中国民生银商贷通商户授信管理办法.docx
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中国民生银商贷通商户授信管理办法
中国民生银商贷通商户授信管理办法
、、 定义:
商贷通是中国民生银行向中小企业主、个体工商户等经
营商户提供的快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率
等全方位的金融服务产品。
指民生银行向商贸流通及相关行业的个体工商户和企
业主(或实际控制人),以自然人名义发放的用于生产或投资
经营活动的人民币授信。
二、具体操作:
(一)商业模式,明确目标市场,设计授信方案
立足网点周边,锁定目标市场,因地制宜制订业务开发
规划和目标客户策略,采取业务批量操作方式;根据不同区
域、不同市场、以客户需求为核心设计授信方案和风险控制
措施,并报有权审批人审批。
通过专业化的业务团队,组织
实施,从而实现目标市场管理。
1.积极支持的目标市场
1)具有全国或区域较高知名度的各类商品交易市场、批
发市场、批发性商业街等交易市场;
2)城市繁华商业街区或成熟购物中心内的品牌代理商、
品牌经销商;
3)大型零售商或具有垄断性质的大型企业提供配套商品
或服务的企业集群;
4)与大众生活关系紧密的流通服务行业的经营者;
5)与民生银行有长期业务往来,结算量大,信用好的其
他类型客户。
2.商圈(企业集群)的调查
对整个商圈经营环境、经营状况和商户的总体调查,包
括该商圈基本情况、经营品种、经营规模、商圈覆盖范围、市
场影响力、商圈的替代性、主要商品原产地来源、商品成本
优势、商铺产权方式、商圈内商铺的流动程度、商铺租金价
格、管理者情况、普遍的交易结算方式等,对金融需求和金
融同业服务现状进行分析,提出民生银行金融解决方案,并
从总体上评价商圈的长期风险和竞争优势。
1)市场商圈类,主要调查目标市场的商业模式、经营品种、
商品交易方式、存续时间、历年交易额、商户数量、市场辐射
力、商铺产权的合法合规性、商铺租金价格、出租率、换手率、
结算方式等。
2)大型商业企业类,重点调查企业的商业模式、经营历史、
市场辐射力、市场竞争力、门店管理、商品配送管理、财务状
况、现金流状况、信用状况、应付帐款管理、供应商管理等。
3)产业链核心企业类,重点调查其行业特点和市场竞争力、
销售和生产特点、财务状况、现金流量变化状况、应付帐款管
理、信用状况、供应商管理等。
3.严禁支持对象
1)歌舞娱乐、桑拿洗浴、网吧酒吧等易受政策影响的行
业和企业经营者;
2)污染严重、技术落后、资源浪费的行业、企业及经营者;
3)市场开发商(或管理者)有不良记录的。
(二)借款人及所经营企业的基本条件
1.借款人具备完全民事行为能力,为用款企业的实际拥
有者和控制人,借款人及其配偶、所经营企业资信状况良好,
无不良记录;
2.借款人原则上具有授信行所在地的城镇常住户口或有
效居留身份,有固定住所;
3.借款人家庭实物净资产不低于 50 万元;
4.借款人从事合法的生产经营投资活动(包含承包、租赁
活动),有三年以上行业从业经验;
5.借款人在经办行所在城市有固定经营场所并连续经营
二年(含)以上,经营情况良好,无违法违规记录;
6.借款人本人在民生银行开立个人结算帐户,借款人经
营或控股的企业(如有)在民生银行开立企业结算帐户;
7.民生银行规定的其他条件。
借款人及所经营企业有下列情况之一者,不得授信:
1.借款人及所经营企业的法定代表人、主要投资人、合
伙人、股东、关系人有恶意不良记录的;
2.生产、经营国家明令禁止的产品;
3.国家明确规定的禁止用途。
(三)授信品种
1.短期贷款:
是指对借款人发放的期限在一年以内(含)
的流动资金贷款;
2.中长期贷款:
是指对借款人发放的期限在一年以上(不
含)的贷款,实行分期还款;
3.授信/额度承诺:
给予或承诺借款人授信,在授信期限
内,额度可以循环使用。
(四)授信额度
授信额度应根据借款人家庭和所控制企业资产规模、正
常生产经营投资活动所需资金的合理范围、现金流情况、借
款人的还款能力、担保方式等方面综合确定,原则上不超过
借款人家庭和所控制企业净资产。
借款人家庭和所控制企业净资产=借款人家庭及所控
制企业资产之和—借款人家庭及所控制企业的所有对外负
债。
(五)授信期限
授信期限根据借款人的授信用途、还款能力和授信担保
方式等因素综合确定,且借款人年龄加授信期限最长不超过
60 年。
1.采取房屋抵押方式的,授信期限原则上最长为 5 年(其
中厂房抵押最长不超过 3 年);对于具有长期稳定租金收入(指
承租期限不短于授信期限且租金基本能覆盖贷款期供)且民生
银行能够控制租金来源的或房屋抵押率较低的(住房抵押率
≤50%、商用房抵押率≤40%)、抵押物有强流动性,授信期限最
长可为 10 年。
2.采取法人保证方式的,授信期限一般不超过 2 年。
3.共同担保方式下,采取房产抵押加专业担保公司共同担
保方式的,授信期限一般在 3 年以内;采取房产抵押加非关联
企业共同担保方式的,授信期限一般在 2 年以内;采取房产抵
押加非关系自然人共同担保方式以及其他共同担保方式的,
授信期限控制在 1 年以内。
4.采取自然人保证、信用方式或其它担保方式的,授信期
限原则上最长为 1 年。
(六)授信定价
根据“风险收益匹配原则”,综合考虑收益水平、市场竞
争、客户信用状况以及其对民生银行的业务贡献度等因素,
综合确定收益水平。
通过合理定价提高信贷资金的使用效率。
授信利率标准及调整要求,需同时按中国人民银行规定
利率管理相关要求执行。
(七)授信用途
授信资金可用于短期资金周转与经营性投资需求、扩大
经营规模、店面装修改造等,不得用于国家法律法规明确禁
止的经营项目或用途。
(八)还款方式
授信期限在1年以内(含l年)的,可选择分期付息到期一
次偿清贷款本金、分期偿还贷款本息等还款方式。
授信期限在1年以上(不含)的,可采用等额本息、等额本
金或组合还款法等还款方式。
对借款人提前还款情形,可以收取一定金额违约金,具体标
准由分行自行制定,并在借款合同中约定。
(九)授信担保方式
1.抵押物规定
1)抵押房屋一般要求
抵押房屋范围须在经办行所在城市的市区行政范围之
内,具有完全产权、能够上市交易;房屋所有权人为具备完全
民事行为能力的自然人或企业法人;抵押房屋楼龄一般不超
过 20 年,房屋类型为配套设施完善、变现能力较强的住宅、
商业用房或标准化工业厂房。
严禁接受农业用房、宅基地房屋、集体用地的房屋、面
临拆迁的房屋以及其他依法不得抵押的房屋。
2)已形成商业环境的商业用房,主要以一、二类街区具
有成熟商业氛围、较高流动性和收益性的商铺为主。
3)经总行批准的部分区域的标准化厂房。
标准厂房是
指在省(市)级及以上经济开发区内,按照国家标准及行业要
求进行统一设计和建设,配套齐全、企业可直接入驻,并由
企业用于自主生产经营的工业用房,企业对土地使用权的方
式为出让取得。
4)谨慎接受高价住宅、高档别墅、低端住宅,一般地段
的商业房产、写字楼、酒店式公寓。
5)抵押担保要取得产权共有人或其他权利人的同意;
抵押房屋已出租的,抵押人应告知承租人。
2.抵押率及价值确定
1)以普通住宅作抵押的,授信金额不超过民生银行认
可的抵押物价值的 80%,一般应控制在抵押物价值的 70%
以下;
2)以高档住宅(房价高于当地平均住宅价格三倍以上)、
高档公寓、别墅抵押的,抵押率最高不超过 70%;
3)以商住两用房、一、二类街区形成成熟商业氛围、具
有较高流动性和收益性的商业用房为抵押的,抵押率最高不
超过 60%;
4)以标准化厂房作抵押的,抵押率最高不超过 50%;
5)抵押物及抵押率超过以上规定的,须上报总行审批。
6)抵押物价值确定:
抵押房屋价值按照《中国民生银行
个人信贷业务房地产估价管理办法》有关规定执行。
以住宅、商业用房及工业厂房抵押的,抵押物原则上须
参加财产保险,且民生银行为第一受益人,保险金额不低于
贷款(授信)金额,保险期限能够覆盖授信期限。
3.法人机构保证方式
1)专业担保机构保证
A.专业担保公司提供法人担保的,其对外担保责任余
额不超过净资产的 6 倍,在民生银行保证金比例不低于担保
余额的 10%,专业担保机构按照《中国民生银行个人信贷业
务专业担保机构管理办法》的有关要求进行审批和管理;担
保公司的资质、可承担的担保额度及其他担保条件须按授权
规定报批。
B.各种担保基金担保,按财政部印发的《中小企业融资
担保机构风险管理暂行办法》要求执行。
C.专业担保机构保证的单笔最高授信限额 500 万元。
2)市场开发商(或管理者)保证
A.各类开发区、工业园区、科技园区、交易市场、商业
街的市场开发商(或管理者)提供法人担保的,要求管理方上
年度资产总额不低于 5000 万元,净资产不低于 2000 万元且
对外担保额不超过净资产 2 倍,管理方与企业主之间要落实
反担保手续。
B.市场开发商(或管理者)保证的单笔最高授信限额
500 万元。
3)产业链的核心企业法人保证
A.大型零售商或特大型企业提供法人担保的,最高授
信额度原则上不超过企业净资产。
同时要求大型零售商或特
大型企业的年销售额在 5 亿元以上,上年度净利润在 1000
万元以上,资产负债率控制在 70%以内;其中制造业企业要
求上年度净利润在 2000 万以上,资产负债率控制在 60%以
内。
B.公司保证担保申请本授信业务必须满足公司担保符
合国家相关法律法规,如《中华人民共和国物权法》、《中华人
民共和国公司法》和《中华人民共和国担保法》中关于公司对
外担保的法律规定。
C.核心企业保证的单笔最高授信限额为 500 万元。
4)自然人联合担保
联合担保是指由 3 个(含)以上自然人自愿组成联合担
保体(以下简称“联保体”),向民生银行申请用于生产或投资
经营活动的人民币授信,相互提供连带担保责任的一种保证
形式。
联保体成员(自然人),在本行业从业 5 年以上,企业成
立 3 年以上,各成员家庭及其控制企业的净资产均不得低于
200 万元;联保体成员原则上不超过 10 人,所有联保体成员
应为联保体中的任一成员在民生银行发生的授信业务提供
连带责任担保。
联保责任一经确立,借款人、担保人责任共
担。
联保体整体最高授信额度不超过 2000 万元(含),同时不
超过所有成员家庭及其控制企业净资产之和;联保体内成员
个人申请的最高授信额度不超过家庭及其控制企业净资产,
单笔授信金额不超过 300 万元。
联保体成员必须在民生银行存入不低于授信余额 10%
的自有资金作为保证金,并为所有联保体成员的授信提供担
保。
5)自然人保证与互保
自然人保证是个人向本行申请办理个人信贷业务,由他
人提供连带担保责任的一种保证形式;要求保证人家庭实物
净资产不低于50万元,且不低于担保金额的2倍,最高授信额
度不超过100万元(含)。
互保则是自然人之间的相互保证。
保证人家庭实物净资
产不低于 50 万元,且不低于担保金额的 3 倍,互保合计的最
高信贷额度不超过 200 万元(含)。
互保成员需为从业经历三年以上、个人资产总额相近、
业务经营规模相当,且在所在分行区域内有固定住所、自身
经营良好的自然人。
要求自然人具备良好的信用状况和还款能力,并依照民
生银行授权管理规定报有权人审批。
6)质押方式
A.以民生银行界定的“标准化质物质押”方式叙做的质
押授信,授信项下贷款金额、贷款利息及处置质押物可能发
生的费用之和一般控制在质物至授信到期日本息合计金额
内。
B.商铺承租权质押。
是指向在目标市场中拥有商铺承租
权(商铺所有权归市场所属机构拥有)的承租户提供的以商
铺承租权进行质押的授信业务。
对目标市场实行项目准入制度,确定的目标市场、商业
模式以及具体的实施方案报总行审批后按相关管理要求执
行。
商铺承租权质押项下授信最高额度不得超过民生银行
认可的商铺承租权价值的50%,授信期限最长不超过一年且
不超过租赁到期日,同时应充分考虑到贷款到期后质物价值
和处置时间,合理确定授信要素。
C.应收账款质押。
应收账款是指权利人因提供一定的货
物、服务或设施而获得的要求义务人付款的权利,包括现有
的和未来的金钱债权及其产生的收益,但不包括因票据或其
他有价证券而产生的付款请求权。
应收帐款范围具体包括:
销售产生的债权、出租产生的债
权、提供服务产生的债权、不动产收费权、提供贷款或其他
信用产生的债权。
D.其他质押物——如出租车营运证、经营权、船舶、车
辆、生产设备等,应选择价值变现能力强、市场价格相对稳
定、易处置且能有效设定抵质押手续的作为抵质押对象,且
授信金额原则上不超过民生银行认可的抵质押物价值的
50%。
7)共同担保方式
A.个人住宅抵押+专业担保公司保证:
授信金额不超
过抵押物价值的 120%。
B.企业(个人)商业用房抵押+专业担保公司保证:
授
信金额不超过抵押物价值的 100%。
C.企业(个人)房产抵押+非关联企业保证(或非关系
自然人保证):
授信金额不超过抵押物价值的 100%。
D.其他共同担保方式,按风险敞口计算授信额度
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