全国确诊H7N9禽流感病例83例 专家详解保险理赔.docx

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全国确诊H7N9禽流感病例83例专家详解保险理赔

全国确诊H7N9禽流感病例83例专家详解保险理赔

2013年04月18日10:

18来源：

和讯保险 作者：

周祖燕

　和讯网：

各位好！

欢迎收看本期沙龙，我是和讯网冯昌颐，今天我们继续聊一聊保险的那些事儿。

最近大家比较关心禽流感H7N9的疫情，很多市民为了防御新的禽流感，纷纷去购买一些板蓝根冲剂等等，药店出现了板蓝根脱销的现象。

其实除了药物的预防之外，商业保险能不能为人感染H7N9禽流感提供一些保障呢？

　　国际SOS救援中心资深协调医生黄凯、中信建投研究发展部研究员缴文超、和讯网编辑周祖燕，做客北京人民广播电台中国财经60分《周末讲堂》，和主持人张锋一起，来说一说禽流感保险的话题。

　　主持人：

其实禽流感这三个字并不陌生，但是再加上前面的H7N9，大家有点摸不着头脑，今天我们来说一说保险能不能保禽流感这种新的疾病。

　　最近我看到，包括专业媒体，包括大众媒体都在关注禽流感理赔的话题，为什么会成为一个热点和焦点话题，祖燕你从媒体的角度先来分析一下？

　　周祖燕：

禽流感的理赔会成为焦点，这个原因主要有两个方面。

　　第一，禽流感治疗费用不低，感染者有经济压力，需要把经济压力转移出去，所以他们很关心有没有相应的保险产品可以买。

　　第二，大家对保险有一定的认识，认为保险是发生风险的时候来赔钱的，但是他们不知道什么能赔什么不能赔，觉得只要我买的是保险，不管是车险还是其他保险都该赔，等到保险公司不赔的时候就会有纠纷，这也是关注的一个重要内容。

　　主持人：

缴先生您研究了很多保险的产品，同时也在保险行业从事过，您从专业的角度来分析，为什么近期包括很多专业的人士都在关注这个话题？

　　缴文超：

还是说禽流感有两个比较严重的后果：

　　第一，它的死亡率比较高，这种高质变性的禽流感可能最终对于身体造成的伤害会比你的费用支出更严重，因为身体对我们来讲价值是更大的。

　　第二，在整个治疗过程当中整个的治疗费也比较高，即便是普通的家庭，在没有救助的情况下，如果因病返贫或者因病致贫，出现这种情况实际上也是家庭不乐意看到的，同时也是社会比较关注的热点。

　　第三，这个事件可能又使大家回想起2003年SARS当时在中国流行的时候当时的场景。

　　主持人：

刚好是10年之前。

　　缴文超：

当年SARS在中国流行的时候，很多的保险公司，虽然整个的SARS的疫情并没有写进保险的合同作为理赔的内容，但是当时不管从政府，从保监会，还是从公司来讲，还是主动承担起了赔偿的责任。

只要是合同当中没有明确写明白是拒赔的责任，保险公司在发生这种风险的时候都是理赔的。

这次可能大家又想起十年之前这个事情，就变成了社会焦点的问题。

　　治疗禽流感需要哪些花费

　　主持人：

刚才从节目一开始，几位嘉宾不约而同的谈到一个关键词，那就是治疗禽流感的费用是非常高的，所以这块我也特别想请教一下国际SOS救援中心的资深协调医生黄凯分析一下，为什么禽流感的病毒，无论是H7N9，还是之前的费用高，高在了哪里？

为什么？

　　黄凯：

这个病毒性的禽流感，从现在已知的病例掌握的临床症状，起初并不是很特别，都是表现为流感的症状。

相当一部分的病人起病非常的迅速，很快就进入一个重症阶段，一般到5--7天出现了重症的病毒性肺炎，表现就是一个高温，体温持续在39度以上，伴有呼吸困难，甚至有大量的咳血痰，进展为急性呼吸窘迫综合症，就是我们国际上叫的休克肺，而且伴有浓度性败血症，感染性休克，甚至多脏器的功能衰竭，也就是病人病情进展快，并发症多，然后预后不良。

　　后期相当多的重症病人是要接受重症监护的治疗，由于它累积到呼吸系统的肺脏衰竭造成的呼吸机支持和呼吸机管路的维持和控制，十有八九在相当长的时间都在重症监护接受呼吸机的辅助支持和其它的支持治疗。

　　无论是从抗感染的费用来讲，还是抗病毒的特效药来讲，再加上其他的护理费用，都比普通的呼吸道疾病，包括和感冒是远远不可同日而语的，它的治疗费用非常高。

　　我们通常对ICU重症监护的医疗费用通常是以天为计，每天可能几千块钱，但是像这样的病人一天上万并不是罕见的事情，可能很快医疗费用就呈几何数字就递增进去。

无论对患者来讲，还是病人的家人来讲，经济负担还是比较重的。

　　主持人：

刚才缴先生一开始说到了，为什么大家关注保险，甚至禽流感，就是因为这个病有可能会导致很多人因病致贫、因病返贫，我们需要找到一些能够为自己增添保障的。

所以今天我们的《中国财经60分》的周末理财讲堂，就和大家一块来关注哪些保险能够保禽流感。

　　来到今天节目当中做客的是中信建投研究发展部的研究员缴文超，还有国际SOS救援中心资深协调医生黄凯，还有和讯网保险频道的编辑周祖燕，也欢迎大家继续关注！

　　患上禽流感保险公司会赔吗

　　万一得了禽流感，到底商业保险给不给陪，怎么个理赔法，缴先生是不是可以重点来给我们分析一下？

　　缴文超：

目前从国内的商业医疗保险来看，大概可以分为三类：

　　第一，专门针对普通疾病的补充医疗保险，比如在北京很多人有社保的，但是我们社保实际上只是赔偿一个比例，比如说赔偿70%，或者赔偿多少，剩余的部分，一般会有一些企业会买补充医疗保险，这是作为基础的补充医疗，主要是保门诊这块。

　　第二，重疾类的保险。

这类的重疾类的保险是目前保险公司针对个人客户推出的比较普遍的一类保险。

　　主持人：

重大疾病的商业保险。

　　缴文超：

对，就叫重疾保险，或者叫重大疾病保险。

但是这种重疾保险它是有一个特点，它的整个保障的范围，或者说它理赔的范围实际上都是由保监会规定的几十种重大疾病，比如像肾衰竭，像尿毒症，或者像心血管疾病，这些它实际上都是在合同当中明确约定的。

但是从目前来看，禽流感还没有在这个约定范围之类。

　　主持人：

是不是可以这样理解，买了这类的重大疾病保险，又非常不幸患了这个禽流感，这类保险是不予以理赔的？

　　缴文超：

从合同自身的理解来看有两种解释：

　　1、没有把它列入到理赔的范围之内，保险公司实际上可以拒赔。

　　2、合同当中没有明确写明禽流感是一个除外责任，实际作为购买保险的人也可以要求它去理赔，可能到最后会产生纠纷，如果在诉诸法院的时候，我个人认为在保险学理论角度来讲，法院应该会更倾向于支持个人的主张。

　　合同成立的时候是一个制式合同，是保险公司单方面自己制定的，如果你没有把这个除外责任约定的话，最终会做出有利于投保人这块的判决。

当然这个目前没有案例，只是我自己的想法。

　　周祖燕：

今天我们网站上有一篇文章，最新的保险公司回应，说如果因为禽流感而导致达到重大疾病的程度，比如引起肾衰竭，这样的重大疾病还会赔偿，具体可能看公司的情况。

　　主持人：

对，因为这个产品跟患者病情的程度和他的并发症，将来会怎么样还有关系，这是第二类重大疾病的商业保险。

　　缴文超：

第三，住院津贴类保险，当我患病住院的时候，我每住一天院落，根据你的病情可能补贴500块钱，或者补贴1000块钱，或者补贴更高，看你自己保额来讲，基本上这三类商业保险就囊括了目前市场上现有的商业健康险的品种。

　　主持人：

一个是社保的补充保险，一个是重大疾病的商业保险，还有一个专门的住院津贴保险。

　　缴文超：

对，这三类保险。

从可不可以理赔的角度来讲。

　　第一，补充医疗来讲，这应该算是理赔范围之内，因为本身我的补充医疗是针对很广泛的医疗概念，而并没有区分你患了什么疾病。

　　第二，重疾保险，这是一个有歧义的地方，看最后市场怎么理解。

在SARS当年的时候还是作为一个赔偿的范围赔了。

　　主持人：

对，刚才节目一开始也说到了，10年之前的SARS（2003年）的时候都是赔的。

　　缴文超：

第三，住院津贴，住院津贴的给付是以你有没有住院为条件给付，你要是住院的话，肯定是要理赔的。

　　是否需要购买禽流感专项保险

　　主持人：

我们也注意到，一些保险公司也推出了专门针对禽流感的一些保险产品，下面我们通过一段片花来了解一下。

　　（放片花）

　　缴先生，能不能帮大家分析一下，这个保险产品的特点？

我注意到好像门坎并不是特别高？

　　缴文超：

关于禽流感专门的保险，实际上主要还是针对个人消费者的一款保险的产品，这款产品在责任的约定范围来讲比较的明确，主要是针对某一种单独的疾病来推出的。

而且从它整个的保额和费用角度来讲，它作为一种纯保障的产品，这种产品最终算下来的价格也不特别的贵。

　　但是这种产品在合同设置的时候会产生这样的问题。

因为本身禽流感的治疗费用比较高，因为住ICU病房的话，费用是十万、二十万，可能不止。

这种合同在销售过程当中也会约定一个赔款的约定限额，就是它不会无限制的承担赔偿责任，最终看你实际治疗费用发生的情况，来根据这个情况决定赔付的情况。

整体来看，这类禽流感产品的特点针对的范围比较窄，因为它是一个特定的产品。

　　主持人：

祖燕，我知道好像之前其他的保险公司也推出过类似的产品，到底市场的反映怎么样？

　　周祖燕：

其实2005年那一段时间好几个公司都推出了相应的保险，有的就直接点出叫禽流感保险，有的叫传染病保险，或者叫特种疾病保险，但现在还在售的就只有一款了，另外的都停售。

我没有跟公司核实过停售的原因，可能有一些就是因为购买的人数比较少，保险公司承担的风险就很大，因为保险公司它的原则是大数法则，要人多投保才能分散风险。

　　主持人：

我想问一下缴文超先生，比如我之前就是有一些补充的保险，我应该找谁理赔，我怎么能够理赔，或者能够理赔多少，按照一个普通的病例给我们分析一下。

　　缴文超：

一般从目前现有的补充医疗情况来看，目前这种医疗保险主要还是针对于单位的HR，或者单位的工会发起组织的一种团体的医疗保险。

目前在市面上针对于门诊的医疗产品不是特别多。

　　比如像我们公司，我们都是以公司为单位，然后统一买这种保险。

这种保险，正常来讲我的医疗费用是医保可以报销的，这些部分直接报完了，剩下这期每季度，或者每半年，或者每年集中把发票贴在一起，交给公司的相关人员，然后他们再去交给保险公司去审，然后再把这些费用报回来。

　　比如在医保范围内的药品，可能报销的比例比较高，达到90%以上可能都可以报。

像禽流感用的一些药品不属于医保范围内的，这块因为没有案例不好讲，我感觉这块应该不属于它的保障范围，到最后要看保险公司的态度。

　　因为保险公司有一个赔付原则，叫通融赔付原则，就是出于人道的精神，或者出于一种社会的责任，可能也会赔偿这块。

　　主持人：

刚才我们讲到了，有一些保险公司，无论是这个时候还是在之前曾经推出过专门针对特别窄的疾病保险。

而且刚才我也看到，100块钱的保费能够保20万，应该说门坎不是特别高。

在这样非常的时期，作为我们防患于未然，是不是可以选择这些产品？

　　缴文超：

个人的理解，我们去买保险产品，我们最终拿到的是赔偿，实际上我们在买保险的同时，我们任何人都不希望自己发生风险，或者感染这个疾病。

所以我们首先要做的是自身的防护，保险只是事后的赔偿，但是前期我们得注意自己个人的饮食、个人的卫生，做一些防护隔离，这些对我们来讲是最重要的。

　　当然有条件的朋友可以买一些专业的保险，相对而言比较的便宜，100块钱大家从哪里都可以省出这个钱里，一旦发生保险我们可以有一个保障范围，这没有太大问题的。

　　购买保险需先覆盖最大的风险

　　主持人：

如果我想保障范围更宽泛一些，比如说还有像您说到的重大疾病的保险，这个时候应该怎么样选择，或者衡量这些产品来比较一下呢？

　　缴文超：

从整个重疾的角度来看，目前整个重大疾病所覆盖的疾病范围，实际上所列出的疾病都是比较严重的，得了这种疾病生存的概率不是特别大，从这个角度来讲，目前的重疾险实际上都是相对比较贵的，每年大概支出的费用，如果保额在30万的话，可能要在六七千块钱，甚至更高，不是每个人都能承担的。

　　另外一方面，每个年龄段的人自己所面临的风险不一样，要考虑到自身的风险再去买这个产品。

比如20岁--30岁，这个年龄段自己的身体状况比较好，所以这一块的主要风险可能更多的是意外伤害。

如果在35--40岁，可能更多的关注一下健康，我们可以适当的买一下健康险。

如果到了50岁以上，我们更多的关注养老，因为养老对我们是更大的保险，所以那时候可以准备一些养老险，这是从年龄来划分。

　　从性别来划分，男性更高的是意外风险，而女性更多的是关注于疾病，这种重疾险对于女性来讲也是OK的。

　　对孩子来讲，因为小孩子本身的意外伤害，整个的健康状况都不会特别高，小孩子可能更偏重于教育金这类的保险，给孩子做一个变相的储蓄，所以每一个人的风险不一样，大家应该根据自己的风险状况，决定我去买什么样的产品。

　　主持人：

祖燕你最近研究这个产品的时候，有没有想过要买一份保险？

　　周祖燕：

我觉得可以买的，从报道来看，现在已经死亡的……

　　主持人：

我没有留意到限制不限制一次可以买几份，有没有这个限制？

　　缴文超：

一般都会有限制。

　　主持人：

最多大概限制买几份一个人？

　　缴文超：

主要看你累加的保障金额，如果保险公司想把最高的风险控制在100万之内，如果是50万一份，可能更多只能买两份。

如果它控制在200万之内，像100万的可以买两份。

　　主持人：

祖燕继续。

　　周祖燕：

我觉得可以买一份，因为现在死亡的这几个人里面都没有买过保险，到9号为止，不管是寿险还是财险这块都没有理赔的报案。

　　预防禽流感个人卫生及良好作息很重要

　　主持人：

问一下黄先生，在目前这个阶段里面，百姓除了能买一点板蓝根、吃点板蓝根，还能做点什么呢？

　　黄凯：

大家的心情可以理解，比如大家想去最大程度的保护自己，保护自己亲爱的家人，让他免受这次禽流感的侵袭，心情非常的渴望，主观愿望也非常的理解。

但是具体到个人的行动来讲，当然可以买一些商业保险，这样来保护自己。

　　就像缴先生讲的，实际上从个人的卫生习惯和生活作息来讲，还是可以有一些预防措施的。

说到底这是一种病毒性的疾病，将来一旦有疫苗，如果国家试制成功了，这个疫苗注射应该是作为首选，能够最大程度的保护易感人群。

　　在疫苗还没有完全进入市场之内，我们可以做的几件事情：

　　第一，保持一个良好的生活作息，足够的饮水，很好的休息，避免熬夜。

　　第二，在平时的生活方面，比如我们已知道的，这个疾病现在的可供的传染源在禽类的分泌物和排泄物，能够分离出H7N9禽流感病毒。

我们能不能在生活之中，普通人员，就是非家禽饲养，或者流通环节上的这些人员，是不是这会儿刻意的避免前往鲜活的动物市场、家禽市场，减少跟鸟类的接触。

　　特别是家里有老人和小朋友因为小朋友是最愿意去动物园看这些，或者老人乐意买一点鲜活的农产品，能不能跟一老一小，在家里面做好宣教工作，告诉小朋友这时候不要跟鸟类玩耍。

　　另外，比如咱们出去到一个公园玩，公园一看湖水里面有鸟粪，或者有鸟类污染的东西，也不要接触被污染的水源，或者其他的物体，这也是可以的。

　　第三，始终要保持一个个人的良好卫生习惯，还是那句老话，要勤洗手，因为有一部分是接触传染，我们只要做大流动水，长时间洗手，彻底的消毒，可以最大程度的保护自己。

　　这个病毒是一个禽流感病毒，禽流感病毒通过目前的研究，它是普遍对热敏感，其实你还是应该从正规渠道购买，这是第一条，因为它通过很好的检疫。

　　你要通过一些高温的烹制，病毒的特点不耐热，你经过很好的加温，一XX的煮沸，两分钟以后，这个病毒就被灭活了，就是对自己的一份额外的保障。

　　主持人：

最后请缴先生给我们预判一下，未来随着感染病例不断的爆出，或者有新的疫情出现，未来的保险公司会不会有针对性的推出更多的看似小众化，但是保障系数还很高的品种？

　　缴文超：

因为刚才祖燕也讲到，目前整个疾病的发生情况还是以个案为主，如果整个疾病的发生情况达不到一定规模的话，就保险公司推出这种产品，可能对于它的整个盈利角度上来讲是有一定问题的。

　　主持人：

也许是叫好不叫座。

　　缴文超：

这也是为什么说很多保险公司并没有大规模的推出这类产品。

我们刚才也讲到了，目前市场上有一款这样的产品在卖。

　　另外一方面，刚才主持人讲到的一点，我如果推出了一个H7N9的产品，可能后来又出一个N10，后来可能会更多，你始终是被动的在追随一些疾病的名称。

我们当然希望疫情到此为止，不要再扩大，如果疫情真的扩大，保险公司势必要推出很多的产品，而且我相信后续的产品可能就是一个单纯的某一类疾病的产品，可能就已经完全超出了整个禽流感的某一个具体型号，只要是禽流感，或者流感这类，范围更大，可能会推出一揽子性的保险产品。

　　最后情况就是说，我推出一款，比如说流感产品，只要它不是一个普通的流感我都保，很可能是这样的情况。

　　和讯网：

以上就是我们今天的全部节目。

希望我们的节目对您有所帮助。

谢谢收看，下期节目再见。