浅谈我国现阶段村镇银行发展对策论文doc.docx
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浅谈我国现阶段村镇银行发展对策论文doc
摘要:
为扶持农村金融机构快速发展,支持新农村建设,银监会出台了一系列促进村镇银行发展的政策。
在此情况下,村镇银行应运而生并迅速发展,但在发展过程中也遇到了一系列问题。
本文通过深入分析村镇银行现存问题,提出相应的发展对策。
关键词:
新农村
村镇银行
发展对策
一、村镇银行概念和兴起原因
(一)村镇银行概念
银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》中对村镇银行概念作了界定,村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
(二)村镇银行兴起原因
现在国家正大力推行新农村建设计划。
在此过程中,农村生产方式和农业产业结构都将发生重大转变,需要增加对农村固定资产的投资,因此农村金融市场将获得较大发展。
但是现有的农村金融市场存在以下两个问题:
一是流向农村的固定投资数额较少。
2010年,农、林、牧、渔业固定资产投资总额达到了3966亿元,同比增长18.2%,只占了2010年中国固定资产投资总额的1.6%,大部分固定投资都流向了城市。
二是原有金融机构贷款审批要求高,一般农户很难借到款项。
在此情况下,国家扶持发展村镇银行就可以解决两个问题。
一是吸收农村区域存款,用于新农村建设投资;二是发挥自身优势,为农户提供差异化的信贷方案,支持正常的农业生产。
自2006年,银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(以下简称《意见》)以来,村镇银行发展势头不减,截至2010年底全国开设的村镇银行的数量达到了349家。
二、我国村镇银行的发展问题
虽然村镇银行发展形势不错,根据银监会发布的《新型农村金融机构2009—2011年总体工作安排》,计划在2011年底全国设立1027家村镇银行,但计划和现实之间还存在着非常大的差距,造成这种情况的因素有很多,主要有以下几点原因:
(一)缺乏政策扶持
现在各级地方政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策,村镇银行相较于农村信用社在税费减免、财政支持和农贷贴息上都缺乏优惠政策。
目前,村镇银行在资金规模、团队建设和产品创新能力上都与农村信用社有较大差距,而且农村信用社享受的税收优惠政策也优于村镇银行,显然不利于营造一个良好的竞争氛围。
这种差异化的扶持政策,也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力,某种程度上背离了开办村镇银行的初衷。
(二)团队建设不足
我国村镇银行发展的时间较短,还处于探索阶段,需要一批在金融方面拥有专业技能和操作经验的人才。
《意见》中对村镇银行从业人员的要求并不高,但村镇银行在人员的薪酬待遇方面还存在着一系列问题,导致招聘不到相应的人才。
现阶段村镇银行并不能提供更为优越的条件吸引这些从业人员,最后只能退而求其次,招聘那些经验不足、业务水平较低的从业人员,带来一定的经营风险。
(三)产品缺乏创新
目前,开展小额信用贷款和农户联保业务的村镇银行数量还不多,绝大多数村镇银行在仍采用传统金融机构的贷款方式,导致农户在村镇银行贷款的意愿不高。
虽然农业生产具有较强的周期性和不确定性,很容易受到自然灾害的影响,为村镇银行带来较大的经营风险,但有些村镇银行在风险防范上呈现出过度敏感的情况。
个别银行在办理贷款业务时,在已有住房抵押的情况下,还需要担保人担保,既增加了银行和借款人之间的交易成本,又引起借款人的反感,导致优质客户流失,不利于信贷业务的开展。
并且,村镇银行在信贷管理方式上也存在问题,审批模式陈旧,仍沿用过去的运作模式,审批权集中于贷审会,使得审批流程繁琐而无效率。
(四)缺乏农户信任
村镇银行还是一个新生事物,农户接受和认可村镇银行还需要一定的时间。
现在,大部分农户比较信任传统的商业银行和信用社,对村镇银行始终抱有观望和不信任的态度,对于到村镇银行存贷款还持有排斥的心态,导致村镇银行业务发展缓慢。
村镇银行要想改变农户的看法,提高自己的美誉度,就必须做好正面宣传工作。
虽然,媒体对村镇银行有过正面宣传,村镇银行也使用各种渠道宣传自己,但是农村地区主要的信息来源并不是报刊,这些宣传工作能起到的作用也十分有限。
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时下,对于坚持政府保障与市场供给相结合,逐步形成保障性住房和商品房体系的“双轨制”,已成各级政府共识。
新“国八条”还规定了市县政府保障住房主体责任,实行年度目标管理。
任何社会都会有一部分需要政府帮助才能满足住房需求的人群,在发迭国家一般占6%,我国约占20-25%。
我国提出今年要建1000万套保降性住房,如果按此速度,要持续8-10年才能解决这部分人的住房
建设保障性住房量大还是量小?
以租为主还是以售为主?
体现了主政者落实保障性住房制度的决心。
困难。
建设保障性住房量大还是量小?
以租为主还是以售为主?
体现了主政者落实保障性住房制度的决心。
大量建设保障性住房有利于集聚城镇人口,加快城市化进程。
我们要“三化”化“三农”就是要减少农民、缩小农村,让大量农民进城创业就业。
现行的“农民工”政策限制了农民进城,高企的房价就让他们望房兴叹,即使人进了城还是变不成市民。
也许人满为患的一二线城市不希望那么多的人涌入,开始限制人口了,而对于正在快速城市化、需要集聚人口的三四线城市就是机遇。
提供大量保障房,就是留住了长久的居民。
只要在城市有固定收入的人,或者愿意到城镇居住的人,首次购房是为解决基本的居住功能的都可以购买保障房。
城市人口集聚的越多越兴旺,这对于统筹城乡发展、推动区域协调发展十分有利。
大量建设保障性住房,也是对长期依赖的“土地财政”的纠正。
我们不能担心大量建设保障房会冲击房地产市场而小手小脚建设保障房。
须知,符合条件买保障房的群体,是永远买不起不断高涨高档商品房的,不能让他们被“边缘化”。
政府更不能指望从不断推高的房价中,获取土地拍卖水涨船高的资金,或者指望增加随房产增收的一次性税源;房地产商也不能老是在暴涨的房价当中获取不当的“暴利”,那都是不可持续的。
健康的房地产市场应是价格适中、各类群体能买得起相适应的住房的市场体系。
房地产商也可以参与低价位保障性住房的开发,获取政府监控的适当利润,这要作为一种常态,有利于房地产企业的健康发展。
大量建设保障性住房,并且“以售为主”是一种长治久安之策。
现在规定的保障性住房不能上市,转让时政府优先回购,阻碍了中低收入群体迅速致富的步伐。
政府不要指望手中握有公房财产增值,手中存量的公房越多,建新的保障房的动力就会减弱。
中低收入的家庭资产并不多,政府把保障性住房出售给他们,就是给予他们最大一笔保值增值的资产,使他们从无产者变成有产者。
“有恒产者有恒心”,他们就会定下心来奋斗,追求更加美好的生活,这对国家的长治久安非常有利。
建设全面小康是大部分老百姓有产的社会,而绝不是大多数老百姓还居住在产权不明晰的保障房里。
党的十七大明确指出,要创造条件让更多人民群众拥有财产和财产性收入。
我们大量提供有产权的保障房,就是实现这个目标的过程。
因此,我们要大量建设保障性住房,由现在的“人等房”到“房等人”,而且除了少部分廉租房和公租房之外,大部分保障房要“以售为主”。
江苏“十一五”期间建设保障性住房的结构比例是廉租房占5%,公租房占10%,其它都要成为可售的商品房,这是合适的比例。
我们也希望对这部分购房者在信贷支持上实行差别政策,实行银行贷款和公积金优惠利率,降低首付比例,而不是像现在这样“一刀切”;对于已经进城或准备进城的人员,也可以通过农村宅基地置换购买保障性住房;对于已经在各开发区就业的工人,则通过购买只是成本价的房子,变成彻底的产业工人和新市民。
这个转换过程越快越彻底,社会越和谐越进步。
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