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电子银行发展研究
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内容摘要
近几年,网络经济以迅雷不及掩耳之势在发展,成为市场经济的一个重要组成。
我国各商业银行更是利用先进的计算机网络技术纷纷推出了网上银行、电话银行以及ATM机等多方式的电子银行综合服务体系。
电子银行的飞速发展不仅降低了银行的人力投入成本,提高了服务效率,从更深层的角度来看,更是银行经营模式和营销方式的彻底转变。
但是,电子银行的发展也带来了诸如网络诈骗、黑客入侵等弊端,因此,如何降低电子银行的交易风险、如何提高电子银行的普及度则成为重中之重。
本文从电子银行的发展战略出发,在查阅大量文献资料的基础上,对电子银行的特点和发展以及其与传统银行业务的区别做出了具体分析,并提出了发展战略性建议,希望能对电子银行的发展提供借鉴。
关键词:
电子银行发展交易风险
ABSTRACT:
Inrecentyears,theInterneteconomyineartrendinthedevelopment,becomeanimportantcomponentofmarketeconomy.InChina'scommercialBanks,advancedcomputernetworktechnologyarelaunchedonlinebanking,telephonebankingandATMmulti-mediaelectronicbankcomprehensiveservicesystem.Therapiddevelopmentofelectronicbankingisnotonlythebank'sefforttoreducecosts,improvetheserviceefficiency,fromadeeperperspective,butalsoaradicalshiftinbankingbusinessmodelandmarketingmethods.But,thedevelopmentoftheelectronicbankhasdisadvantagessuchasonlinescams,hacking,therefore,howtoreducetheriskofelectronicbankingtransactionsandhowtoimprovethepopularityofelectronicbankinghavebecomeatoppriority.
Inthispaper,startingfromthedevelopmentstrategyofelectronicbanking,onthebasisofconsultingalargenumberofdocuments,thecharacteristicsanddevelopmentofelectronicbankinganditsdifferencefromtraditionalbankinghasmadeaconcreteanalysis,andproposedthedevelopmentstrategicadvice,hopingtoprovidereferencetothedevelopmentofelectronicbanking.
KEYWORDS:
Electronicbanking;Development;Tradingrisk
目录
一、电子银行的现状及方向1
(一)电子银行的概念1
(二)电子银行的现状1
(三)电子银行发展方向2
二、电子银行和普通银行业务的区别3
(一)24小时服务不间断3
(二)市场营销方式不同3
(三)客户群体选择的不同3
三、电子银行发展瓶颈4
(一)电子诈骗防不胜防4
(二)客户接受率低5
四、对电子银行发展的策略性建议6
(一)健全市场竞争需要的发展体系6
(二)明确定位,特色发展,进行差异化营销6
(三)加强业务系统的维护和法律监控7
参考文献7
电子银行的发展对策研究
电子银行的营销模式和业务种类都很丰富,并且还在不断的更新升级,其中电子银行最主要的模式有三种:
1.完全依靠互联网的电子银行;2.银行自行建立独立机构来经营网上业务;3.将现有的银行业务扩展到互联网,建立不独立的网上机构,以此来突破银行原有体制。
在这些模式下,出现了网上银行、电话银行、手机银行等不同的具体形式,虽然模式不同,但是这些模式改革的中心都是成本的节约化和群众使用的便捷化,电子银行的发展速度更成为各商业银行竞争实力的指向标。
1、电子银行的现状及方向
(一)电子银行的概念
电子银行是依靠先进的电子技术和网络信息,为广大用户提供自助式服务的网上金融服务系统,可以帮助客户在网上实现账户资金查询、银企转账、银企对账、公共信息查询、银行卡号挂失等各项业务的办理服务。
其中电子银行又分为狭义电子银行和广义电子银行两大类。
狭义电子银行包括电话银行、手机银行和网上银行三种产品;而广义电子银行不但包括了上述的产品,而且还包括家庭银行、TV银行、自主银行、ATM、代收代付等众多离柜业务。
伴随着网络科学技术的不断发展和广泛的应用,消费金融日渐兴起,电子银行凭借着创新的消费模式开辟了一条全新的市场空间,提高工作效率,极大的方便了客户的工作于生活,给传统金融服务行业形成不可小视的冲击与挑战。
(二)电子银行的现状
上个世纪五十年代,美国和日本等发达国家率先将计算机引入金融服务领域,起初主要被应用于银行网点的结算和计算等业务,经过长期的发展和演变形成了一种崭新的经营模式和发展形态,也就是电子银行。
1996年,美国正式通过网络开展金融业务,其发展十分迅速,业务覆盖范围快速扩大,交易额逐步超过传统银行,得到广泛的关注和借鉴。
总的来说,国外电子银行通过长期的探索,立足于完善网络信息技术和信誉管理体系,取得了迅速的发展,成为金融市场上一股强大的力量。
相对于国外发达国家,我国的电子银行发展起步较晚,网络科学信息技术较为落后,信用体系建设也不够完全,但随着网络科技的不断引进,我国电子银行也出现了如下几种形式:
(1)网上银行
1997年以来,以工商银行等一批为首的我国各银行相继推出自家的网上银行,随着不断的发展完善,网上银行业务更加人性化、现代化,越来越受到个人和企业的青睐。
据调查2012年我国网上银行注册用户已经达到4.89亿,这一数据相当是美国人口总数的1.58倍,而网上银行累计交易金额更是突破了900亿元,相当于2011年我国国内生产总值的17倍。
(2)电话银行
电话银行通过电话这一通讯工具将银行和客户密切的联系起来,为客户提供各种相关的查询服务,是近年来日益兴起的又一种电子银行业务。
我国各大银行相继开通了“9”开头的电话客服热线,如工商银行:
95588,。
这种新型银行操作简单,可实时查询,自动化管理,真正实现了银行24小时制的服务模式。
(3)手机银行
手机银行是目前我国电子银行的重点发展方向。
因为手机方便携带,操作简单,用户可以及时的进行业务处理,是一种大众化的便捷工具。
目前,我国工行、中行、交行等各大银行均已经开通手机银行业务,为广大用户提供缴费、转账、账户查询与证券交易等服务。
据我国8家上市银行披露2012年我国手机银行用户突破1.5亿,交易金额也大幅度增长,手机银行资金处理规模已经达到8000亿元,标志着我国手机银行业务已经进入了一个暂新的发展阶段。
(三)电子银行发展方向
随着经济全球化和科学技术的革命发展,金融业产品创新不停的涌现,网络经济高速发展,电子支付环境不断改善,这给电子银行的发展带来大量的价值增长机会和业务需求;而在加入WTO后,依靠信息技术推动金融创新提高核心竞争力已经成为我国众多商业银行的必然选择。
我国电子行业从开始至今一直在不断的发展,出现了新的发展趋势:
(1)大力推进消费者日常交易活动向网络电子渠道转移。
据我国相关数据对单笔业务成本的统计,网点耗费的平均成本大约为3.06元人民币,而网上银行的单笔业务运营成本仅为0.49元人民币,网上银行的运营成本要远远的低于网点。
所以说电子银行对降低经营成本,促进经营模式转型有着举足轻重的作用,各大银行相继采取对应措施引导消费者向电子渠道转移。
(2)同第三方支付公司的合作与竞争。
随着支付宝、中国移动手机支付等新兴的第三方支付手段兴起,银行的在传统支付领域的统治地位受到前所未有的挑战,为了获得新的生存发展空间,银行只有不断创新经营模式,加快转型。
与第三方支付公司的合作是一种共赢的表现,互相促进,既存在竞争也是良好的合作。
(3)积极抢推和优化手机银行。
手机银行是商业电子银行未来的发展方向,有着替代银行卡、替代网上银行的趋势。
加快对手机银行的开发将对商业银行未来发展至关重要。
(4)网上银行品牌差异化发展战略。
当前国内的大多数商业银行所推出的产品功能同质化很严重,主要归咎于互联网产品可复制性过强,容易被轻易的山寨走。
打造属于自己而又个性鲜明的品牌成为银行跳出价格战场和产品功能同质化的一条好途径。
2、电子银行和普通银行业务的区别
电子银行与普通银行有着很大的区别,电子银行除了提供的业务种类多,相比普通银行,还具有以下特点:
(一)24小时服务不间断
首先,普通银行服务的时间有限,商业银行的营业厅通常都是晚上5点前就结束服务,时间性强,这就使得很多客户要处理紧急项目时得不到及时服务,另外,普通银行的人工服务人数有限,客户往往要经过漫长的等待才能得到所需服务。
而电子银行采用的是客户自助服务,客户可以依靠各种电子渠道,自行选择和操作自己所需要的交易和查询服务,电子银行所提供的“AAA”(Anytime、Anywhere、Anyhow)式服务没有时限要求,客户可以在家中通过电话、手机和互联网等多种渠道完全自助操作,减少了不必要的时间浪费和精力消耗。
所以与普通银行业务相比,电子银行有利于降低经营管理成本和分流银行柜面的压力,提高银行的服务质量和客户满意度,研究表明,在经营成本的投入上,电子银行的成本仅为普通银行的四分之一,其优势不言而喻。
(二)市场营销方式不同
众所周知,普通银行业务主要靠产品推销和交易处理等方式进行营销,而电子银行的出现改变了传统银行依靠网点和柜员采取“推出去”的宣传方式,取而代之的是利用网络与客户进行沟通,掌握市场动态,了解客户需求,从而推出以“客户为中心”的营销方式,提供具有鲜明个性的金融产品,满足客户需求多样化。
另外,营销模式水平影响着客户的选择,电子银行的发展使得银行客户更加不稳定,因此,哪家银行的电子营销模式够新颖独特,就能吸引更多的客户。
(三)客户群体选择的不同
与普通银行业务相比,电子银行业务的客户主要是受过良好教育的年轻人,他们对网络的掌握程度高,是创造社会财富的主力军,是银行潜在的优质客户群体。
这类群体的时间观念强,注重快速便捷。
例如,淘宝、支付宝和各个银行的挂钩合作就取得了良好的效果,网购已经成为年轻人的时尚标志,电子银行适应时代发展,推出在线支付服务。
可以看出,电子商务不断推动着银行为客户提供方便快捷的支付手段,从刚兴起的网上支付到如今的手机支付,电子银行不断的进行升级,针对不同的客户级别、客户需求和客户喜好,提供差异化的服务。
年轻人网购时必然要选择网上银行进行交易,购物者为了方便,就会选择开通网上银行和手机银行,实现“二八原则”的电子银行模式已经为金融服务业带来了丰厚的利润回报,成为提高银行经营效益的重要途径。
三、电子银
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