个人信用还款意愿和能力评级.docx

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个人信用还款意愿和能力评级

教你如何准确评价借款人的还款意愿？

做出贷款决定前，重点是要进行贷款分析。

小额贷款分析原则是以基于现金流的还款能力为切入点，着重考察评价还款意愿、还款能力和持续经营能力。

因此，客户能够正常还款的前提是还款意愿和还款能力同时具备。

其中还款能力可以通过贷前调查获取的各种财务信息等指标展现出来。

那么如何评估借款人还款意愿就成为贷款分析的重中之重。

今日融资圈就和大家一起来探底！

西方商业银行在长期的经营实践中，总结归纳出了“5C”原则，用以对借款人的信用风险进行分析，5C分析法最初是金融机构对客户作信用风险分析时所采用的专家分析法之一，它主要集中在借款人的道德品质（Character）、还款能力（Capacity）、资本实力（Capital）、担保（Collateral）和经营环境条件（Con-dition）五个方面进行全面的定性分析以判別借款人的还款意愿和还款能力。

5C分析法对于判别借款人的还款能力和还款意愿具有很大的参考价值。

单从还款意愿的评估方面来说，小编认为决定还款意愿的因素主要是“人品＋违约成本”。

如何鉴定，且看下面分解：

一、决定还款意愿的因素—人品

具体到借贷项目中，人品是指借款人的商誉和诚信度。

小贷公司在考察借款人人品时可以参考以下因素：

①客户的在当地社区的声誉；②他人评价；③生活习惯；④对贷款流程的态度；⑤家庭情况；⑥不良信用记录；⑦还款意愿表示；⑧工作与收入；⑨对小额贷款公司的印象或态度；⑩固定的商业伙伴等。

还可以通过在与借款人交谈过程中的直观感觉来判断借款人的人品，如通过借款人的表情、眼神、言谈举止以及对待家人、员工、业务伙伴的态度等无意间流露出的信息，可以对其人品的判断提供参考依据。

二、决定还款意愿的因素—违约成本

所谓的违约成本，是指借款人需要为其违约行为付出的代价。

借款人的违约行为可能为其带来的影响有①经营受到影响；②家庭生活受到影响；③小额信贷机构和其他债权人拒绝授信；④额外的负担（逾期利息、违约金、律师费、诉讼费等）；⑤社会声誉和评价受到重大；负面的征信记录等。

通过调查了解并结合实践经验，小编认为，影响违约成本的因素包括两方面一是家庭因素，如婚姻状况、子女状况、住房及资产状况、是否本地人、申请人的社会声誉及评价、配偶、父母的社会地位等。

二是生意因素：

经营年限（行业年限、经营地年限、回头客的重要性、变更经营场所难易、变更经营场所对生意的负面影响大小、盈利状况等。

三、评估还款意愿应注意挖掘客户基本信息背后蕴藏的信息

（一）客户年龄

通常情况下客户的年龄与客户的社会经验、工作经验是成正比的，而客户的经验会对客户的经营能力产生帮助（尤其对一些复杂程度较高的行业）。

客户的年龄与客户的精力、健康程度是成反比的，这些会直接影响到年龄较大客户的还款能力和还款意愿。

较为普遍的情况是年龄大的客户的经营活动是由其子女代为打理。

而且客户年龄大，观念保守，容易与年轻信贷员在沟通上产生障碍，需要信贷员工作更加耐心、细致。

年龄过大，身体健康差增加了借款人死亡的风险。

（二）客户的教育水平

客户的教育水平高，对自己的社会定位会较高，更为重视自己的信誉，也会理解在整个社会征信体制种个人信誉的重要性，因此还款意愿会高一些；客户的教育水平高，发现、把握商机以及对生意的掌控能力也较强，而且其社会关系可能更广泛一些，这些对提高客户的还款能力，还款意愿都有一定的帮助。

（三）其他人对客户的评价

“其他人”主要包括客户的雇员、亲属、同行、合作伙伴或周围商户（在调查其他人对客户的评价时要注意两点：

为客户保密，并注意判断信息的真实性和客观性）。

在要求客户组建联保小组（寻找担保人）时，通过组建小组（寻找担保人）的难易程度可以间接了解到他人对客户的看法，但对于一些外地人或社会关系较少的客户要作特殊考虑。

客户对待他们的态度以及自信程度也能反映客户的信誉状况。

（四）婚姻状况

通常已婚客户处于对家庭的责任感、家庭声誉及对子女的影响，会更为用心地经营自己的企业，还款意愿也更为主动一些。

对于已婚的客户通过观察其对家人的态度可以看出其是否具有较强的责任感（客户对其妻子又打又骂，客户其妻子反映挣的钱都不用在家里，都是没有责任感的表现）。

对于有离婚史的客户要尽量了解到离婚的原因，尤其是二次以上离婚史的客户，要特别注意观察客户目前家庭的稳定性。

对于个体工商户和私营企业来说，家庭的稳定性会对生意的经营有较大影响。

信贷员可以结合客户的年龄考虑其婚姻状况，以了解客户的性格特征。

（五）客户的性格特征

客户与信贷员的关系应该是一种“朋友式的合作关系”，脾气暴躁或态度傲慢的客户使这一关系的建立很困难，并且其个性因素还会给信贷员的调查、分析及贷后维护过程产生障碍作用，甚至会对贷款发生违约时信贷员处理增加很大的难度。

（六）客户是否有不良嗜好、不良和犯罪纪录

要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博等一些不良嗜好，其行为是否严重损害到客户的健康状况，是否对客户的家庭及生意的稳定性产生不利影响，对客户将来还款能力是否产生一定的风险。

查询客户的信用记录是了解客户信用情况的一个重要手段，对于有不良信用记录的客户要了解其违约的真实原因，除非有特殊的原因，否则要将其视为客户还款意愿较差的一个重要证据。

对于有犯罪纪录的客户，要重点了解其犯罪的类型（如是刑事犯罪还是经济犯罪）和严重程度，该记录对客户家庭和生意是否还有某种影响，可以通过观察，试探性地询问了解客户目前对其犯罪行为的认识，要综合考虑客户犯罪时的年龄、犯罪时间距离现在的长短，努力为能够改过自新的客户提供发展事业的机会。

对于炒股的客户，要注意该客户的投机行为是否成为客户经营的“主要目的”，是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。

（七）客户是否为本地人

小额贷款的对象要求为本地人或者在本地长期居住的外地人。

在实际工作中，信贷员通常根据客户是否在当地有住房、经营场所，家庭成员是否也在当地来判断外地人是否属于“长期居住”。

一般来说长期居住的客户还款意愿要好些。

（八）客户的社会地位

在当地有一定知名度、社会地位的客户会更珍惜自己的声誉，通常他们的还款意愿要好一些。

四、评估借款人的还款意愿应结合还款能力，综合分析

借款人的违约取决于还款能力和还款意愿综合作用的结果。

传统的信用风险评估方法将还款能力与还款意愿当成两个独立的对象来处理，分别对二者进行评估后再做出风险决策，这种做法忽视了二者之间的内在联系，从而影响了信用风险决策的科学性与合理性。

需要对借款人信息进行交叉检查和逻辑检验。

交叉检查是通过不同途径确认信息正确性的方法。

小额贷款公司贷款调查交叉检验就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程，其主要是针对与客户的还款能力和还款意愿相关的信息和数据进行验证，包括财务信息和反应客户个人基本特征及企业经营特征的“软信息”等方面的内容。

逻辑检验是针对小额贷款业务中，客户无正规可信的财务报表情况下设计的验证工具。

对于一个客户来讲，其各项财务数据之间是相互关联、而不是各自独立的。

这种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系。

这种关联和比例关系就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可靠的非常有用的工具。

我们称这种验证为“逻辑检验”。

只有经过逻辑验证的财务信息，才能作为财务依据提供给贷审会。

由此可见，逻辑检验本身是属于交叉检验的一部分，主要侧重于对客户公司财务状况的检验。

个人信用等级评定（需要上门家访、拍照合影）

需要考虑的十大因素：

1、房产红本（或购房发票）

2、汽车行驶证（价值30万以上）

3、社保卡（6个月以上）

4、商业保险单

5、工作证明（最好是法人）

6、工作时间

7、个人学历（本科以上）

8、接好电话（很关键）

9、营业执照

10、个人资产

（1）存款额度

（2）理财产品

（3）固定资产

（4）营业执照

（5）收入+社保

固定收入：

你在银行面签填写的年收入越高得分就越高，挂靠公司行业规模也很重。

但是要符合你的职位和还钱能力。

（这个可以操作）

工作情况：

自由职业，就是经常换工作或在厂里打零工，收入很不稳定；有特殊专业工作的分比较高，专业工作的比较稳定所以分数要高。

工作证明最好2年以上、一年以上的银行代发工资+社保。

（这个可以操作）工作时间：

就看你能否安安稳稳的工作，工作稳定自然证明收入也是很稳定。

单位的工作证明+银行的代发工资和社保是你最好的证明。

（这个可以操作）

法定年龄：

年龄太小的没有稳定工做很多银行不放心，而年纪大的有家庭、有责任感不会胡乱花钱用了不还钱分数方面比较高。

（这个要实际）

银行流水：

信用卡关心你有没有频繁跟本银行流水交易，银行核定你的收入是依据你的流水，账户有流动就会有收入。

最好在申请银行有固定存款，直接对银行的利益比较大。

（这个可以提前操作）

固定电话：

一般指的是家庭座机，一般不会装家庭座机，只有做生意的和买了房的才安装座机，这个也是确定你的行业与个人实力。

单位电话能够证明你目前工作情况.接好电话直接影响额度。

（这个可以呼叫转移）

住房证明：

代表你在本地的地位和你本人赚钱的能力，实力比较强那么就会买房子了不怕你还不了这点小钱。

短期租房千万不要填写哦，最好提供6个月水电发票。

（这个可以操作）

申请记录：

短期内频繁的在银行里查征信，足以体现出你的资金紧张程度，不要让银行知道你很“缺钱”查征信基本是几种情况：

1.申请贷款；2.申请信用卡；3.担保贷款。

千万不能跨城市查征信，更不能跨省查征信。

（这个征信会显示）

银行理财：

也就是你去申请的银行里购买理财产品，1、足以体现你的个人财力和还款能力。

2、相对为银行做出了贡献。

银行也是会“以礼向报的”（这个可以操作）

信贷记录：

也就是征信记录，千万不要有银行逾期记录，直接影响批卡评分。

最好有银行的供车、供房的记录，因为可以看到你不但有资产，而且还款能力也不错哦。

贷款记录：

大家都知道银行贷款的利息是比较高的一般人是不会去信贷，比较有实力老板经常信贷，所以贷款优秀的分就比较高，信贷的利息和本金都可以还掉，那信用卡这点利息本金就是太简单了。

（征信报告体现）

总分值:

审批额度

25-550.1-0.5万元

55-65（0.5-1万）

65-75（1-2万）

75-85（2-3万）

85-95（3-4万）

95以上（5-7万）

个人信用贷款风险控制的全方位分析？

在个人信贷业务的办理过程中存在着个人信贷业务的风险，由于借款人的违约、央行对于利率的调整、宏观经济环境的变化和银行中个人信贷业务的操作人员的错误操作所导致的个人信贷资产收益的不确定性或者发生损失的可能性。

在此我们主要研究的是对于银行而言破坏性最强的风险。

一、个人信贷业务风险的来源

（一）来自借款人信用的风险

对于信用风险而言，实质上就是一个无法对冲的小概率但是可以产生很大影响的时间。

个人信贷风险主要集中在借款人本身，借款人自己的个人收入、就业前景的稳定性、经营情况的发展好坏、个人身体状况以及个人道德的变化都会对银行的信贷资金能否安全和及时的收入产生明显的影响。

倘若借款人经济能力变动，那么银行就面临着资金无法收回的风险，作为风险之源，信用风险是个人信贷风险中最为基本的一种风险。

（二）借款用途方面存在的风险

贷款安全是与借款用途的真实与否和前景密切相关的。

借款人在借款之前，需要保证借款用合法、前景要足够客观、预期的收益良好、并且个人贷款的用途是和合法和真实的。

此外，银行还需要深入分析贷款的投资方向和用途，对市场风险进行全面的衡量。

此外，我国很多地方都还存在着“私贷公款”的情况，也就是组织或企业凭借其个人的名义在金融机构进行贷款，然后所贷款的资金交由企业或者组织使用。

我国目前对该类问题的处理方式是，无论金融机构之情与否，都要求实际的用款单位负责全额的还款；另外一种是借款人和用款单位共同进行借款的还贷；还有一种是，对金融机构对借款的实际用途是否知情，倘若不知情则要求借款人承担借款责任，而实际用款人则不承认还款责任，如果金融机构在借款时候就很清楚这笔资金真正的使用用途，那么就判决用款人还款针对以上的情形，商业银行需要对此类贷款进行特别的处理。

（三）市场经营所存在的风险

市场经营风险主要存在两个时间段，第一个时间段是在市场营销拓展的时期，需要慎重选择目标市场。

如果将目标市场定位为低收入的人员，那么入门需求就会很低，就会很难控制相关的风险；如果将目标市场定位在了高收入群体，而忽略了市场细分，那么就会对业务的进一步发展产生很严重的影响；第二个时间段是经济下行周期阶段，尤其是房地产市场在进行深幅调整的时候，贷款金额高于所抵押的房产的市价，依照利益最大化的标准，借款人会自动的进行理性的违约，这无疑就提高了个人住房贷款的风险。

（四）来自内部人的风险

来自内部人的风险主要有三类。

第一类是由于银行的从业人员自身存在道德问题，与外部人员进行勾结采取填写虚假资料以及违规操作、跳过相关规定等方式来进行贷款，导致信贷资产没有足够的信用保证，从而形成了信贷风险，造成了信贷损失；另外就是银行的从业人员自身并不存在道德问题，但是其在进行贷款的处理过程中没有做到每个环节都细致、认真、仔细的操作，从而造成了调查情况不够完整、关键环节处理不够彻底等情况，例如借款合同中的内容不够详细、相关的调查工作不够完整，造成银行未能及时落实其债权；第三类是在款项贷出之后，相关的管理人员对于借款人耳朵经济状况不闻不问，让贷后管理无法做到真正落实，未能及时发现贷款所存在的重大风险问题，造成贷款损失。

（五）政策和法律方面的风险

我国在个人信用贷款方面的法律依然是空白，仅有的信贷法律适用对象都是生产型的企业，而不是个人信贷。

现有的都是管理办法，并非成文的法律，没有达到全国人民及其常务委员会的立法层次。

倘若个人信贷出现问题，相关保证的履行、抵押物的处理以及质押物的变现都会因为没有足够的法律支持而很难进行司法操作。

二、个人信贷业务风险控制的措施

次贷危机之所以会诞生，就是因为审慎原则未能在美国的所有银行的经营管理中得到应用。

面对央行扩大内需的政策，需要借助审慎原则对个人信贷风险进行有效的控制，帮助我国的银行管理人员寻找出一个真正适合我国目前银行个人信贷的风险控制的方法。

（一）构架一个完善和科学的个人信用评级体系

根据商业银行自身的业务特点和发展战略，商业银行应该构建自己的个人信用评价体系。

具体评价体系可以由四部分构成，第一部分是基本情况的评分，这个评分主要是个人的工作经历、工作单位以及家庭状况等；第二部分则是业务状况的评分，也就是在存在信用记录的情况下，所进行的每一笔业务对应的相应的信用积分；第三部分是有关特殊业务奖惩的积分，例如，在使用信用卡进行透支消费之后，如果在一定期限内可以将透支金额全部还回的，可得进行额外的信用分数的奖励，如果有恶意透支拒不还款的行为，可以进行信用分数的扣分，有情节较为恶劣的人，可以将其加入黑名单；第四部分是综合上述三部分进行个人信用评价的整体汇总。

（二）针对贷款环节进行严格把关

贷款安全是与借款用途的真实与否和前景密切相关的。

借款人在借款之前，需要保证借款用合法、前景要足够客观、预期的收益良好、并且个人借款的货款使用方向要不能够违背国家的法律法规，放贷的前提是明确贷款的用途是和合法和真实的。

此外，银行还需要深入分析贷款的投资方向和用途，对市场风险进行全面的衡量。

（三）加强对于贷款控制

1、加强准入控制

准入控制分为三类，第一类是产品的准入控制，商业银行的产品需要结合当前的市场需求、客户群体以及风险特征等特点进行研究开发，保证产品的功能完整和抗风险能力强。

第二类是客户准入，商业银行需要制定一个主要客户群体，包含优质客户、高信用客户、高学历客户、高质及客户和高成长客户等等。

有针对性制定不同的准入标准。

第三种则是机构准入，针对那些风险管理能力强和经营规范的机构，可以为其授予优先贷款的权限，并且要对这些具备优先贷款权限的机构进行定期的审查，同时对于管理混乱、人员配备不齐的机构贷款进行严格控制。

2、控制贷款额度

额度控制主要有两种情况，第一种是针对个人的总体额度的控制，如果某个个人贷款的总结达到了一定的额度，那么将停止对其的贷款，这样可以有效的抑制多头贷款的风险；第二种是针对单笔贷款额度的控制，在贷款之前，对客户的自身经营规模、承受能力和综合还款能力以及客户的担保能力进行测算，深入评估客户的资产总成本，另外还需要综合控制客户的其他方式耳朵融资能力。

3、进行担保控制

将客户的核心资产作为担保，采用实地调查、间接调查的方式，将客户的核心资产作为抵押物，这些抵押物可以是客户的房产或者贵重物品等。

针对担保控制，需要严格对抵押物的选择进行把关。

商业银行在进行贷款之前，需要将抵押物进行严格的分类。

优先选择高价值的房产，或者借助优质评估机构的帮助，对抵押物的价值进行公允，此外，不可忽略某些法律上明令禁止作为抵押物的资产。

4、通过现代的金融工具和政府力量来减少风险对于银行的影响

采用购买商业保险的方式来对借款人个人财产量和收入水平的有限而造成的风险吸收能力的不足进行弥补，这样也可以很好的弥补因为个人行为的不确定性所造成的风险。

采用担保的方式也可以很好的削弱风险的影响，以政府和中介机构作为担保，从而让很多原本处于中低收入的居民也有了个人信用贷款的资格，倘若这些贷款无法按期进行偿还，那么政府和中介机构就会代替这些借款者进行还贷，从而让个人信贷的风险得到降低。

三、总结

只有健全、完善银行内部的信用贷款的管理机制，并且加强对于从业人员的专业技术的培养，构建科学的个人信用等级评价体系，才可以让银行的利益得到更好的保障，才可以更好的规避因为个人信贷业务所产生的风险。

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