中小银行网点建设及布局优化策略研究.docx
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中小银行网点建设及布局优化策略研究
中小银行网点建设和布局的优化策略研究
[纲要]商业银行网点,作为银行产品和服务的直接供应者,其布局的合理性及功能定位的正确性与否,反应了一家商业银行的管理思想和经营策略。
金融
业的服务质量、服务水平关系到千家万户,影响到社会生活的各个方面。
在内外交叉、愈益激烈的竞争环境下,对处在竞争“夹缝”中,在财产、规模、人材、技术等方面都处于相对劣势地位的中小商业银行来说,为了生计和发展,一定坚韧不拔
地推动服务创新,经过网点建设和布局的优化来全面提高服务质量和专业化水平,在竞争中求生计和发展。
[要点词]商业银行网点;布局调整;功能转型
一、中小银行网点建设现状剖析
营业网点是金融机构参加市场竞争的重要资源,怎样整合现有网点资源,实现服务转型,提高营业网点的市场竞争力,是银行经营管理层一定仔细思虑和研究的新课题。
下边以长沙雨花乡村合作银行为例,我们能够对中小银行网点建设的现状进行剖析。
截止
2010年10月底,长沙雨花乡村合作银行下辖网点51个,此中支行8个、分理处43个;共有职工358人,此中分理处职工153人,占比
42.7%。
全行各项存款余额
55.15亿元,此中,分理处存款为
36.9亿元,占比为
66.89%;日平业务量200笔以上23个,低于100笔的3个;日平现金收付量500万元以上的10个,200—500万元的12个,低于100万元的4个;以
2007年年关决算报表有关数据为依照测算各分理处保本点,有同升湖、火焰2
个分理处低于保本点。
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从服务功能来看,全行单调功能的网点占比为
84.3%;网点营业面积大小不均,200平方米以上的网点8个,100平方米以下的网点21个,占比为41%。
以租借方式经营的网点17个,占比33%,年租金
56.93万元。
全行设置ATM机3台,1个对外服务窗口的25个网点,占比
49%。
从网点整体状况来看,人工网点多,服务功能单调的网点占比高,人员配
置少,网均存款较少,外面形象不好,高产高效网点不多。
由长沙雨花乡村合作银行网点建设这一事例的数据我们能够剖析出中小银行网点建设的布局现状主要表此刻以下几个方面:
(一)按行政区划设置
一是摊子大、战线长,层次复杂,形成冗长的管理级别,不利于经营管理,决议企图的贯彻实行大受影响,管理效率大打折扣;二是造成网点布局呈地区上的平衡散布状。
而在我国,不一样地区的经济发展特别不平衡,网点的平衡散布必定会造成资源的浪费,不利于资源的有效配置。
(二)离开客户需求
在同一行政区划内,中小银行网点设置的密度拘泥于上司规定,不可以针对不一样地区的经济水平、客户需求不一样而做相应调整。
有的地方网点数目显然过疏,致使客户资源被其余商业银行强抢。
而有的地方却显然过密,致使成本过高,资源浪费。
(三)交易功能为主,营销功能单薄
功能模式都比较单调,大多数网点都只有存贷业务,缺少更多的金融产品。
在这种经营模式下,必定致使网点小看金融产品与服务的销售。
到了此刻,银行网点仍旧是以交易功能为主,营销功能虽有所加强,但与开辟市场的潜伏需求对比较,还是特别单薄。
(四)产品与服务同质化严重、利润生产模式单调
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因为我国分业经营和利率等的政策限制,国内银行业在产品创新上很难有质的打破,致使中小银行的网点所供应的软服务同质化也特别严重。
时到现在日,银行网点又主假如靠存贷利差来产生利润。
跟着经济金融环境的改良,急迫的需要找寻新的利润增添点来填补“金融脱媒”带来的存贷利差收入降落。
网点是经营因素的主要载体,也是中小银行经营活动的基础。
怎样依照商业银行的经营原则和运转规律,科学有效地设置机构、合理布局经营网点以实现资源的有效利用和利润最大化是中小银行在新的竞争局势下急需研究解决的一个重要问题。
二、中小银前进行网点建设的弱势剖析
(一)国有商业银行占有着垄断地位
至目前,4家国有商业银行仍旧拥有强盛的经济基础、民众相信、基础设备、整体创新等方面的优势,它们的财产规模、机构网点、人员队伍、科技设备、业务总量、服务覆盖面等,仍持续占有着绝对优势和主导地位。
如中国银行是中国第一家在亚、欧、澳、非、南美、北美六大洲均设有机构的银行。
目前中国银行拥有13089个国内机构和560个外国机构,成立起了全世界布局的金融服务网络。
在香港和澳门,中国银行还是当地的发钞行。
此外中国工商银行,作为中国
财产规模最大的商业银行,经过27年的改革发展,已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。
它的分支机构有两万多个,遍及全国各个城镇。
在各省、自治区和直辖市设有29个分行,在专区和市设中心支行
155个、
市(分)支行147个,在县(市)有支行2032个,在市、县城郊有做事处
930个、分
理处2654个、积蓄所13141个、集镇做事处2201个。
2003年关财产总数约
52,791亿元人民币,占中国境内银行业金融机构财产总和的近五分之一。
截止
2010年关,工商银行总财产134,
586.22亿元左右,目前总市值14,
344.70左右,居全世界xx银行之首。
(二)大型股份制商业银行激烈的同业竞争
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大型股份制商业银行的快速兴起,使中小商业银行面对的同业竞争进一步加剧。
我国股份制商业银行已达11家。
1992年财产总数2645亿元,到
2003年6月底,已增到32785亿元,拥有财产总数占我国银行类机构总财产
的比率已经达到15%。
近几年来,许多股份制商业银行因为不停推动服务创新,财产规模不停扩大,有效地提高了自己的竞争实力。
如招商银行到2010年上半年,财产总数已由成即刻(1986年)的
1802.8亿元月(人民币)快速增添至
2.79万亿元。
在2003年度全世界1000家大银行排名榜中,该行从2002年度的第273名一举跃升至第187名。
兴业银行,总财产也由成即刻(1988年)的
355.8亿元增至
24087.98亿元,近三年均匀年增添56%。
近几年来,股份制商业银行财产规模在不停扩大,已有4家成功上市(深发展、浦发银行、民生银行、招商银行)。
这些无不意味着,中小商业银行面对的同业之间的竞争,正呈不停升温、加压的态势。
(三)外资银行的加快进驻
外资银行自1979年进入中国以来,其业务在不停发展,市场份额在不停扩大;同时,在华的外资银行数目也不停增添,到2002年关,驻华的外资银行已达到156家。
截止
2009年7月尾,有21个国家和地区的62家外国银行在华建立了200多家营业性机构,财产总数为
1.7万亿人民币,获准经营人民币业务的在华外资银行机构达到100家,占外
资银行营业性机构总数的50%。
亚洲开发银行驻中国首席代表布鲁期·莫利,就入
世对中国金融业的影响进行了展望,他说:
“外资银行将在5年后获取与中国国内银行同样的公民待遇,在将来10年左
右,将可能占有中国金融市场约30%的份额。
”这也意味着入世后的中国银行业面对的竞争在进一步加大。
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(四)客户服务要求的提高
城乡居民收入水平的提高,要求中小商业银行全面提高服务水平。
2002年我国家庭积蓄占GDP的20%,依据央行数据,截止到2011年关,金融机构住户存款余额达到
35.2万亿元,城乡居民人均收入扣除价钱因素分别实质增添
8.4%和
11.4%。
跟着国人财产的累积,只管近期的物价指数在上涨,但城镇居民的储
蓄意向仍很激烈。
客户对银行服务的希望愈来愈高,需要的是整体的金融服务方案,而不只是是一些孤立的金融产品。
同时借助于现代通讯技术的发展,银行的服务渠道表现多元化的发展。
客户对自助渠道办理业务的采取程度表现显然的分化。
因为上述各种原由,中小商业银行在竞争中处于相对劣势地位。
与在各方面居绝对优势的垄断地位的国有独资商业银行对比,中小商业银行组建时间较迟,财产规模小,经营网点少,竞争实力衰,市场份额小。
为了填补竞争劣势,求得生计、发展、壮大,更为需要不停推动服务创新,全面提高服务水平,为了广大客户供应更为优良、方便、快捷、安全的服务。
三、中小银前进行网点建设与布局优化中需要考虑的因素对于新建网点要联合银行网点的选址原则和对网点选址项目的实例剖析,现对中小银行网点选址剖析的影响因素组合细化以下:
(一)地区地点因素
中小银行网点的选址一定落实到必定的地理地点上。
银行网点选址的过程中,一般考虑它的经济地点状况,包含它在整个研究地区的相对地点,网点的道路通畅性、交通便利度等。
从头建网点的角度考虑,对于地理地点因素以及下一个影响因素拟选地区竞争态势的剖析主要用于银行网点大概地点和银行网点服务范围确实定,属于项目最先的工作。
(二)目标客户因素
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对银行来说,其积蓄很大程度上取决于一个地区人口数目、人口构造和他们的心理、行为因素。
此外在定位网点的功能和规模时也一定依照网点所服务的主要客户集体。
研究主要客户群的花费习惯和特别偏好以便使银行所供应的产品和服务更为拥有针对性。
(三)同业竞争因素
某些地区客户资源很好,但同时同业的网点可能早把市场分割完成了,所以这种状况能否开设新网点又值得商酌了。
某些地区客户资源不足,但在缺少竞争的状况下,新开网点从而占有市场绝大多数份额或许是上上之选。
(四)公司因素
公司是银行重要的客户源,不一样种类公司对金融服务需求也不一样,在选址的过程中,一定检查认识剖析地区内的各样不一样的公司,能够对公司规模、行业种类进行详细的剖析,认识它们各自对金融产品的需求。
(五)市场潜力因素
目前中国正处于快速城市化的进度之中,某些地区可能会快速兴起而成为地区经济之心。
所以这也要求中小银行不单要着重当下的市场还要着眼将来。
所以中小银行在增设网点还应当考虑城市市政规划(如新建小区、城区改造等)、固定人口(如居民区等)、流感人口和工作人口(如公交车站、医院、写字楼等)以及地区宏观经济指标(如人口总数、人口增添率、经济增添率、工商公司数目及
增添率等)。
在一些能够预示将来会高速发展的地区能够临时性忽视网点眼前利润率先进驻以便占有市场份额。
对于已有网点要依据网点所面对的现实需求进行调整。
一些服务半径重合的网点能够撤并,对于某些超负荷的网点考虑扩大网点规模,增添网点工作人员提高窗口的开放率,对现有职工进行培训以提高办理业务的速度,在某些人流量大的地区增添自助服务设备。
就网点的内部格局和装饰也应依照客户的偏好进行改变。
网点内部格局转
变其方式主假如环绕有益于差别化服务和交错销售的展开,由传统的柜台关闭式
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向功能分区开放式转变,为客户创造一种与银行专属服务人员舒坦放心的交流环境,并经过不一样功能地区的合理搭配,促使目标客户在网点的有效销售。
四、中小银行实行网点建设与布局优化的有关策略
在当期经济金融局势、地区发展特色和现有银行管理模式的整体背景下,中小商业银行网点布局应依照市场化、集约化、扁平化和电子化的基本导向,努力建设布局合理、规模适量、形象鲜亮、功能完美、管理有效、风险防备的网点服务系统。
以客户为中心,以市场为依靠,以效益为目标,优化网点布局,形成浸透全辖、辐射到位的网点散布系统,最大限度地发挥银行网点优势作为营业网点建设与布局优化工作的指导思想。
以控制总量、激活存量、动向调整、优化布局、完美功能、提高效益,之内涵式发展为主、外延式发展为辅,建立人工网点、自助网点和虚构网点相辅相成的服务网络为操作原则。
实行网点建设与布局优化的有关策略主要在于以下两个方面:
(一)功能转型
网点是银行赖以生计的重要资源。
从成本的角度看,银行网点要占用房子、投入大批设备、人力以及保护花费等,假如不可以做到功能上的合理,那将是一种资源的极大浪费。
怎样对现有网点功能进行从头定位和调整,使其更好地与市场需求对接,从成本耗费大户向利润产生大户转变,真实实现网点网络价值,对现阶段的我国商业银行显得分外重要。
1.目标客户群的需求定位正确
网点转型的成功与否,要点在于对目标客户需求的定位能否正确。
其产品和服务能否与客户的现实需求相般配。
对目标客户群的花费行为和消操心理进行剖析,从而发现其潜伏的需求,并供应与之般配的产品和服务。
从银行的角度讲,要点在深度发掘客户对银行的贡献程度,以及与银行服务业务的般配程度,从而做到服务更有目标性、针对性。
2.更为着重差别化服务
外国成熟的金融环境里,一个成功的金融产品必定是给客户供应了个性化的选择。
客户的财产配置不一,其对金融产品的需求也不一。
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所以怎样推行差别化服务,充足地发掘潜伏的客户需求,是每个网点都需要面对的现实问题。
在合适的时间,将合适的产品供应给合适的客户。
3.服务和产品创新
传统上,我国的商业银行网点都是以产品为中心。
在日趋竞争激烈的今日,中小银行合时地转向以客户为中心显得十分必需。
研究现有的客户,认识他们的使用习惯,实现产品和服务的针对性。
依据市场的变化,踊跃地进行金融工具的创新。
同时,区分清楚哪些业务合适网点去推行,整合业务操作流程。
打破传统业务分工模式,推行一体化服务。
依据需要设置新式分工模式,缩短业务流程,提高服务效率。
(二)布局调整
面对纷纷复杂的市场环境和海量信息,怎样综合考虑整个城市的网点布局,从而使有限的资源发挥最大的效益,这不只是是战术问题,更是一个战略问题,怎样优化,怎样布局,需要在综合深入剖析银行战略和地区特色的前提下,采纳科学的网点布局与优化方法进行系统规划和实行。
也就是说,要明确网点布局优化的基本理念是“在合适的地址开设合适的网点”。
1.全面评论不一样地区客户需求
在市场经济条件下,全部交易行为都是成立在需求与供应方的自由原则之上。
一个商业银行网点,一定要有足够的有效需求才能支撑其生计。
所以,中小银行网点存在合理与否,一定要依据所在地的客户需求来判断,这不单包含评论现有需求,还应包含可发掘的潜伏需求。
同时,还应充足考虑该地区的竞争环境,在全面剖析的前提下,做出客观、科学的决议。
2.原有网点与新增网点的合理调整
第一在选址方面,中小银行应联合科学的模型进行详细剖析,保证每个网
点的设置成立在现实需求之上。
其次,依据目标客户的数目和银行可能吸引的
客户流量,以及客户潜伏需求的种类和规模来确立网点的建设规模与功能配
置,力争做到“随行就市”,与实质需求更为贴切,即不形成服务短板,又不造
成资源浪费。
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3.分类管理银行网点
网点分类管理就是把网点经营同当地资源密切联合起来,银行能够依据业求实质需求把网点区分为不一样的类型:
第一,全功能网点:
依据经营资源和地理地点经营全部银行业务,为客户供应全面的金融服务。
第二,专业性网点:
这种网点与全功能网点的不一样在于,主要专注于服务于某一类客户群,或某一产品系列,或只服务于某一特定范围的银行市场。
第三,社区银行:
这种网点是展开零售银行业务的主体市场定位,是以当地的市场和客户为主等等。
4.转变网点内部格局
网点内部物理格局建设是实现网点转型再造的基础设备,二者之间有近似“修路与致富”的关系。
外国银行业在这方面投入特别大,也特别讲究,一般都是敞开式的当面服务。
而国内受传统的影响,长久以来向来都是柜台关闭式服务。
网点内部格局转变其方式主假如环绕有益于差别化服务和交错销售的展开,由传统的柜台关闭式向功能分区开放式转变,为客户创造一种与银行专属服务人员舒坦放心的交流环境,并经过不一样功能地区的合理搭配,促使目标客户在网点的有效销售停留。
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