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理财故事.docx
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理财故事
理财故事:
以投资得偿夙愿
∙2011年春节方过,东先生喜滋滋地来到华夏基金投资理财中心,兴奋地向理财师讲述自己是如何通过购买华夏基金得偿夙愿的。
原来,东先生是华夏基金的持有者,他一直想去长江三峡旅游,就在年前,他终于靠投资华夏基金获得的收益筹集了旅游的资金。
让我们一起走进华夏基金投资理财中心,听东先生讲述他通过投资基金实现愿望的理财故事。
放轻松战胜“感官”的不宁
东先生的回忆倒带到2007年,他在那时候开始自己的基金投资道路。
“我平时工作比较忙,抽不出太多的空闲时间,再说自己对投资理财这事基本不懂,所以股票、外汇这种需要经常交易看盘的投资就不考虑了。
而基金是一种代客理财的产品,背后是一个专业团队在为你打理钱财,无论是投资经验还是投资能力,都比我这个门外汉可靠得多。
再说基金的口碑的确不错,所以,基金成为我投资理财的首选。
”
就这样,东先生走进银行,在理财经理的引导下,购买了一只新近发行的股票型基金。
“然而自打买了基金之后,我的情绪就不断受到影响,很多时候都是‘亏损’的痛苦。
具体说吧,我是以1元的申购价格买的,结果第三天基金净值就跌倒了0.95元,起步就亏钱,谁都不好受;随后净值从0.95元一路涨到1.4元,正当我高高兴兴地准备和朋友庆祝投资顺利的时候,1.4元又跌到了1.2元;接下来,基金净值又从1.2元涨到1.85元,而现在它又跌回到1.65元。
三年的持有,我基本体会不到投资的快乐。
”
“我是不是该考虑赎回呢?
”备受煎熬的东先生找到了理财经理。
理财经理告诉他,东先生其实犯了基金投资者经常会犯的错误——频繁地看净值。
要知道,投资股票是直接投资,可以通过自己的操作来获取差价;而基金属于间接投资股市,如果用操作股票的手法来操作基金,显然是不对的。
由于基金是以组合投资的方式投资于证券市场,在正常情况下,它的净值不会在较短的时间内发生大幅的波动,因此,高抛低吸、波段操作的空间也要小于股票投资。
再者,东先生的“痛苦”其实来自于“今天”和“昨天”的比较,今天比昨天涨了,自然开始快乐,明天比今天跌了又开始重新痛苦。
这种比较比较偏激,其实基金投资更重要的是看其在一段期间或者更长时间之后的表现,换个角度来看,东先生持有的基金从1元起算,到现在的1.65元,三年期间内基金共上涨65%,基金投资让东先生获得实实在在的收益。
理财经理的一席话让东先生茅塞顿开,曾经的痛苦煎熬也逐渐得到消退,东先生获得了投资的理性快乐。
华夏基金理财师点评:
东先生的“感官痛苦”其实来自基金净值参照点波动的漂移,每天的情绪都被昨日的净值所左右,情绪自然随之经历喜怒哀乐。
其实“投资痛苦”的情况比较常见。
统计显示,从2005年10月25日至2008年12月31日,如果我们投资上证综指,则收益率为74.03%。
然而在这778天的投资期间内,感受痛苦(亏损)的日子竟然有626天,也就是说,投资者在80%的时间内要忍受损失的痛苦。
基金投资是个长期的过程,如果能够坚持长期投资的理念,那么面对短暂的波动就会淡定很多,平和的情绪也更有利于作出理性的决策。
做组合获取“理财”的幸福
∙ 如今的东先生,与理财经理成为了朋友,经常就基金投资的问题进行请教。
在理财经理的帮助下,东先生为自己的了理财目标——“环游长江”制定了相应的投资组合。
“因为我的理财目标是短期的,所以很难承受较大的波动。
所以,我的基金篮子里不光有2只股票型基金,还保留1只债券型基金。
只有分散单一市场的风险,投资才能更可靠。
”
“当然,投资付出的可是真金白银,做了投资组合却不定期维护,也不能保证不犯错误。
”这是东先生的经验之谈。
2010年初,东先生持有的一只股票型基金表现不佳,不仅落后于其他股票型基金,还跑输了大盘。
东先生果断地赎回,并同期购入了华夏优势增长(爱基,净值,资讯)股票基金,继续保持着基金组合的比例。
依托于2010年7月以来的市场回升,东先生的基金组合也得到了稳定的增长。
“随着股市的回归,我的华夏优势增长股票基金稳步增长,我是看在眼里喜在心里,并且投入了5万元继续购入华夏优势增长股票基金。
”
随着收益的不断增长,距离“环游长江”的目标也越来越近。
“于是在8月12日,我以每份增值0.28元的价格赎回了华夏优势增长股票基金,去长江旅游的资金终于到手了。
哪知随后的时间里,华夏优势增长股票基金继续高歌猛进,又增长了0.29元后分了红。
如果能够再继续持有一段时间就好了,呵呵。
”东先生话语间流露出幸福的“遗憾”。
华夏基金理财师点评:
不能把所有资产都压在单一的基金品种上,我们需要进行资产的组合配置。
简单来说,我们要根据个人的理财需求,将手中资产在股票型基金、债券型基金等各类基金品种上配置不同的比例,以风险与收益比最优为原则,追求投资组合带来的长期稳定收益。
这样即使一个投资市场出现风险,还有其他市场为投资者收益保驾护航。
美国彭博资讯公司(Bloomberg)对1993年7月31日至2003年7月31日的美国市场进行统计,统计结果显示,当投资者同时持有股票、债券两种资产所构建的投资组合时,其投资效率要强于单纯持有某一类型的资产,风险也得到不同程度的分散。
结语:
一番努力与坚持之后,东先生终于得偿夙愿。
他用基金投资的收益报名参加了长江万里行旅游团,先后游览了白帝城、小三峡、荆州古城、三峡大坝、葛洲坝(600068),武汉黄鹤楼、庐山仙人洞。
在庐山上,他还给妻子发了这样的短信:
庐山云似海,我作神仙游,京城没有你,从此不回头!
乘船漂游长江,青山连绵风光无限,东先生好不自在!
单身贵族理财:
从节俭开始加大股票基金的投资比例
∙小王住的是公司宿舍,140元/月;其他开销每月400元左右。
2008年开始进行偏股型基金定投,每月投入600元;从2009年开始零存整取储蓄,月存500元,其余为活期。
请问理财专家,怎样才能让理财方式更加科学合理?
【号脉问诊】
小王可以说是难得的单身贵族,虽然目前收入并不算很高,但是基础保障齐全,且刚参加工作不久,将来还有很大的职场发展空间,最难能可贵的是小王有勤俭节约的好习惯。
纵观小王的收入配置可以看出小王有一定的理财意识,但是每月资金流动率仍然高达0.41,资金流动性过剩,还有很大的资产配置空间。
【对症下药】
投资规划:
小王目前处在社会独立生活的初级阶段,未来还会结婚生子,买车购房将会是不可避免的支出,应当早做准备。
小王目前选择了偏股型基金和零存整取储蓄作为自己的理财工具,考虑到其收入稳定且已经有了齐全的基础保障,可以采取比较积极的投资策略,加大股票型基金定投的投入比例,并且配置一些债券型基金,基金是小资金的避风港,专家团队理财,在一定程度上分散了投资风险,选择股票型基金和债券型基金,在一定程度上避免了市场系统性风险。
风险预防:
生活中难免有遇到意外事件发生,一般来说,需留存2-3个月的收入作为应急资金就够了,因此建议小王准备1万元的风险金,这部分钱要保持良好的流动性,一般可选择购买货币基金或者银行活期存款。
虽然公司给小王上了保险,但还是建议补充部分商业保险,让自己的抗风险能力更加强大。
未来规划:
小王刚毕业
两年,预计未来5年内将面临购房、结婚等人生中比较重大的事情,这都需要一定的资金支持。
因此小王现在应该加强财富积累,以应对未来开销的增加。
小王有勤俭节约的生活习惯,并进行了相关的投资理财,相信小王会轻松实现目标。
月收入1W5的家庭理财:
每月结余部分购买货币基金
陈女士夫妇月收入约1.5万元,双方单位都有“五险一金”,目前在银行有60万元的长期储蓄,房产价值80万元左右。
陈女士家每月支出约3000元,无任何理财经验。
孩子正在上高一,计划待他高中毕业后送他去欧洲留学。
陈女士应该如何理财,才能顺利送自己的宝贝出国留学呢?
[理财建议]
陈女士家庭总资产约140万元。
每月除去3000元开支,还剩12000元的结余,一年就可以积攒14万余元。
但银行的储蓄利率过低,将60万元的存款长期闲置在银行,显然难抵通货膨胀的压力。
建议她将其中的30万元购买2年期银行理财产品,由于夫妻两人均没有理财的经验,所以将资金交由银行代为打理就显得非常明智。
并且就目前市场的行情来看,预期收益率可以达到4.5%;其余的30万元则可以买债券型基金,该基金的投资对象包括国债、企业债、央行票据、大额存单等,投资风险较低,目前预期收益率可达8%。
此外,针对每月12000元的结余,如果不合理规划难免出现资产浪费。
建议陈女士将家庭结余部分购买成货币基金。
货币基金虽然是一种开放式基金,但其具有高安全性、高流动性、稳定收益性,具备“准储蓄”的特征,非常适合缺少理财经验的投资者。
同时,申请两张信用卡,作为家庭紧急备用金的补充也是必不可少的。
需要提醒的是,出国留学政策不是一成不变的,特别是选择的学校不同,留学费用会有很大差异。
建议陈女士在孩子高三时留意相关政策,并且从现在开始准备出国留学的一些必备物品,如银行卡,可以在国内申请带附属卡的双币信用卡,家长在国内持主卡,子女持附属卡出国,子女的每笔消费都有短信提醒,这样家长可以很方便地掌握子女在海外留学的消费情况。
年收入20万元的家庭理财:
拿10万元投资基金组合
∙32岁的李女士从事财务工作,老公是一位工程师,有一个将近2岁的儿子。
现有家庭存款20万元,其中现金及存款有10万元,投资类金融资产10元。
有1套住房,为自用,价值60万元。
家庭年收入20万元,年支出10万元。
夫妻均只有社保无商业保险。
李女士想在60岁退休时能有150万元,在未来的10年内给儿子储备教育金20万。
【号脉问诊】
从基本资料可以看出,李女士家庭的结余比率为50%,比较合理,说明李女士家庭储蓄意识与能力还是不错的,家庭净资产提升能力也较高。
而李女士的投资意识还不是很强,没有达到合理水平。
随着孩子的成长,预计家庭支出还会有较大的增长。
【对症下药】
现金规划:
建议李女士家庭的流动资产至少应保持在30000元左右,作为家庭生活的备用金。
这部分备用金应以现金及现金等价物的形式持有,其中可以考虑除银行存款以外的形式。
可以将一部分流动资产配置为货币基金。
保险规划:
夫妻二人仅有社保还是不够的,不能够完善家庭风险管理。
在险种配置方面,李女士家庭各成员之间的配备比例应当遵循6:
3:
1原则,在保险产品方面,李女士和先生应选择的品种是一些意外险、重疾险或健康险等。
教育规划:
李女士在教育规划方面的目标比较明确,希望在10年内为儿子准备20万元的教育金。
建议李女士家庭主要采用定期定额投资的方式来积累这项资金,投资的方向可以选择一些风格比较稳健的平衡型基金品种,这样风险程度比较适中。
按照年平均收益率6%计算,每年需要投入15714元。
养老规划:
由于李女士目前尚比较年轻,所以退休养老规划的准备期间较长。
建议李女士先从银行存款中拿出10万元作为启动资金,投资比较稳健的偏股类基金约占60%左右,偏债型基金占40%左右,之后每年拿出6685元投入该基金组合,预计综合年收益率可达到8%左右。
这样28年后资金可以积累到150万元左右,预计可以基本满足退休生活。
人到中年理财:
投资平衡型基金积攒孩子高等教育基金
∙王先生经过多年的事业打拼,目前已有小成,不仅还清了结婚时房贷,还积累了一笔不小的资产。
王先生以前不太注重理财,资产以存款为主,银行利率降低,他也很担心未来有通胀。
同时,王先生步入中年,小孩开始读初中,教育开支越来越大。
他也开始为自己将来的养老问题作考虑
家庭状况
王先生,38岁,某企业副总。
王太太,36岁,某公司经理。
目前有一个还在读小学的孩子。
资产/负债
活期存款20万元,定期存款50万元,银行短期理财产品20万元,股票和基金20万元,房子市值130万元,贷款已经还清,无其他负债。
收入/支出
王先生月收入1万元,年终奖5万元。
王太太月收入5000元,年终奖2万元。
家庭月开支在8000元左右。
保障
两人均有社保,无商业保险。
理财需求
(1)王先生担心未来通胀,考虑是否买套房子投资或其他投资建议。
(2)为自己和太太的养老做准备。
(3)想让小孩未来可以有资金去读好的大学和研究生。
家庭财务状况分析
有表可知,王先生目前家庭财务状况比较健康。
从资产负债来看,总资产为240万元左右,其中自住房产为130万元,有110万元可以作为投资的金融资产。
同时家庭负债为零,无房贷压力。
从收入支出来看,二人收入稳定,每月有接近7000元的储蓄,年储蓄达到了15.4万元,储蓄率为62%,相当可观。
不足之处主要在于,从资产来看,大部分的资产平均收益偏低,主要资产集中在低收益的存款和银行短期理财上。
央行降息,此两类投资产品的收益均为历史低点,无法抗衡未来的通胀。
而潜在收益比较高的股票基金类20元万也仅占总资产的8.33%。
需制订一个详细的投资方案。
从保障来看,目前除了社保外,无其他商业保险,王先生的小孩还年幼,还是需要提供一个完善的保障计划的。
从家庭生命周期来看,王先生家庭处在家庭成长期。
主要特点是高收入、高支出、教育养老负担重,需精心策划。
从王先生的家庭情况来看,小孩还在读小学,今后的学费开支会越来越大。
王先生和王太太还需要进行养老金的积累,两个事情高度重合,更需合理安排家庭现金流,来完成养老和教育的目标。
理财分析
从王先生的家庭理财需求来看,都是非常切实和需要得到帮助的,主要涉及到投资、养老和教育3个目标。
投资建议
∙ 从王先生目前持有大量的定存可以发现,显然投资经验不足,属于稳健型投资者。
一般来说,抵抗通胀最好的两个投资工具为房产和黄金。
考虑他的实际财务情况,有110万元左右的投资资金和15万元左右的年储蓄,还可以再买一套房。
王先生可选择市区内房源选择,学区房或附近写字楼等比较多的房子,作为出租用途。
以二手房为主,买来就直接可以使用,无须等待。
比如学区房,平时出租,如果需要则可以变现。
以单价1.2万元80平方米为例,首付4成,利率下浮25%,20年商业贷款,月供仅为3592元,首付39万元,仅动用月储蓄的1/2和可用投资资产的1/3。
以每月1500元出租收入计算,实际月负担可以降低接近一半,为每月2092元。
至于其他资金,可通过组合配置来提高收益率。
如用货币基金来取代活期存款,将短期银行理财,投资在债券或者其他固定收益产品里。
养老方案
目前王先生40岁,王太太36岁,预计两人均还有20年左右退休。
实际社保替代率只有40%左右,两人收入将在退休之后大大降低。
为了避免这些情况,早日做养老金的准备是非常有必要的。
考虑到两人财务情况,建议可以采取年金保险+基金定投共同来准备。
按照月投1000元,预计投资回报率7%计算,20年后约有52万元资金。
年金保险一般采取的是平时缴费,如60岁开始每月领取的方式,领取20年,每月领1000元基本年金,再加上分红等,一般能保持大致年3%左右的收益,虽然收益不高,但非常稳健。
缺点是保费比较高昂,按照王先生的年龄,一般基本年金每月在1000元,保费接近1万元/年,20年缴。
教育储备
王先生小孩目前还在读小学,今年10岁,预计9年后读大学,13年后读研究生。
可准备教育金的时间还比较长,一旦开始上大学,学费会迅速增加,重点为大学开始的高等教育准备资金。
建议将部分资金专款专投,例如10万元投资平衡型基金,目标收益每年8%,到读大学时,约有20万元资金,足以支付大学和研究生课程学费。
如需出国留学,则至少要初始投资约30万元,这样可以有60万元资金。
具体操作思路
∙ 王先生的理财规划需满足家庭当前和未来需要的同时,通过合理安排现有资产和现金流规划来实现远期目标。
除以下规划外,王先生也可以定期咨询理财师,每半年定期调整计划。
建立家庭应急存款准备金
按照6个月配置标准,准备5万元资金,可以考虑把目前的5万元活期存款转为货币基金。
投资房产
考虑购买一套学区房,买入后出租,并作为投资用途。
计划买入房子为80平方米左右,总价96万元,首付39万元,月供约为3600元。
房屋出租预计回报每月1500元。
建立一份基金定投
定投指数型基金,可以考虑沪深300指数,每月1000元,作为养老金准备。
投资期为20年,预计年收益率7%,20年后约有52万元资金。
购买商业年金保险
王先生和王太太各购买一份商业年金保险,60岁后每月领取1000元基本年金加红利,领取20年以上,预计交费每人各1万元,缴20年。
投资平衡型基金
拿出10万元资金作为小孩的高等教育基金,投资平衡型基金,目标收益为年8%。
9年后读大学,大概能获得20万元左右的资金作为教育经费。
如果考虑出国留学,建议把此金额提高到30万元。
购买重疾险
可采取万能险附加重大疾病的方式,保额在25万元左右。
同时各买一份30万元左右的意外伤害保险,预计两人每年总费用在9500元左右。
其他资产灵活运用
按照如上配置,每年大致还有8万元左右的新增储蓄未动用,可用于改善生活。
投资资产动用55万元左右,还有55万元未动用,可搭配固定收益型产品,股票基金和债券基金等,也可购买部分黄金作为储备。
中低风险和高风险产品按照6:
4比例配比即可。
也可将资金每年拿出部分归还房贷,7年左右就可以提前还清。
巧借基金理财避免单一化
∙近日,记者走访了多位刚步入职场的高校毕业生,发现他们因为不会理财,工作半年来依然处于入不敷出的经济状态。
为此,笔者邀请到中国银行(601988)的张经理和兴业银行(601166)的叶经理出招,助阵初出茅庐的毕业生理财,摆脱“啃老族”、“新一贷”的“光环”。
节流从基金定投开始
毕业生步入职场之初,还延续着依赖父母的呵护而花钱大手大脚的习惯,因而社会上出现了越来越多的“啃老族”。
“我不想啃老也不行啊,我是有志无力!
”去年6月大学毕业走向工作岗位的盛佳深表无奈。
她在一家中型私企做人力资源助理,月薪3000元,但房租、生活消费、娱乐、购物支出已占据她收入的95%,每月最多剩余150元,基本捉襟见肘。
照她的话说,“我每月都剩不了多少钱,哪里还能理什么财啊!
”
针对这一现象,理财经理表示,毕业生想要拓宽生财之道,第一招是细心节流,省下不必要的开支,比如精简购物、娱乐支出等,这样才能有更充足的资本流入金融市场,选择更宽阔的理财道路,从而平摊风险,以钱生钱。
不过毕业生资金确实较少,而梦想很多。
理财经理给出的建议是把投资起点金额只需100元的基金定投作为理财的起步。
一方面,基金定投虽然盈利不如股票,但很有可能为投资者带来比银行存款更高的收益,另一方面,可以借此强制毕业生节流,合理支配收入。
购买股基以多元取胜
据调查,很多毕业生都存在好高骛远的心理,投资风格激进,喜欢跟风炒股。
理财经理建议,面对股票这一收益颇高的产品诱惑时,大部分毕业生没有一定的知识背景和眼光去研究股票、没有时间天天关注大盘走势,还是少投资为好,以积累经验为主。
理财经理进一步解释说,一般而言,股市跌,基金净值也会随之下滑,因为一只基金会购买多只股票,很多都会跟上股市下跌的步伐。
相反,大盘涨时,选取的个股却不一定随波逐涨,所以炒股赚钱难度较大。
理财经理表示,毕业生可结合自身实际经济水平和理财能力,设立一个短期目标,例如三个月内存下1000元,选购一只业绩良好的偏股型基金。
值得注意的是,兴业银行的叶经理对记者强调说,选择基金产品要避免单一化。
毕业生理财应该在经济情况有所改善后,在能力允许范围内多购买几只不同类型的产品,比如同时持有1只股票型基金、1只指数型基金、1只债券型基金,平摊投资风险。
这样一来,无论市场怎样风云变幻,总有顺势获利的产品。
理财专家建议毕业不久的上班族平时多加留意各种基金产品。
指数基金与成长股巧妙组合投出大智慧
∙永远不要忘记指数基金。
无论是先锋集团创始人约翰博·格尔对指数基金情有独钟,还是投资大师巴菲特百万美元“对赌”指数基金,都显示该产品在大师眼中独特的魅力。
然而,人们总是在市场涨起来的时候,才开始领略到大师的智慧。
沉寂一年之久,随着近期市场的靓丽表现,指数基金重又回到各类基金业绩的排行榜单。
财汇数据统计显示,截至3月10日,在市场上551只股票型与混合型基金中,今年以来排在业绩榜单前十位的,就有富国天鼎(爱基,净值,资讯)、申万巴黎沪深300(3367.041,-4.99,-0.15%)等五只指数产品。
另据银河证券数据,截至3月10日,今年以来标准股票型基金的净值增长率为0.28%,标准指数型基金的净值增长率为4.54%,增强指数基金的净值增长率为4.19%。
其中,富国旗下的两只产品更占据了增强型指数基金业绩的前两席。
一些聪明的投资人之所以看好指数基金,不仅仅在于其费用低廉、管理透彻,与其他资产组合得当,还是平滑投资风险的一种好选择。
巴菲特曾经说过:
投资简单,但并不容易。
驾驭投资,需要深谙市场的特性。
富国基金理财师认为,我国资本市场的一个核心逻辑就在于它的成长性,并且在成长的过程中总会表现出周期性波动;因此,在指数基金和成长股投资之间合理分配资金,不失为一种较为妥帖的好方法。
当前我国经济正处于“十二五”初期,相对稳定的经济将为资本市场提供比较好的基础;充裕的资金面,则为资金定价提供了一个良好基础。
富国基金认为,从中长期来看,一些成长性较好的股票将在未来会有比较全面性的机会;短期来看,一些估值偏低的板块和一些具有稀缺性资源的股票,都存在一定买入机会。
富国基金指出,在布局指数基金、挖掘成长股的同时,一些潜在的风险点同样值得关注。
一方面,今年3月份国际原油价格一举突破100美元大关,如果未来原油价格再进一步上涨的话,成本推动的价格上涨将进一步扩散,物价上涨的冲动比较强烈;另一方面,2011年宏观调
神鹰:
大盘始现狰狞面目大跌浪呼啸而来04/14
近期盘中的板块轮动,维系了散淡的人气,
今日盘中,几大行,中石油更是奋力拉抬指数,
其目的就是掩护主力撤退,以指数股断后诱多,
现在的大势相当的不妙,
一波中线的下跌行情即将到来,
现在的主流资金正在寻机撤退,属于敦刻尔克式战略撤退,
面对当前的诱多,要眼明心亮,不要再沉迷于短线追逐,
90%的品种都己经见顶,
看清形势才能从容避险。
当今社会,这个大势己经不能单指某一市场,某一领域,
现在是地球村了,全球经济息息相关,
所以,现在的大势,应是以全局观,通盘来分析,
国际上现在原油期货,金银等贵金属期货正在不断的飚涨,
金属类的涨价,它的影响范围存在一定的局限性,
但是原油期货波动,影响面极广,
基本上波及了世界的每个角落,经济的每个层面,
目前的原油走势,正呈现出一种单边上涨格局,
如图示:
在这涨原油期货走势图中,油价在2008/7月曾摸高至147美元的高位,
受金融危机爆发的影响,极其迅猛的跌至33美元附近,
现在的再度走高,明显的是将再奔历史前高的147美元一线,
并且当下美元又开始大幅破位的影响,
在不太远的将来,油价突破147美元的箱形顶,
是极大概率的事,
我们试想一下,当下国内的油价在约在7.5元/升,
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