互联网支付业务可行性研究报告.docx
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互联网支付业务可行性研究报告
互联网支付业务(XX宝)
可行性研究报告
XXXX电子信息产业有限公司
2011年8月
目录
1.背景2
2.市场前景分析2
2.1业务特点3
2.2竞争优势4
2.3未来发展设想5
3.项目必要性分析6
4.业务概述7
4.1.业务处理及流程8
4.1.1.一般支付服务模式8
4.1.2.担保支付服务模式9
4.1.3.协议支付服务服务10
4.2.技术实现方式11
4.2.1网络拓扑12
4.2.2技术框架12
4.2.2、逻辑架构15
4.2.3、软件结构15
4.2.4、数据分布16
5.风险防范与管理措施17
5.1.内控管理原则17
5.2.内部管理制度18
5.3.风险分析与应对措施27
5.3.1客户账户安全管理27
5.3.2支付安全管理28
5.3.3信息安全管理30
6.经济效益分析31
6.1.投资计划31
6.2.投资预算32
6.3.收益分析33
1.背景
网络支付是指电子交易的当事人,包括消费者、厂商、和金融机构,使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。
目前是网络支付发展进程中非常关键期,这不仅体现在行业整体交易规模的继续保持高速攀升,也体现在监管部门已经开始相关政策的制定和实施,规范整个市场。
更为重要的是,整个行业正在以一个更加开放、更加多元化的发展姿态向各个新兴的应用服务领域拓展,一个全新的市场发展格局已经显现,在网民渗透、政府监管和行业应用都不断深入和完善的条件下,中国第三方支付行业将迎来新的发展契机。
2010年底,XX电子公司在预付卡业务实体运营的基础上,为扩大支付业务领域,以全球网()为电子商务交易中心,联合建设银行打造一个面向中小企业实现诸如申请贷款、银行信贷的贷后管理、理财产品\个人金融等产品的在线交易的互联网支付产品---XX宝。
计划以全球网为网上交易平台,引进了专业市场、行业协会、专业合作平台等客户平台,整合包括担保、审计、资产评估、会计、保险、法律等相关行业服务企业,最终在互联网平台上形成一个完善的金融服务生态链。
2.市场前景分析
XX电子公司的互联网支付产品XX宝是一个专为企业或个人提供金融产品或金融服务网上交易的在线支付清算服务内容,支持时下主流互联网交易类型的在线支付:
企业与消费者之间的电子商务(BusinesstoCustomer,即B2C)、企业与企业之间的电子商务(BusinesstoBusiness,即B2B)、消费者与消费者之间的电子商务(ConsumertoConsumer,即C2C)。
按照金融商品或金融服务项目的交易特色,目前XX宝能够向用户提供一般支付、担保支付和协议支付三种支付方式的订单支付清算功能。
从业务发展趋势来看,目前全球网的合作伙伴将近300家,注册客户几十万,截止到2011年8月底,累计交易额达到97.2亿元。
我们正在引入邮政储蓄银行、工商银行、中国银行、浦发银行、广发银行、杭州联合银行、杭州银行、民泰银行等38家知名的金融机构,为中小企业推出更多具有创新意义网络金融产品。
下面,我们主要围绕XX电子公司互联网支付产品XX宝的业务特点、竞争优势、未来发展思路三方面进行简单分析和阐述。
2.1业务特点
上述已提到,XX电子公司的互联网支付产品XX宝是专为企业或个人提供金融产品或金融服务网上交易的在线支付清算服务,从产品的战略定位、服务定位来分析,本支付业务将具备并逐步形成以下几个方面的业务特点:
◆定位规范、功能齐全、服务领先
作为标准的第三方支付平台,XX宝无论从技术方面、服务方面和运营方面,均严格按照国家的有关规定及人民银行对互联网支付业务的相关规范要求,在综合同类支付产品优势的基础上,突出自身的业务特点和服务优势。
即不仅满足时下主流四种互联网交易模式的在线支付,同时涵盖了目前大部分互联网支付暂时无法实现的订单协议支付的支付清算功能。
◆依托专业市场,开拓B2B支付市场
上面提到过,XX宝是基于合作伙伴全球网作为电子交易平台,而全球网的客户来源主要是各类专业市场,市场客户传统贸易主要是批发,客户资金的结算经常以现金交易,支付工具的缺失,经常引起不必要的贸易纠纷。
由于目前市场上银行产品和第三方支付工具,缺少信用支付的功能,支付宝等类似的工具又不能支持大额B2B支付,因此在这一块市场上还是空白。
我们的支付产品XX宝正是立足全球网平台的客户,致力于市场客户的B2B的担保支付和协议支付,将目前的现金支付转化成线上支付。
◆充分利用网络金融的功能,充当客户与银行的桥梁作用
各家银行面前正在涉及网络金融领域,网络金融目前还是一个各家探索的领域,还没有成熟的模式和产品,而我们的第三方支付产品XX宝,正是这个领域中可以发挥互联网特点和金融产品的功能、充当客户与银行之间的桥梁作用。
目前全球网作为第三金融基础供应平台,也正吻合我们产品的愿景,可以充分发挥银行的贷款和产品销售过程中,涉及到客户立足于客户供应链真实贸易背景的贷款资金支付,购买产品过程中的资金结算,为客户使用银行产品开辟一条新的途径。
2.2竞争优势
作为一个专为金融基础服务平台提供在线支付服务的第三方支付产品,与目前市场上的同类支付产品相比,XX宝将呈现以下竞争优势,而且该优势将随着支付业务规模的不断扩大而越来越突显。
◆独到的市场定位
XX电子从XX宝项目立项之初,就明确树立将XX宝打造成具备包含银行支付工具和其他第三方支付产品的“超级支付工具”。
因此,在产品定位上,一方面XX电子将采取合作、开发、共赢的原则,明确XX宝将与其他业务平台的关系是合作而不是竞争,不与其他平台抢客户,而是共同推动第三方支付市场的发展;另一方面,XX宝将以尊重客户选择为前提,不仅向客户提供一般支付平台该具备的功能,而且将利用资源整合优势开发具备包含银行支付工具和其他第三方支付产品的“超级支付”,为客户提供一个方面、安全的支付平台。
◆良好的客户基础
目前XX宝主要面向全球网的客户提供支付清算服务,由于全球网自身的服务特色,其客户或其潜在客户将都是具有明确金融支付需求的客户。
因此,与同类支付产品相比,XX宝的服务客户将以企业和企业相关的个人为主体,采用合作伙伴发展客户、客户发展客户的客户拓展思路,客户发展前景良好。
另外,这种基于专业市场的客户群体,其客户需求明确,且在B2B支付方面有迫切需求,只要支付产品能够在一定程度上满足他们的需求,市场前景将不可预测。
◆强大的项目团队
上述已提到,XX宝是XX电子公司依托全球网交易平台和建设银行而推出的互联网支付服务产品,无论是XX电子公司自身、全球网的运营团队或者建设建设银行,三方公司在社会背景、经济效益、技术实力等方面都具有不可忽视的实力和能力,能推动项目向更高、更强、更长远地发展。
2.3未来发展设想
XX宝作为XX电子的支付产品,在未来的产品推广和发展思路方面我们将重点围绕一下几方面开展:
◆打破支付企业传统经营思路,打造具备包含银行支付工具和其他第三方支付产品的“超级支付工具”
首先,XX宝将基于全球网的交易特点,结合企业、个人的银行贷款,贷款受托支付模式,将银行的放款与客户支付相结合,打造供应链金融;
其次,XX宝将采取合作、开发、共赢的原则,整合银行现有结算工具和成熟第三方支付工具,使之有机联合,让客户实现‘一站式’的‘超级支付’,提升客户使用友好度;
其三,XX宝将推出订单协议支付的模式,打造贸易过程信用支付,解决买卖双方支付过程的后顾之忧;
◆基于海量交易信息的数据挖掘,打造新的精准营销平台
艾瑞咨询分析认为,正是由于资金流和信息流的有机结合,支付企业掌握的海量基于用户账户的交易信息,将为其商业模式的创新带来得天独厚的优势和条件。
首先,XX宝的电子交易平台--全球网,其客户基本上是各家银行的融资产品和各种金融产品的潜在客户,客户类型主要是中小企业和高端个人客户,客户信息真实、信用良好;客户行业明确,存在真实的贸易背景,有真实上下游供应链;
其次,从支付企业看来,支付本身就反映了用户的购买行为,那么基于海量用户交易信息的不断沉淀,我们可以从中分析掌握用户的消费习惯、消费能力、购物风格和频率等等信息,并直接基于这些最底层的交易信息和数据进行规律挖掘,并向用户发起"恰巧"迎合其当时需求的营销,这样的营销无疑是更为精准的。
◆结合企业与个人的信贷,创造银行信贷新模式
众所周知,目前信贷的最大问题是对贷款还款风险的控制,而在传统的金融业务运作中,往往单纯依赖于财务数据本身,这导致很多有良好现金流但没有严格符合信贷标准的个人和企业(尤其是中小企业)无法获得信贷服务。
导致这一问题的主要原因,是静态的财务数据无法充分描述主体的资金和信用状况,而只有将资金与信息充分结合的动态资金描述,才有可能完善和解决上述问题。
上面已多次提到,XX电子的互联网支付项目是一个由银行、B2B平台(全球网)和支付平台(XX电子)共同构建的集成平台,由于该集成平台所具备的全部信息共享、垄断交易客户的特点,通过该集成平台所沉淀的贸易信息、资金信息,将为银行信贷开展真正的供应链融资的新模式提供信任基础。
换句话说,通过我们打造的集成平台,银行在资金流的环节为客户提供金融服务的过程中,不仅能够实现对客户的个性化服务,满足客户对效率的要求,而且可借助集成平台对企业的信息流、资金流和物流情况进行掌控,有效防范和控制风险。
而另一方面,在全国信贷总量不断放缓,中小企业贷款难等问题日益凸显的背景下,通过我们的集成平台将创新型地解决了中小企业融资难问题,这无疑使得金融服务变得更加“智慧”。
3.项目必要性分析
物物交换到货币的产生,人类社会解决了交易中间介质的问题;从实物货币到货币的电子化,我们又解决了在更广阔的范围内使资金更加快速流转的问题;而步入支付行业发展的时代,资金流和信息流将在整个流程中被密切得联系在了一起,海量的信息将被用于规律的分析和挖掘,资金的流转将变得更加智能,“智慧金融”的时代也正在到来。
XX宝作为第三方支付产品,立足于支付的支付,其中心理念是建立一套支付体系,支付方式可以根据客户的需要,利用客户现有的银行账号和渠道,也可以利用其他第三方支付工具,满足客户原来的支付习惯,又避免了与合作伙伴业务的竞争。
因此,我们认为该项目建设的必要性有以下几方面:
◆建设和谐社会的需要
在发展社会主义市场经济的今天,从衣食住行到其他商业活动,商品交易活动日益频繁,正是由于人们的消费和商业往来促进着整个社会的经济发展。
XX电子公司的第三方支付平台XX宝和银行作为信用单位,介入到电子商务中是服务也是责任,关系到经济的发展、商务往来诚信的提升、人民整体素质的提高、社会的和谐。
◆市场和客户的需要
XX宝的建设可有效解决现在的电子商务活动中的资金信用问题,可以有效解决资金往来、资金信贷、在线交流一体化问题,促成商品交换。
我们相信,XX宝一经推出,势必会受到政府、企业上下游、终端用户的欢迎。
◆资源整合和充分利用的需要
第三方支付工具,在开始推广时是作为一个非金融产品出现的,随着逐渐被人们的使用和认可,则上升成为了一个第三方支付平台、银行和客户共生的渠道。
XX宝充分利用银行资产、信用、结算、科技等资源,开拓更多的金融服务,为企业、个人客户带来更多的实惠和方便。
◆时代发展的需要
众所周知,2003年非典肆虐,人们自发的使用互联网进行各种交往,包括信息交流、网上购物等,网上银行的交易量得到了空前的发展,当时,这种现象被称为“非接触式经济”。
但随着生活节奏的变快、科学技术的发展、金融服务多元化、网民自发形成的巨大支付市场等,XX电子公司XX宝的经济交往模式的诞生就变得顺理成章了。
4.业务概述
XX电子
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