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贵州省商业保险需求的实证分析
贵州省商业保险需求的实证分析
金敏敏*
贵州省贵阳花溪邮编:
550025
摘要:
贵州省商业保险发展滞后,但保险需求前景广阔。
了解贵州省保险需求的影响因素,以便采取妥善的措施带动商业保险的发展既是迫切需要也是意义重大的。
本文先从理论上对影响贵州省保险需求的因素进行分析,得出保费收入受地区生产总值、居民人均可支配收入、物价指数、受教育程度、人均储蓄余额几个变量影响的结论。
接着,建立一元线性回归模型,证实了所选变量确实对贵州省商业保险需求产生重大影响。
最后,根据模型结果给予经济解释并提出相关的建议。
关键字:
贵州省;保险需求;实证分析
Abstract:
Thispaperfirsttheoreticallyanalysistheeffectfactorsofguizhouprovinceinsurancedemand,whichincludepercapitadisposableincome,commoditypriceindex,theeducationdegree,percapitasavingsbalanceandinnovationofdangerdemandforinsurance.Then,thoughestablishDuoYuanlinearregressionmodel,weconfirmedthattheselectedvariablesreallyhavegreatinfluenceonthedemandofguizhouinsurance.Finally,giveeconomicinterpretationaccordingtothemodelresultsandputforwardrelevantsuggestions.
Keywords:
guizhouprovince;insuranceneeds;empiricalanalysis
1、问题的提出
自1980年全面恢复国内保险业务以来,保险市场长期抑制的保险需求得以释放,实现了超高速增长[1]。
但是,贵州省保险需求增长缓慢,原保险保费收入远远落后于其他省份。
如表1所示,2011年1-04月,贵州省原保险保费收入与经济发达省份(例如浙江)差距很大,并且也大大少于经济相对落后的省份(例如广西)。
这说明贵州省商业保险发展极其落后,迫切需要研究其发展滞后的原因,以便采取妥善措施刺激保险需求,促进贵州省商业保险的发展。
中共贵州省委、省人民政府曾下发《关于加强金融服务“三农”发展的意见》,鼓励和支持保险机构积极开展农村养老保险、医疗保险、计划生育保险等其他涉农保险业务,引进商业保险公司参与新型农村合作医疗补充保险机制,发挥商业保险在完善农村社会保障体系中的有效作用[2]。
探索建立农业再保险和巨灾风险分散机制,稳步推进农村保险网点建设,支持农村信用社、邮政储蓄银行发展农村保险中介业务。
这些政策的实施反映出贵州省商业保险市场的巨大以及政府对商业保险发展的重视。
表1:
2011年1-04月全国部分地区原保险保费收入情况表(单位:
万元)
地区
原保险保费收入
财产保险
寿险
意外险
健康险
全国合计
57080077.87
15390266.39
38166156.89
1153271.68
2370382.91
北京
3163027.18
747310.94
2084852.28
65279.95
265584
河北
2775147.72
721814.86
1911541.17
47337.28
94454.41
上海
3080517.57
876667.49
1983561.47
66067.49
154221.1
江苏
5063404.11
1305305.64
3475496.48
114051.88
168550.11
浙江
2854918.12
1029308.44
1672055.5
67902.67
85651.51
黑龙江
1169062.62
235427.85
863291.61
22778.7
47564.47
贵州
498473.27
201967.39
262502.51
16602.05
17401.32
云南
879912.5
381239.19
414074.87
31649.84
52948.6
广西
854121.94
291303.02
512815.38
20351.22
29652.32
注:
1、本表数据是保险业执行《关于印发<保险合同相关会计处理规定〉的通知》(财会[2009]15号)后,各保险公司按照相关口径要求报送的数据。
2、集团、总公司本级是指集团、总公司开展的业务,不计入任何地区。
3、上述数据来源于各公司报送的保险数据,未经审计。
数据来源:
中国保险监督管理委员会数据整理:
国研网数据中心
图1通过保险密度的对比进一步显示出贵州省商业保险需求的滞后。
在2001年,贵州省保险密度为全国的31.54%;2007年,贵州省保险密度为全国的27.95%。
这说明了贵州省与其他省份商业保险发展的差距在进一步扩大。
图1:
贵州省与全国保险密度比较
2、对现有文献的评述
许多学者都曾对我国保险需求进行定量分析,如“保险业发展课题组”(1990)认为80年代以来我国保险业的超高速增长,主要是由被抑制的保险需求释放所引起的,随着抑制需求释放完毕,我国保险业的发展将有超高速转入常规增长阶段。
林宝清(1993)认为实证分析显示,在外部条件基本相近的情况下,保费收入与国民生产总值、各省保费收入与各省国民生产总值、人均保费收入与人均国民生产总值都具有高度的正相关关系[3]。
肖文、谢文武采用1980—1998年的相关数据,实证分析表明,国内生产总值对保费收入的影响很显著,市场开放程度和降息因素对寿险需求也存在较大的正面影响。
马弋崴选取了2001—2003年除港澳台及西藏地区以外的30个省级行政单位的面板数据作为样本,实证结果表明:
人口总量对人寿保险需求的增长具有正向的基础性作用,但在中长期不构成影响人寿保险保费收人的最主要因素[7]。
总结以上学者的研究可以发现,我国保险需求实证研究起步比较早并产生了很多具有很高价值的研究成果,这为今后的深化发展奠定了基础。
同时,我们也可以看出,目前的研究主要是从宏观整体上来体现保险市场的发展,具体到某个省份的研究比较少。
3、模型的建立
(1)被解释变量的选择
衡量保险需求水平的统计指标是有效保险保单的保险总金额,但是保险保单的保险总金额是保险商品的使用价值量指标,不能表示一国或一地区在一定的国民收入水平上的有支付能力的保险需求,所以必须以保险商品的价值量指标,即保险保费收入来表示。
假设保险价格相对稳定,或者说对保险需求影响比较微弱,那么保险费收入增减与保险需求总量增减成正比关系,保险费收入的规模和速度反映着保险需求的规模和速度。
具体地,在下面的实证分析中用贵州省年度保险保费收入作为度量保险需求的被解释变量。
(2)解释变量的选择
1、地区生产总值(
)。
经济发展水平是影响保险需求的最重要的因素,经济越发达,保费收入就越多;如果经济发展缓慢,保险业的发展程度也会在一个低水平徘徊。
之所以选择地区生产总值是考虑到地区生产总值作为衡量社会总收入的指标很具有代表性。
2、居民可支配收入(
)。
根据马斯洛的“需求理论”,在解决了当前基本的生活需要以后,人们就会考虑人身、养老、医疗等安全需要以及旅游、休闲等更高层次的需要所带来的对保险的保障需求[6]。
所以只有居民可支配收入的增多,商业保险的需求才可能增多。
3、居民消费价格指数(
)。
通货膨胀对保险业的发展具有重大影响,尤其是对寿险产生重要影响。
因为通货膨胀率降低了居民的实际收入水平了,因而也就降低寿险的实质保障,使寿险购买者所得到的补偿不能或不能完全达到当初所设定的目标。
其次,通货膨胀使得消费者的收入水平实际增长速度减慢,因为收入水平直接影响到消费者的保险需求,所以通货膨胀导致保险需求增长速度的下降。
4、受教育程度(
)。
教育程度高的人对保险的了解认知程度要高,对于风险管理的意识比较强。
有些人不了解保险,只认为它不可靠,因此就不会把收入用于购买保险。
同时,教育程度高的人的收入相对来说比较高,有更多的闲置的资金用于购买保险。
本文中用教育经费指标来反映贵州省受教育情况。
5、居民人均储蓄存款余额(
)。
从经济学理论上分析,居民储蓄额对保费收入有双重影响:
一方面,居民储蓄额的增加,意味着收入水平尤其是可支配收入水平的提高,对保险发展具有促进作用;另一方面,在居民收入一定的情况下,储蓄额的增加,意味着对保险产品尤其是具有投资保障功能保险产品的替代。
(3)模型的建立
由于保险事业的不断发展,以及其对生活领域各方面的渗透,导致影响保险费收入的因素很多,为了避免多元线性回归模型中可能产生的多重共线性问题,下面采用简单的一元线性回归模型逐一分析地区生产总值、居民可支配收入、居民消费价格指数、居民人均储蓄存款余额及居民受教育程度五个方面与保险费收入的关系。
建立一元回归模型如下:
.
符号说明:
———地区生产总值(单位:
亿元)
———居民可支配收入(单位:
元)
———居民消费价格指数(单位:
元)
———教育经费(单位:
元)
———居民人均储蓄存款余额(单位:
元)
———随机误差项
用SPSS软件对一元回归模型分别进行OLS估计,观察该模型的拟合优度、该因素对保费收入的影响是否通过F检验和t检验,从而判断因素是不是显著的。
4、实证检验
首先是对模型的检验,通过
的数值来反映。
衡量的是回归方程整体的拟合度,是表达因变量与所有自变量之间的总体关系。
等于回归平方和在总平方和中所占的比率,即回归方程所能解释的因变量变异性的百分比。
是无量纲系数,有确定的取值范围(0—1)。
其值越接近于1模型越好。
接着,对模型进行F检验。
F检验用作检验整个回归关系的显著性。
最后,进行t检验。
t检验用作检验回归方程中各个参数的显著性。
注:
sig值的意思就是显著性(significance),它的意思是说,平均值是在百分之几的几率上相等的。
一般将这个sig值与0.05相比较,如果它大于0.05,说明差异是不显著的,通过检验。
如果它小于0.05,说明差异是显著的,通不过检验。
第一,地区生产总值对贵州
省保险费收入的影响。
从回归结果可以看出,
说明模型中的各因素能够以93.3%的比例解释保险费收入的变动,拟合优度很高。
从上图中可以看出模型通过了F检验,其总体的显著性水平不错。
同时,模型也通过了t检验。
从回归方程可以看出:
国民经济对保费收入的影响是显著的,即地区生产总值增长1元,保费收入将增长0.026元。
第二,居民人均可支配收入对贵州省保险费收入的影响。
从回归结果可以看出,
说明模型中的各因素能够以94.7%的比例解释保险费收入的变动,拟合优度很高。
、模型通过了F检验,总体显著性水平很好。
同时也通过了t检验。
从回归方程可以看出:
居民人均可支配收入对保费收入的影响是显著的,即居民人均可支配收入增长1元,保费收入将增长0.008元.
第三,居民消费价格指数对贵州省保险费收入影响。
从回归结果可以看出,
说明模型中的各因素能够以10.7%的比例解释保险费收入的变动,拟合优度很差。
模型没有通过F检验。
居民消费价格指数对保费收入的影响是不显著的。
这表明通货膨胀对保费收入的侵蚀作用在贵州省并不明显。
第四,居民受教育程度对贵州省保险费收入影响。
从回归结果可以看出,
说明模型中的各因素能够以94.5%的比例解释保险费收入的变动,拟合优度很高。
模型通过了F检验,其总体的显著性水平还不错。
同时也通过了t检验。
从回归方程可以看出:
教育经费的影响是显著的,即居民人均可支配收入增长1元,保费收入将增长4.018*10-5元.
第五,居民人均储蓄存款余额对贵州省保险费收入影响。
从回归结果可以看出,
说明模型中的各因素能够以99.0%的比例解释保险费收入的变动,拟合优度很高。
从上图中可以看出模型通过了F检验,同时,模型也通过了t检验。
从回归方程可以看出:
居民人均储蓄存款余额的影响是非常显著的,即居民人均储蓄存款余额增长1元,保费收入将增长0.013元。
5、结论及建议
(一)对实证结果的分析
本文分析了影响贵州省保费收入的决定因素,研究结果表明,贵州省保险需求主要受以下几个因素的影响:
地区生产总值、居民可支配收入、居民人均储蓄存款余额和受教育程度。
1、地区生产总值的增加是贵州省保险需求增加的主要原因。
实证结果显示,地区生产总值对保险需求有正向的促进作用,地区生产总值增长1元,保费收入将增长0.026元。
这说明保险市场的发展需要强大的经济基础。
经济发展缓慢是制约保险市场发展的重要因素。
2、居民人均可支配收入和居民受教育程度对贵州省保险需求都具有正向的影响。
但是,影响的程度相对比较小。
居民民人均可支配收入增长1元,保费收入将增长0.008元.居民人均可支配收入增长1元,保费收入将增长4.018*10-5元.虽然影响比较小,但不能忽视这两个因素的长远影响。
3、居民人均储蓄存款余额对贵州省保险费收入影响显著。
居民人均储蓄存款余额增长1元,保费收入将增长0.013元。
居民储蓄额的增加,意味着可支配收入的增加,这说明了增加基民可支配收入的重要性。
我们再拓展保险市场的时候,要考虑到低收入者的保险需求,提供相应的保险产品。
(二)根据本文研究的结果,提出如下几点建议:
首先,加快贵州省经济发展,增加经济总量,稳步提升贵州省城乡居民的收入水平是增加商业保险需求最根本的途径。
经济发展了,人民生活富裕了,对保险这一保障人身的产品的需求自然会大大增加。
每个行业的蓬勃发展都离不开经济发展这个大的背景,保险业也是如此[5]。
以地区生产总值所代表的经济的发展对保险业的影响将持续下去。
其次,加强保险宣传、拓宽保险营销渠道。
加强保险宣传是刺激保险内需的重要途径和手段。
受教育程度对保费收入产生一定的影响。
贵州省的教育水平相对滞后,所以很多人对保险了解的比较少。
同时,居民了解保险的渠道也是很有限的,很多人都是通过周围的亲朋好友介绍。
保险公司应该拓宽营销渠道,加强保险宣传。
第三,创新保险产品和服务。
现阶段,我国保险公司产品同质性高、更新率低,,导致无效重复供给较多,,有效供给相对不足。
无论是在人身保险还是财产保险市场,都存在险种结构失衡的问题。
因此,保险公司应增强产品的开发意识,根据贵州省不同收入、年龄、性别和职业的消费者需求心理和特点,设计不同的保险产品。
保险公司应抓住时机,以贵州省商业保险市场需求为导向,加快相应的险种开发,既为开拓自身业务打开出路,又满足社会新的保险需求。
参考文献:
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附录:
年份
保费收入y(亿元)
地区生产总值(元)
城镇居民家庭人均可支配收入(元)
居民消费价格指数
教育经费
(元)
人均储蓄余额(元)
1990
2.05
260.14
1399.36
101.8
--
--
1991
2.05
295.9
1593.54
104.4
--
--
1992
2.88
339.91
1887.51
107.8
--
--
1993
3.7
417.69
2300.38
116
--
--
1994
4.5
524.46
3196.06
122.8
--
--
1995
5.5
636.21
3916.25
121.4
--
--
1996
7.4
723.18
4210.74
106.9
--
--
1997
11
805.79
4441.9
103.4
--
--
1998
16.24
841.88
4,565.40
100.1
361,301.00
1157
1999
16.21
911.86
4,934.00
99.2
433,565.90
1306
2000
16.98
993.53
5,122.20
99.5
528,486.60
1445
2001
20.16
1,133.27
5,451.91
101.8
672,764.10
1699
2002
24.91
1,243.43
5,944.02
99
867,637.90
2082
2003
29.81
1,426.34
6,569.23
101.2
954,017.50
2359
2004
33.7
1,677.80
7,322.04
104
1,142,161.90
2816
2005
40.45
1,979.06
8,151.13
101
1,394,866.80
3448
2006
49.19
2,282.00
9116.61
101.7
1,498,866.50
4037
2007
59.03
2,741.90
10,678.40
106.4
1,549,737.00
4503
2008
79.95
3,333.40
11,758.76
107.59
2,070,113.30
5922
2009
95.23
3,912.68
12862.53
98.72
2,223,713.30
6415
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