南阳市住房公积金贷款实施细则样本.docx
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南阳市住房公积金贷款实施细则样本
南阳市住房公积金贷款实施细则
为了加强住房公积金贷款管理,方便职员办理贷款手续,规范业务操作程序,依据《住房公积金管理条例》及《南阳市个人住房公积金委托贷款管理措施》相关要求,结合本市职员购建房实际情况,制订南阳市住房公积金(下称公积金)贷款实施细则。
一、贷款对象和用途
1、申请贷款前个人及其所在单位均连续足额缴存公积金十二个月以上,含有完全民事行为能力职员有资格申请贷款。
职员所在单位欠缴公积金,但单位已经根据要求制订补缴计划,并按计划补缴公积金,视同连续缴存。
2、公积金贷款只能用于购置、建造、翻建、大修自住住房。
二、贷款条件
借款人申请公积金贷款应该同时含有以下条件:
1、含有本市常住城镇户口或其它有效居留身份证件。
2、含有稳定职业和收入,个人信用良好、有足额偿还贷款本息能力。
3、含有符合要求购置、建造、翻建、大修自住住房自筹资金。
4、含有正当有效购置、建造、翻建、大修自住住房证实材料。
5、含有南阳市住房公积金管理中心(以下简称市中心)认可担保方法(抵押、质押、确保),能够提供市中心认可有效足额担保。
6、符合申请时效要求。
购置新建住房,从签署购房协议预付购房款之日起到付清房款后十二个月以内;建造、翻建自住住房,未完工,以计划部门许可证同意之日起十二个月以内;已完工,以房屋产权证或土地使用证核发之日起十二个月以内;购置二手房,以契税票据或房屋产权证核发之日起十二个月以内。
7、其它要求。
借款人购房支取公积金后,必需连续足额缴存公积金十二个月以上方有资格申请公积金贷款;为她人提供公积金贷款第三方确保还未解除确保责任不能申请公积金贷款;公积金贷款未还清或有不良还款统计,不予办理贷款;职员还清贷款十二个月后,符合贷款条件能够第二次贷款。
三、贷款额度、期限和利率
1、单笔公积金贷款额度为以下四项计算最低值。
(1)贷款最高限额。
夫妻双方均缴存公积金,最高贷款额为20万元;夫妻一方或单身职员缴存公积金,最高贷款额不超出10万元。
(2)依据房价一定百分比确定限额。
购置新建住房、二手住房、拆迁安置房,贷款额度不得超出购置价格70%;建造、翻建、大修住房,贷款额度不超出工程造价70%。
工程造价由各管理部依据建设工程计划许可证载明面积和当地平均造价具体确定。
(3)依据抵押物评定值确定限额。
抵押物为多层以上单元房,按评定现值70%计算贷款限额;为自建民房按房地产评定现值(含土地)50%计算贷款限额。
(4)依据还款能力确定贷款限额。
月还款额不高于借款人还款能力,借款人及其配偶月还款能力按月工资之和50%计算。
2、贷款年限最长不超出20年;借款人及确保人年纪加贷款期限均不得超出法定退休年纪。
3、公积金贷款利率根据中国人民银行公布利率标准实施;贷款期限在十二个月以上,如遇利率调整,于第二年元月1日起按对应利率档次实施新利率标准。
十二个月期实施协议利率。
四、贷款担保
公积金贷款担保方法有现房抵押、期房抵押、职员联保、担保企业确保和质押等。
1、现房抵押是指借款人以自有产权、共有产权或第三人拥有产权证住房抵押。
借款人采取现房抵押方法担保,必需依法办理住房抵押登记手续。
借款人以共有或第三人住房抵押,须取得共有些人或第三人同意。
2、期房抵押是指借款人用所购置期房作抵押。
借款人采取期房抵押方法担保,售房单位须和市中心签署连带责任确保书,并依法办理期房抵押预登记手续。
3、职员联保是指含有贷款资格职员为她人贷款提供担保。
依据借款人、配偶和担保人缴存公积金余额占申请贷款额百分比分别确定实施一人联保、二人联保或三人联保。
具体百分比依据不一样时期最高贷款限额和公积金缴存情况另行确定。
现在,8万元以下贷款,缴存余额达成贷款额35%以上能够实施一人联保;8—15万元贷款,缴存余额达成贷款额30%以上,能够实施二人联保;15万元以上贷款,余额达成25%以上实施三人联保;不符合上述确保条件选择其它形式担保。
4、由担保企业提供贷款担保,担保企业作为偿还贷款连带责任确保人。
担保企业须和借款人和受托银行签署担保协议或协议,同时有权要求借款人提供反担保。
5、借款人采取有价证券质押担保,有价证券金额不得低于贷款本息额。
有价证券须交受托银行保管,借款人根据借款协议还本付息后,受托银行将质押有价证券退还借款人。
6、以现房抵押、职员联保或以有价证券质押,抵押人、确保人或出质人须和受托银行签署书面抵押、确保或质押协议。
五、贷款资料
1、借款人、配偶及确保人或抵押人及共有些人身份证。
2、借款人、配偶及确保人或抵押人及共有些人户口簿。
3、借款人、配偶、确保人单位出具收入证实。
4、借款人婚姻情况有效证实(夫妻户口在同一户口簿,可不提供结婚证;借款人未婚由相关单位出具证实;离异提供离婚证或法院判决书)。
5、购建房资料。
购置商品房、经济适用房,提供正当有效购房协议和30%以上首付款收据;购置二手房,提供买卖协议和契税票据;购置单位集资、定向开发房,提供建设工程计划许可证、职员和单位签署购房协议及30%以上首付款收据;购置拆迁安置房,提供拆迁安置许可证、拆迁安置赔偿协议书;建造住房,提供建设工程计划许可证和土地使用证;翻建住房,提供建设工程计划许可证和翻建房屋产权证;大修住房,提供房屋质量判定证实和大修房屋产权证。
6、担保资料。
以现房抵押,提供市中心认可评定机构出具评定汇报、房屋产权证(她项权证)、土地使用证或土地未被抵押证实;以期房抵押,须由售房单位和市中心签署阶段性连带责任确保书,并提供建设工程施工许可证、土地使用证、商品房预售许可证等;职员联保提供确保人身份证实、户籍证实和收入证实;担保企业担保提供市中心认可担保企业担保书;质押担保,提供市中心认可质押物。
六、贷款程序
1、借款人到各辖区住房公积金管理部(以下简称管理部)咨询,能够贷款,依据不一样情况领取公积金贷款申请表和其它资料,由借款人填写。
2、借款人备齐要求相关资料后送交管理部初审、审核。
审查内容关键包含住房消费行为是否真实有效、首付款是否达成要求百分比;借款人、配偶、确保人及其所在单位缴存公积金情况;借款人家庭收入情况是否真实、稳定,有没有足够偿还能力;身份证件是否真实有效;贷款担保是否可靠。
对贷款有异议,要进行贷前调查,凡贷款项目未动工不予贷款
3、管理部经过初审、审核,确定贷款额度、期限和利率等,签署初审和审核意见并立即报送市中心审批。
4、经市中心同意贷款,受委托银行自受理之日起在15个工作日内完成和借款人当面签署借款协议、确保协议,完善抵押、质押手续,并将贷款资金划转到指定帐户。
市中心统一调配资金,若资金不能满足贷款需求时,按受理前后次序实施轮候。
各管理部自受理之日起在10个工作日内完成初审、审核和审批工作,并通知借款人领取审批资料。
七、贷款偿还
1、公积金贷款偿还实施等额本息还款法,借款人应该根据借款协议约定,按月归还贷款本息。
2、借款期限为十二个月以内(含十二个月),实施到期一次还本付息;借款期限在十二个月以上实施按月还款。
3、借款人提前一次性偿还全部贷款本息须在贷款满十二个月后办理。
4、借款人提前还款不收违约金。
八、贷后管理
各管理部要落实贷款责任人制度,加强贷后管理,做好违约处理:
对欠还2—6个月借款人,采取电话、上门催收方法;对欠还6—9月借款人,采取发放律师函催收方法;对欠还9个月以上或已到期恶意不还,经过法律路径申请法院强制实施;对涉嫌诈骗提供虚假证实或私自改变贷款用途,挪用贷款,依法提前收回或处分抵押物。
要认真做好贷款资金运行情况分析,按月立即向市中心信贷科报送公积金贷款回收情况及欠还、逾期贷款明细报表。
九、监督检验
市中心信贷科负责对各受托银行、房产评定机构、担保企业、各管理部办理公积金贷款业务进行检验监督和受理职员对贷款业务投诉。
1、依据市中心贷款要求,检验监督各管理部贷款业务办理情况,对办理贷款审查把关不严、滥用职权、玩忽职守,造成贷款损失人员,将根据内部管理制度严厉处理。
2、根据市中心和受托银行签署委托贷款协议约定,每十二个月依据公积金贷款发放、回收、逾期情况对受托银行进行一次检验。
检验内容包含:
是否按协议约定期限立即将市中心审批公积金贷款发放给借款人,有没有越权发放贷款;是否按《借款协议》约定每个月正常扣还贷款本息,所扣贷款本息是否立即划转市中心帐户;是否依据资产分类要求,每个月立即统计出公积金贷款欠还户和逾期户并报送市中心各管理部;是否采取有效方法帮助进行催收。
依据检验情况,对存在问题要求受托银行纠正或依据委托银行贷款协议约定,扣减受托银行手续费、取消承接贷款业务资格或划转公积金存款。
3、不定时对房地产评定机构出具评定汇报进行抽样检验,监督评定机构对抵押物价值评定工作,加强对评定机构管理,发觉问题,依据协议约定立即处理,直至取消其办理公积金贷款抵押物价值评定业务资格。
4、立即了解担保企业担保业务情况、确保金帐户及期房转现房抵押登记情况,发觉借款人未按贷款协议约定按时偿还贷款本息时,依据协议约定立即书面通知受托银行直接从确保金帐户中划款还本付息。
5、对房产开发单位办理期房抵押预登记公积金贷款,要不定时检验开发商及项目进展情况,对所贷款楼盘跟踪调查,立即督促开发商办理期房转现房抵押登记手续。
十、市中心油田分中心参考本实施细则制订具体实施措施上报市中心批复后实施。
本实施细则由市中心负责解释,自二00八年二月一日起实施。
以前相关要求和本实施细则不一致,以本实施细则为准。
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