最新银行处置方案的写法优秀word范文 12页.docx
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银行处置方案的写法
篇一:
减免息处置方式与银行不良资产清收
减免息处置方式与银行不良资产清收
前言
不良资产清收是银行改善资产质量、化解金融风险的重要工作。
自201X年中国人民银行批准国有独资商业银行试点实施以来,减免息处置方式的运用机制不断成熟,业已成为银行不良资产清收工作的重要手段之一,并发挥了重要作用。
银行在决策减免息处置方案时,最重要的两个问题就是是否减免和减免多少。
本文从减免息在银行清收工作中的运用现状出发,从理论上分析了减免息的运用原理,并通过金融不良资产评估的方法对减免息的定价机制进行了探讨。
第一部分减免息在银行清收工作中的运用现状
(一)减免息的概念及历史沿革
减免息是指银行在确实无法全额收回贷款本息的情形下,以债务人主动归还所欠银行全部本金及部分利息为前提,银行免除债务人所欠的剩余表外应收催收利息的一种清收处置手段。
目前减免息已经成为银行在不良资产清收处置中较为常用的清收处置手段之一。
我国商业银行的不良资产问题由来已久,但在清收处置方面长期以来主要依靠银行催收或依法收贷,主要属于强行压降的方法,其后果是一方面社会效果不佳,易造成企业破产、职工失业等不利社会影响,另一方面这些不利社会影响又反作用于银行的清收效果。
某些条件下,银行想通过免除一些债务来鼓励债务人还款,但又受制于政策。
比如,由中国人民银行制定并于1996年8月1日开始施行的《贷款通则》第十六条明确规定,除国务院决定外,任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。
银行自主减免债务的政策限制直到201X年才有所松动。
201X年11月30日,
经国务院批准,中国人民银行发布了《中国人民银行关于国有独资商业银行减免部分企业表外应收催收利息试点工作的通知》,赋予中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行等四家国有独资商业银行中自主减免表外应收催收利息的权利。
不过,在第一次赋予银行自主减免息权利的同时,该文件仍然对减免息做出了较为严格的规定,主要包括:
1、规定201X年底以后形成的利息不能减免;
2、减免利息的企业必须信用等级为BBB级(含)以下且所欠银行贷款已经成
为呆滞、呆账贷款。
3、当年各行减免的利息有额度限制,不得突破,且以后每年的减免数额须
报经人民银行批准、并报财政部备案。
201X年,财政部发布《财政部、银监会关于赋予4家国有独资商业银行和3
家政策性银行自主减免表外欠息工作的通知》文件,除了工农中建四家国有独资银行以外,又赋予3家政策性银行减免息的权利,并取消了各银行减免利息的额度限制。
根据通知内容,各家银行均制定了各自的减免表外欠息管理办法。
(二)减免息在银行清收处置工作中的运用
虽然仅能减免表外利息,但跟以前没有减免息政策时相比,毕竟债务人可以
获得一定的债务减免优惠。
因此,相对于强制执行的清收方式,减免息处置方式具有清收阻力较小、操作比较灵活等优点,针对一部分尚有一定还款能力、还款意愿相对较强的债务人,容易取得较好的清收效果。
以中国银行江苏省分行为例,自201X年至201X年,共有70个不良资产项
目运用了减免息处置方式,通过减免息处置方式减免债务人利息0.91亿元,累计收回本金5.44亿元,收回应收催收利息1.15亿元。
减免息在银行不良资产清收处置工作中发挥了重要作用。
(三)目前减免息在运用中存在的主要问题
1、运用的前提条件较多
首先,可以享受减免息优惠的仅限于企业法人,事业单位或国家机关等不在
此列;其次,减免利息的企业必须信用等级为BBB级以下;最后,在债务人无力归还全部本金的情形下,银行最大的减免范围也仅限于利息。
诸多的限制影响
了减免息的使用范围。
2、缺乏科学有效的分析手段
由于不良资产是商业银行业务部门或分支机构重要的绩效考核指标之一,发
生不良资产的机构着重考虑的是如何快速降低不良余额和比率,不怎么考虑减免多少利息的问题,没有严格的减免标准。
因此在申报减免息处置方案时,减免利息的金额随意性较大,为了获得审批通过,有时还会夸大清收处置难度或抵押物的瑕疵。
商业银行内部虽然有着较为严格的不良资产处置尽职调查和审批程序,但实
践中对处置方案缺乏有效的科学量化分析手段,尽职调查报告中定性分析的多,定量分析的少,到底该减免多少利息没有令人信服的衡量尺度。
3、对清收手段的限制
减免息的确是商业银行一种十分有效的清收手段。
不过,由于财政部下发的
关于减免范围限于表外利息约束仅针对工农中建以及三家政策性银行,而其他股份制商业银行或外资银行却可以自主减免利息以外的债务,包括部分本金、诉讼执行过程中产生的费用、滞纳金等等都可以减免,这样使得各家银行在可运用的清收处置手段上形成了不平等。
在特定情况下,减免息反而成为对国有银行清收手段的政策限制。
第二部分减免息的博弈模型分析
(一)银行不良资产清收处置中的囚徒困境
1、囚徒困境
囚徒困境是博弈的一个经典例子。
两个犯罪嫌疑人被捕,但警方并无充分证
据将其按罪判刑。
两人被关入不同的牢室并被告知不同行动带来的后果:
如果两人都不招认,将均被判为轻度犯罪,入狱一个月;如果两人都招认,将都被判刑入狱6个月;如果一人招认而另一人拒不坦白,招认的一方马上获释,而另一人将被判入狱9个月。
囚徒困境的支付矩阵如下:
表1囚徒2
囚
徒
1在此博弈中如果囚徒1选择了沉默,那么囚徒2的最佳策略是招认;如果囚
徒1选择了招认,那么囚徒2的最佳策略也还是招认。
所以无论囚徒1如何选择,对于囚徒2来说,招认都是最佳策略。
类似的,对于囚徒1来说,无论囚徒2如何选择,招认也都是自己的最佳策略。
因此,(招认,招认)就成为两个囚徒的理性选择,虽然(招认,招认)带
给双方的福利都比(沉默,沉(来自:
WWw.:
银行处置方案的写法)默)要低。
2、不良资产清收处置中银行与债务人的博弈
银行在处置不良资产时最常用的手段,一是催收,二是诉诸法律。
现在假
设债务人企业欠银行贷款本金余额为P,利息余额为I,清收成本C(主要包括:
诉讼执行费用,资产变现形成的与资产实际价值之间的减值等等),企业所有资产的价值为V。
相比较清收成本而言,催收成本很小,在此忽略不计。
(1)当银行采取催收方式时,债务人可以归还部分或全部欠款,也可以完
全置之不理。
如果还款,债务人获得的效用为-p,银行获得的效用为p(p为实际还款金额,p
(2)银行采取诉诸法律方式时,债务人还款(即全额还本付息)获得的效
用为-P-I,银行获得的效用为P+I;债务人不还款将获得效用-V(因为银行强行处置后,债务人全部资产不足以支付全部本息),银行获得的效用为P+I-C。
由上述假设和分析,可以写出银行与债务人企业关于不良贷款是否选择减免
息处置方式、是否履行的博弈支付矩阵如下:
债
务
人从该支付矩阵中我们观察到,由于P+I>p,P+I-C>0,所以无论债务人采取什
么样的策略,银行都是采取诉讼的策略为佳。
从债务人角度看,由于0>-p,-V>-P-I,因此无论银行采取什么样的策略,债
务人都是采取不还款的策略为佳。
这样,通过重复剔除严格劣战略,我们得到银行与债务人博弈的唯一结果,
即银行强行清收,债务人被迫清算,各自的效用为(-V,P+I-C)。
银行与债务人陷
入了“囚徒困境”,双方只得接受“鱼死网破”的结果。
(二)银行不良资产清收处置如何走出“囚徒困境”
囚徒困境的启发是,博弈中理性的双方做出理性的决策,却产生了低效益的
结果。
要打破这个僵局,必须改变博弈双方的支付矩阵,而通过银行适当减免企业所欠利息完全可以达到此目的。
现在我们假设银行和企业可以就还款的方式达成协议,债务人承诺还款,但
银行减免部分利息。
除了前文已经定义的P、I、C、V以外,假设企业归还的利息部分为i(0≤i
对表2的支付矩阵做一些修改,修改后的支付矩阵如下:
债
务
人对表3支付矩阵的分析如下:
当银行不采取减免息方式时,债务人企业还款和不还款的收益分别为-P-I和
-V,由于-V>-P-I,所以债务人的最佳反应为不还款;当银行采取减免息方式时,债务人企业还款和不还款的收益分别为-P-i和-V-M,由于-P-i>-V-M,因此债务人的最佳反应为还款。
当债务人企业不还款时,银行采取减免息和不采取减免息的收益分别为
P+I+M-C和P+I-C,显然银行的最佳反应为采取减免息;当债务人企业履行时,银行采取减免息和不采取减免息的收益分别为P+i和P+I,银行的最佳反应为采取减免息。
综上,上述支付矩阵不存在一个纯战略纳什均衡,只存在混合战略纳什均衡。
现在用α代表债务人还款的概率,用β代表银行采取减免息的概率。
债务人的期望效用函数Uc为:
UC?
?
[a(?
P?
i)?
(1?
?
)(?
V?
M)]?
(1?
?
)[?
?
?
P?
I?
?
(1?
?
)(?
V]
银行的期望效用函数Ub为:
Ub?
?
[?
?
(P?
i)?
(1?
?
)(P?
I)]?
(1?
a)[?
?
P?
I?
M?
C)?
(1?
?
)(P?
I?
C)]
篇二:
ATM应急预案
自助银行(ATM)应急预案
为进一步提高我行自助银行(以下简称:
ATM机)业务管理和应对紧急情况下的处置能力,保障我行ATM机业务稳健发展,促进合规操作有序经营管理,突出目标监管,责任明确。
特制定本预案:
一、预案的重要意义及目标
为了进一步加强ATM机业务制度建设,规范ATM机业务专业化管理服务工作,保证ATM机业务合规、有序、健康发展,确保ATM机服务人、财、物安全,为此,制定ATM机业务紧急情况处置预案以提高我区分行在日常工作中应对紧急情况的处突能力。
二、组织结构
建立※※※区分行“ATM机业务紧急情况处置领导小组”,建立应对突发事件应急管理。
(一)紧急情况处置领导小组
领导小组组长:
※※※行长
领导小组副组长:
※※※副行长、※※※副行长
领导小组成员:
※※※※※※※※※※※各部负责人组成
(二)紧急情况处置工作小组
工作小组组长:
※※※副行长(主管安全工作领导)
工作小组副组长:
保卫部、新业务负责人
工作小组成员:
※※※、※※※、※※※、
各分行(部)应建立相应的ATM机急情况应急小组,(负责人)带头组织实施此项工作。
三、日常工作职责及管理
(一)紧急情况处置领导小组工作职责
1、负责全区分行ATM机紧急情况处置工作的指挥和协调,安排布暑ATM机安防应急预防工作,不断规范和完善《ATM机紧急情况处置预案》。
2、定期组织召开相关会议,不断提高行内员工防范意识和应急处置能力。
3、负责督促全区分行ATM机的演练和安防教育工作开展,对ATM机相关工作做好总结。
(二)紧急情况处置工作小组工作职责
1、在紧急情况处置领导小组的统一领导下,开展日常安全防范工作。
2、负责加强对分行(部)ATM机日常培训工作,提高防范意识和应急处理能力。
3、在出现紧急情况时,根据本预案结合实际情况,切实做好处突协调的实施工作。
4、积极推进本预案教育和演练工作,认真总结经验,不断完善《ATM机紧急情况处置预案》。
5、负责对分行(部)ATM机管理进行监督检查,做好与市保安服务公司24小时ATM机巡查工作的联席交流。
6、组织汇总ATM机日常管理工作中的相关信息。
(三)ATM机安全防范重点和内容
1、重点目标:
ATM机数据处理运行系统及机房;现金管理室(加钞间);现金押运车辆;ATM机安防设施中的监控系统、110报警系统、防盗系统;ATM机操作、维护、安装人员。
2、防范内容:
ATM机具、机房、现金管理区域的防火、防盗及人为破坏;押运车辆线路及运输安全;ATM机操作、维护、安装人员的管理;ATM机重点防范目标安全责任人管理。
四、紧急情况处置预案
(一)ATM机具、机房、加钞室应急管理
1、火警处置:
当火情初起,分行(部)紧急应急工作小组人员应及时到达现场,第一时间切断电源,用干粉灭火器扑灭火源和燃烧物,并有组织做好现场外围的安保工作。
事后应对火情原因进行分析、总结,做好相关材料上报区分行管理组。
应对重大火情时,分行紧急应急工作小组人员应及时采取电话报警,做好人员分工安排,把灾情简要报告区分行“ATM机业务紧急情况处置领导小组”,求得上级外援,同时采取断电,进行外围扑救和安全管理,防止灾情发生时分行(部)人、财、物的更大损失。
市分行“ATM机业务紧急情况处置领导小组”得到火灾报告后,及时与公安、消防联系,组织人员赶赴火灾发生地点进行救援,并加强现场外围的协调及安保工作。
灾后进行组织分工,对ATM机火情分析总结,财产损失、人员伤亡等进行分类统计,与公安部门联合对灾情进行进一步调查确定,写出灾情报告资料上报市分行、市银监分局、公安局等单位。
组织相关部门对ATM机灾后建设工作。
2、遭受人为破坏和盗窃应急处置
发现ATM机被人为破坏和盗窃情况,应及时对ATM机遭受人为破坏基本情况进行上报,做到保护现场并对其报警处理;区分行“ATM机业务紧急情况处置领导小组”派出成员到达现场,同公安部门联合调查,对损失情况进行认真统计,做好拍照和取证,建立ATM机损失明细台帐,对ATM监控系统进行录像保存和排查,分析总结案情,做好组织立案调查协调工作。
ATM机业务紧急情况处置领导小组写出事件调查报告,上报市分行、市银监分局、公安局等单位备案。
事后及时安排相关部门对ATM机进行维修,确保运行。
3、押运车辆应急处置
ATM机加钞押运车辆出现故障,不能修复的,解款人员及时向保卫部门报告,由保卫部调配备用押运车辆完成运工作。
出现交通事故时,押运车辆的武装押运人员要加强对车辆及人员的安全警戒工作,及时保护现场,向分行保卫部报告求得援助,通过备用车辆转运处理及时化解安全风险。
当押运车辆遭受抢劫时,武装押运人员快速响应,加强守卫,向110指挥中心发出警报,对抢劫犯罪嫌疑人鸣枪示警,当鸣枪示警不能阻止时,方可开枪制止。
分行“ATM机业务紧急情况处置领导小组”得到报警后,与公安部门加强联系,对事件发生进行统计,做好事件的行车记录、人员调查报告工作,加强押运业务管理监督,加强安全防范总结,逐级完成对事件的相关资料上报。
4、ATM机操作、维护、安装人员应急处置
当出现对ATM机操作、维护、安装人员危害的事件时,“ATM机业务紧急情况处置领导小组”组织人员进行录像调查和人员走访调查,分析判断和认定事件严重性,对事件调查写出相关报告,交分行“ATM机业务紧急情况处置领导小组”备案。
当出现严重危害ATM机操作、维护、安装人员案件时,通过向110指挥中心、分行报告案情,对受危害人员最大限度的抢救措施,进行应急处理;同时分行(部)相关人员与公安局调查警员积极配合侦破案件,对监控录像资料的备份复制严格管理,公安机关立案的事件,分行(部)按照我区※※分行监控管理条例实施操作。
“ATM机业务紧急情况处置领导小组”对事件进行分析、总结,组织人员对事件进行上报,并拟出相关事件总统及事后处理意见,送市分行、市银监分局、公安局等单位。
得到批复后,分行对事件进行总结。
ATM机操作、维护、安装人员因违规操作造成直接经济损失的应急处理。
ATM机操作、维护、安装人员利用工作之便,违规对ATM机现金进行窃取、盗用的事件,一但发生此类事件,立即上报“ATM机业务紧急情况处置领导小组”,对涉及金额大、危害性重的事件,除区分行纪检部门调查外,还应及时移交公安部门进行立案查处。
篇三:
中国人民银行公文处理办法
杨凌农村商业银行公文处理办法
第一章总则
第一条为推进杨凌农村商业银行公文处理工作科学化、制度化、规范化,根据?
党政机关公文处理工作条例?
(中办发?
201X?
14号文印发),结合我行工作实际,制定本办法。
第二条杨凌农村商业银行公文是我行依法实施领导、履行职能、处理公务的具有特定效力和规范体式的文书,是传达贯彻党和国家的方针政策,公布金融规章及发布金融政策措施,请示和答复问题,指导、布置和商洽工作,报告、通报和交流情况等的重要工具。
第三条公文处理工作是指公文拟制、办理、管理等一系列相互关联、衔接有序的工作。
第四条公文处理工作应当坚持实事求是、准确规范、精简高效、安全保密的原则。
第五条行政办公室办公厅主管杨凌农村商业银行公文处理工作,并对杨凌农村商业银行各支行、营业部、各部门的公文处理工作进行业务指导和督促检查。
行政办公室设立文秘岗位或者由专人负责公文处理工作。
第六条各支行、营业部、各部门负责同志应当高度重视公文处理工作,加强对公文处理工作的领导和检查。
第二章公文种类
第七条杨凌农村商业银行公文种类主要包括:
(一)命令(令)。
适用于公布金融规章,宣布施行重大强制性行政措施。
(二)决定。
适用于对重要事项作出决策和部署,奖惩有关单位和人员,向系统内被审计单位作出内审结论、处理决定并提出要求,变更或撤销下级机关不适当的决定事项。
(三)公告。
适用于向国内外宣布重要事项或者法定事项。
(四)意见。
适用于对重要问题提出见解和处理办法。
(五)通知。
适用于发布、传达要求下级机关执行和有关单位周知或者执行的事项,批转、转发公文。
(六)通报。
适用于表彰先进,批评错误,传达重要精神和告知重要情况。
(七)报告。
适用于向上级机关汇报工作,反映情况,回复上级机关的询问。
(八)请示。
适用于向上级机关请求指示、批准。
(九)批复。
适用于答复下级机关请示事项。
(十)函。
适用于不相隶属的机构之间商洽工作、询问和答复问题;向平级主管部门请求批准和答复审批事宜。
(十一)纪要。
适用于记载会议主要情况和议定事项。
第八条人民银行总行机关公文类别:
(一)党委、纪委发文。
1.中共中国人民银行委员会发文。
发文字号为:
银党、银党任。
银党:
适用于向中共中央请示、报告工作,说明情况;向中央有关部门汇报工作;向分行、营业管理部党委、直属企事业单位党委发布人民银行党委的重要政策、决定、贯彻意见、重要工作部署以及印发人民银行党委领导同志重要讲话。
文种主要有:
请示、报告、通报、决定、意见、通知等。
银党任:
适用于办理党内人事任免事项。
文种为通知。
2.中共中国人民银行纪律检查委员会发文。
发文字号为:
人纪发、人纪函。
其中,人纪发适用于向中央纪委请示、报告工作,说明情况;向分行、营业管理部、直属企事业单位纪委部署工作以及印发人民银行纪委负责同志重要讲话。
(二)行发文。
行发文是以人民银行名义制发的公文,包括:
中国人民银行
令、中国人民银行公告以及银发、银函、银任、银内审结等发文字号的发文。
1.中国人民银行令。
2.中国人民银行公告。
3.银发:
适用于向上级机关请示、报告工作,向下级机关和有关单位布置工作、提出监管要求,转发上级机关的文件,印发行领导在工作会议上的讲话等工作事项。
文种主要有:
请示、报告、决定、通知、通报、意见等。
4.银函:
适用于办理对重要请示事项的批复;与不相隶属的平级机构商洽工作,征询、回复意见,沟通情况;答复全国人大议案、代表建议和全国政协提案等工作事项。
文种主要有:
函、批复、意见等。
5.银任:
适用于办理行政人事任免事项。
文种为通知。
6.银内审结:
适用于对被审计单位作出内审结论、处理决定并提出要求的工作事项。
文种为决定。
(三)党委办公室、纪委办公室发文。
1.中共中国人民银行委员会办公室发文。
发文字号为:
银党办。
2.中共中国人民银行纪律检查委员会办公室发文。
发文字号为:
人纪办发。
(四)办公厅发文。
办公厅发文是以人民银行办公厅名义制发的公文。
办公厅发
文是行发文的补充形式。
1.银办发:
适用于部署一般性工作事项或有关开展专项检查、上报有关资料等事务性工作事项,印发内部管理办法、规定,转发不相隶属的同级机关的文件,特殊情况下确需印发或批转的副省级城市中心支行以上分支机构的文件,印发副省级城市中心支行以上分支机构领导干部离任审计、履行职责审计发现问题的整改通知等。
文种主要有:
报告、通知、通报、意见等。
2.银办函:
适用于批复副省级城市中心支行以上分支机构、直属企事业单位向总行的一般事务性请示事项,与国务院各部门、各省级人民政府办公厅以及各金融机构等商洽工作、征求或回复意见等,办理就人民银行公布的金融规章以及发布的金融政策、业务、行政事项等咨询的回复等。
文种主要有:
函、批复、意见等。
(五)司局、党委部门发文。
适用于布置仅限于本司局(部门)业务职责范围内的事务性工作事项,如专项调查、上报数据、布置具体工作等;印发仅要求直属企事业单位、副省级城市中心支行以上分支机构对口处室负责同志参加的专业会议、培训班的通知;批复直属企事业单位、副省级城市中心支行以上分支机构对口处室向本司局(部门)报送仅属于本司局(部门)业务职责范围内处理事项的请示;印发司局(部门)年度工作要点和总结;印发专业会议纪要、司局(部门)领导在专业会议上的讲话;向相关部门内设机构提供有关材料,联系和商洽有关工作等。
司局
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