2017银行从业初级考试个人理财讲义.doc

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2017银行从业初级考试《个人理财》讲义

第一章银行个人理财业务概述

★考纲要求

1.熟悉个人理财业务的相关主体；

2.了解银行个人理财业务的分类；

3.了解国外和国内个人理财业务的发展与状况；

4.了解理财师的队伍状况和职业特征；

5.掌握理财师的执业资格要求；

6.掌握合格理财师的标准及理财师的社会责任。

★章节结构

个人理财相关定义

个人理财相关定义 个人理财业务的发展及原因

银行个人理财业务分类

个人理财业务的发展

个人理财业务发展的原因

国内个人理财业务迅速发展的原因

理财师队伍状况

理财师的职业资格和要求 理财师的职业特征

理财师的执业资格

★内容精讲

第一节个人理财相关定义

命题点一个人理财相关定义

1.个人理财定义：

个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目

标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。

2.财富管理与个人理财

（1）投资与财富管理

投资或投资管理是为了实现资产保值、增值或当前收益进行资产配置和投资工具选择的

过程，而财富管理包含的范围要广，除资产配置外，财富管理还包含财富积累、财富保障和

财富分配等内容。

因此，财富管理包含投资管理。

1

（2）个人理财与财富管理

中国银行业监督管理委员会在其《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中给个人理财业务的定义是：

商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

财富管理也有相同的两层含义，一是指专业化服务的工具、方法包括流程;二是指财富管理业务。

就前者而言，即在专业化服务的工具和方法上，个人理财与财富管理两个定义很难区分，本质上是一致的。

（3）个人理财业务与财富管理业务

理财业务可分为理财业务（基础）、财富管理业务（中高端）和私人银行业务（高端）三个层

次。

【精点真题】

1.多选：

个人理财是指客户根据自身（ ），制定理财目标和理财规划，执行理财

规划，实现理财目标的过程。

A身份地位 B财务状况 C理财能力

D身涯规划 E风险属性

答案：

BDE

解析：

考查个人理财的定义。

【精点真题】

2.单选：

以下说法中正确的是（ ）

A财富管理比投资管理包含的范围要广

B在专业化服务的工具和方法上，个人理财与财富管理两个定义可以区分开

C财富管理业务比个人理财业务范围广

D财富管理是为了实现资产保值、增值或对当前收益进行资产配置和投资工具选择的过

程

答案：

A

解析：

B项，在专业化服务的工具和方法上，个人理财和才覅管理两个定义很难区分，本质上是一致的；C项，个人理财业务范围包含了财富管理业务甚至私人银行业务；D项，投资管理是为了实现资产保值、增值或对当前收益进行资产配置和投资工具选择的过程。

命题点二个人理财业务相关主体

1.个人客户

个人客户是个人理财业务的需求方，也是金融机构如商业银行个人理财业务的服务对

象。

在具体的服务过程中，金融机构一般会按照一定的标准，如客户资产规模、风险承受能

力等，将客户进行分类，通过调查不同类型客户的需求，提供个人理财服务。

2.商业银行

商业银行是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。

2

3.非银行金融机构

除银行外，证券公司、基金公司、信托公司、保险公司以及一些独立的投资理财公司（如

第三方理财公司等）等其他金融机构也为个人客户提供理财服务。

4.监管机构

监管机构负责制定理财业务的行业规范，对业务主体以及业务活动进行监管，以促进个

人理财业务健康有序发展。

个人理财业务相关的监管机构包括中国银行业监督管理委员会、

中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局等。

【精点真题】

多选：

以下关于个人理财主体阐述正确的是（ ）

A.个人客户主要以个人理财的需求方出现

B.个人理财业务的提供商是商业银行

C.个人理财业务相关的监管机构包括中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委

员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局等。

D.证券公司、基金公司、信托公司、保险公司以及一些独立的投资理财公司（如第三方理财公司等）等其他金融机构也为个人客户提供理财服务。

E.非银行金融机构只能通过自身渠道来向客户提供个人理财服务答案：

ACD

命题点三 银行个人理财业务分类

1.理财顾问服务和综合理财服务

按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理，理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。

（1）理财顾问服务

理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。

它是一种针对个人客户的专业化服务，区别于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。

客户接受商业银行和理财人员提供的理财顾问服务后，可自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。

（2）综合理财服务

综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务两类，其中理财计划是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财服务，而私人银行业务的服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更加广泛。

（3）综合理财服务与理财顾问服务的区别

在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担。

与理财顾问服务相比，综合理财服务更加突出个性化服务。

2.理财业务、财富管理业务与私人银行业务

银行往往根据客户类型（主要是资产规模）进行理财业务分类。

理财业务可分为理财业务（服务）、财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务）三个层次。

银行为不同客户提供不同层次的理财服务，其中私人银行业务服务内容最为全面。

从客户等级来看，理财业务客户范围相对较广，但服务种类相对较窄;私人银行客户等级最高，服务种类最为齐全;财富管理客户则居二者之中，客户等级高于理财业务客户但低于私人银行客户，服务种类超过理财业务客户但少于私人银行业务客户。

一般而言，理财业务是面向所有客户提供的基础性服务，财富管理业务是面向中高端客户提供的服务，而私人银行业务则是仅面向高端客户提供的服务。

【精点真题】

1.多选：

根据客户的类型，个人理财业务包括（ ）

A财富管理业务 B理财顾问业务

C理财业务 D私人银行

答案：

ACD

解析：

考核个人理财业务的分类，银行根据客户类型，理财业务分为ACD；按是否接受

客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。

【精点真题】

2.单选：

银行往往根据客户类型进行业务分类，理财业务可分为理财业务（服务）、

财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务）三个层次。

下列相关说法中不正确的是（ ）

A理财业务客户范围相对较广。

但服务种类相对较窄

B私人银行业务服务内容最为全面，除了提供金融产品以外，更重要的是提供全面的服

务

C私人银行业务是面向中高端客户提供的服务

D财富管理客户等级高于理财业务客户但低于私人银行客户答案：

C

解析：

私人银行业务是仅面向高端客户提供的服务。

【精点真题】

3.判断：

理财业务、财富管理业务与私人银行业务之间具有明确的行业统一分界。

A.对 B.错

答案：

B

解析：

理财业务、财富管理业务与私人银行业务之间并没有明确的行业统一分界。

命题点四 私人银行

1.私人银行业务的含义

私人银行业务是一种向高净值客户提供的金融服务，它不仅为客户提供投资理财产品，

还为客户进行个人理财，利用信托、保险、基金等金融工具维护客户资产在风险、流动和盈

利三者之间的精准平衡，同时也提供与个人理财相关的一系列法律、财务、税务、财产继承、

子女教育等专业顾问服务，其目的是通过全球性的财务咨询及投资顾问，达到财富保值、增

值、继承、捐赠等目标。

2.私人银行业务的特征

一般而言，私人银行业务具有以下几个特征：

（1）准入门槛高。

（2）综合化服务。

（3）重视客户关系

【精点真题】

单选：

关于私人银行业务的说法错误的是（ ）。

A私人银行业务的客户等级最高，服务种类最齐全。

B私人银行业务的服务对象主要是高净值客户

C私人银行业务面向所有客户提出基础性服务

D与理财计划相比，私人银行业务的个性化服务的特色相对强一些答案：

C

解析：

C为理财计划。

第二节个人理财业务的发展及原因

命题点一个人理财业务的发展

1.国外个人业务发展

个人理财业务最早在美国兴起，并首先在美国发展成熟，其发展大致经历了以下几个阶

段：

（1）个人理财业务萌芽时期

20世纪30年代到60年代通常被认为是个人理财业务的萌芽时期。

从严格意义上讲，这个阶段个人理财业务的概念尚未明确界定，主要形式为保险产品和基金产品的销售服务。

这一时期的主要特征是：

个人金融服务的重心都放在了共同基金和保险产品的销售上，几乎没有金融机构为了销售产品而专门建立一套流程或方法来建立与客户的关系、搜集数据和进行综合财务规划，因此，在这个时期，专门雇用理财人员或金融企业为客户做一个全面的理财规划服务的观念还未形成。

（2）个人理财业务形成与发展时期

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20世纪60年代到80年代，通常被认为是个人理财业务的形成与发展时期。

1969年，国际理财规划师协会（IAFP）应运而生。

IAFP的成立和定位标志着个人理财业务开始向专业化发展。

20世纪七八十年代是理财服务的扩张阶段，金融资产占个人资产比重加大、金融自由化浪潮的兴起以及老龄化社会等方面的因素进一步促使人们对理财的需求不仅在范围上不断延伸，也在时问跨度上开始扩展。

在20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容就是合理避税、提供年金系列产品、参与有限合伙（即投资者投资合伙企业但只承担有限责任）以及投资于另类投资产品（如黄金、白银等贵金属）。

直到1986年，个人理财业务也开始从过去的以产品销售为中心逐步转向全方位了解客户和分析其财务状况、财务需求，并进一步融合了负债管理、资产管理、现金流管理和投资顾问服务，促进了理财业务向个性化和多样化发展。

（3）个人理财业务成熟时期

20世纪90年代中后期，经济回暖，个人理财业务日趋成熟。

理财业务模式已从销售金融产品获取佣金为主转变成帮助客户实现其生活、财务目标，为他们做专业的咨询服务并获得咨询佣金。

随着衍生金融产品品种的不断创新和扩大，银行还可以为客户提供“一站式的综合性金融服务，满足各种风险一收益特征客户的需求。

与此同时，各高校以学科项目来设置理财专业的数量在增加，理财服务趋向专业化，专业协会、资格认证组织纷纷成立，理财专业人员的收入也大幅增加。

这些都标志着个人理财业务开始向专业化发展。

2.国内个人理财业务发展与状况

20世纪80年代末到90年代是我国商业银行个人理财业务的萌芽阶段，当时