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网络金融
课程(论文)
课程论文题目:
互联网金融创造的价值和风险的防范
学生姓名:
指导教师:
贺群
学院:
商学院专 业:
班 级:
学 号:
目录
摘要2
第一章绪论3
一、研究背景及目的3
二、主要内容及框架3
第二章互联网金融的概述及主要的模式4
一、互联网金融的概述4
二、互联网金融的主要模式4
第三章互联网金融创造的价值5
一、以支付宝为例分析互联网金融的创新6
二、余额宝的出现所造就的收益7
第四章互联网金融的风险防范8
一、互联网金融存在的风险9
二、如何防范互联网金融的风险10
参考文献11
结束语....................................................................11
摘要
互联网金融是随着互联网的发展而相继产生的一种金融模式。
相对于传统的金融模式,它消除了局限性,方便了人们的金融交易。
目前,互联网金融有六大模式,分别为:
第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构和互联网金融门户。
虽然互联网金融给社会大众带来了便利,但是它也存在着相应的风险,主要包括信息的安全风险,操作的风险和信用的风险等。
近几年来,互联网金融产品迅速地发展起来,余额宝、支付宝也随之相继面世。
这些互联网金融产品改变了人们的理财观念,支付方式,随之而来也给人们带来了很大的风险。
我们经常会在网络上看到支付宝被盗,被骗转账的新闻或者是相关的视频。
那么我们应该如何利用互联网金融在创造高收益的同时避免互联网金融所带来的风险,这是目前所需要解决的问题。
本文以互联网金融作为研究对象,对其价值和风险进行相关的分析。
全文主体有三大部分,第一部分是简述互联网金融的意义和主要的运行模式,第二部分是互联网金融所创造的价值,以支付宝和余额宝为例进行相关论述,第三部分数互联网金融风险的防范,简述目前互联网金融存在的风险以及如何防范这些风险。
本文研究表明,互联网金融的确可以为我们带来高收益,但是同时它也会为投资者带来高风险。
其中风险主要集中于信息的安全风险。
第一章绪论
1、研究背景及目的
在世界金融危机的大背景下,世界经济增长缓慢,但是互联网金融在这么萧条的经济环境中,找到了迅速发展的突破口,互联网金融的发展打破了世界经济的低迷状态。
在互联网的发展中,第三方支付、电商、银行进行了激烈的资源竞争。
很多的互联网企业和社交网站为互联网金融提供了移动支付的平台,像微信现在可以在手机上操作转账、支付等功能。
随着互联网金融的不断发展,它的相关业务也不断得到成熟,逐渐地打破了传统的金融模式,也渐渐地改变了人们的交易模式。
互联网金融解决了时间、空间的问题,为人们带来了收益,但也为人们带来了风险。
互联网金融风险是人们在通过互联网金融服务的时候可能带来的不确定性和不可控性的损失。
与实体的金融不同,互联网金融带来的风险是具有多样性的。
它既有可能是金融上的风险,也有可能是信息传递上的安全风险。
由于互联网金融的主要操作是经过互联网来完成的,所以在信息监管上面会存在着较高的风险。
在信息传播的过程中,无法预计信息的真实性,完整性。
而且网络技术也是值得注意的,一旦网络出现问题,那么相关的信息很有可能泄露或者是丧失。
2、主要内容及框架
本文以互联网金融为研究对象,对其创造价值和防范风险进行分析。
本文的第一章是绪论,主要介绍互联网金融的研究背景及目的和主要内容及框架;第二章是互联网金融的概述及主要模式;第三章是互联网金融创造的价值,主要以支付宝和余额宝为例进行阐述分析;第四章是互联网金融的风险防范,主要简述互联网金融存在的风险以及如何防范风险。
第2章互联网金融的概述及主要模式
一、互联网金融的概述
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
互联网金融以"开放、平等、协作、分享"的精神渗透到传统金融行业内,对人类的金融模式产生根本影响。
互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同,更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精神的精髓,通过互联网、移动互联网等工具,使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
二、互联网金融的主要模式
互联网金融的主要模式有六种,分别是第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构和互联网金融门户。
第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构,借助通信、计算机和信息安全技术,采用与各大银行签约的方式,在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
它的主要代表是支付宝;P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借贷双方的匹配,需要借贷的人可以通过这样的平台找到有能力并且基于一定条件借款的人。
它的主要代表是P2P信贷以及阿里金融;大数据金融是指集合海量非结构化数据,通过对其进行实时分析,可以为互联网金融机构提供客户全方位信息,通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯,并准确预测客户行为,使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。
它的主要代表阿里小额信贷和苏宁金融等;众筹是指用团购预购的形式,向网友募集项目资金的模式。
信息化金融机构是指在互联网金融时代,通过广泛运用以互联网为代表的信息技术,对传统运营流程、服务产品进行改造或重构,实现经营、管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构。
互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。
第三章互联网金融创造的价值
一、以支付宝为例分析互联网金融的创新
支付宝是互联网金融既是在国内最具有代表,发展比较成熟的金融产品;也是国内领先的第三方支付平台,致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。
支付宝公司从2004年建立开始,始终以“信任”作为产品和服务的核心。
支付宝主要提供支付和理财的功能。
包括网购交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电缴费以及个人理财等多个领域。
在进入移动支付的时代后,支付宝更是得到了大力地推广,大众也开始广泛使用支付宝,社会开始进入大数据时代。
支付宝之所以能够得到迅速地发展,有以下几个原因:
(1)依靠强大的平台
支付宝在互联网金融产品中属于第三方支付平台,而支付宝作为巨型的第三方支付平台,需要依赖于一个巨大的交易平台。
而像淘宝、天猫之类的电商平台恰巧就可以为支付宝提供这样一个平台,所以支付宝也可以算是应运而生。
除了线上的平台,支付宝还把线下的服务也纳入自己的经营范围,它通过向商户,个人推广二维码扫描支付来占领线下的平台,以此迅速扩大自己的影响力,也改变了人们的支付方式。
除了在支付上面做了改变,支付宝还涉及了信用卡还款服务。
使用者可以直接通过支付宝偿还信用卡的欠款,同时银行也可以提高信用卡的发行量。
可以说支付宝和银行联手是双方共赢的合作。
(2)低门槛
在互联网迅速发展的时代,微博、微信、QQ等社交网站也快速崛起。
在2014年7月1日,微博正式宣布开始实行微博支付。
这就意味着人们可以在微博上购买东西,这就有点类似于淘宝之类的电商平台。
开通微博支付必须通过支付宝账户的审核,通过审核后就可以开通微博支付了。
在微博支付开发的过程中,微博会对企业商户进行审核,通过审核后的企业商户可以和微博签订合同,完成合同的签订后,微博还会进行相关的验证。
微博会对已经签约的商户进行管理,以确保商户的交易安全。
(3)互联网的发展
首先,支付宝的存在是因为各种电商平台的出现,所以可以说支付宝是互联网的产物,它不同于传统的金融产品,像银行就是比较传统的金融机构,它有自己的营业场所,人们要办理业务必须要去银行办理,但是支付宝就无法满足有固定场所这一条,它只能通过互联网完成相关的业务办理。
其次,支付宝提供的相关服务离不开与银行的合作。
支付宝可以为银行解决很多问题,当然银行也可以为支付宝提供相应的支持。
支付宝相较于银行,存在着较大的风险。
所以支付宝除了业务以外,还要花很大的精力控制互联网所带来的风险。
支付宝为了让用户感受到优良的体验,保障用户的资金安全,作出了相关的赔偿保证。
就在今年的光棍节,支付宝的交易额达到了500亿元。
这个数据告诉我们支付宝的覆盖面已经超出想象了。
最后,整个互联网迅速地发展,移动支付市场也在不断的扩大。
未来式互联网的世界,是移动数据的时代。
线上线下已经没有任何区别了。
未来的世界只要有手机,有支付宝就可以走遍天下了。
2、余额宝的出现所造就的收益
余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。
余额宝规模已超过2500亿元,客户数量超过4900万户,天弘基金靠此一举成为国内最大的基金管理公司。
通过使用余额宝,用户不仅能够得到收益,还可以随时消费随时转出。
余额宝还具有操作简单、没有购买金额的限制、收益高、使用灵活和安全这一系列的特点。
余额宝相对于传统的银行,它的利率比较高,使用也方便,资金安全也有保障,存取都很快捷。
可是,大家都会想为什么余额宝会如此成功呢?
其实余额宝的本身并不复杂,它就是普通的货币市场基金。
货币市场基金是指投资于货币市场上短期有价证券的一种投资基金。
该基金资产主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、银行承兑汇票、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。
货币市场基金除具有收益稳定、流动性强、购买限额低、资本安全性高等特点外,还有其它一些优点,比如可以用基金账户签发支票、支付消费账单;通常被作为进行新的投资之前暂时存放现金的场所,这些现金可以获得高于活期存款的收益,并可随时撤回用于投资。
相对于普通的货币市场基金,余额宝具备了互联网的思维。
更加强化了客户的使用体验,简化了客户的操作流程,节约了客户的时间,从而获得了成功。
第四章互联网金融的风险防范
一、互联网金融存在的风险
互联网金融的风险主要有以下几个:
法律风险、信用安全风险、流动性风险和技术风险。
法律风险主要是因为互联网金融是随着互联网的发展而刚刚发展起来的金融产品。
在我国还没有比较成熟的法律条款和明确的监督部门对其负责,规避相关的风险。
我国现有的法律显然已经不适合社会的经济状况了,更何况加上现在迅速崛起互联网金融。
我国的互联网金融发展时间较短,扩散迅速。
但是我国的法律尚不健全,无法约束快速发展的互联网金融。
这就会被很多的不法分子钻空子,他们利用法律的漏洞谋取不发的利益。
由于互联网的迅速发展,法律的完善是必须的,这样才能为用户带来更好的安全保障。
信用安全风险的存在是因为黑客的攻击、木马软件的侵入会和网络钓鱼网站。
在互联网的社会中,黑客的发展的速度很是惊人,可以说已经成为了一个规模化的产业链。
有很多想要谋求不法利益的人,他们自己不会处理网络上的东西,但是他们会雇佣一些黑客为他们突破一些网址,以获取利益。
比如说他们会让黑客帮他们破解人们的银行卡数据,以骗取别人的资金。
更厉害的黑客还会把人们的身份信息破解,用来做一些不法的事情。
在互联网上存在着很多不同的木马病毒软件,一旦使用者的计算机突然黑屏或者是需要安装一些软件,就会被木马病毒侵入。
在使用者没有发现的情况下,计算机上面的信息很可能遭到泄露的风险。
互联网中存在着很多的钓鱼网站。
这些网站通常是被黑客事先精心设计过的,有一些消费者会经不住诱惑,会把自己的资产信息和身份信息写入这些网站,那么随之而来的是消费者会遭到巨额损失。
流动性风险是一般针对商业银行而言的。
所谓流动性,是指银行能够随时应对客户提取款支付能力。
互联网金融相对于传统金融能更加迅速地聚集资金,但是这也意味着会面临巨大的风险。
由于互联网金融一开始向购买者承诺较高的收益,所以在产品发行的时候往往会被一抢而空。
但是也不排除未来会遇见暴跌的情况,到那时候,购买者要求还款时就会面临很大的风险。
所以不得不做好防范。
技术风险在互联网金融中主要存在于程序和软件的操作。
这种风险的成因主要来源于计算机出现故障、磁盘被破坏以及病毒入侵等。
在传统的金融中,风险只存在于局部,但是在互联网金融中,风险是遍布全部的。
2、如何防范互联网金融的风险
面对互联网金融中存在的风险,本文也给出了相应的应对的方法,希望能够有效控制相关风险。
1、加快相关法律的出台
目前互联网金融风险存在的原因在于我国的法律体制还不完善,由于互联网的迅速发展,很多不可避免的风险问题就会相继出现。
虽然金融会受相关法律的约束,但是互联网不会,它的发展太快,法律的更新无法赶上。
所以加快并且完善我国的法律体制是必须的。
2、规避操作的相关风险
操作的风险主要来自于操作者。
所以从操作者的角度来看,首先应该规范操作者本身,提升操作者的技术能力,确保使用网络的安全,尽量从正规的网站下载需要的软件。
其次,必须具备相关的安全检测软件,这样才能保证使用软件的安全性。
最后,时刻保持警惕,尤其是银行发来的相关链接,千万不可以随便打开相关的链接,以防止不必要的损失。
3、加强信用风险体系
互联网上有很多借贷的平台,由于我国的征信体制不够完善,在网上借款的时候,无法制约借款人。
互联网借款使得双方接触减少,这样就会存在信息的不对称,从而面临更大的风险,所以要尽快完善信用体系。
参考文献
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[3]闫真宇,关于当前互联网金融风险的若干思考[J].浙江金融.2013(12)
[4]龚明华,互联网金融:
特点、影响与风险防范[J].新金融.2014(02)
[5]王杰,互联网金融发展的业务模式及优势探析[J].经济研究导刊.2014(05)
结束语
本论文在我认真思索的前提下,借鉴了相关资料得以完成,我感觉挺不容易的。
虽然有很多的观点是借鉴了前辈的文章才想出来的,并且也显得很不成熟,但是我觉得自己能够完成这篇论文还是可以算是一个小小的进步。
初次尝试写一篇长论文还是会觉得有些吃力的,而且自己所能表达的东西也很少,所以在完成这篇论文后,我觉得自己应该加强自己的专业知识,引发自己更多可以论证的观点。
才能不至于在写论文的时候遇到瓶颈,还会准确的表达自己所要论述的概念。
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