理财规划师三级试题及答案共10页.docx
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理财规划师三级试题及答案共10页
2019年理财规划师考试题型精选
“教书先生”恐怕是市井百姓最为熟悉的一种称呼,从最初的门馆、私塾到晚清的学堂,“教书先生”那一行当怎么说也算是让国人景仰甚或敬畏的一种社会职业。
只是更早的“先生”概念并非源于教书,最初出现的“先生”一词也并非有传授知识那般的含义。
《孟子》中的“先生何为出此言也?
”;《论语》中的“有酒食,先生馔”;《国策》中的“先生坐,何至于此?
”等等,均指“先生”为父兄或有学问、有德行的长辈。
其实《国策》中本身就有“先生长者,有德之称”的说法。
可见“先生”之原意非真正的“教师”之意,倒是与当今“先生”的称呼更接近。
看来,“先生”之本源含义在于礼貌和尊称,并非具学问者的专称。
称“老师”为“先生”的记载,首见于《礼记?
曲礼》,有“从于先生,不越礼而与人言”,其中之“先生”意为“年长、资深之传授知识者”,与教师、老师之意基本一致。
目录
年轻家庭不妨积极投资
2019年理财规划师考试综合评审之年轻家庭不妨积极投资。
去年年底结婚的新婚夫妇,有一套100平米住房,目前还有5万银行贷款没还清。
郝先生29岁,从事单位管理工作,月收入3500元,妻子朱女士,28岁,单位科研工作,月收入3000元,准备今年年底要小孩。
夫妻均有五险一金,均有保额为10万元的大病商业保险,年交3700元交费20年,还要交15年保险费。
目前家庭月支出1300元左右,如果有小孩后每月支出会达到2200元左右。
夫妻双方存款5000元,请问该如何理财。
【号脉问诊】
郝先生家庭的结余比率为80%,结余比例较高;资产流动性看,家庭流动资产保持了合理水平。
郝先生家庭没有金融资产投资,反映了家庭缺乏投资意识,整体资产的增值力不强。
理财规划师培训。
【对症下药】
现金规划:
郝先生家庭目前的存款作为备用金处于合理水平,但是不需要全部以银行存款的形式保留,也可以将一部分额度购买货币市场基金。
孩子出生后,备用金必须增至8000元左右才比较合理。
风险管理规划:
从郝先生家庭现有的保险状况来看,郝先生和太太均有一定的保险保障,但从额度来看还显得不是很充足,还需要补充一些商业保险。
郝先生和太太可以增加一定的大病险保险额度,另外应该再配置一些意外险险种,例如卡单式意外险,保额以每人20万左右为宜。
子女教育规划:
建议郝先生家庭可以每年拿出18000元用于该项资金的积累,投资品种可以选择风格比较稳健的配置型基金,年复合收益率预计为8%左右。
这样孩子18岁上大学时(19年后),可以积累的资金总额为92万元左右,可以满足孩子接受高等教育以及创业的资金需求。
投资规划:
从前述分析可以得知,郝先生家庭的投资资产不足,导致资产增值力缺乏。
根据郝先生与太太的年龄以及投资基础分析,投资策略上可以偏进取型,投资方式适合采用基金定投。
郝先生可以每月从结余中拿出1500元进行投入,坚持长期定投,才能获得比较理想的收益。
预计投资组合的整体收益率为平均每年9%左右。
假如该投资计划坚持26年,即郝先生55岁时,可以积累的资金将为186万元左右。
志向是天才的幼苗,经过热爱劳动的双手培育,在肥田沃土里将成长为粗壮的大树。
不热爱劳动,不进行自我教育,志向这棵幼苗也会连根枯死。
新婚“月光”首要节流
2019年理财规划师考试综合评审之新婚“月光”首要节流。
任女士,27岁,月收入平均3000元;老公王先生,28岁,月收入平均4000元,年终奖金近1万元。
两人刚结婚不久,没有孩子。
但由于花钱无节制,每月经常入不敷出,有时还需要向老人伸手要钱。
每月的基本开销:
交通、通讯费每月1200元;水电煤气费200元;餐费2000元(其中很大一部分是花在外出就餐上);宽带与固定电话费150元;服装和娱乐方面的开销大约2000元;每月朋友聚会随礼等花费1000元。
夫妻俩想要个孩子,可是有了孩子就需要大笔开支,因此先打算攒些钱。
【号脉问诊】
任女士家庭最大的问题就是结余过低,导致储蓄额度过少,甚至没有。
任女士家庭首要的理财方式就是节流。
纵观任女士家庭的每月花销,可以发现很多花销明显偏高,有些花销可以避免。
【对症下药】
节流规划:
每月1200元的交通费、通讯费明显偏高,可以选择乘坐公共交通工具;每月餐费2000元偏高,对任女士家庭来说,在家就餐是很平常的,每周一两次的外出就餐足矣;服装和娱乐方面的开销可以大大降低。
建议任女士家庭的月支出应该控制在3715元以内,这样月结余比率可以提高至53%左右,基本生活品质仍然可以维持。
现金规划:
为了更好地维持现有生活品质,任女士家庭应该进行适当的“现金”储备,用来应对家庭日常生活的开销,以及意外保障支出。
建议任女士家庭储备14860元的“现金”额度,从每月结余中进行提取。
14860元的“现金”中,第一部分,2860元以活期存款的形式存在,用于日常生活的应急金;第二部分,7000元以定期存款的形式存在,期限选择1年期和3年期,其中一年期可以采用12张存单法,每个月存入500元,一共存12个月;第三部分,5000元用来购买货币市场基金。
投资规划:
做好“现金”储备后,可以把每月的结余资金用来进行投资,每月投入固定的金额,选择适当的基金产品,也就是时下比较流行的基金定投。
建议选择指数型的基金进行定投,同时,辅助选择偏债型基金,进行适当的风险分散。
单亲妈妈理财先自保
2019年理财规划师考试综合评审之单亲妈妈理财先自保
个案资料
陈女士今年36岁,在一家酒店工作,每月税后收入6000元,年终奖5000元,单位提供五险一金。
她有一个13岁的女儿,今年上初一,母女俩一起生活。
家里共有现金和活期存款11000元,定期存款600元,另有目前市值为2万元的股票型基金。
母女二人住在一套40平米的单身公寓,目前市价约37万元。
作为单亲妈妈,陈女士生活非常简朴,每月支出只有衣食费500元,交通费100元,陈女士为女儿投保了一份成长险,每年保费为1600元。
另外每年支付教育费2400元。
理财目标
1、为自己和女儿建立完善的保险保障。
2、为女儿进行子女教育规划,满足将来上大学学费和生活费的需要。
3、通过投资实现资产保值增值的目标,加强今后的生活保障。
财务状况分析
陈女士的财务状况总体看比较良好,但缺乏增值潜力。
家庭比较突出的特点是储蓄比例过高,从陈女士家庭的财务资料可以看出,她的年度税后总收入为77000元,年度总支出为11200元,年结余为65800元。
这反映出陈女士有着较强的储蓄意识和节约意识,但消费水平偏低。
陈女士的财务状况另外一个特点是没有负债,说明陈女士有一个非常稳健的财务结构,没有债务风险,但同时也表示缺乏一定的灵活性,实际上可以适当地利用债务信用来发挥财务杠杆的效应。
此外,陈女士用于投资的部分过少,资产增值力不强,流动资产有所闲置,会影响资产的收益性。
可以看出这是一个过于稳健和保守的资产结构。
理财建议
可适当提高月支出金额
从前述分析可以得知,陈女士平均每月支出为11200/12=933.33元。
从科学的现金规划来说,个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金,应该能够满足其3至6个月的生活支出。
但是对陈女士而言,我们可以看到她的日常生活消费支出每月仅为600元,与其收入水平相比,还有一定的提升空间。
我们认为陈女士的每月支出水平至少可以提高到1200元左右,可以暂且按照这个额度来安排备用现金。
另外,资料中反映陈女士的职业为酒店工作,预计工作性质不是特别的稳定。
因此陈女士的流动资产应留出4000元左右比较合理,也就是保持4000元左右的现金及现金等价物。
考虑到目前我国尚处于负利率时代,这部分备用金不必完全以银行存款形式持有,也可以将一部分用来购买货币市场基金,既能够保持流动性和安全性,又能够获得比银行存款利率要高的收益。
补充商业险加强自身保障
从陈女士已有的保险状况来看,陈女士个人只有单位提供的五险一金,均为基本社会保险,这显然不够,应当补充一定的商业保险。
而陈女士为女儿投保的成长险虽然具体情况不明,但推测应该是一种组合险种,包括意外险、教育险等,从1600元的保费额度来看应该是带有储蓄性质的给付型保险。
从科学的保险规划来看,家庭的保费支出应当占到年结余的10%,保险额度应当做到年结余的10倍左右。
也就是说陈女士每年可以拿出6500元左右购买比较健全的保险。
从投保的险种来看,陈女士首先应当为自己选择一定的保险产品,比如医疗险、意外险以及养老保险等。
因为在一个家庭中一般应当首先给予收入较高负担较重的大人充足的保障,这样不会因为发生意外而影响家庭和孩子的生活。
然后可以考虑儿童险。
在陈女士自身的保险比较充分以后可以为女儿留出保险的安排,成长险可以说功能还是比较齐全的,如果留有余地,可以继续保持。
教育金月定投1000元
子女教育所需的资金缺乏时间弹性和费用弹性,陈女士的女儿今年13岁,意味着必须用6年的时间准备好将来接受高等教育所需的学费和生活费用。
为了满足这方面的需求,建议陈女士采用基金定投的方式来积累这笔资金。
结合陈女士的收支状况,可以选择每月投入1000元左右。
鉴于6年的时间不是很长,因此不建议选择风险比较高的基金品种,建议选择风格比较稳健的偏股类基金或者股债平衡型基金来进行定期定额投资。
预计平均收益水平应当在6%左右,这样坚持到6年之后可以积累86408.86元。
预计可以满足陈女士的女儿将来在国内上大学的学费和生活费用。
六成资金投资偏股类基金
从分析可以得知,陈女士的投资资产比较不足,资产状况和收支状况都显示尚有一定的可投资空间。
从陈女士已有的投资组合来看,只有20000元的股票型基金,结合目前的市场行情,暂且不对其进行处理。
同时,陈女士仍有一定的闲散资金可以用来进行投资。
从投资工具来看,根据陈女士提出的安全稳健要求,以及一定的风险承受能力,暂不建议自己直接投资于A股市场,而采用构建基金投资组合的策略。
具体投资品种上,建议选择风格比较稳健的偏股类基金,比例大约为60%左右,以及偏债类基金,比例为40%左右。
投资操作时可以分期买入,之后坚持长期投资,才能获得比较理想的收益,从而达到使资产稳定增值的目标。
预计投资组合的整体收益率为平均每年7%左右。
小结:
理财规划方案没有突破陈女士的财务资源限制,尚有结余,综合收益率能够有效抵御通货膨胀,并可满足目前陈女士提出的各项理财目标。
另外,陈女士刚过35岁,应当及早开始考虑退休养老规划,本方案中的投资规划也可以满足一部分该目标下的需求。
预计陈女士的收入水平仍有一定的增长空间,财务资源以及理财目标发生较明显变化时应当及时调整方案。
“富爸爸”养老早准备
2019年理财规划师考试综合评审之单亲妈妈理财先自保
个案资料
陈女士今年36岁,在一家酒店工作,每月税后收入6000元,年终奖5000元,单位提供五险一金。
她有一个13岁的女儿,今年上初一,母女俩一起生活。
家里共有现金和活期存款11000元,定期存款600元,另有目前市值为2万元的股票型基金。
母女二人住在一套40平米的单身公寓,目前市价约37万元。
作为单亲妈妈,陈女士生活非常简朴,每月支出只有衣食费500元,交通费100元,陈女士为女儿投保了一份成长险,每年保费为1600元。
另外每年支付教育费2400元。
理财目标
1、为自己和女儿建立完善的保险保障。
2、为女儿进行子女教育规划,满足将来上大学学费和生活费的需要。
3、通过投资实现资产保值增值的目标,加强今后的生活保障。
财务状况分析
陈女士的财务状况总体看比较良好,但缺乏增值潜力。
家庭比较突出的特点是储蓄比例过高,从陈女士家庭的财务资料可以看出,她的年度税后总收入为77000元,年度总支出为11200元,年结余为65800元。
这反映出陈女士有着较强的储蓄意识和节约意识,但消费水平偏低。
陈女士的财务状况另外一个特点是没有负债,说明陈女士有一个非常稳健的财务结构,没有债务风险,但同时也表示缺乏一定的灵活性,实际上可以适当地利用债务信用来发挥财务杠杆的效应。
此外,陈女士用于投资的部分过少,资产增值力不强,流动资产有所闲置,会影响资产的收益性。
可以看出这是一个过于稳健和保守的资产结构。
理财建议
可适当提高月支出金额
从前述分析可以得知,陈女士平均每月支出为11200/12=933.33元。
从科学的现金规划来说,个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金,应该能够满足其3至6个月的生活支出。
但是对陈女士而言,我们可以看到她的日常生活消费支出每月仅为600元,与其收入水平相比,还有一定的提升空间。
我们认为陈女士的每月支出水平至少可以提高到1200元左右,可以暂且按照这个额度来安排备用现金。
另外,资料中反映陈女士的职业为酒店工作,预计工作性质不是特别的稳定。
因此陈女士的流动资产应留出4000元左右比较合理,也就是保持4000元左右的现金及现金等价物。
考虑到目前我国尚处于负利率时代,这部分备用金不必完全以银行存款形式持有,也可以将一部分用来购买货币市场基金,既能够保持流动性和安全性,又能够获得比银行存款利率要高的收益。
补充商业险加强自身保障
从陈女士已有的保险状况来看,陈女士个人只有单位提供的五险一金,均为基本社会保险,这显然不够,应当补充一定的商业保险。
而陈女士为女儿投保的成长险虽然具体情况不明,但推测应该是一种组合险种,包括意外险、教育险等,从1600元的保费额度来看应该是带有储蓄性质的给付型保险。
从科学的保险规划来看,家庭的保费支出应当占到年结余的10%,保险额度应当做到年结余的10倍左右。
也就是说陈女士每年可以拿出6500元左右购买比较健全的保险。
从投保的险种来看,陈女士首先应当为自己选择一定的保险产品,比如医疗险、意外险以及养老保险等。
因为在一个家庭中一般应当首先给予收入较高负担较重的大人充足的保障,这样不会因为发生意外而影响家庭和孩子的生活。
然后可以考虑儿童险。
在陈女士自身的保险比较充分以后可以为女儿留出保险的安排,成长险可以说功能还是比较齐全的,如果留有余地,可以继续保持。
教育金月定投1000元
子女教育所需的资金缺乏时间弹性和费用弹性,陈女士的女儿今年13岁,意味着必须用6年的时间准备好将来接受高等教育所需的学费和生活费用。
为了满足这方面的需求,建议陈女士采用基金定投的方式来积累这笔资金。
结合陈女士的收支状况,可以选择每月投入1000元左右。
鉴于6年的时间不是很长,因此不建议选择风险比较高的基金品种,建议选择风格比较稳健的偏股类基金或者股债平衡型基金来进行定期定额投资。
预计平均收益水平应当在6%左右,这样坚持到6年之后可以积累86408.86元。
预计可以满足陈女士的女儿将来在国内上大学的学费和生活费用。
六成资金投资偏股类基金
从分析可以得知,陈女士的投资资产比较不足,资产状况和收支状况都显示尚有一定的可投资空间。
从陈女士已有的投资组合来看,只有20000元的股票型基金,结合目前的市场行情,暂且不对其进行处理。
同时,陈女士仍有一定的闲散资金可以用来进行投资。
从投资工具来看,根据陈女士提出的安全稳健要求,以及一定的风险承受能力,暂不建议自己直接投资于A股市场,而采用构建基金投资组合的策略。
具体投资品种上,建议选择风格比较稳健的偏股类基金,比例大约为60%左右,以及偏债类基金,比例为40%左右。
投资操作时可以分期买入,之后坚持长期投资,才能获得比较理想的收益,从而达到使资产稳定增值的目标。
预计投资组合的整体收益率为平均每年7%左右。
小结:
理财规划方案没有突破陈女士的财务资源限制,尚有结余,综合收益率能够有效抵御通货膨胀,并可满足目前陈女士提出的各项理财目标。
另外,陈女士刚过35岁,应当及早开始考虑退休养老规划,本方案中的投资规划也可以满足一部分该目标下的需求。
预计陈女士的收入水平仍有一定的增长空间,财务资源以及理财目标发生较明显变化时应当及时调整方案。
合理规划实现提前退休
2019年理财规划师考试综合评审之合理规划实现提前退休。
蔡先生今年30岁,在北京一家事业单位工作,妻子29岁,就职于国企,女儿今年2岁。
蔡先生家庭年收入合计17万元,家庭年开销8.6万元左右。
蔡先生每年投入5000元买基金作为女儿上大学之前的教育费用。
家庭有80平方米住房一套,无房贷;私家车一辆,市值5万;银行活期存款1万,定期存款10万元。
蔡先生家庭近几年理财目标如下:
每年预算5000-8000元的旅游费用;3年内换一辆15万元以内的车。
除此之外,蔡先生还希望能在50岁左右积累足够的养老金,提前退休。
【号脉问诊】
总体来讲,蔡先生家庭的财务状况安全性较好,有一定资产增值潜力,同时家庭成员缺乏完善的人身风险保障。
【对症下药】
现金规划:
根据科学的现金规划原则,个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金,应该能够满足其3至6个月的生活支出。
蔡先生夫妇工作都比较稳定,综合考虑,可以将流动资产额度设定为2.5万元。
也就是说,除了活期存款以外,定期存款中保持1.5万元即可,其余部分可以作其他用途。
消费规划:
在消费支出方面,蔡先生每年的旅游费用,可以直接从年结余中拿出,合并入家庭每年生活支出,这样年度支出总额最多将增至94000元。
3年内换购一辆15万的汽车,可以从现在起每年拿出1.7万元积累资金,可以投资于债券基金,预期会有平均5%的年收益,这样3年后可以积累53593元。
旧车预计还可以变卖2万元,另外从定期存款中拿出8.5万元,可实现换车计划。
风险规划:
蔡先生夫妇需要补充一定商业保险。
根据保险原则,蔡先生与太太每年可以拿出7000元左右保费进行投保,险种方面主要考虑意外险、健康险等品种,主要注重保障功能。
教育规划:
蔡先生家庭每年投资5000元基金来积累女儿将来上大学所需费用是合理的。
按照混合型基金年复合平均收益率8%计算,16年后,女儿上大学时这笔资金可以积累到15万元左右,能满足国内大学费用,但如果准备出国留学则需要加大投入资金额度。
退休养老规划:
蔡先生准备在20年后准备好退休养老资金,按照平均寿命80岁,退休后还要生活30年,则退休养老资金需准备325万元左右。
蔡先生可以从现在开始采取按月投资于基金的方式积累养老金,每月投入4281元,可以选择风格比较灵活的优质偏股类基金,长期坚持,年复合平均收益率可达到10%左右。
这样在蔡先生50岁时可以积累325万元作为退休后生活费用,并继续进行保守投资。
盲目换购房屋不可取
2019年理财规划师考试综合评审之盲目换购房屋不可取。
高先生30岁,是一名医生,爱人李女士28岁是同单位的护士。
夫妻两人收入稳定,分别是5500元和3500元。
每月家庭支出也比较稳定,大约在4000元左右。
由于刚结婚不久,所以只有3万元的活期储蓄。
夫妻两人现在居住在高先生父母早期准备的住房中,市价80万元。
夫妻俩想换一套附近的商品房,考虑在150万元左右。
高先生夫妇没有投资理财经验,也没有购买过保险。
夫妻俩打算两年后要个小孩,从现在起准备一笔婴幼儿的抚养费用。
【号脉问诊】
高先生家庭的年结余比例较高,说明高先生家庭储蓄意识与能力较好,家庭净资产提升能力也较高。
另外,高先生家庭没有负债,也没有金融资产投资,一方面反映出家庭财务较为安全,没有财务风险,还具有利用财务杠杆的空间,另一方面反映了家庭缺乏投资意识,整体资产的增值力不强。
【对症下药】
现金规划:
因为高先生与爱人收入都比较稳定,因此建议其流动资产可以保持1.5万元,作为家庭生活的备用金。
这部分备用金可以把活期存款作为预留,也可以将其中一部分配置为货币市场基金来持有。
消费支出规划:
高先生家庭主要有换房的目标,但高先生资金尚不充裕,必须用旧房换新房。
如果换150万元的房子,则需要贷款70万元,月供额为3757元左右,占月收入的42%.显然这个比例已经超过了房屋贷款占月收入的合理比例上限,会给家庭带来较重的负担。
因此,建议降低规划目标,可以考虑总价为120万元的房子,这样贷款负担会大为减轻。
风险管理规划:
建议夫妻俩每年拿出6000元左右来购买商业保险,在险种配置方面,高先生和李女士应当选择的品种是一些健康险、医疗险、意外险以及养老保险等。
应当更多注重保险资产的保障功能,分红应当不是保险主要考虑的因素。
养子规划:
准备在两年后要孩子的计划,可以从现在开始准备,每月可以拿出2000元进行积累资金,可以投资于债券型基金,这样损失本金的风险很小,还可以收到5%左右的年收益,经计算可得出两年后可以积累5万元资金,用来准备孩子出生需要的费用。
同时还应该尽早准备孩子教育经费,可以坚持定投到孩子上大学时。
从人生目标搭配合适的理财产品
2019年理财规划师考试综合评审之从人生目标搭配合适的理财产品。
我相信有一些网友可能会提出这样的问题,比如说会问张经理你买了哪些银行理财产品?
告诉我,我也去买。
也有一些网友会问许经理,你买了哪些保险理财产品,我也去买。
大家就陷入了一种误区,大家认为会有最好的银行产品或者是理财产品。
我们说,这两种产品它们都是属于大的理财产品的范畴。
针对不同的人,不同年龄阶段的,不同收入状况的,不同家庭结构的,不同风险承受能力的,包括不同性格的人,你选择的银行理财产品和保险理财产品都是不一样的。
我们往前推十年,二十年很少有人知道理财是什么,什么是银行理财产品,什么是保险理财产品。
我们现在可以处于混业竞争的初期,你发现可以在银行买到很多产品,不像以前单纯的做贷款,存款。
在保险公司也可以买到理财产品。
正是在这样的初期才造就了投资者的茫然,当他接触到这些产品的时候,他仍然用惯性思维思考,他认为银行的产品就应该是保本的,就不应该亏本。
有人认为我去买保险,他就应该能够给我一定的保障。
很多人陷入了误区,我只要买了保险,保险公司就应该给我赔。
一个成熟的金融市场如何成熟?
最重要的就是投资者足够的理性,投资者对于金融产品能够有一个明确的了解,这才是最重要的。
这也是我们避免为了各种金融产品的纠纷,很多的误区发生的最根本的保障。
今天我们主要介绍的是银行理财产品和保险理财产品。
这两款产品从我个人角度来考虑,这两者没有一个PK的衡量标准。
提到保险第一个想到的应该是风险,绝对不应该想到的是收益,这是错误的。
提到银行理财产品应该想到的是它的稳定,它的收益。
所以说这两个没有比较的标准。
在大家进行选择的时候,从我们国家的职业标准来进行考察,看一下你投资这样一笔钱,你的目标是什么,你是用来做什么的,你是规划三十年以后的养老,还是十年以后的孩子教育?
这是截然不同的。
因为我们知道十年,期限越短,承受的风险就越小,对于本金的稳定要求得越高。
所以根据你的人生目标搭配合适的理财产品,这才是我们所需要考虑的问题。
所以说银行理财产品需要不需要买?
保险理财产品需要不需要购买?
我的意见是需要购买,根据不同的人生时期购买的产品是不同的,差别的搭配也是不同的。
这是根据经验累积最后达成的目标。
也是今天讨论出来的结果。
组合投资提升资产增值
2019年理财规划师考试综合评审之从组合投资提升资产增值。
27岁的李小姐是某国企的行政人员,月薪7000元;老公在事业单位担
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