邮储银行分行发展绿色信贷业务.docx
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邮储银行分行发展绿色信贷业务
ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ分行发展绿色信贷业务
2ⅩⅩ分行实施绿色信贷内外部环境分析
2.1ⅩⅩ分行基本情况
作为一家从邮政储蓄转变过来的银行,ⅩⅩⅩⅩ银行在经过一系列的金融体制改革
后,以全新的面貌出现在世人的面前,于2007年3月正式挂牌成立。
同年12月26日,
ⅩⅩ分行成立,成为五个计划单列市一级分行之一。
在历经5年的不懈努力和不断壮大
之后,ⅩⅩⅩⅩ银行于2012年初,成功完成股份制改革。
ⅩⅩ分行按照公司治理结构和商业银行管理要求,立足完善城乡金融服务功能,为
城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务的市场定位,认真落实总行各项金融战
略政策,抓住ⅩⅩ东北亚国际航运中心建设和东北老工业基地全面振兴的大好机遇,进
一步发挥邮政储蓄网络覆盖城乡二元经济的优势,为城市社区和农村地区提供全面的金
融服务。
绿卡通、公司理财等新产品、新业务的上线和储蓄对公系统互通等新系统的开
通,有效拉动了业务的发展,使分行极速向全方位商业银行奋进;2009年,ⅩⅩ市政府
将支持ⅩⅩ银行开展面向农户的小额信贷业务纳入30年区域性金融中心建设规划,中
国ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行立足“沟通城乡,多元发展”的市场定位,针对“三农”发放小额贷款,
为地方经济建设提供金融支持。
适时开展资产类、信用卡等业务,丰富业务产品,推进
合作创新,拓宽支持当地经济建设的新渠道,将ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行努力建设成为内控严
密、营运安全、竞争力强的现代商业银行。
在成立五年之后,存款已突破百亿大关,贷
款投放金额已超百亿元,正向更加专业化的商业银行转型。
全辖共有45个网点,拥有
员工1300余人,从事信贷业务人数200余人。
ⅩⅩ分行利用一贯的渠道优势,在运用城乡的巨大的网络覆盖,服务“三农”经济
的基础上,努力打造新型的城市商业银行。
勇于承担“普之城乡,惠之于民”的社会责
任,坚持“进步,与您同步”的企业文化,严格遵守商业银行的管理要求和总行公司治理
结构,不断拓宽营销渠道,不断创新思路,不断提高客户忠实度,积极打造客户满意的
金融机构。
2.1.1ⅩⅩ分行信贷总体发展情况
ⅩⅩⅩⅩ银行作为由邮政储蓄转型而来的银行,虽目前暂时单独划分,但是前进的
目标一直定位为向专业的商业银行转型,成为集个人金融服务、公司金融业务、中间业
务、外汇业务等全功能商业银行。
ⅩⅩ分行自开办以来,严格按照银监局、总行等各类
监督机构的要求进行产品的研发及创新。
自信贷业务以来,不断创新产品品种,拓宽受益群体范围,贷款对象由个人逐步向企业、公司延伸,对ⅩⅩ市各个规模的企业的成长,
尤其是发挥金融杠杆的支撑作用越来越明显。
ⅩⅩ分行的贷款品种兼有其他商业银行贷
款产品的特色,也有自身银行的特色。
就ⅩⅩ分行的信贷产品分类,目前主要分为三个
部分,一部分是零售贷款部分,主要品种有房屋贷款(包含一手房按揭贷款和二手房按
揭贷款)汽车贷款和额度类消费贷款:
第二部分为小企业贷款(包括小企业主个人授信
贷款和小企业法人授信贷款);第三部分为公司贷款(主要包含流动资金贷款、固定资
金贷款、票据贴现、项目融资等)。
截止至2013年底,贷款结余总额为60.64亿元。
各
贷款品种结余的数据如表2.1所示。
2.1.2ⅩⅩ分行绿色信贷发展情况
ⅩⅩ分行虽然开办信贷业务时间尚短,但是从开办之初,就高度重视产业发展对银
行可持续发展的推动作用,注重银行信贷对产业转型的助推作用,这两方面的作用相得
益彰,实现“双赢"的良好局面。
正是看到如此广阔而光明的发展前景,ⅩⅩ分行更是
将绿色信贷理念融入到产品创新、客户准入、风险管理、绩效考核等各个环节之中,同
时建立起适合ⅩⅩ银行可持续发展的绿色信贷推动及发展的长效机制,加快推进绿色信
贷业务的全面发展。
在“十八大”会议上,政府将实现生态文明作为新阶段的工作重点,这也是实现美
丽ⅩⅩ的坚强保障。
作为较晚开展绿色信贷的商业银行,ⅩⅩ分行积极响应国家的号召,
按照政府产业导向指引推动业务发展,坚持将信贷政策优先向绿色环保行业倾斜,支持
低污染、低耗能、低碳产业,树立绿色金融银行品牌。
与此同时,结合ⅩⅩ市工业化和
信息化实际情况,运用金融杠杆支持环境友好型企业发展,积极推进“绿色信贷”建设
工作,为装扮“美丽ⅩⅩ”贡献着自己的一份力量。
ⅩⅩ分行自2008年开办信贷业务以来,就积极响应国家各部委关于发展绿色信贷
的号召,为环保企业“大开绿灯”。
但是,由于绿色信贷在我国的发展,尤其是在ⅩⅩ
发展较为缓慢,加之ⅩⅩ银行在刚刚由邮政储蓄分离,民众对于ⅩⅩ作为银行,除了正
常储蓄外,还可以发放贷款这个思想的转变,需要经历一个较为漫长的过程。
而且到目
前为止,ⅩⅩ分行尚未推出真正意义上的、严格概念的“绿色信贷”业务,还只是冠以
“大力促进环保行业发展”的名头,对环保类行业进行授信,将所投向的产业是否符合
我国环保条例作为简单的准入依据。
从ⅩⅩ分行自身的贷款品种上分析,可以真正发挥
绿色信贷优势,对客户进行区别准入的贷款品种集中在小企业贷款及公司贷款品种上。
从贷款客户主体上划分比较困难,只能从贷款用途方面进行划分。
所以,笔者只能从大
连分行2008年.2013年信贷投放明细中,将与环保方向相关的授信情况进行筛选、汇总,
得出以下数据,如图2.2所示。
从上图,可以清晰的看出,无论从投放的笔数还是金额,近6年的数据都呈现快速
增长的趋势。
但不得不承认,总体规模与其他同业相比,简直是“微不足道”。
抛开邮
储银行本身与其他商业银行在信贷投放规模的差距外,自身对于绿色信贷客户的开发及
鉴别依然存在盲区和不足,这也是阻碍ⅩⅩ银行实施绿色信贷业务的原因之一。
对于环
保行业的不了解、不熟知,使得对于环保行业简单得划分为新能源和再生能源开发、节
能减排建设、资源综合利用及环保监测服务四大类,具体的项目主要包括:
煤炭企业节
能减排管道设施的改造、沼气能源的研究开发、可回收资源降解设备的购买、环保监测
工具的购置等。
贷款投向还仅限于简单的、单一地满足客户最基本的资金需求,无法系
统性的对客户整体投融资进行专业规划与建议。
下面,我们再来看一下具体的不同环保
行业的投放占比分析,如图2.3所示。
由上分析可得,ⅩⅩ分行“绿色信贷”目前的发展不论从规模还是投放的质量来说,
都尚处在“萌芽”发展阶段,总结主要原因还是“绿色信贷”概念尚未明确提出,虽现
已涉足环保类企业的授信和审批,但没有建立完整、系统的专业授信机制。
客观的说,
以目前的综合实力,确实还不具备直接开发大型环保项目的实力。
所以,ⅩⅩⅩⅩ银行
ⅩⅩ分行要想尽快“迎头赶上”,还需要面对很多挑战,解决很多难题。
为了更加准确的把握ⅩⅩ分行目前信贷产品及客户的分布情况,以制定出细致的开
展绿色信贷业务运行机制,增加后期的可操作性。
根据ⅩⅩ分行现有贷款客户信息,笔
者将从客户行业分布、企业规模分布及所有制结构的占比情况来具体介绍ⅩⅩ分行的贷
款客户的整体情况。
首先,让我们来看下,根据《国民经济行业分类》的标准,将近6年来ⅩⅩ分行现
有贷款客户的行业分布数据进行汇总,见下表2.1。
该表格没有完全按照我国对行业的
具体分类,因为ⅩⅩ分行现有的贷款还做不到涵盖所有的行业类别,只是将主要的类别
进行归类,不便于归类的都记入其他内了。
从表格中可以看出作为经济相对比较繁荣发
达的ⅩⅩ,批发零售行业的占比最大,最小的为交通运输和仓储行业。
主要原因还是在
审批过程中对现金流的控制和把握,间接影响了客户的行业分类情况。
从绿色信贷产品角度来看,主要还是分布在农林牧渔业、制造加工业和建筑业居多。
在这三个行业的营销和准入上,需要考虑到是否符合区域整体规划和污染排放指标的要
求。
虽然第三产业涉及到绿色信贷的部分不是十分明显,但是从目前ⅩⅩ区域开展绿色
信贷的整体趋势中发现,越来越多的与居民密切相关的商品也对环保和节能有很大的贡
献度。
所以,从这方面出发,根据ⅩⅩ分行的客户行业特点,全方位地制定行业的准入
机制。
绿色信贷业务主要解决的是产能过剩的问题,在行业的涉入方面,就要充分考虑
产能及对环境的影响,尤其是对钢铁、造船、有色金属、水泥和玻璃等五大行业的贷款
要从严控制,积极退出。
从绿色信贷产品角度来看,主要还是分布在农林牧渔业、制造加工业和建筑业居多。
在这三个行业的营销和准入上,需要考虑到是否符合区域整体规划和污染排放指标的要
求。
虽然第三产业涉及到绿色信贷的部分不是十分明显,但是从目前ⅩⅩ区域开展绿色
信贷的整体趋势中发现,越来越多的与居民密切相关的商品也对环保和节能有很大的贡
献度。
所以,从这方面出发,根据ⅩⅩ分行的客户行业特点,全方位地制定行业的准入
机制。
绿色信贷业务主要解决的是产能过剩的问题,在行业的涉入方面,就要充分考虑
产能及对环境的影响,尤其是对钢铁、造船、有色金属、水泥和玻璃等五大行业的贷款
要从严控制,积极退出。
接下来,笔者总结了现有企业贷款客户的规模分布情况。
由于ⅩⅩ分行的企业贷款
根据授信的金额、抵押物的类别还有贷款主体的法律地位三方面可以将产品简单的分为
企业主授信贷款、企业法人授信贷款以及公司贷款。
根据我国对大中小微企业的具体划
分标准,将2013年经营类贷款客户的规模占比分析由下图2.4所示。
企业规模的分布可
以看出ⅩⅩ分行客户的影响力程度,为绿色信贷的发展指明道路。
就目前ⅩⅩ分行的贷
款客户仍然以小微企业为主,占比合计高达65%。
当然,这一情况的产生一方面是ⅩⅩ分行的客户定位为扶持小微企业的发展,所以近6年的授信对象积极以小微企业主为营
销的重点,这也是为了快速扩大ⅩⅩ银行在信贷市场上的品牌形象和抢占市场占有率。
ⅩⅩⅩⅩ银行在2008年刚刚开始信贷业务的初期,是以授信金额上限为10万元的小额
贷款开始,受益客户覆盖整个大ⅩⅩ地区,且在金融行业领域形成了较为广泛的影响。
后期很多商业银行的小额贷款也是以此为基础加以改进、创新的。
随着经济的发展,小
额贷款的资金已不能满足小微企业的资金需求,ⅩⅩ分行将授信2000万元以下的贷款
品种推荐给小微企业,以满足他们正常的经营维持和扩大的需求。
当然,从绿色信贷产
品角度来看,客户的规模并不一定是区别对待的因素,但是第二产业的企业大多是中型
及大型企业。
而第一产业和第三产业可能小微企业更多一些。
这也就要求银行在开展绿
色信贷业务的时候充分考虑客户规模对环保设备、节能材料的应用能力,这些客观的因
素有利于快速判断是否符合绿色信贷的要求。
而所有制结构的分析,就相对比较容易。
ⅩⅩ分行目前的经营类贷款客户的所有制
结构只分为两类:
个体工商户和有限责任公司。
从个数上的占比来看,个体工商户略多,
占到57%,而有限责任公司达到43%。
伴随着新的工商注册新办法的出台,开办公司的
资金要求更为简单,可以预见有限责任公司的占比将进一步的扩大。
2.2外部环境分析
2.2.1银行业的宏观环境分析
(1)经济环境
。
①国际经济环境。
2008年的全球金融危机对整个世界的经济体系可以说是造成了
巨大的困扰,就目前的经济形势来看,整体的复原水平尚未达到人们的期望。
2013年刚
刚结束,世界经济虽然已经开始慢慢走出“金融海啸的阴影",但是前景依然比较坎坷
和负责,不容乐观。
伴随着发达国家结束量化宽松的货币政策,新兴市场及发展中经济
体开始步入结构调整的进程,国际经济复苏的速度又一次放缓。
热钱将更加“肆无忌惮”
地在全世界范围内游走,对世界各地的经济体系制造着不同程度的冲击和挑战。
国际经
济环境将越发错综复杂且对我国金融体系带来“牵一发而动全身"的影响。
②国内经济环境。
在历次的金融危机中,ⅩⅩ都显示出了大局观及大国风范,在
推动世界经济的复苏贡献着自己的力量。
在自身的改革的步伐上,从未停止过前进。
在
去年底召开的“十八届三中全会”中提出的建立多层次资本市场体系,已经开始着手资
本市场体系的完善,但是面对我国仍然属于高储蓄国家的现状,实施及落实这一政策和
构想仍然存在巨大的阻碍。
在刚刚结束的2014年中央工作经济会议上,虽然未设定具
体的宏观经济目标,但是从报告的相关表述中,尤其是对经济增长速度的理性降低,让
我们可以看出经济增长速度下降一个水准,但是要求增长质量要上升一个水准。
这无疑
是将改革和增长进行良性的循环,更加注重可持续的发展。
此前上海自贸区的建立以及
快速成长,无疑是ⅩⅩ对外开放的又一改革,更是又一次揭开新的序幕,也是为了ⅩⅩ
可以在世界经济中占得更大的比重和地位,使得实验区成为进一步融入经济全球化的重
要载体。
(2)政治法律环境
①民营银行的设立。
不论是为了更好地服务民营企业,以更好地解决他们经营中
资金难题,还是为了结束国有银行的垄断地位,让我国银行业在更加开放的环境下健康
成长,民营银行在人们的质疑声和讨论声中即将正式设立。
虽然从设立的环境及时间上
来看,也许还是存在一定的风险及不成熟,但在以利益最大化的市场经济的发展轨迹来
看,设立民营银行是必然的趋势也是不可阻挡的。
②存款保险制度呼之欲出。
存款保险的出台即意味着银行不得不接受市场经济的
检验,增强了对银行体系的约束,对金融监管及金融风险监管将作出巨大的贡献,也让
我国银行业不会倒闭的传奇成为历史。
也在一定程度上,加剧银行业的竞争,同时对客
户提高的服务也将成为客户选择银行的重要尺码。
③银监局加强监管力度。
伴随着非现场检查体系的完善,银监局逐步完成了现场
检查与非现场检查的制度及系统的融合,完善了监督体制,在根本上建立起对各银行机
构的指导和监督,为维护金融市场正常秩序、客户的正常权益做出了积极的贡献。
尤其是在对各银行机构的监督、检查方面,力度不断加强,也更加趋于法规化、系统化,使
得金融系统更加健康、有序的发展。
(3)社会政策环境
①国外政策环境。
作为世界第一家政策性环保银行,德国复兴银行于1974年挂牌
成立。
该银行成立的主要目的就是为环保项目提供专项优惠贷款。
德国复兴银行属于政
策性金融机构,履行了不同于一般商业银行的职责,其不单与企业合作,还扮演着环保监
督的角色,同时为企业的可持续发展项目提供融资服务。
银行在兼顾了社会影响和环境影
响的同时,对其项目融资,对符合要求的项目给予低息贷款。
美国著名的投资集团CERES(CoalitionforEnvironmentallyResponsibleEconomies)
在1989年5月首次确立了伯尔第斯原则。
此原则目的是在权衡环境和经济发展问题基
础上确立的。
CERES集团通过此原则通过投资控股,积极的吸纳那些从事和环境问题相
关的企业参加。
自愿采用伯尔第斯原则的企业,必须严格遵守原则,同时还要定时向
CERES投资集团提交年度环境报告。
“赤道原则”(TheEquatorPrinciples)形成于2002年10月,是参考国际金融公司
等组织的相关制度和指南指定的,是在国际金融公司和世界银行的倡导下由花旗银行、
德意志银行等世界著名的金融机构建立的无政府监督的自愿性原则。
该原则的产生得益
于国际金融公司,还有荷兰银行的大胆提议。
在国际知名商业银行会议后,是由荷兰银
行、花旗银行等四家知名银行共同研究起草。
自此产生著名的“赤道原则”。
其目的在
于解决借款人和贷款人之间的融资关系从而兼顾协调经济发展与环境之间的问题,建立
预警机制控制项目融资中的包括社会与环境风险,以促进生态和经济的协调发展。
随后,
全球各大金融机构纷纷采用“赤道原则”,采用的国家已经超过一百多个,融资金额占
总融资的绝大部分。
日本瑞穗银行在发展绿色信贷方面具有先进的经验。
其在2006年创建了专门负责
与环保项目相关的可持续发展部门。
同时结合“赤道原则”优化了对授信企业的审核操
作流程。
在正是递交贷款申请材料前,贷款客户需要首先填写一份“筛选表格”。
可持
续发展部门根据新的审核流程要求,将贷款项目划分为A、B和C三类,同时将经过认
真研究的与该项目、行业相关的筛选报告一并供信贷投放部门参考。
如果项目属于对环
境产生重大不良影响的A、B两类,可持续发展部门则会继续开展更为详细的环境影响
审核工作,以帮助信贷投放部门作出最终的审核意见。
②国内政策环境。
《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》(环发[2007】108
号)于2007年正式对外发布。
该意见对于我国发展绿色信贷业务来说,具有里程碑式
的意义,它标志着绿色信贷政策正式在我国全面运行。
伴随着ⅩⅩ银监局发布的关于环ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ分行发展绿色信贷业务研究
保授信风险方面的指导性意见,绿色信贷业务步入正轨,并取得成效。
此后,绿色信贷
的发展速度明显加快,各个金融机构对这一号召也纷纷积极响应。
次年3月,《信息交流与共享协议》正是为了解决商业银行与环保监管部门信息不
对称的问题而及时发布的。
2009年6月,环境保护部、银监会、人民银行共同发布了《关于全面落实绿色信贷
政策进一步完善信息共享工作的通知》(环办[2009]77号)。
在通知中,要求进一步加
强各级环保部门与人行之间的信息共享,包括对企业环境违法、环保审批和环保认证等
信息的共享。
2009年12月,ⅩⅩ人民银行、银监会、证监会和保监会共同发布《关于进一步做
好金融服务支持重点产业调整振兴和抑制部分行业产能过剩的指导意见》(银发
[20091386号)。
在该指导意见中,明确对金融机构的信贷投放方向作出了要求,要对
融资企业进行差异化对待,一方面对节能减排企业的环保相关项目的提供全力支持,一
方面鼓励其大力创新绿色金融产品。
《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》发布后,江苏、浙江、河南、黑龙
江、陕西、山西、青海、深圳、宁波、沈阳、西安等20多个省市的环保部门与所在地
的金融监管机构联合陆续出台了有关绿色信贷的实施方案和具体细则。
2008年8月,辽宁省环境保护局、ⅩⅩ人民银行沈阳分行、ⅩⅩ银监会辽宁监管局
发布《辽宁省实施绿色信贷促污染减排的意见》(辽环发[2008152号)。
该意见旨在进
一步落实绿色信贷的相关文件要求,高度重视银行融资对于节能减排的促进作用,敦促
商业银行严格执行绿色信贷的具体制度并加强监督管理,以真正实现绿色信贷的积极作
用。
(4)技术环境
现代金融,不论是硬件设施还是软件服务,都督促着银行业只有不断进取,才能不
掉队。
一方面,各家银行在进行产品创新的同时都在进行着大规模、全方位的系统升级、
设备改造,都希望首先在硬件条件上获得领先地位。
商业银行把系统的简便、高效,但
不具有缺陷作为评定的标准之一,这也是辅助软件服务环境的重要基石。
另一方面,伴
随着网络技术的普及及发展,可以说,“足不出户”办理银行业务已经不再是一句口号。
网上银行、电话银行、手机银行,甚至微信银行、电视银行都悄然融入到了人民的日常
生活当中。
“余额宝”首先打响了冲击传统银行传统储蓄业务的号角,推出仅一个月时
间,资产即突破100亿元,2014年开年仅半个月,资产突破2500亿元,这一数字对于
传统银行的冲击可想而知。
“资金宝”、“盈利宝”、“活期宝”等等产品,既余额宝之后纷纷进入市场,争得金融市场的“一杯羹”,这些新型的资产增值产品,使得商业
银行的传统经营方式受到了极大的挑战。
信息技术的不断进步不仅促进了传统高科技产
业的蓬勃发展,同时也改变了传统金融业的概念,迫使传统金融业进行技术更新改造,
才能应对各类新兴事物的挑战。
2.2.2银行业的竞争环境分析
(1)竞争者的威胁
截至2012年末,全市金融业拥有各类金融机构242家,其中银行机构61家、保险
机构45家、证券机构59家、期货机构77家。
拥有各类融资服务类机构368家。
金融
资产1.8万亿元,金融营业网点3000余个,从业人员7万余人。
不论从数量及规模而言,
ⅩⅩ都可以称的上是金融业比较发达的城市。
就银行方面而言,全市银行机构本外币各项存款突破万亿元大关,年末余额10767.8
亿元,比年初增加1374.1亿元,其中人民币各项存款余额10322.3亿元,比年初增加
1231.1亿元。
城乡居民本外币储蓄存款余额4237.2亿元,比年初增加498.5亿元。
银行
机构本外币各项贷款余额9111.7亿元,比年初增加1193.4亿元,其中人民币各项贷款
余额8127.4亿元,比年初增加962.1亿元。
不良贷款率1.2%。
全年全市银行间外汇市
场开放243场,办理外汇交易585笔,成交金额折合13.84亿美元。
全年跨境人民币业
务结算199.3亿元,比上年增长52.2%。
综上,从污染行业的现状和现有的银行也发展
基础来看,ⅩⅩ的支柱产业几乎均为高污染高耗能产业。
虽然近几年信息产业外包产业
急速崛起并取得了可喜的成就,但在GDP里面的贡献不足l/3。
而反观由主要污染行业
构成的第二产业,却占到了ⅩⅩGDP的50%以上,ⅩⅩ的产业结构升级,ⅩⅩ的经济
增长方式转变亟待解决。
而自我国兑现向世界允诺的金融业全面对外放开以来,近几年
我国银行业发展迅速,随之而来的是银行业的竞争越发激烈,国外绝大多数银行都已广
泛地开展绿色信贷业务。
除了出于对ⅩⅩ市产业结构可持续发展的贡献之外,本着对中
国ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行本身的可持续发展负责的态度,大力发展绿色信贷业务显然已是必
然。
在ⅩⅩ金融市场,四大国有商业银行始终占据主导地位;招商银行、民生银行、浦
发银行、ⅩⅩ银行等商业银行也已完成了全区域布点,成为新生竞争力量;以ⅩⅩ农商
银行为代表的农村信用社、村镇银行因获得国家的政策大力扶持也是不容忽视的竞争对
手,而客户需求的提升更是促使竞争愈演愈烈的真正推手,个人客户需求从储蓄保障和
支付结算向财富管理转型,公司客户需求从融资服务向全面服务转型,金融产品、销售
渠道的替代性增强,客户对银行的忠诚度与依赖性减弱,资金沿着客户需求满足的轨迹
迅速流动。
各家银行也都不遗余力地做实客户开发及维护的工作,致使银行业竞争越发
激烈。
(2)进入者威胁
从2001年我国加入WTO组织,到2006年履行全面对外开放金融业以来,外资银
行的进驻已经不是新鲜事物了。
越来越多的企业和高端客户也已经开始把目光和资金投
向了更为专业的外资银行。
一方面,我国经济的全面发展,为外资银行创造了良好的条
件,持续增长的经济体系也为外资银行提供了丰富的市场空间;另一方面,外资银行的
引入,也给国内银行业带来了创新和变革的动力,学习的榜样。
根据ⅩⅩ银行业协会提
供的资料显示,截止至2012年底,共有来自49个国家和地区的银行在华设立了42家
法人、95家分行和197家代表处,包括外资银行支行在内的营业网点已达900家。
外资
银行不论在经营规模还是客户群体、服务能力等方面均稳步增长。
就ⅩⅩ市内的外资银行的情况来看,主要有5家外资银行,设立了19家营业网点,
主要分布在金融业相对发达和繁荣的中山广场区域和沙河口区的星海广场区域。
具体情
况见图2.5。
近些年来,外资银行在ⅩⅩ的金融市场影响越来越大,从他们本身具有得
天独厚的外汇、保理业务,到为高端客户打造的的理财投资,再到信贷业务,对本土商
业银行的冲击和威胁也在一步步加剧。
(3)替代产品的压力
当前,随着宏观经济形势的深刻变化,金融脱媒、利率市场化、互联网金融“三座
大山"对商业银行的不利影响已逐渐显现,同时伴随金融监管日益严格,市场竞争逐步
放开,传统金融不断创新,民间借贷、影子银行等愈发活跃,商业银行的盈利压力持续
加大,金融市场竞争愈发白热化。
就目前出现的电商企业与基金公司的合作推出的各类
“余额宝”式的产品,对银行的存款及理财的销售所造成的影响的空前的,随后引来各
家银行纷纷上调存款利率,不断压缩利差收入
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