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互联网监管细则征求意见稿已于1月27日截止,近期内将会发布详细的监管细则来规范整个P2P行业的发展,这对于有志于规范性良性发展的P2P公司来讲是一个非常大的利好。
今天,我们从行业监管的角度分析一下行业风险点在哪里?
行业的发展方向在哪里?
国家是怎样规划的?
我们将如何应对监管?
公司未来将如何发展?
以下内容整理自房融界董事长王小虎在企业年会上的讲话:
行业监管政策解读
1项目一一对应,不能建立资金池,不能代销理财、资管等产品。
很简单,就是不能建资金池。
所有的项目都一一对应,这是最基本的。
有的线上平台有一些定期的理财产品是将许多零散的项目包装打包销售,这在以后有可能就是违规的。
2实名制原则,投资人与融资人都要实名登记,避免违反反洗钱法规。
这一点,房融界基本可以做到,因为房融界由新浪支付托管,新浪支付对借款人和投资人都会要求基本的实名认证。
实名制实际上是从反洗钱的角度考虑的,投资人和借款人用自己的身份证注册绑定银行卡。
从系统的安全性角度来考虑,这些工作房融界都已经完成。
3不是信用中介,也不是交易平台,而是信息中介。
P2P不要去做信用中介,要做信息中介。
这就意味着P2P平台不能给客户承诺保本保息,只能做信息的撮合。
4建立行业门槛,对注册资本,高管人员专业背景和从业年限有一定要求。
未来行业的门槛会越来越高。
随便花钱购买一个网站,有个技术人员做维护,以这种方式做一个P2P平台是行不通的。
以前可能会出现P2P平台上午建立募集资金下午就跑路的情况,但这在以后是绝不可能再发生。
监管细则一落地,将会对P2P行业的审查更为严格。
5第三方托管,不能以存款代替托管。
现在仍有一部分平台在银行存了一笔钱就对外声称自己实现了银行存管,以后将不会有投资人相信这样的说法。
这种做法简单的理解就是,平台在银行存1000万后,将存钱的余额截取下来发布在网上,过后又将存款取出,宣称同银行有合作,这笔款项是自己平台的风险保障金。
以后将会没有风险保障金这一说法,只能做第三方托管,托管就代表着平台不能随意的挪用客户的资金,资金只能在借款人账上或者投资人账上。
现在,国家层面的意见是想要将第三方托管放在银行,监管细则中也有相关规定。
但实际上,目前实施起来难度比较大,因为这种做法是银行所不愿意的。
因此,我认为最终的结果可能是“第三方支付+银行托管”的模式。
6不得为投资人提供担保,不承担系统风险和流动性风险。
这一点就是前面所介绍的项目一一对应、不能拆、不能提供本金利息的担保,这样做是违规的宣传。
7走可持续发展道路,不要盲目追求高利率融资项目。
最近一段时间,我们平台的利率一直在持续下降。
大家可以看到平台的基准利率后面还有一个浮动的利率,这样做的目的就是想逐步的调低我们平台上的利率,这也标志着我们在逐步的向一些全国知名的平台靠拢。
因此,我们是希望走长远发展的道路,希望平台可以健康稳健的发展,我们可以承受短期内交易量出现阶段性的下滑,但是,一定要走长远的道路。
8充分信息披露、开展必要的外部审计。
响应监管层的号召,从自身做起,练好内功,作充分的平台信息展示,加上外部审计,展现一个透明的平台,充分满足投资人的知情权。
9推进行业规则的制定和落实,加强行业自律的作用。
在全国很多地方都有一些行业自律组织,这对于行业内的一些违规的风险起到了一定的监督作用。
以后再互联网金融较为发达的城市,可能会在行业自律方面一马当先,对一些不良平台会有一定的监督作用。
10必须坚持小额化,支持个人和小微企业的发展。
不管是现在还是未来,房融界都完全遵守这一原则。
当然,国内一些做大标的平台,比如红岭创投,做的也很好,但是这种模式是否会受到政府的支持,还是要看国家最后对于P2P行业的监管政策。
P2P行业未来走向
1行业定位为信息中介
“信息中介”是未来P2P平台一个肯定的基本的定位,国家政策也已经明确指出了这一点。
2行业纳入银监会监管
P2P平台将由银监会来监管,不是人民银行、金融办等其他金融机构,这一点也已经是确定的了。
3热潮与隐忧并存,兼并重组大量出现
2016年,P2P行业会出现大量的并购。
这一点从电商的发展可见一斑,整个互联网金融和电商有类似的地方,在早期许多大型的电商基本靠烧钱来维持拼流量拉用户量,但在2015年行业出现了大量的并购重组,例如滴滴和快的、大众和美团、携程和去哪儿等,行业发展到一定阶段后,行业内较大的公司开始出现合并,而剩余的小公司开始逐渐消失。
互联网金融有一定的行业特殊性,但是我认为,在2016年也会出现同样的局面。
不过,不同的是它不会像其他行业那样通过整合并购后最后一家独大,P2P行业兼并整合还存在一个风险识别、兼容的问题,不仅仅是市场渠道、用户群体、市场占有率的简单相加,更核心的是相互公司的资产质量是否优良,这是合并重组的前提条件。
因此,P2P行业内会出现大量的兼并重组,但不会出现只存在一个或两个寡头的情况,最终的格局可能会是全国80%的市场被排名前20的大平台所占据,剩余20%的市场由一些有核心竞争力的有特点的小平台来瓜分。
4银行与第三方支付公司联合存管模式
“银行与第三方支付公司联合存管模式”是目前现实最理想的一个选择。
简单来说,银行不愿意干的事情,第三方支付却有心,而监管层又想让银行来干这件事情,因此,最终的办法就是银行与第三方支付公司联合存管。
5回归金融本质,风险防范、金融产品创新将成为核心竞争力。
互联网金融行业最终一定是要回归到金融的本质属性。
金融的本质就是信用、风险,怎样维持整个公司的信用,怎样控制风险是今后行业发展的核心所在。
经济形势、借贷市场风险分析
现在,我们平台做的每一单业务后面对应的都是一笔贷款。
若是借款人没有能力偿还这笔贷款,投资人投资的钱是不是就拿不到了呢?
这一点非常的关键,所以我们关注的是整个行业以及每一个投资人的风险在哪里?
追根溯源还是要回到信贷的风险,信贷的风险则要看国家的经济。
1国家宏观经济政策导向:
去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板
现在国家经济最核心的宏观经济政策就是去产能,把国家大量的供过于求的企业产品去产能化,比如说房地产、太阳能、钢材、水泥、纺织等行业产品。
去杠杆就是在消化温总理那一届政府留下的负担,如大家所知,在2008年金融危机的时候,我们国家做了一个重大的决定,就是四万亿的投放。
其实远远不止这四万亿,国家财政出来的是一万多亿,还有两万多亿是通过银行贷款出来的,另外还带动了市场上的一部分投资,所有的数字加起来应该是接近10万亿的资金投放。
从这一点来讲,地方政府以及个别行业是一个高杠杆运行,所以这几年一直在消化。
还有就是怎样降低经济的成本,包括人力成本、税收成本、土地成本、效率成本等这些成本都是需要降低的。
补短板就是引进一些先进的科技含量高、有市场成长空间、符合市场需求的高科技产业,来改变人们的生活,例如微信改变了我们的社交通讯方式、滴滴改变了我们的出行方式,这些都是有高成长空间的商业模式,推动社会进步,同时又降低消费成本,提供生活便利,这才是国家所倡导的产业更迭。
2银行不良持续上升承压,农行不良已突破2%
最近2015年所有银行年报出来的时候,我们看到有披露了一个不良率最高的农行已经超过2%,这在以前是不可想象的。
当然,这2%是从上市公司的报表中体现的,其实真实的情况应该远远高于2%,如果银行的不良率都已经超过2%,那么民间借贷的不良率可想而知。
3民间金融泡沫越吹越大,行业承接趋势明显
民间金融是指剔除掉国家正规的金融机构(例如:
银行、信托、保险、基金公司等)之后民间的类金融机构。
这里有一个大趋势:
从2000年到2008年,民间金融市场还在萌芽阶段;自2008年开始,所有的民间金融开始活跃,国家资金除了投向房地产、太阳能等行业外最大的流向就是辗转到了民间借贷市场,甚至包括一些上市公司的公开报表里面也能清晰的看到委托贷款收入,极端的情况是有的上市公司的收入的一般来自于委托贷款。
所以在那几年,担保公司、典当行、小贷公司、投资公司生意非常火爆,也就是在这个时候民间金融的泡沫开始逐步吹大;物极必反,情况急转直下,2013年开始,随着银行银根紧缩,政策调整,很多不良资产开始由银行悄悄的逐步转向民间金融机构,2014年到2015年期间又是民间借贷机构向P2P做风险转移的一个过程。
这是一个很明显风险转移的过程,所以我自己总结的就是行业承接趋势明显,不良信贷资产从银行到民间金融机构再到互联网金融机构,是一个非常清晰的路线。
虽然,很多城市在一些大的P2P公司到来之后,当地的贷款利率在近两年确实下降了不少,然而更多的是一些全国性的P2P公司接手了一部分烂账,这些公司规模大,现在可以覆盖这些烂账,但这并不代表2-3年之后还能覆盖,因为经济在2-3年之内能否好转无法确认,所以这批借款人能否熬到东山再起也是未知。
所以说,我们了解到的整个P2P行业的发展,特别是一些大型的、成交量在50-100亿的P2P公司日子也并不好过,从公开数据得知,到目前成交量在100亿以上还没有盈利的公司还比较多,这其中原因有两点:
1、前期烧钱拉用户,成本居高不下;2、不太懂得民间金融的特点以及风险化解的立体解决方案,快速扩张造成大量的不良资产需要通过长时间的消化。
从目前的我们平台的体量以及资产质量的控制来说,我认为是值得欣慰的,不要因为我们做的规模还小就觉得要去羡慕一些大的机构,这完全没有必要,我们要按照自己的节奏来,当机遇来临时也是我们加速的时候。
4借钱本身无法解决赚钱的问题,规模越大,风险越大。
借钱本身无法解决赚钱的问题。
经济下行,如果这个行业本身不赚钱,那么整个借贷市场如何解决赚钱的问题呢?
风险只是时间的延后,并不能解决根本问题,因此就有一个“规模越大风险越大”的结论。
也就是说靠借钱的方式只是时间上的延缓,解决不了企业赚钱的根本问题。
5国家诚信体系,法制环境有待完善
所谓上有政策下有对策,国家法制体系还是需要进一步的完善,征信体系也需要进一步完善。
最明显的就是小贷、担保公司,做的是信贷的业务,一方面,不能接入国家的征信系统;另一方面,所有放贷的客户信息不能上传到人民银行的征信系统。
这也是一个长期遗留的问题,需要政府监管部门统一协调解决。
6国家倡导债权融资向股权融资转移,鼓励创业,给予充分试错机会
国家倡导的债权融资向股权融资转移,给予所有的创业企业有一个充分试错的机会。
股权简单说就是:
创业失败了,不用还钱给投资人,做成功了投资人会得到大量的回报;而债权同股权不同,借了钱就要还本还息,因此国家提出了这么一个倡导。
我理解的风投机构的投资偏好1简单、清晰、良好的商业模式
商业模式简单、清晰,最好能包含一些创新的东西。
如果商业模式过于复杂,其他人根本听不懂,是没有意义的。
2专业团队,核心人员搭配合理3具有较强市场竞争力的产品
我们今后会在房产金融领域更加的垂直更加的细分,真正做到重度垂直。
4市场想象空间巨大
今年只是一个开始,互联网金融还有十年的黄金发展期。
5财务数据漂亮房融界发展的应对策略1重度垂直
以后我们可能不仅仅是做房产抵押、装修贷的产品,还要通过对自身的优势分析做一些更多的尝试,比如近期我们开发了贷款端的APP,也就是说以后我们的获客渠道会逐步转向移动互联网。
房产金融里面我们也会同一些房地产开发商、二手房经纪公司、房产金融服务商达成一些合作,做更加细分的产品。
只有这样,我们才能在互联网金融市场脱颖而出。
2延伸产业链
比如说我们现在做装修贷,那很可能我们以后会做一个同装修贷非常关联的有鲜明特点的装修公司,也有可能会同开发商合作做样板间,这就是产业链的延伸。
3小额分散
我认为,我们平台的小额分散做的还是可以的,基本上贷款单量的余额应该在30万-130万之间,装修贷、丽人贷的金额就更低,件均不超过15万,这样也有利于我们分散风险。
4区域分散
2016年,我们的产品还要开发一些其他的城市,资产端要走出武汉,走向全国,且目前已经在落地筹划相关事宜。
5纵向联合
纵向联合是指我们会同开发商或者其他和房产金融相关的行业合作做一些定向的产品,形成一个闭环的资金运作。
2016年房融界战略布局1引入战略资本,扩大规模,做大品牌
我们在这方面已经同一些公司做过交流,如果有战略资本进来,对于公司的高速发展将会是一个比较大的推动力,可以在短时间内将规模做大,品牌做大。
2专注房产金融,创新金融产品,丰富产品层次
就像前面讲到的那样,房融界会在房产金融领域里精耕细作,真正的做到重度细分和产品创新,同时,我们现在也会在丰富产品层次方面继续做出努力。
3强化投研能力,布局全资产配置,优选金融机构产品
我们会在在丰富平台产品方面所要做的一些尝试,比如:
外汇金融产品和香港的一些保险、基金的产品以及其他的一些优选的金融机构的产品,资产的配置能对冲一些单一领域的系统性风险。
4提高用户体验度,优化运营,增强客户关爱
怎样让客户有更多的智能化的投资(例如在用户投资过程中有一次的智能化的选项可供选择),这是我们平台需要关注的问题。
我们平台在用户体验方面做得还不够,同用户的交互方面、照顾用户的个性化需求方面都是我们的弱项,需要进一步的提升。
5升级企业文化:
透明、专业、诚信、关怀
“透明、专业、诚信、关怀”这八个字,既是针对客户又是针对公司的员工。
对外,我们给客户展示的应该是一个透明、专业、诚信的平台;对内,我们要使员工有家的归属感。
总有投资人反复咨询,你们公司什么背景,是否安全?
你讲再多的专业术语,投资人都不见得能相信你。
与其谈公司的风控能力、专业度,我认为还不如讲公司的企业文化来得更接地气,更有说服力。
我们公司讲究“透明”,资产安全问题,所有入职员工第一时间反复培训学习,如有需要可自己到合作资产端去考察交流,针对性的问题面对面的交流,首先打消自己的疑虑,先过自己心里这一关,然后再碰到客户的咨询,心里有底,才知道怎么回答,所以投资人投的资产等同于我们所有的员工都帮大家再次筛选了一次,让投资人清楚他的每一笔资金流向了哪里,出现风险如何应对;“专业”是我个人一直以来倡导的一种公司文化理念,术业有专攻,只有更专注、专业,才能提供更优质的产品和服务;“诚信”是金融行业、金融从业人员所要坚守的底线,突破这条底线,我们的职业价值观会出现偏离,但凡现在出风险的同业,都是在诚信上有问题,一开始就走偏了方向,最后崩塌也是理所当然,所以我们有志于在这个行业发展的公司和从业人员一定要坚守这个底线;“关怀”一直是我们做的还不够的地方,来年我们会加强客户关系的管理,加强员工的关怀,只有坦诚相待,真心付出,心才会紧紧的连在一起,才会走的更长远。
对行业发展的观点1金融创新,慢就是快
这句话说得最多,也有很多人表示不理解,认为逻辑上有问题,是矛盾的,但时间会证明这句话的对错。
就如之前所说,很多大型的P2P平台发展的很快,成交量过100亿的现在也多了,但日子并不好过,因为前期发展过快,烧钱较大,风控还没有来得及跟上来,何况现在经济下行,资产质量可想而知,我认为真正能做到又快又好的平台凤毛麟角。
反而有一些发展的比较慢的平台基础非常的扎实,一步一个脚印,风控措施也做的比较严谨和完善,后期发展潜力更大。
所以说,互联网金融行业不见得做的小做的慢就没有前景。
唯有金融创新,真正产品创新,风控创新,经得起时间检验,才是好的优质平台,同时,当行业发展到拐点,市场净化、重组的时候,慢就是快就会体现的更加淋漓尽致。
2行业马拉松,剩者为王。
马拉松是体力、耐力、意志力、技术、心态的完美结合,互联网金融的发展也将是一个马拉松长跑的过程,现在还只是在第一阶段,现在快不一定能赢到最后,现在的慢也许是在积蓄能量,是为了以后的稳,是在为弯道超越做准备,因为只有能跑到终点的人才是胜者。
员工职业发展建议1清晰的职业规划
清晰的职业规划是一个从业人员在本职岗位上创造性的工作的内生源动力,会推着自己快速进步、有方向感、做事情更加专注,效率更高。
2强烈的企图心
有企图心不是坏事,是一种积极向上的心态,是一种良好的工作状态,我们都需要这种狼性文化,个人强公司才具备竞争力。
3系统专业化学习提升
行业竞争激烈,现在的行业更迭已不是以前的周期,一年的时间足以改变一个行业的发展格局,唯有学习提升才能做前瞻性的判断,不断适应市场变化,才不会被淘汰。
4增强自己的核心竞争力
具备一技之长当然不错,但是已不是竞争力了,现在都讲究核心竞争力,是在综合能力的基础上,你是否具备周边的人短时间内无法复制的能力,这个点发力,还可以带动面,这需要大家去悟!
5建立自己的核心人脉圈
核心人脉圈会带来无限的惊喜,能带给你需要的知识、经验、客户、思维方式、发展机遇。
真诚的开拓、维系自己的核心人脉圈,会提升你的个人价值,工作能力,结出硕果。
关于怎么建立,哪些渠道,我相信大家都知道,但一定是要日积月累,要真诚付出。
6良好的工作心态
行业发展有高峰低潮,公司发展也会遭遇瓶颈期,个人晋升也会碰到不公平的时候,我们该怎么做,我想只有保持一颗平静的心态,以更加优秀的成绩让自己绽放,幸运之心迟早会青睐自己。
认定了一个事情就应该义无反顾的去追求,哪怕中间碰到再多的困难和委屈,都要坚定信念,勇往直前。
勿忘初心秉承价值1我们为什么进入这个行业?
误打误撞?
生存?
高大上?
有发展前景?
这些可能都是一部分人进入这个行业最初的原因,但我对这个行业的理解就是价值创造、品味。
金融是服务业,互联网金融更是,我们干的事情就是把借贷与理财需求通过互联网的方式做完美的对接,一方面降低社会融资成本,另外一方面为普通大众提供资产配置服务,从这两点看就是一个价值的创造,这并不仅仅是一个简单的信息对接,更多的时候,我们需要通过专业的判断,要选择与什么样的资产端合作,,才能将风险控制在合理的范围,为投资人的资金安全尽到保驾护航的义务,选择什么样的产品,推荐给哪一个理财的群体,是否充分揭示了风险点,判断客户是否有一定的风险承受能力,如果做不到这些最基本的,我们的价值创造无从谈起。
品味是我认为进入这个行业的另外一个初衷,也是一种情怀。
互联网金融这个行业不是没有任何门槛的,不是你有很大的人脉圈,销售技巧很娴熟就可以驾驭得了的,更不是具备快速的布点能力,靠海量人头来实现规模快速扩张,靠各种广告、奖项堆砌出来。
其实,他需要很强的综合金融能力,除了客户群基础,销售技巧,更多的时候还需要专业靠谱的团队,扎实的金融理论与实践的沉淀,良好的职业心态,坚韧的工作作风。
如果不是靠这些因素搭建起来的团队,我认为是经受不住行业的洗礼,一个浪头过来,你将瞬间不复存在,而后是满城腥风血雨。
所以我讲,有品位的团队,会不一样,更有内涵,基础架构搭建的会很扎实,能抗击狂风暴雨,巍然挺立。
按照行业发展的节奏,市场规律来发展,行业才会健康,公司发展的外部环境才会宽松。
任何透资行业未来的行为,都会给行业带来毁灭性的打击,所以我们必须尊重市场发展的规律,必须诚信,必须坚守风险理念。
过去的20015年,繁荣与隐忧并存,还是有大量的资本进入这个行业,大量的风险也是接踵而出,时间已经证明我的观点,只有踏踏实实的做好基础工作,敬畏风险,创新性的运用好互联网思维拓展市场、创新风控,才是长治久安之道。
2我们工作的价值在哪里?
普通老百姓投资的痛点在哪里,股市波动太大,散户胜算概率极小,房市投资周期已过,黄金近几年跌至低点,外汇、能源基本都是杠杆交易,需要更加专业的投资背景,风险更大;正规金融机构的理财,银行理财产品收益太低,只能算是抗通胀了,资产增值空间有限,信托产品呢,门槛高,100万起步,现在收益也降至年化8-9%,投向二级市场的基金现在也是亏多赚少,投一级市场周期又长,也有风险性的问题,投资起点的问题。
纵观整个理财市场,确实在我国小额理财门道窄,这一片市场是刚需。
融资难,融资贵一直是我国经济金融问题中的老话题,尽管国家也出台了很多支持政策,但落地难,政策变形多,等到借款人手中,成本也不低了,而且效率极低,贷款覆盖率更低,小微企业的信贷需求,从来都是一片急需灌溉的干涸,市场的问题还需要市场来解决,不是靠政策解决得了。
一边是大量的闲散资金无处可投,一边是真正需要资金发展的小微企业。
我想我们这个行业的价值就在这里,所以说整个P2P行业是金融压抑下的现实无赖的选择,但也是适应市场需求的产物,有自身存活的土壤,有客观存在的价值。
3我们将向何处去?
我们只有专注于行业发展,诚信经营,借助互联网思维、方式,创新运营模式,创新金融产品、风控机制、敬畏风险,坚定信念,走正道,才能真正实现我们的理想、价值。
永远不要忘了,我们当初为何而出发,我们为什么要进入这个行业,这个行业将给社会和我们自己带来什么,想明白了这些问题,我们才知道自己的方向是否偏离,是否能够到达我们的目的地。
最后送给所有的在场的从业人员八个字:
勿忘初心,秉承价值。
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