商业银行合同订单贷款业务管理办法.docx
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商业银行合同订单贷款业务管理办法
XX银行合同订单贷款业务管理办法
第一章总则
第一条为满足我行客户多样化融资需求,促进我行融资业务的发展,不断优化和改善我行的信贷资产结构,增强影响力,防范业务风险,根据国家法律法规以及我行的有关规定,特制定本管理办法(以下简称本办法)。
第二条本办法所指的合同订单贷款业务是指借款人收到交易合同付款方(财政性资金采购除外)有效订单或贸易合同、协议(以下统称合同订单)后,由我行对借款申请人提供资金融资,用于订单项下工程施工,材料或商品采购、加工、生产及储运等,并以销售回款作为主要回款来源归还我行融资款项的业务。
第三条各分支机构开展合同订单贷款业务应遵循“订单真实有效、资金封闭运作、全流程风险管理、注重综合收益”的原则。
第二章部门职责
第四条相关部门职责:
(一)公司金融部负责制订和完善合同订单贷款业务管理办法;
(二)授信管理部负责合同订单贷款业务的审查审批、额度的管理、指导等相关工作;
(三)法律合规部负责对合同订单贷款业务管理办法等规章制度进行合规性审查,给予业务开办过程中的法律支持;
(四)风险管理部负责对合同订单贷款业务整体风险状况进行风险监控、预警和评价;
(五)信息技术部负责合同订单贷款业务开发、投产及运行维护工作;
(六)审计部负责对本办法的执行情况进行监督和审计;
(七)各分支机构作为业务拓展及前台操作部门,主要负责合同订单贷款业务的操作,客户营销与关系维护,客户情况调查与监控,客户需求及意见的收集和反馈等。
第三章业务办理条件
第五条借款人需满足以下条件:
(一)借款人具有工商行政管理机关核发的营业执照、相关资格许可证(履约项目需要特殊从业资格时)及其他有效证件,证件合格且在有效期内;
(二)借款人有固定的经营场所,经营正常,信誉良好,无不良信用记录;
(三)合同订单基础交易合同的交易双方原则上应是非关联企业,如是关联企业,应纳入关联企业集团授信管理;
(四)原则上借款人与付款方有长期稳定的合作关系,合作历史两年(含)以上,履约能力和履约记录良好,过去一年中无因产品/服务质量或履约期限等问题与付款方发生商业纠纷;
(五)合同订单基础交易合同应符合国家产业政策和资源环保政策要求,如项目需要特殊从业资质的,借款人应具备;
(六)借款人已在我行开立结算账户;
(七)我行要求的其他条件。
第六条付款方需满足以下条件:
(一)依法成立并在有关管理部门注册登记有效,且为我行认可的大中型企业;
(二)有固定的经营场所,经营正常,履约能力强,信誉良好,无不良信用记录;
(三)原则上已在我行开立结算账户;
(四)我行要求的其他条件。
第七条合同订单贷款的基本条件:
(一)合同订单中约定交易款项通过在我行的指定账户进行结算;
(二)合同订单真实有效,合同订单项下交易的商品或服务已有6个月以上的供货记录,且履约记录良好;
(三)价格波动较大或属于鲜活易变质或易于产生纠纷的商品不得办理;
(四)我行认定的其他可以办理贷款的合同订单。
第八条合同订单贷款的借款人需提供如下资料:
(一)借款人的营业执照、法人代表身份证等能证明借款主体合法的材料;
(二)公司章程、法定代表人身份证明、股东或董事会成员的身份证明及资信证明材料等;
(三)近三年年度及近期财务报表,成立不足三年的客户,提交自成立以来年度和近期财务报表,年度财务报表原则上需经会计事务所审计;
(四)与贷款申请对应的合同订单、合作历史证明;
(五)原则上要求所有股东承担连带责任保证的书面承诺;
(六)我行要求的其他资料。
第四章贷款额度、期限和利率
第九条合同订单贷款的额度根据借款人的实际资金需求、风险承担能力及本行相关规定确定,单笔贷款金额一般不超过合同订单的50%(含);如订单项下有预付款、尾款、质保金,则为不超过扣除预付款、尾款、质保金后的合同订单金额的50%(含)。
第十条如办理合同订单银行承兑汇票业务,保证金比例不得低于50%。
第十一条单笔订单贷款期限应根据合同订单约定的最迟交货期限加上合理的应收账款期限确定,原则上单笔订单贷款期限不超过24个月(含)。
第十二条贷款利率原则上按照同期限贷款基准利率上浮不低于50%的标准执行,如客户达到我行利率优惠政策条件的,则贷款利率可参照优惠政策执行。
第十三条突破上述额度、期限和利率规定的业务,必须经分行(含)以上授信审批部门批准。
第五章贷款偿还方式
第十四条合同订单贷款的还款方式根据买卖双方的交易特点,可采取以下几种还款方式:
(一)分期付息,到期还本方式:
该方式适用于融资期限较长,借款人资信状况良好的情况,即借款人在贷款到期日偿还本金;
(二)到期偿还本息的方式:
该方式适用于融资期限较短,借款人资信状况良好的情况,借款人在贷款到期日偿还本金利息;
(三)分期偿还本金方式:
该方式适用于贸易合同项下融资期限较长,或工程承包合同下借款人按工程进度分批次收到工程款的情况,在后一种情况下本金偿还安排应与工程回款时间相匹配。
第十五条合同订单贷款本金按约定方式偿还,贷款利息每月20日结息一次。
第六章贷款程序
第十六条合同订单贷款程序:
(一)客户向我行提出贷款书面申请,并按要求提供第三章规定的有关资料;
(二)我行对客户提供的资料进行审核,并进行实地调查核实;
(三)我行对客户各方面情况进行评估,确定贷款额度、期限、利率;
(四)客户通过我行审核后,贷款按要求进行审批,审批后,通知客户办理有关手续及签订合同,发放贷款。
第十七条合同订单贷款的调查、审批、发放及贷后管理按照我行贷款业务有关规定执行。
第七章贷后管理
第十八条经办行按照《XX银行授信后管理办法》规定的检查内容和检查频率进行贷后检查。
第八章风险控制
第十九条合同订单贷款风险控制措施:
(一)原则上要求借款人所有股东提供贷款连带责任保证;
(二)贷款资金按合同约定使用,贷款资金仅用于合同订单项下工程施工,服务,材料或商品采购、加工、生产、储运及销售等,不得用于股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他投资行为,合同结算款必须回到指定账户;
(三)合同订单应收账款(未来形成的)作为质押,并办理应收账款质押登记手续。
否则,借款人应提供能覆盖贷款风险的担保;
(四)原则上合同订单付款人、借款人与我行三方签订《合同订单融资业务协议》(附件1)或取得合同订单付款方签章确认的回执(回执格式参考附件2);
(五)如合同订单付款人违约或无力支付合同订单项下应付款项,必须由借款人筹资归还;
(六)还款期限按合同约定付款时间合理确定。
第二十条在贷款期限内,借款人发生下列情况之一的,我行将及时采取提前收回贷款、资产保全、法律诉讼等措施:
(一)未按合同约定使用贷款或未按约定还款计划归还贷款本息的;
(二)向我行提供虚假证明材料的;
(三)拒绝或阻挠我行定期、不定期监督检查借款人有关情况的;
(四)未经我行同意,蓄意将企业的资产进行转移、出售或对外抵押、担保的;
(五)与他人签订有损我行权益的合同或协议的;
(六)未经我行同意,发生重大股权变更的行为;
(七)刻意隐瞒与他人之间交易纠纷的行为;
(八)合同结算款故意逃避我行监管或不在指定账户进行结算的;
(九)违反本管理办法和借款合同规定等有损我行权益的其他行为。
第二十一条主办信贷经营部门必须及时全面向总行风险管理部及授信管理部报送违约客户情况。
第九章附则
第二十二条本办法由XX银行总行公司金融部负责解释。
第二十三条本办法自发文之日起施行,原《XX银行合同订单贷款业务管理办法》(XX银发〔20XX〕XXX号)同时废止。
附件:
1.合同订单融资业务协议
2.应收账款质押通知书(参考格式)
合同订单融资业务协议
(本协议一式三份)编号:
甲方(付款方):
地址及联系电话:
法定代表人:
乙方(供应方):
地址及联系电话:
法定代表人:
丙方:
XX银行股份有限公司分(支)行
地址:
法定代表人(负责人):
鉴于:
丙方同意给予乙方合同订单融资额度人民币万元。
该额度资金用于乙方的生产性或贸易性流动资金周转,以保证双方签署的交易合同(编号:
)的顺利履行。
该融资事项具体见乙、丙双方签订的(编号为)。
为保证乙方生产经营或贸易的顺利进行、及时供货,同时确保丙方的信贷资金安全,经三方协商一致,达成如下协议:
一、乙方在丙方设立监管账户,用于将上述交易合同项下的结算资金全部支付至监管账户:
户名:
;
账号:
;
开户行:
。
二、甲方承诺从本三方协议签订之日起将交易合同(编号:
)项下所有结算资金全部转入上述监管账户,并承诺付款时间按照交易合同(编号:
)约定的付款时间执行;乙方承诺上述账户为该协议项下销售资金的回款账户,销售资金回款后应用于归还丙方融资款项。
乙方同意丙方可直接从上述资金结算账户扣划融资款项,甲方承诺回款账户的变更须经丙方的书面同意。
三、丙方有权对上述资金结算账户进行监管,未经丙方同意,乙方不得动用该账户资金,该账户资金优先受偿我行贷款。
四、本协议一经签署各方需严格遵守,否则由此导致守约方的一切损失,违约方应予以全部赔偿。
五、本协议未尽事宜,三方应协商解决。
协商不能解决的任何一方可向丙方所在地人民法院提起诉讼。
六、本协议经甲、乙、丙三方法定代表人(负责人)或授权签字人签字(或签章)并加盖公章后生效。
七、本协议一式三份,甲方一份、乙方一份、丙方一份,具有同等法律效力。
甲方(签章)
法定代表人(负责人)
或授权代表
(签字或盖章)
签署日期:
年月日
乙方(签章)
法定代表人(负责人)
或授权代表
(签字或盖章)
签署日期:
年月日
丙方(签章)
法定代表人(负责人)
或授权代表
(签字或盖章)
签署日期:
年月日
应收账款质押通知书(参考格式)
(本通知书一式三份)编号:
(采购人/付款人):
鉴于我公司与XX银行股份有限公司行(下称“质权人”)签署了《应收账款质押合同》(编号为),根据该合同,我公司将下列应收账款质押给债权银行,特向贵方发出如下确认:
一、应收账款基本信息:
单位:
元
序号
供销合同名称
供销合同编号
应收账款付款人
应收账款金额
应收账款到期日
备注
二、我公司与贵方之间就第一条所述供销合同不存在任何纠纷,贵方将按照该交易合同的约定履行付款义务,不就该交易合同项下的应收账款主张抵消。
三、贵方在上述交易合同项下的应付账款将全部付至以下质押应收账款回款专用账户:
户名:
账号:
开户银行:
XX银行股份有限公司
若上述合同付款账户与本通知书专用账户及信息不一致,则以本通知书约定的专用账户信息为准。
未经质权人书面同意,贵方不得将应付款项支付至上述专用账户信息以外的其他账户。
出质人:
(公章)质权人:
(公章)
年月日年月日
交易合同付款人确认回执
我方同意并遵守本质押通知书的全部内容。
交易合同付款人(签章):
年月日
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