收入基本在本行结算。2、持有经年检的法人营业执照及贷款卡。3、有固定的经营场所，信用良好，具备履约能力和偿债能力。4、连续经营且经营正常，有必要的组织机构、经营和财务管理制度。5、企业法定代表人和主要股东有自有居住场所。6、企业可提供我行认可的担保，并接受实际控制人个人无限连带责任保证。7、能够遵守我国的法律法规，守法经营。8、本行要求的其他条件。能够提供可作为第一还款来源担保的，基本条件可适当放松。（二）微型企业基本条件：1、企业在本行开立基本账户，经营收入全部在本行结算；主要经营者在本行开有个人账户。2、持有经年检的法
5、人营业执照及贷款卡。3、在本辖区注册并有固定的经营场所，信用良好，具备履约能力。4、经营者或业主在本辖区有固定住所，有常住户口或有效居住证明。5、能够提供有效订单、合同等，证明具备充足的还款来源。6、可提供本行认可的担保，捆绑实际控制人无限连带责任保证。7、能够遵守我国法律法规，守法经营。8、经营者个人品行端正，社会反应良好。9、本行要求的其他条件。能够提供可作为第一还款来源担保的，基本条件可适当放松。（三）限制性条件：具备以下特征的小微企业不考虑对其提供信用业务：1、企业自身、企业法定代表人和总经理、主要股东、企业经营者或业主有不良贷款余额、担保余额，或有未结清的违约贷款。2、企业主要经营者
6、从事本行业不足一年，或企业持续经营不足一年。担保公司担保、有价单证质押除外。3、企业主要管理人员涉嫌重大违法违纪案件。4、企业发生或涉入重大诉讼或仲裁案件，或发生经济合同下的重大违约事项。5、企业或企业法人背景不详，关联交易情况无法查清的。6流程描述与控制要求 阶段流程描述与控制要求风险提示6.1.1申请环节名称：客户申请操作部门/岗位：客户/客户职责：提出小微企业授信业务申请。操作规范：客户以书面形提形式提出小微企业授信业务申请。内容主要包括客户基本情况、申请的授信业务品种、额度、期限、担保方式、还款来源等。环节名称：受理申请操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：负责受理小微企业客户授
7、信业务申请。操作规范：收到小微企业授信业务申请后，对小微企业客户主体资格进行初步审核，符合授信条件的，进入调查阶段；不符合受理条件的，向客户做好解释说明。风险描述：客户经理责任心不强,该受理的不受理或受理不及时、不规范,导致优质客户流失或声誉风险。风险等级：中等风险控制措施：建立客户经理激励约束机制，实行限时办结，首问负责制，一次性告知、客户投诉等制度，加大检查问责的力度。 控制部门/岗位：公司银行部,小微企业管理中心/客户经理岗6.1.2调查环节名称：调查操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：负责小微企业授信业务尽职调查，形成调查报告。操作规范： 实行双人调查、实地查看、与客户面谈的方
8、式，对小微企业客户提供的资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实并记录，尽职调查的主要内容包括：（1）经营状况。企业是否持续经营，是否有已签署的商品销售合同或产品订单。（2）信用情况。企业及主要股东和经营者是否有不良记录，经营者和主要管理人员资历、道德水平、还款意愿等情况。（3）关联关系。通过与企业主要经营者和管理人员会谈，了解客户主要关联企业情况，及其经营状况、信用记录等情况。（4）财务状况。通过调阅企业记账凭证、出入库凭证等原始资料，参考纳税报表，了解资金运用情况，计算和评估企业现金流、盈利能力和到期还款能力。特别要关注企业在银行的对账单，进一步对其收入和现金流进行判断。（5）担保。企业提
9、供抵质押物的权属、真实性、评估价值和实际价值；担保人的代偿能力等。6）形成书面调查报告。风险描述：调查流于形式或未执行关心人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映申请人及担保人的实际情况,导致调查结果失真，影响授信决策。风险等级：高风险控制措施：规范操作流程，完善问责机制。控制部门/岗位：公司银行部,小微企业管理中心/客户经理岗环节名称：参与调查操作部门/岗位：公司银行部/总经理职责：负责参与对重点小微企业授信业务尽职调查。操作规范：参与对小微企业客户进行贷前调查，尽职调查的主要内容包括：（1）经营状况。（2）信用情况。（3）关联关系。（4）财务状况。（5）担保情况。（
10、6）发表调查意见。风险描述：调查流于形式或未执行关心人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映申请人及担保人的实际情况,导致调查结果失真，影响授信决策。风险等级：高风险控制措施：规范操作流程，完善问责机制。控制部门/岗位：公司银行部,小微企业管理中心/总经理环节名称：审核操作部门/岗位：公司银行部/总经理职责：负责审核、提交。操作规范：负责审核小微企业授信业务,并提交相关部门审查审批。6.1.3审查环节名称：审查操作部门/岗位：授信评审部/授信审查岗职责： 负责小微企业授信业务的审查，提出独立审查意见。操作规范：根据调查人提供的资料对小微企业客户经营状况、资信情况、抵（质
11、）押物或保证情况及其他非财务信息等进行分析评价，审查或验证授信金额、授信期限和授信用途的合理性，提示授信潜在风险；并对授信材料的合规性、有效性和完整性进行审查；根据审查与分析结果，形成书面的审查评价报告，报告的内容应详细注明客户的经营、管理、财务、行业和环境等状况，内容应真实、简洁、明晰。风险描述：未严格执行审查制度,审查人员按照他人授意进行审查或隐瞒审查中发现的重大问题；与客户串通，向有关审批人提供虚假审查报告；风险评估未能充分反映真实风险；审查通过不具有主体资格、基本要素不全、不符合信贷政策、监管要求以及信贷风险突出的贷款业务 ,导致信贷风险及监管风险。风险等级：高风险控制措施：1）严格落
12、实审贷分离，单独设立授信审查岗，形成有效岗位制约； 2）授信审查人员必须严格按照规定的审查内容和不同授信业务审查的具体要求进行审查，明确突出审查意见和风险防控措施，对审查内容真实性、合法合规性负责； 3）对审查中发现的重大问题和疑点必须进行核实，予以确认并做出详细说明。 控制部门/岗位：授信评审部/授信审查岗6.1.4审批环节名称：审批操作部门/岗位：授信评审部/总经理职责：负责对权限内小微企业授信业务的审批。操作规范：根据调查人、审查人意见，综合分析客户和业务风险，出具审批意见。风险描述：未严格执行审批制度和程序,审批通过不符合国家产业政策、监管规定及本行信贷制度的小微企业授信业务；超权审批
13、；未执行回避制度,加大授信风险。风险等级：高风险控制措施：严格按照国家现行政策、省联社及本行信贷制度进行审批，执行回避制度，严禁超权限审批。控制部门/岗位：授信评审部/总经理环节名称：审批操作部门/岗位：经营管理层/分管主任职责：负责对权限内小微企业授信业务的审批。操作规范：根据调查人、审查人意见，综合分析客户和业务风险，出具审批意见。环节名称：审议、审批操作部门/岗位：授信管理委员会/委员相关岗位：主任委员职责：负责对规定权限小微企业授信业务的审议。操作规范：1）严格按照授信管理委员会议事规则进行审议，具体操作参见授信管理委员会议事规则；2）对审议通过的小微企业授信业务资料，连同授信管理委员
14、会会议记录等报主任行使“一票否决权”。风险描述：未严格执行审议制度,委员会人员构成不符合规定；参会委员未达到规定人数；审议通过不符合授信条件、信贷政策；委员会成员审议意见不明确，审议记录未留存,致使责任不清；委员会成员受到指使或暗示，不能独立行使表决权,导致授信风险。风险等级：高风险控制措施：严格按照规定程序审议贷款，严禁逆程序、缺程序或简化程序审议授信；坚持集体审议原则，参会委员必须签署明确的意见和理由；委员会成员结构、数量应符合风险管控要求；委员会委员应坚持原则、秉公办事，严禁接受他人暗示或授意审议授信；对国家宏观经济政策或明令限控行业，严禁审批；加强检查，严肃追究有关人员的责任。控制部门
15、/岗位：授信管理委员会,办公室/主任委员,委员环节名称：是否否决操作部门/岗位：经营管理层/主任职责：负责对授信管理委员会审议通过的小微企业授信业务行使一票否决权。操作规范：对授信管理委员会审议通过的小微企业授信业务行使一票否决权。否决的，原则上退回授信管理委员会办公室。环节名称：下发批复意见书操作部门/岗位：授信评审部/总经理职责：负责制作并下发小微企业授信业务批复意见书。操作规范：1）对于审批岗权限内的小微企业授信业务，制作并下发批复意见书；2）对于主任行使否决权后的小微企业授信业务，按照授信管理委员会的审批意见，制作并下发批复意见书。6.1.5用信环节名称：转用信操作流程操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：负责接收小微企业授信业务批复意见书。操作规范：接收批复意见书和授信评审部返回的小微企业授信业务资料，转用信操作流程。
