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最新助学贷款的商业模式
助学贷款的商业模式
助学贷款的商业银行模式
摘要:
国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下,利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系,加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。
助学贷款是为帮助在校学生更好完成学业而设立的贷款项目,而目前我国商业银行对助学贷款的发放形式单一、数量有限,不能满足学生的实际需求。
发展新的助学贷款模式,挖掘助学贷款市场的潜力,找到从根本上解决这一矛盾的办法,是商业银行亟待解决的问题。
关键词:
商业银行;国家助学贷款;发展模式
自1999年高等学校大扩招以来,我国高等院校招生规模不断扩大,在校生已逾千万,其中贫困生占相当一部分。
据华中科技大学学生资助研究中心2011年秋的全国调查结果,65所高校在校生中,农村生源约占75%,贫困生为21%,特困生为11%。
而全国学生资助管理中心的数据显示,自1999年中国学生贷款实施至2011年底,无论是申贷者、还是获贷者占在校生的比例,都没有达到25%[1]。
商业银行助学贷款的发放没有满足贫困学生的实际需求,商业银行亟待找到一种新的模式,以达到助学贷款的公益性与自身商业利益间的平衡。
一、助学贷款市场发展潜力的分析
1.国家的支持与赞成
党中央、国务院高度重视家庭经济困难学生资助工作。
建立健全家庭经济困难学生资助政策体系,使家庭经济困难学生能够顺利入学,上得起大学、接受职业教育,是实践“三个代表”重要思想、落实科学发展观、构建社会主义和谐社会的重要举措;是实施科教兴国和人才强国战略,优化教育结构,促进教育公平和社会公正的有效手段;是切实履行公共财政职能,推进基本公共服务均等化的必然要求。
2012年8月8日,教育部举行新闻发布会,国家开发银行2012年6月底已全面启动2012年度的生源地及高校助学贷款工作,预计新增发放助学贷款将突破120亿元,支持220多万人次家庭经济困难学生;覆盖地区达到1761个县区,15个省份达到全覆盖。
作为中国中长期投融资主力银行,国开行自2004年试点助学贷款业务以来,运用开发性金融方法,积极与教育行政部门和高校沟通合作,有效调动各方积极性,创造性地以批发的方式开展零售业务,破解助学贷款难题。
2.市场潜在需求分析
目前在校大学生贷款的刚性需求巨大。
据教育部统计,截至2010年初,高等院校在校本科生人数已达到110万人,硕士生人数已达到104万人。
根据沈红(2010)对全国11个省的112所高校有贷款记录的100,000名在校本专科生进行的调查,来自85所高校81818份有效回收问卷的反馈中,82%的学生认为身边有经济困难的同学没有提出贷款申请;68%的学生认为申请贷款未获贷的原因是指标不够[2]。
另外,就外国经验来看,一些家庭不困难的学生,出于自立的和经济独立的想法,也愿意贷款缴纳学费、生活费。
美国是一个在实行大学生助学贷款方面做得比较成功的国家,而全美有65.7%的在校大学生依靠国家助学贷款接受高等教育。
对比我国现状,我国的助学贷款市场还远未被充分开发,商业银行进一步拓宽贷款对象,吸收贷款人群,是有着庞大的需求基础的。
3.偿债能力分析
目前我国助学贷款政策是,贷款限额为每人每年贷款上限6000元;还款期限为大学生毕业后2年内开始还贷,6年内还清,最长还款期限可达14年,如果大学生读研,贷款期限还可相应延长;利率为中国人民银行的同期贷款利率,且学生在校期间的利息由财政全额贴息支付,毕业后的利息由学生和家长(或其他法定监护人)共同负担。
2009届本科毕业生就业率为88%,“211”院校本科毕业生半年后月薪平均为2756元,非“211”本科院校毕业生半年后月薪平均为2241元。
[3]
将贷款的偿还额与毕业生收入做一对比,以四年全部贷款总额24000元,不过现实中一般都会少于24000元,贷款利率为中国人民银行2008-12-23调整的五年以上贷款利率5.94%为例来计算,若从毕业当年即开始还贷,则每月需要偿还的金额约为397元,不总400元,仅占非“211”本科院校毕业生平均工资的不到1/5,所以说学生是完全有能力来偿还助学贷款的,而且211院校的大学毕业生,成绩和能力突出的学生、研究生的偿债能力将更高。
尤其,毕业生在毕业后的年收入呈逐年递增的趋势,这使毕业生完全有能力按时甚至提前归还贷款。
二、国家助学贷款业务的特点
国家助学贷款是以帮助高校家庭经济确实困难的学生支付在校期间的学费和日常生活费为目的,运用金融手段支持教育,资助家庭经济困难学生完成学业的重要形式。
与其他银行贷款业务相比具有以下几个方面的特点:
(一)政策性强。
第一,国家助学贷款是促进教育公平、维护高校和社会稳定,推动高等教育事业健康发展的重要举措,也是教育系统落实科学发展观,构建和谐社会的重要举措。
为推动国家助学贷款业务的开展,国务院办公厅在1999年6月至2000年6月先后三次下发文件完善有关政策。
在工作推进最困难的2004年,又出台新政策,推行新机制。
第二,国家为推进该项业务的开展给予了大量的经费投入。
国家助学贷款政策规定:
借款学生在校期间的贷款利息按隶属关系全部由财政负担;建立国家助学贷款风险补偿机制,对开办国家助学贷款业务的银行给予一定的风险补偿,所需经费由财政和高校各负担50%。
同时要求教育主管部门和高等学校安排必要的工作经费保证工作的开展。
第三,要求各级教育主管部门和高等学校要成立专门机构,安排专职人员,加强国家助学贷款的管理。
(二)贷款笔数多,单笔贷款额度小,贷款期限长。
贷款资助的对象为在校的普通本专科学生和研究生,数量十分庞大。
以河南高校为例,2012年在校生约150万人,家庭经济困难学生约33%,若全部申请贷款,每年贷款学生可达50万人。
贷款的使用范围为学费和生活费,国家规定每年每生的贷款额度不超过6000元,按河南省的收费标准和目前的消费水平,人均贷款约5000元,远低于银行发放的其他消费贷款的额度。
贷款期限一般为6年,最长为14年,与其他消费贷款相比期限也较长。
(三)是商业信用贷款。
按国家政策规定,国家助学贷款属于商业性贷款,纳入正常的贷款管理。
在校普通本专科学生和研究生申请国家助学贷款不需要提供担保或抵押,应依法签定借款合同。
三、现在商业银行对开展助学贷款的隐忧
(一)助学贷款收益偏低成本高
国家助学贷款属于信用贷款,而在实际操作中又要求商业银行按商业贷款管理,贷款对象分散,单笔数额小,贷款风险大,综合收益低,银行往往处于两难境地。
银行一方面要遵照有关政策,支持困难学生;另一方面又要从自身利益考虑,有效规避信贷风险,只能谨慎、有控制地发放贷款,出现了贫困学生贷款需求缺口,贷款覆盖面低、金额小、业务发展缓慢,难以有效满足社会需求。
就目前来看学生贷款的利率普遍低于最高等于其它贷款的利率水平,结合助学贷款高风险和贷款期限长的特点,对于商业银行来讲,它的风险和收益是不匹配的,属于高风险低收益的项目。
另外,助学贷款的特点是单笔金额较小,对象较为分散,办理审核手续繁杂,这也导致银行的业务成本较高。
(二)预期风险大。
1.助学贷款的个人违约风险较高
(1)由于助学贷款采用的是无担保的信用方式向学生发放贷款,而现阶段我国社会整体资信基础较差。
从2000年7月1日上海开始个人信用联合征信试点工作,标志着中国个人信用制度的起步,但由于我国尚未在全社会普及个人信用征集制度,即没有建立对自然人的身份证明、个人帐户、收入来源、纳税状况、可支配抵押资产、以往信用记录、信用评定、家庭财产登记等与个人信用密切相关的登记查询制度与机构,也没有个人资信状况等级认定机构。
因此,银行难以掌握申请人的信用状况,对于信用助学贷款的风险控制难度大。
(2)对逃废贷款者的追索力差。
根据助学贷款管理办法规定,高校所负的责任极小,没有义务确保贷款的收回。
同时一方面金融机构无法掌握借款人的资信情况,造成追索贷款过程中的困难。
另一方面我国还未制定配套的法律,对违约背信行为缺乏制约和惩罚机制。
对借款人违约需强制执行时,银行便面临一个维护债权与保当地“平安”的问题,究竟哪个重要?
法院在判决、执行中,也有难言之处,使银行很难依法保全信贷资产。
因此金融机构助学贷款资金安全性无法得到有效的法律保障。
囿于前的业绩考核体制,金融机构也就难以配合国家政策的实施。
2.地域分散信贷管理难。
助学贷款对象分散,流动性强,银行无法采取有效制约措施全方位对助学贷款进行风险控制,加大了贷款管理难度。
贷前,银行对借款学生的资信情况缺乏有效的考察渠道,调查难度大;贷中,银行对借款学生的学籍变化情况不能及时掌握,信息获取难;贷后,银行对借款用途的真实性不能确定,跟踪检查难。
而且经济欠发达地区助学贷款的受益人为普通本科,就业竞争力不强,还款能力不容乐观;同时助学贷款期限较长,社会就业形势变化加快和就业的多样化趋势等方面的原因都增加了贷款管理难度。
四、商业银行助学贷款的模式选择
1.大力发展商业性助学贷款
目前,我国的助学贷款包括商业性助学贷款和国家助学贷款两种。
主要区别在于,商业性助学贷款以获取利润为目的,是个人消费贷款的一种;国家助学贷款是由中央财政或地方财政贴息,不以获取利润为目的,主要为帮助资助经济条件不好的学生完成学业。
国家助学贷款不是以盈利为目的,暂时无法为商业银行带来理想的经济收益,但作为企业应当承担的社会责任和树立企业形象的重要手段,商业银行仍会发放较多国家助学贷款。
在这种背景下,商业银行发放国家助学贷款过程中建立的业务流程和渠道,正可以被商业性助学贷款所利用,是开展商业性助学贷款业务的良好基础。
就国外经验来看,美国的助学贷款可供选择的种类就很多样化。
其中广受欢迎的斯坦福贷款就分为“政府贴息”和“不贴息”两种,前者只发给家庭收入处于中等以下的学生,需要进行身份审核,后者则无限制,所有需要资助的学生皆能申请,毕业半年后开始偿还,10年内还清。
该方案采用浮动利率,每年6月份具体确定,一般不高于8.25%。
[4]国的做法给我国商业银行的助学贷款以启示,就是对贫困生与非贫困生的助学贷款采取不同的利率和还款措施,即不仅要有国家助学贷款和商业性助学贷款,而且商业性助学贷款也应多样化。
具体操作上,可以依据不同风险制定不同还贷政策。
廖茂忠等(2008)对国际学生贷款违约因素研究的总结中,提出借款人学业、就业与收入、贷款负担、家庭背景等,都是影响学生贷款违约的重要因素。
[5]行依据这些因素对申贷者进行审核,制定合适的贷款政策,可有效的降低商业性助学贷款违约风险,并获得比国家助学贷款更高的收益,以此弥补对贫困生助学贷款的不可选择性带来的高风险低收益。
2.建立信用体系合作共赢
减小违约风险最有效的方法,也是对贷款人最有约束力的办法,就是建立一个完善的信用体系。
一个完善的信用体系的建立,离不开商业银行,学校,用人单位,乃至整个社会的共同努力。
商业银行作为信用体系的最大受益者,积极主动与各方面合作,符合自身利益。
首先,商业银行与学校积极合作。
现在已经有些学校做了这方面的尝试,如建立专门的贫困生信息档案;与银行达成某种互惠合作的协议;有专人负责为申请学生建立信息档案,并与银行保持联系;积极组织各种宣传,提高学生的诚信意识等。
[6]同时银行还可以与学校合作开展勤工俭学,对那些申请了助学贷款的学生给予更多的工作机会,如银行的一些销售推广活动,或者学校的某些日常事务性工作,用这些工作的工时抵扣贷款的利息。
其次,商业银行与用人单位合作。
银行定期将违约人员的信息公布,并与跟银行有合作的企业签订协议,不招收有拖欠贷款行为的员工,或者将所欠金额从工资代扣,以此保障自己的利益,并在全社会树立起遵守诚信氛围。
再次,商业银行间互相交换违约客户的信息,彼此签订协议,相互冻结在对方银行有违约记录的客户的资金,或者协助清缴贷款。
3.多业务融合相互促进
近年来我国商业银行的消费信贷业务发展迅速,截止到2011年底,国内信用卡市场的发卡总量达到2.06亿张。
国内信用卡交易总金额达3.5万亿元,交易笔数达19.7亿笔,分别比上年增长69.9%和32%。
[7]随着消费信贷的发展,大学生信用卡也成为各家银行争相竞争的潜力市场。
尽管在校大学生没有稳定的收入来源、职业和资产,不符合银行发放信用卡的申请标准,但大学生知识结构高,毕业之后可以迅速补充到社会各个领域,成为社会的中坚力量,从这个意义上讲,大学生就是发展信用卡市场上的一个潜在的优质客户群,与其高风险高收益的内涵相吻合。
从长远意义上看,高校大学生是未来的中高收入者,他们对新鲜事物的接受能力比较强,应用新产品的意愿也比较强,他们将成为未来银行卡持卡人的主力军。
因此,从诚信角度与长远角度上考虑,高校大学生信用卡市场的开发前景相当巨大。
[8]
商业银行开展大学生信用卡业务,与发放助学贷款一样面临着违约和道德风险,一样需要进行资格审核和建立个人信用体系,而且对于申请助学贷款的非贫困生,在很大程度上就是大学生信用卡的办卡人群,所以完全可以把助学贷款与大学生消费信贷结合起来,相辅相成,相互促进。
消费信贷经过多年的发展已经具备了相对成熟的信用体系,以及一系列从营销到管理再到追缴的成熟的业务流程。
如果将助学贷款业务与消费信贷业务适当合并,不但可以节约业务成本,而且可以利用消费信贷的信用体系,有效的降低违约拖欠风险。
在对非贫困偿债能力强的学生发放助学贷款时,拓展银行的消费信贷业务、网上银行业务、证券托管业务等,可以为银行节省营销费用,既扩大了宣传影响,又培养了潜在客户。
在此基础上构建一个完整配套的产品体系,运用现代化的网上经办手段,这样不但能简化业务流程,提高作业效率,也把银行个人业务,高端客户的发展整合成一个链条,可谓一举多得。
五、结语
“百年大计,教育为本”,要使每个公民享有公平的受教育的权力,离不开商业银行的信贷支持,而要提高商业银行的贷款积极性,也不能光靠政府的优惠和补贴。
商业银行的出路应当是变被动为主动,积极应对,以创造性的办法来解决当前助学贷款存在的供求矛盾问题,在实践中不断检验和探索新的盈利模式。
[1]沈红,季俊杰.新经济形势下学生贷款供求矛盾解决方略[J].高等教育研究,2011
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[6]文长,刘亚荣.国家助学贷款的现状及政策分析[J].高等教育研
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[7]011信用卡产业发展蓝皮书.
[8]静华,刘玉峰.大学生信用卡市场及其影响探析[J].现代商贸工业,2009(10).
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