改善农村金融服务 建立现代农村金融制度.docx
- 文档编号:8761229
- 上传时间:2023-02-01
- 格式:DOCX
- 页数:12
- 大小:28.41KB
改善农村金融服务 建立现代农村金融制度.docx
《改善农村金融服务 建立现代农村金融制度.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《改善农村金融服务 建立现代农村金融制度.docx(12页珍藏版)》请在冰豆网上搜索。
改善农村金融服务建立现代农村金融制度
张健华:
改善农村金融服务建立现代农村金融制度
2008年12月8日 11点57分 来源:
中国人民银行网站
关键词:
农村金融
]2008年12月2日15时,人民银行研究局局长张健华接受中国政府网专访,就“改善农村金融服务,建立现代农村金融制度”与网友在线交流。
以下为交流实录:
[主持人]各位网友,大家好,这里是中国政府网在线访谈。
今天走进我们演播室的嘉宾是人民银行研究局局长张健华,张局长将就“改善农村金融服务,建立现代农村金融制度”与网友在线交流。
欢迎您,张局长。
[12-0215:
00]
[人民银行研究局局长张健华]各位网友,大家下午好。
[12-0215:
00]
[主持人]目前全球金融危机,网友都非常关心,也非常关注金融危机会不会农村金融体制产生一些影响?
[12-0215:
01]
[张健华]这个问题现在是大家比较关心的。
实际上全球比较严重的金融海啸对中国也产生了一些影响,但中国金融体系的影响还是比较间接的。
应该说中国的开放度还没有达到那种程度,金融机构一些对外联系尽管已经有了,但还不是特别多。
所以第一轮的金融海啸对金融机构的直接冲击并不是特别大,也不是特别明显。
但我们也不能因此而忽视这场危机对我们的影响。
[12-0215:
02]
[张健华]影响在哪儿?
关键在于第二轮的,就是间接的。
危机对世界经济造成很大影响,而中国经济现在对外依存度是非常高的,所以中国经济一定会受影响的。
明年的中国经济面临着下行的压力,经济一旦受影响,金融和经济的联系很密切,所以金融也会受到影响。
这说明我们国家的金融也会受金融危机的一些影响。
具体谈到对农村金融体系的影响,总的来说有一些负面影响,但还不是特别直接。
就像我刚才提到,金融危机对金融体系整个冲击就不是直接的冲击,而是间接的。
至于影响的大小,取决于我们的应对措施,取决于中国经济的弹性或者适应性。
[12-0215:
03]
[张健华]假如我们的经济能够抵御这场冲击,那金融体系影响也不会特别大。
农村经济也取决于整个中国经济的发展,所以在农村地区服务的金融机构同样也面临这样一个形势,就是如果我们的整体经济是好的,那农村这些金融机构还是不会遇到太大的冲击,我想应该是这样的。
[12-0215:
04]
[张健华]遇到这场金融危机之后,全球在联手应对金融危机,中国政府也采取了强有力的措施,怎么样加大政府支出和投入。
而政府采取的十项应对措施,总投资要达到4万亿,中央财政要投入1.18万亿,而这1.18万亿很大一部分要投入到民生工程以及农村地区,解决农村基础设施问题、农村教育问题、农村医疗问题等,其实这对完善农村金融服务体系是有好处的。
为什么?
[12-0215:
05]
[张健华]因为农村金融服务之所以现在有些上不去,很重要一点是“三农”是属于风险比较高的产业,金融机构要在农村地区发展需要金融生态环境,通过政府投入能够逐步改善金融生态环境,这对农村地区的金融发展是有好处的。
可以通过政府少量的资金投入,来撬动我们的社会资金。
我觉得目前对农村经济和农村金融的发展是一个机会,在一定程度上,政府加大对农村地区的资金投入会带动社会资金向农村地区转移,促进农村地区经济和金融发展的良性循环。
[12-0215:
06]
[主持人]具体体现在哪些方面?
[12-0215:
09]
[张健华]政府对农村地区的投入有几方面,农村基础设施,比如公路、水利,还包括农民医疗保险、农业保险,农村地区的公共基础设施逐步完善,农村地区分摊风险的机制逐步建立,农村金融机构的信贷风险将会逐步降低,信贷风险一降低,金融机构就好办了,金融机构就会有信心在农村地区加大投入。
[12-0215:
09]
[主持人]党的十七届三中全会提出,建立现代农村金融制度,创新农村金融体制。
近期,农村金融改革和发展工作受到社会普遍关注。
很多网友想请您谈谈我国农村金融服务的现状及取得的成绩,当前农村金融服务中还存在哪些问题?
[12-0215:
12]
[张健华]党中央、国务院十分重视农村问题,连续五年中央一号文件都是讲“三农”问题,对农村金融也是一样的,每年的一号文件里专门有一段写农村金融,可见党中央、国务院的重视程度。
经过这几年的发展,我国农村金融体系取得了长足进步和发展,初步形成了适应三农发展的多层次、广覆盖、可持续的农村服务体系。
从覆盖面来讲,尽管还存在这样那样的问题,中国农村金融的服务范围已经取得了长足的进步,中国农村金融支持着农村经济持续高速发展。
[12-0215:
13]
[张健华]现在农村地区,除了商业银行以外,也有保险、证券机构,包括其他一些民间小额贷款机构、担保机构等等。
从金融体系来说,种类是比较齐全的。
现在金融机构服务网点从2007年末来说,农村金融服务网点有12.4万个,应该说这个数量不少了。
目前主要有国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社,其中的主力军是农村信用社。
到2007年末,小额信用贷款和联保贷款的农户覆盖率已经达到了33%。
[12-0215:
16]
[张健华]当然在网点分布上还是存在一些问题的,比如金融服务总体感觉还是不够,农村金融机构还不是特别完备。
尽管我们说现在已经有了长足发展,有了很大发展,有了十几万个网点,在东部地区,网点过于集中;但是在中西部有些地区、甚至有些乡镇整个乡镇都没有农村金融服务机构。
中国的乡镇还是很大的,那大家存钱还得跑到县城里去,所以从网点分布上来说还不尽合理。
[12-0215:
18]
[张健华]另外,现有农村金融机构的法人治理结构还不是特别完善。
2003年以来,作为主力军的农村信用社改革已取得了阶段性的成果,通过中央银行的票据支持和财税政策的支持,改善了财务状况,下一步还要进一步完善内部治理结构和法人治理结构。
[12-0215:
19]
[张健华]还有就是农村金融机构的不良贷款率相对来说还是比较高的,和城市金融比,农村金融机构不良贷款率偏高。
比如2007年末,全国全部县域金融机构不良贷款平均数达到13.4%,而这个比例高于全国金融机构不良贷款比例的。
也就是说在农村地区经营金融业,面临着更大的风险。
[12-0215:
23]
[张健华]农村信用社改革中求大发展趋势值得关注。
一些农村信用社在改革过程中热衷于推动以省、市为单位组建农村信用社法人,试图取消县一级农村信用社的法人地位。
我们觉得这一发展方向是有问题的,如果有的省份把所有信用社都合并起来搞一个法人,这个体制其实是有问题的,因为机构越搞得大,将来经营决策权上收的可能性越大,因为从防范经营风险角度来说,决策权肯定上收,那能不能真正贴近农民、贴近农村?
因为从国际经验来看,还是众多的中小机构、社区金融机构更符合当地的需求,更了解当地的需求,现在这种趋势在一定程度上有可能削弱支农的力度。
[12-0215:
24]
[张健华]农业银行改革时,为什么我们要求农业银行网点不能减少,决策中心要下沉?
其道理也在于此。
农村信用社本身是立足于当地的,如果把它合并成一个大的、全国的或省级的机构,像一个新的农村银行似的,那它有可能脱离服务“三农”的方向。
此外,农村金融市场也不尽完善,包括农村征信系统,就是信用环境现在不是特别健全。
所以人民银行也在大力推进农村信用户、信用乡、信用县的建立,建立这个的目的就是想消除资金供应方和资金需求方彼此之间的信息不对称问题,解决信息不对称问题以后,农村的金融服务成本是可以降低的。
[12-0215:
29]
[张健华]现在有人提到农村金融市场的利率比较高,由于农村信贷的风险高、交易成本大,相对来说要求的利率比较高,如果片面要求农村金融机构降低利率,不利于引导农村金融机构支持“三农”。
对农民而言,更核心的问题是能不能获得贷款,我们要解决农村金融机构的赢利和降低农民获得贷款的利率,要通过改善农村地区的金融生态环境、降低农村金融机构的服务成本,这是一条可行的途径。
[12-0215:
32]
[主持人]今年以来,加快农村金融体制改革的举措相继出台。
[12-0215:
37]
[网友大石头111]人民银行对下一步农村金融改革的基本思路是什么?
[12-0215:
37]
[张健华]农业银行就是要面向“三农”,整体改制,商业运作,择机上市。
人民银行在牵头农业银行改革时,也是按照国务院的部署做的。
现在把支农这块单独拿出来,加大农村支持力度,同时有助于监管当局对于支农的考核。
在农村信用社改革方面,人民银行一直加大资金、票据支持力度,除了已经做的以外,包括有差别的货币和信贷政策,如准备金率还是有区别的,资金方面有支农再贷款来保证,今后人民银行也会继续支持。
[12-0215:
38]
[张健华]遇到金融危机之后,这次全球金融危机最大的问题其实是流动性问题,中国的金融机构现在还不存在严重的流动性问题,但人民银行非常关心中国金融体系流动性问题,其中包括农村信用社的流动性问题,所以我们做了一些准备,一旦农村金融机构流动性有问题,人民银行会第一时间解决流动性问题。
[12-0215:
40]
[网友渭水欢歌]农村信用社改革已经进行了几年了,目前改革进展情况如何?
是否达到了改革的目的?
[12-0215:
41]
[张健华]农村信用社是农村金融体系的主要组成部分。
农村信用社的改革与发展事关改善农村金融服务、支持“三农”发展的大局。
2003年,为加快农村信用社改革步伐,国务院下发了《深化农村信用社改革试点方案》,确定了本轮农村信用社改革的目标是按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当扶持、地方政府负责”的总体要求,加快产权制度和管理体制改革,把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股,为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。
[12-0215:
44]
[张健华]2003年8月,农村信用社改革在浙江等8省(市)率先启动。
2004年8月,改革试点范围扩大到北京等29个省(区、市)。
2006年末,海南省改革试点正式启动。
至此,农村信用社改革在全国范围内开展(西藏无农村信用社)。
目前,农村信用社改革试点进展顺利,并取得重要的阶段性成果。
[12-0215:
46]
[张健华]一是资产质量明显改善,盈利能力显著增强。
截至2007年末,按贷款四级分类口径统计,农村信用社(含农村合作银行、农村商业银行)不良贷款比例和资本充足率分别为9.3%和11.2%,与改革之初相比,分别下降28个百分点和提高20个百分点。
自2004年实现近十年来的首次盈利以来,近4年共计实现盈利1005亿元。
[12-0215:
46]
[张健华]二是支农投放不断增加,支农力度明显加大。
近四年来,农村信用社各项存款年均增长18.6%,各项贷款年均增长17.4%,均高于同期金融机构各项存贷款增速。
2007年末,农村信用社的各项贷款3.2万亿元,占全国金融机构贷款的比例为12%,比改革之初提高了1.4个百分点。
其中,农业贷款1.5万亿元,占其各项贷款的比例为46%,比改革之初提高了6个百分点。
[12-0215:
47]
[张健华]三是产权制度开始起步,法人治理架构初步建立。
农村信用社在明晰产权关系、完善法人治理结构方面进行了积极探索。
截至2007年末,全国已组建农村商业银行17家,农村合作银行113家,以县(市)为单位的统一法人社1825家。
部分农村信用社按照现代金融企业制度的要求,逐步完善“三会”议事规则,初步形成了决策、执行、监督相互制衡的法人治理体系。
[12-0215:
47]
[网友西瓜太大]党的十六大以来,中央在农村采取了一系列新的重大政策支持农村经济发展,但农业目前仍然是弱质产业,涉农贷款风险大,营销成本高,没有担保,使农信社在涉农贷款的风险和收益上很不对称,影响了农信社支持农村经济的动力。
请问张局长,如何解决涉农贷款风险补偿难?
[12-0215:
47]
[张健华]这位网友提了一个非常关键的问题。
刚才也提到,农村、农业、农民实际上是弱势的,正因为这样一个特点,所以在农村地区开办金融业务,风险确实比较大。
农村信用社不良贷款率高也和农村的金融环境有关。
这么多年来,政府采取了很多措施,解决农民贷款难的问题,但是金融机构还是要可持续发展的,它是一个企业,农村信用社也是一样要想让它长久的支持农业发展,它自身必须可持续。
[12-0215:
49]
[张健华]这位网友提出的问题确实比较关键,农民没有收入,一场天灾人祸,本来农民是有还款能力的,但是一下子失去了还款能力,确实有这种情况。
那怎么解决这个问题?
我觉得要系统考虑。
第一,增加政府的投入。
比如有些政府该做的一些事情必须做,比如农村基础设施改善和农民的医疗和社会保障问题。
[12-0215:
49]
[张健华]第二,信用环境建设。
有些是农民缺乏还款能力,有些不是他没有还款能力,而是信用体系不完善,金融机构担心农民不能还款。
这就需要增强彼此之间的信息沟通,减少信息成本或者降低交易费用,减少金融机构的风险,这也是政府可以做的,比如推动信用环境建设,农村金融服务环境的改善。
[12-0215:
50]
[张健华]第三就是要建立分散信贷风险的机制。
金融机构要加大产品创新的力度,就是你要真正了解农民,真正接触农民,不能说就靠你坐在办公室里,说这个农民来贷款了,你肯定不放心。
如果你下去就能了解真实情况。
另外,你开发的产品是不是符合农民的需求特点。
然后就是要建立农村担保机制,大力发展农业保险,鼓励各地建立地方财政支持金融创新、分散风险的平台。
[12-0215:
51]
[张健华]还有就是现在民间资本很多,有些地区民间融资很大,民间资本也是解决农村地区资金需求的补充渠道,当然我们不能说主要靠民间融资来解决农村问题,但它也是一个有益的补充。
所以如何规范引导民间融资更多地支持“三农”发展,我觉得这也是我们将来可以做的一项工作。
[12-0215:
54]
[主持人]近期,社会普遍关注土地经营权流转问题。
[12-0215:
55]
[网友咚咚锵1303、jianzhong2008]土地经营权可流转之后,是否可用于农户和农业企业贷款的抵押?
政府是否会出台配套的操作办法?
[12-0215:
56]
[张健华]《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中明确提出“加强土地承包经营权流转管理和服务,建立健全土地承包经营权流转市场,按照依法自愿有偿原则,允许农民以转包、出租、互换、转让、股份合作等形式流转土地承包经营权,发展多种形式的适度规模经营。
”“土地承包经营权流转,不得改变土地集体所有性质,不得改变土地用途,不得损害农民土地承包权益。
”[12-0215:
56]
[张健华]因土地经营权可流转之后,仍不能改变所有权性质和用途,如果将其作为抵押品,真的发生风险时,很难进行有效处置,所以土地经营权用于农户和农业企业抵押的可行性还需进一步研究。
现实中,荒地等土地承包经营权,以及乡镇、村企业厂房占有范围内的建设用地使用权已可合法抵押。
但是耕地等土地承包经营权可抵押问题仍存在一定法律障碍,我国《担保法》“第37条第
(二)项”、《物权法》“第184条第
(二)项”明确规定,耕地等集体所有的土地使用权不得抵押。
[12-0215:
57]
[网友建设新农村的老农]提到农村金融,我们首先想到的就是农业银行。
请问:
农业银行在面向“三农”改革和金融服务创新方面做了哪些工作?
进展情况怎样?
[12-0215:
58]
[张健华]应该说农业银行确实是支农的重要力量,现在可以这样说,除了农村信用社就是农行和农发行。
当然,现在邮政储蓄银行也开始支持“三农”了,前些年它没有做资产业务,现在也开始做一些小额贷款。
这几个主力在农村都是非常重要的。
但是农行改革方案里明确要求农行以支农为主,它和其他几家国有商业银行不同,给它限定了框框,就是必须立足于支持“三农”。
在这方面,农行做了大量的工作。
[12-0215:
59]
[张健华]第一,在经营战略上,把支持“三农”的发展作为重中之重,这是它自身战略发展的定位。
像工行、中行改革时是没有这个限制的,但是对农行是有这个限制的。
第二,在组织体系方面,农行通过建立和不断尝试“三农”事业部,把经营决策中心下沉,就是给基层农行有更大决策权,能够真正立足于农村开发一些新的产品。
如果是总行上面决策的,高高在上的人去做决策,可能很难贴近农村,这是在体制机制上的一项变化。
[12-0215:
59]
[张健华]另外,农行在产品创新方面做了很多努力,做了很大的尝试,现在开发了很多适应农村需要的产品。
为解决农民“贷款难”问题,农业银行研发了“金穗惠农卡”,该卡具有小额贷款自助、小额信贷循环使用、资金汇兑、电子化缴费、生产消费“二合一”、涉农补贴资金兑付等六大功能,手续简便,实用性较强。
据我所知,我到一些地方调研,农行原来已经撤出来的网点,现在已经开始恢复,所以在网点建设方面,他们也做了很多努力。
我调研时还发现,农发行和信用社的同志也说,现在农行是他们强大的竞争对手之一。
他们感觉竞争是个压力,但是从我们支持“三农”的角度来说是一个好事,有竞争才会提高服务质量,降低服务成本。
[12-0216:
01]
[网友小韬哥]农业发展银行改革进展到哪一步了,改革中遇到了哪些难点,什么时候可以完成改革?
[12-0216:
03]
[张健华]2005年以来,农发行积极拓展支农领域,形成了“一体两翼”的业务发展格局,由过去单一支持粮棉油购销储业务,逐步形成以粮棉油收购贷款业务为主体,以农业产业化经营和农业农村中长期贷款业务为两翼,以中间业务为补充的多方位、宽领域的支农格局。
2007年,农发行信贷规模首次超过万亿元,年末贷款余额达到10224亿元,占全部金融机构涉农贷款余额的比重为16.7%;经营利润首次突破百亿元,达到148.8亿元。
[12-0216:
04]
[张健华]一是大力支持粮棉油收购。
每年支持的粮食收购量占当年商品量的60%左右,支持棉花的收购量占当年总产量的50%以上。
二是大力支持粮棉油等主要农产品和主要农业生产资料储备体系建设。
三是大力支持农业产业化经营、农业小企业发展、农业科技开发,推动农业结构调整。
2007年累计发放农业产业化龙头企业、加工企业和农业科技贷款1051亿元。
共对2262户小企业累计发放贷款83亿元。
四是大力支持农业农村基础设施建设,改善农业生产条件。
2007年对农村基础设施建设、农业综合开发、农村流通体系建设等领域总计投放贷款520.6亿元,其中,基础设施贷款446亿元,支持项目593个。
[12-0216:
04]
[张健华]2007年全国金融工作会议提出,要按照“分类指导、一行一策”的政策性银行改革原则,深化农业发展银行改革,完善功能定位和运作机制,适当扩大政策性业务范围,改进支农服务。
人民银行深入落实国务院指示和全国金融工作会议精神,积极会同有关部门推进农发行改革各项基础性工作,包括:
对农发行经营管理和农业政策性金融需求情况进行深入调研,与农发行就下一步改革的工作机制和时间计划,以及农发行业务范围、法人治理、补偿机制、监督立法等问题进行了探讨,与有关部门就农发行改革工作机制、改革方案具体问题等进行了沟通。
[12-0216:
05]
[张健华]下一步,人民银行将继续按照2007年全国金融工作会议和党的十七大精神,结合“三农”金融需求和农村金融改革的实际情况,围绕合理界定业务范围,继续推动农发行深化内部改革、进一步完善信贷支农职能、拓宽资金来源渠道、解决政策性挂账问题、健全外部激励约束机制、提供法律保障等问题,研究农发行改革发展问题,加强其服务三农的功能,成为农村金融体系的骨干和支柱。
[12-0216:
05]
[主持人]据了解,前几年邮政储蓄被称为“农村资金的抽水机”。
[12-0216:
06]
[网友金融兵]最近邮政储蓄改革的进展情况怎样?
能否介绍一下邮政储蓄服务“三农”的业务开展情况?
[12-0216:
07]
[张健华]邮政储蓄改革这几年也是一个很大的亮点。
前些年时,邮储都是从农村地区吸收资金,又不直接放贷,钱都是通过拆借或者转存到大银行,现在情况好多了。
我们怎么看待邮储的“抽水”作用,大家想象一下,农村资金流进流出,转存一部分到上级行,甚至转存到中央银行,但是中央银行的再贷款给农村地区也是一个注入,其实农村资金流入流出是一个双向流动,并不是简单的只是流出。
[12-0216:
07]
[张健华]现在邮储银行已经成立了,原来在人民银行的转存款现在基本上都是自主运用了。
说到它自己的运用,我们鼓励邮政储蓄的资金用于农村地区。
在2003年邮政储蓄资金实现自主运用后,邮政储蓄通过优先为农村信用联社等地方性金融机构提供资金支持的方式,将邮政储蓄资金返还农村使用。
2006年之后,邮政储蓄通过参与银团贷款的方式,将大宗邮储资金批发出去,投入到国家“三农”重点工程、农村基础建设和农业综合开发等领域。
[12-0216:
10]
[张健华]2007年初中国邮政储蓄银行正式挂牌成立,开始按照商业化运作,在此基础上探索为农村服务的有效形式。
邮政储蓄于2006年开始存单小额质押贷款业务的试点工作,2007年此项业务在全国推广。
截至2008年6月末,在全国31个省(自治区、直辖市)2000多个市县的1.4万个网点办理了小额质押贷款业务,其中,县及县以下网点10250个,占全部网点总数的73%。
邮政储蓄小额贷款业务于2007年在河南等七省(市)试点,2008年初在全国范围内。
目前有农户联保贷款、农户保证贷款、商户联保贷款、商户保证贷款等四项贷款产品。
服务对象主要是县域内的广大农户、个体工商户和私营企业主等经济主体。
[12-0216:
14]
[网友东北汉子在西北]近年来,我国农村金融基础服务体系建设发展状况怎样?
[12-0216:
14]
[张健华]农村金融基础服务体系建设取得重大进展。
一是推动农村地区信用体系建设。
截至2007年底,全国已建立农户信用档案7400多万户,评定信用农户5000多万户,金融机构对已建立信用档案的3900多万农户累计发放贷款9700多亿元,贷款余额4800多亿元。
[12-0216:
17]
[张健华]二是农村地区支付体系建设逐步完善。
吸收了符合条件的农村信用社加入大额支付系统和小额支付系统;设立了农村信用社资金清算中心,专门办理农村信用社汇兑和银行汇票清算业务;鼓励商业银行代理农村信用社的支付结算业务;协调各地农村信用联社加快开发和健全省内农村信用社通汇系统,增强农村信用社的结算功能等。
三是2005年开始试点的农民工银行卡特色服务,有效解决了农民工打工返乡携带大量现金的资金安全问题。
[12-0216:
17]
[网友梦里开花香喷喷、奔小康农民]政府将采取什么措施引导金融机构发放农村信贷?
2004年启动的新一轮农业保险试点进展情况如何?
[12-0216:
18]
[张健华]为支持农村金融机构改革发展,政府有关部门出台了一系列政策措施。
一是扶持的货币政策。
对农村地区金融机构实行有差别的存款准备金率;对农村信用社给予支农再贷款支持;发行央行专项票据用于置换农村信用社的不良资产和弥补历年亏损。
二是差别的监管政策。
对于在农村地区新设机构的商业银行在城区机构和业务准入方面给予便利;免征农村资金互助社的监管费,对其他农村金融机构的监管费减半征收。
三是支持农村信用社发展的税收优惠政策;并利用财政杠杆提高扶贫资金的运行效率和扶贫效益。
[12-0216:
19]
[张健华]近几年,保险业在服务“三农”方面进行了积极探索,农业保险得到较快发展。
2007年中央财政首次对农业保险给予补贴,选择6省的5种主要农作物开展试点,对农业保险的发展产生了重要的推动作用。
6省主要农作物承保面积1.48亿亩,占试点地区播种面积的70%。
[12-0216:
20]
[张健华]同时,生猪和能繁母猪保险取得明显成效,2007年全国共承保能繁母猪3070万头,
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 改善农村金融服务 建立现代农村金融制度 改善 农村金融 服务 建立 现代 制度