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银行业科学发展之诚信
银行业科学发展之诚信
一、银行业的现状
(一)银行业现状
改革开放30年来,中国银行业发生了翻天覆地的巨大变化。
银行业金融机构体系不断发展和完善,金融资产规模不断扩大,金融业务品种不断丰富,经营效益不断提高。
特别是近5年来,中国银行业进入了平稳、健康、快速发展的新时期,监管工作进一步加强,金融风险得到了化解和有效控制,改革创新进一步深化,机构和业务发展明显加快,金融服务地方经济发展的能力和水平不断提高。
而且,通过剥离不良资产、引进战略投资者、重组和上市,银行业风险状况得到了明显改善,银行业金融机构不良贷款实现了余额、比率持续“双降”。
随着中国内地四大国有商业银行A股“涨”声一片,四大行首家年报揭盅:
中国银行2010年税后利润突破1000亿元人民币,同比增近三成。
中行有关负责人24日晚称,该行今年贷款增速将低于上年,但“仍会保持两位数的增长”,并将控制房地产行业信贷总量。
中行方面称,2010年业绩为其“上市以来的最好水平”,当年实现税后利润1096.91亿元,实现本行股东应享税后利润1044.18亿元,分别比上年增长28.52%和29.20%。
基本每股收益0.39元,较上年增0.08元。
平均总资产回报率(ROA)1.14%、净资产收益率(ROE)18.87%,同比均上升。
由于其他几大行的年报尚未出来,但我们也有一个客观的统计,中国银行业的资产超过90万亿,利润今年有可能是8000亿,不良贷款率1.5%,拨备接近2万亿。
在2010年英国《银行家》杂志全球前1000家银行排名中,中国共有84家银行上榜,其中有三大银行的盈利跻身前十,其中中国工商银行和中国建设银行分列第一位和第二位——中国银行业首次荣登榜首。
入选今年排行榜中资银行的资本总额占前1000家大银行的9%,但获利比重却高达25%。
这些数据是多么令人欢欣鼓舞,中国银行业从八、九年前的积重难返到如今的辉煌灿烂,这真是一个中国奇迹。
(二)面临问题
我们通过查阅上市银行的年报及季报表,可以清晰的发现:
1、收益依赖净息差
中国银行业的主要利润来源为净息差,首先依赖融资驱动信贷扩张。
国内银行的业务扩展起点从1999年的不良资产剥离开始,这也成为最近一轮行业景气的起点。
由于中央政府采取了资产剥离结合注资的扶持策略,商业银行得以迅速甩掉包袱,并顺利地重启本已疲弱的信贷功能。
2004年-2005年间,政府又支持主要银行进行上市融资,进一步充实了资本。
经验上,此后每隔2-3年,就有一轮银行再融资浪潮出现。
中国银行业未来的成长,将前所未有地更加依赖于外部融资,陷入融资、扩张、再融资、再扩张的成长怪圈。
其次依赖信贷驱动业绩增长。
以招行为例,过去十年间该行的自营贷款总额从1100亿元增长到1.3万亿元,而同期,剔除并购并表因素导致过快增长的年份,花旗银行和美洲银行的信贷平均增速不过8.3%和7.2%,计入香港主要银行也不过10%。
因此,这种增长的可持续性值得怀疑;
最后依赖利差驱动利润提升。
从国内银行的利润构成看,利差收入占比超过85%,在五年前更超过90%。
而西方主要银行的非利息收入基本稳定在40%-60%之间,如花旗、瑞穗、汇丰等,基本在50%左右,巴克莱和纽约银行则可以达到70%,差距十分明显。
利差收入是什么,是与实体经济争利,2010年A股市场,银行业的净利润总额抵得所有上市的中小企业的净利润之和了,可悲的金融市场。
如果去除利差因素,中国银行业的怎么办?
应该怎么办?
值得中国银行业深思。
2、存款准备金和利率之殇
目前的中国金融市场,存在这样一个怪现象:
一是通货膨胀率(居民消费价格指数)高于存款利率,但人民银行却不敢轻易调高,因为目前的利率在全球范围内已经站在的山顶上;一调就有可能引发国外热钱的流入,造成更大的通货膨胀;二是股市表现与经济发展严重不符,晴雨表基本失去功能;主要已变成了圏钱和投机的市场;三是越调越高的存款准备金,纵观世界,相信我国银行的存款准备金率可以独领风骚了吧;但还有调控的空间!
因为流动性还很泛滥。
造成如此现象的原因,众说纷纭,有说贸易顺差造成的,有说基础投资造成的,有说土地价格上涨造成的。
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;但我认为,这可能都会是其中的一个原因,但有一个问题却是无可否认的,银行的贷款规模是造成的最重要的原因,而这更是因为银行的无节制的融资有绝对的关系。
根据银行业信贷及资本充足率的相关规定,假如银行资本充足率为11%,则银行核心资本的增加,可以带来9倍的资产规模,而存贷款的放大系数约为6-7倍,故核心资本(包含净资产)的增加其放大效应是极其巨大的,而我国的银行业,基本是2-3年融资一回,其放大系数可以想见。
2011年甫一开始,银行就要再融资。
民生银行、兴业银行和农行三家宣布融资的总额达到865亿元。
而在2010年,包括工行、建行、交行、中行在内的11家上市银行再融资金额超过4000亿元,如果加上农行和光大银行的IPO,融资金额将达到5000亿元。
再考虑到其的放大效应,可以看出调整存款准备金对于资本的无节制扩张,其调控的力度难以撼动流动性就显而易见了。
更为让人不解的是,民生银行此前曾拍着胸脯保证,不会再融资了,而农行在IPO后不到半年就再度伸手要钱。
建行更是上半年说不会融资,下半年就跟风而上,各大银行争先恐后,不把融资搞尽绝不停止,“不融我幸,融之我命”。
而目前我国的信用体系、诚信体系的建立正是各大银行呼声最高,自称受伤最重。
但从各家上市的银行在其融资事项的出尔反尔,是不是其自身更要有一个诚信体系呢?
其实目前银行业的再融资已引起许多投资者的不满,新年伊始,随着经济转暖和CPI回升,根据历史数据显示,股市总是与温和的通货膨胀和加息周期正相关,股民们对今年的市场充满了期待,但是没想到三家银行的天量融资让年初的反弹消失殆尽。
通过网络及相关新闻媒体可以发现,小散们对银行再融资的举动非常不满。
一位网友在微博上说:
“民生、兴业、农行三家银行发布的再融资计划,市场闻风而跌。
最无耻的是农行,半年前刚刚上市,做了全球最大的IPO,居然不到一年,就继续伸手要钱。
上市之后直接要够了不就完了吗?
”沙黾农也在微博上表示:
“银行股没完没了地从股票市场圈钱充分体现了这些超级大盘股、超级圈钱行业的‘投资价值’!
尤其是农业银行,至今还在破发状态,竟然又开始再融资!
”还有网友表示,银行板块已经成为“圈钱”的代名词!
肆无忌惮的再融资已经使得A股沦为“人造熊市”!
可见其影响之恶劣。
这不仅仅是中小股东的牺牲,我相信也是中国金融业的伤痛,更是监管机构的迷局。
3、银行信贷集中度过大,贷款对象偏向性过大
目前的银行主要信贷对象为大型国有企业和中央企业,根据我们走访的情况,对于大型国有企业,银行争相以优惠利率给予放贷,并通过各种渠道和关系对企业进行重复放贷,而不考虑企业的现金流情况。
我曾经走访几家大型煤炭集团,由于煤炭经营形势持续向好,其帐上保有几十亿的现金流。
而另外一方面银行却频频约见企业领导人和财务负责人,希望企业能够贷款。
而好多中小企业却因为资信、规模、担保、抵押等条件的不成熟而求贷无门。
随着我国经济的持续发展,目前政府为了解决中小企业贷款难的问题成立了担保公司等多项举措,但我相信银行做为金融机构,更应发挥其应有的作用。
近两年来,投资担保公司如雨后春笋般林立起来,根据我对部分担保公司的了解,其担保的职能似乎已是次要业务,而非法高息吸储(理财的名义),高息贷款似乎已成为其主业。
并且其吸存利率已达到20%以上,贷款利率达到30-50%;随着其规模的扩大,风险在逐步堆积中。
所幸监管机构已发现了其存在的风险,2010年末和2011年初出台相关政策予以调控。
但为何能出现愿意存款客户和贷款客户,这不得不与利率、CPI、贷款难挂钩。
其银行业未能在中小企业贷款需求和金融体系中发挥应有作用应是其一个主要因素。
4、巴塞尔协议Ⅲ提出了更高要求
(1)巴塞尔协议Ⅲ提高监管资本要求,注重强化银行资本的数量和质量。
在安全与效率之间,已经将前者置于优先位置,巴塞尔委员会强化了资本充足率监管,这体现在资本的质量和数量两方面。
就监管资本的质量而言,通过强调普通股在监管资本中的主要地位,大幅度提高银行交易业务、资产证券化业务、交易对手信用风险的资本金要求等,扩大了资本监管对于银行各个业务领域的风险覆盖。
就监管资本的数量而言,将银行核心一级资本的最低要求从2%提高到7%,集中反映了国际社会对加强资本监管的共识和决心。
(2)巴塞尔协议Ⅲ还要求商业银行建立逆周期超额资本,防范银行体系信用风险过大可能引发的系统性风险。
作为一种正式的缓解银行内在亲经济周期效应的制度安排形式。
逆周期超额资本由普通股和其他高质量资本构成,监管标准为0~2.5%。
监管部门可以根据经济的波动情况进行动态设置,用于吸收经济陷入衰退和系统性金融危机发生时所导致的损失。
为防止金融机构出现“大而不倒”的情况,巴塞尔协议Ⅲ还对系统重要性金融机构提出了额外的监管要求。
(3)引入杠杆率监管标准,避免银行受到内在脆弱性因素的影响。
本次金融危机期间商业银行的去杠杆化过程,放大了金融体系脆弱性的负面影响。
危机也凸显了银行的杠杆率与资本充足率同等重要,仅仅强调资本充足而忽视杠杆率将无法保证银行体系的稳健。
国际金融监管新规扩大了风险资产的覆盖面,即资本相对应的风险资产必须包括表内和表外,既包括银行账户,也包括交易账户。
鉴于此,巴塞尔协议Ⅲ引入了杠杆率指标,杠杆率是核心资本与银行表内外总资产的比例。
作为最低风险资本比例监管指标的补充,以防范银行内部计量模型存在偏差而带来的风险。
通过设置与具体资产风险无关的杠杆率监管指标,一定程度上可以防止银行从事大量表外产品交易引发的风险,特别是复杂衍生品投资所带来的风险。
(4)建立流动性风险监管标准,增强银行体系维护流动性的能力。
引入流动性覆盖率(LCR)和净稳定融资比率(NSFR)。
具体而言,流动性覆盖率指银行流动性资产储备与压力情景下30日内净现金流出量之比,用于度量短期(30日内)单个银行流动性状况,目的是提高商业银行短期应对流动性停滞的敏感性。
净稳定融资比率指可用的稳定资金与业务发展所需资金之比,用于衡量银行在中长期内可供使用的稳定资金来源是否足以支持其资产业务发展,也可以反映中长期内银行所拥有的解决资产负债期限错配的资源和能力。
银监会主席刘明康2011年3月16日在一个报告会上表示,“十二五”期间将加快推进新巴塞尔协议第二版和第三版同步实施,引导银行业加快转变发展方式,这无疑对银行如何科学发展和符合监管要求提出了硬性要求。
二、科学发展之诚信
不管是收益的片面依赖性,还是存款准备金率调整的难以承受之重,还是信贷的过度集中和偏向,还是新的监管要求,都明确银行业的转换发展势在必然。
特别是“十二五”期间要推动改变银行业单纯追求规模、速度和市场份额扩张的粗放式发展模式;要符合巴塞尔协议Ⅲ监管要求;要加强“三农”、小企业、节能环保等薄弱环节和关键领域的金融服务;要探索与自身比较优势和所在市场特点相适应的差异化发展路径。
中国银行业虽然已经有了跨越式发展,但保持和持续并创新发展仍然任重而道远,我认为银行业在发展上述业务前提,应从首先建立诚信体系:
(一)监管之诚信
中国经济自改革开放以来,发展速度和持续性全球瞩目,但随着计划经济转换为市场经济的过渡,造成了部分片面追求效益性,而有些忽视了信用体系的建立。
不管是从经济、还是从人员素质来年,现在很流行的种观点是:
中国缺乏的是诚信体系,比如交通规则不遵守是因为国民素质不高;国外如果不诚信会有不良记录,而中国没有等等。
但大家似乎都没有意识到:
是谁在起到率先垂范的作用?
率先有优越感冲闯红灯的人是谁?
银行希望其客户对其诚信,但他们又做了什么,你形势好时求你贷款,不好时落井下石;有没有做过培育客户、引导客户?
今天发布消息为股东负责,不轻易筹融资,明天就食言而肥;美其名曰为监管要求变化,那监管要求变化难道你就没有一点预见性?
说了人也不信啊。
因此,我觉得银行业要科学发展,就应该建立自己的诚信来,一是监管机构人民银行、银监会、证监会等机构应明确监督,建立银行业机构诚信监管制度,各银行机构应明确3-5年的规划,尽快走出纯资产规模扩大的低效模式,实现合理化和可持续化的发展规划。
监管机构监控不应只听银行机构片面之词,其资本充足率不符合要求,为什么不符合要求?
你经营管理的责任在哪?
首先就明确下来,不能成为盲目发贷,资本充足率不够就融资。
如果如此恶性循环下去,我相信不光我国的金融系统存在问题,实体经济更会存在问题。
(二)问责之诚信
金融系统作为一个国家经济的重要组成部分,从1997年的东南亚金融危机,2007年的金融海啸,国家经济和世界经济因此而动荡起浮。
因此金融机构特别是银行的诚信之问责就无比重要和关键,银行机构的一言一行,代表的是银行系统的形象和导向,不能让一部分不负责任的人破坏金融机构形象,说到即做到,要负责任;建立问责制度,特别银行机构领导层,要有诚信问责机制,如不符合一票否决也未尝不可。
既然有说你就在做,否则你就引退吧。
只有你做到了诚信,股东才信你,客户才信你,相信不用吆喝,你的公司股价就会体现你的价值。
你的业务才会飞跃发展。
(三)服务之诚信
目前银行业主要依赖息差收益的经营模式已没有了可持续性,这可以从其推动了流动性泛滥、媒体舆论口诛笔伐、农行发行破发、存款准备金率屡创新高等方面显现,此种发展模式已失去了实现的基础。
并且我坚定的相信,政府监管机构不会认识不到这个问题,下一步的调控绝对会对其整固和纠正。
否则,单独的放任银行无节制融资扩张,而为了调控流动性而去调整存款准备金率无疑就变成了杯水车薪。
在反周期监管和稳健信贷的政策背景下,依靠规模扩张驱动利润增长的银行传统成长模式已日渐式微,那么转型呢?
通过网络媒体可以发现,真正的提出要进行二次转型的银行似乎只有招行一家,也许其他银行是只说不做,但这不能不说是一种令人担忧的现象。
在我国经济在连续30年保持10%以上增长的情况下,在可以尽情扩张规模的情况下,我们的银行业做到了从不行到行,到全球领先;但这种单纯的规模扩大带来的业绩增长,在十二五调结构的经济模式下,似乎已是格格不入。
前段时间出现70万存款变保保单事件,似乎已加剧了银行中间业务经营的争议。
如何合规经营,加大中间业务比重,这似乎也应首先树立银行业务服务之诚信,其次才是提高风险定价能力更快适应利率市场化的挑战,快速发展零售业务和中间业务,降低利差收入在业务收入中的占比的吧。
既然中国社会需要诚信,银行业存贷款需要诚信,那何不银行业首先树立其监管之诚信、问责之诚信、服务之诚信,推而广之,从而建设中国社会的诚信体系。
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