安徽农村合作金融机构信贷产品手册之一金桥+金土地09178.docx
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安徽农村合作金融机构信贷产品手册之一金桥+金土地09178
安徽省农村合作金融机构
金
融
产
品
创
新
手
册
一
二ОО九年六月二十四日
目录
“金桥”系列小企业贷款-2-
“创业金桥”产品介绍-2-
“成长金桥”产品介绍-4-
安徽省农村合作金融机构“创业金桥”贷款管理暂行办法-6-
安徽省农村合作金融机构“成长金桥”贷款管理暂行办法-10-
“创业金桥”贷款操作流程图-15-
“成长金桥”贷款操作流程图-17-
安徽省农村合作金融机构小企业信用等级评定暂行办法-19-
附件:
安徽农村合作金融机构小企业信用等级评定参照表-26-
安徽省农村合作金融机构小企业授信管理暂行办法-30-
附件一:
安徽农村合作金融机构小企业最高额综合授信申报表-42-
附件二:
安徽农村合作金融机构最高额综合授信通知书-44-
“金桥”系列贷款资料清单-45-
“金土地”农民专业合作社贷款-47-
“金土地”产品介绍-47-
安徽省农村合作金融机构农民专业合作社贷款管理暂行办法-50-
附件一:
安徽省农村合作金融机构农民专业合作社基本情况调查表-58-
附件二:
安徽省农村合作金融机构农民专业合作社社员名册-60-
安徽省农村合作金融机构农民专业合作社贷款操作流程图-61-
安徽省农村合作金融机构农民专业合作社信用等级评定暂行办法-63-
附件:
安徽省农村合作金融机构农民专业合作社信用评级评分表-68-
申请“金土地”贷款提供资料清单-72-
“金桥”系列小企业贷款
“创业金桥”产品介绍
“创业金桥”贷款是指农村合作金融机构对处于创业初期,规模相对较小,财务制度不健全,但能提供有效担保的小企业和个体工商户发放的短期流动资金贷款。
服务对象:
创业初期的小企业和个体工商户。
产品特色:
1.不设置准入门槛,不强调评级和授信;
2.遵循手续简化、流程快捷、注重效率、灵活方便的原则;
3.在7个工作日内完成审批流程。
申请条件:
1.从事的经营活动符合国家产业政策导向,经营业绩良好;
2.企业证照齐全,持有有效的《贷款卡》;
3.在农村合作金融机构开立结算帐户,能提供有效担保;
4.借款用途合理,用以自身生产、经营资金需要;
5.企业及其主要股东信誉良好,无不良信用记录;
6.农村合作金融机构规定的其他条件。
贷款金额:
最高贷款额度为200万元。
贷款期限:
贷款期限原则上在1年以内。
贷款利率:
按照贷款利率定价办法结合实际确定相对差别利率。
还款方式:
可采用按季(月)付息或一次还本等灵活的还款方式。
办理流程:
申请→调查→审查→审批→签订合同→放款
广告宣传语:
“创业金桥”,助您创业马到成功。
“成长金桥”产品介绍
“成长金桥”是指农村合作金融机构对处于成长期,具有一定规模,财务制度相对健全,具有较好发展潜力的优质小企业提供的综合授信业务,在授信额度及有效期内,借款人可以办理贷款、承兑、保函等表内外综合授信业务。
服务对象:
具备一定规模且有发展潜力的小企业。
产品特色:
1.通过标准的业务流程、简化的操作程序、多样的融资产品,满足企业不同的金融需求,同时根据企业信用等级提供授信额度,给予企业全程持续支持;
2.实行“统一授信,分批使用,余额控制,动态调整”的管理方式;
3.对符合条件的可提供部分信用敞口;
4.在15个工作日内完成评级授信流程。
申请条件:
1.从事的经营活动符合国家产业政策导向,成长性好,发展潜力大;
2.企业证照齐全,持有有效的《贷款卡》;
3.与农村合作金融机构有良好的合作历史,在农村合作金融机构开立基本或一般结算账户;
4.借款用以自身生产、经营资金需要;
5.农村合作金融机构规定的其他条件。
贷款金额:
最高授信额度为500万元。
贷款期限:
“成长金桥”综合授信额度一年一定,额度内每笔贷款期限原则上不超过一年。
贷款利率:
按照贷款利率定价办法结合实际确定相对差别利率,实行适当优惠。
还款方式:
可采用按季(月)付息或一次还本等灵活的还款方式。
办理流程:
申请→调查→评级授信→审批→签订合同→放款
广告宣传语:
“成长金桥”,助您事业蒸蒸日上。
安徽省农村合作金融机构“创业金桥”贷款管理暂行办法
第一章总则
第一条为进一步改善小企业金融服务,满足小企业经营活动资金需要,根据《贷款通则》、《担保法》、《物权法》等法律法规和相关信贷管理规定,制定本办法。
第二条“创业金桥”贷款是指农村合作金融机构对处于创业初期,规模相对较小,财务制度不健全,但能提供有效担保的小企业和个体工商户发放的短期流动资金贷款。
第三条“创业金桥”贷款不设置准入门槛,不强调评级和客户授信,遵循手续简化、流程快捷、注重效率、灵活方便的原则。
第二章贷款对象和条件
第四条“创业金桥”贷款对象为资产总额在500万元(含)以下的小企业和个体工商户。
第五条“创业金桥”贷款的申请客户应同时具备下列条件:
(一)从事的经营活动符合国家产业政策导向,经营业绩良好;
(二)企业证照齐全,持有有效的《贷款卡》;
(三)在农村合作金融机构开立结算帐户,能提供有效担保;
(四)借款用途合理,用以自身生产、经营资金需要;
(五)企业及其主要股东信誉良好,无不良信用记录;
(六)农村合作金融机构规定的其他条件。
第三章贷款额度、期限和利率
第六条“创业金桥”贷款根据借款人经营规模、担保能力合理确定贷款额度,一般不超过200万元。
贷款期限原则上不超过一年。
第七条“创业金桥”贷款利率各行社可按照贷款利率定价办法结合实际确定相对差别利率。
第四章贷款担保
第八条“创业金桥”贷款担保方式为质押、抵押和保证中的一种或几种方式的组合。
(一)质押。
质押物主要为存单、国家债券、银行承兑汇票、金融债券、存货、仓单、股权、保单、应收账款等。
(二)抵押。
以易变现的国有出让土地使用权、厂房和门面房、商住房等不动产为主。
(三)连带责任保证。
可采取小企业联保、专业担保公司保证等形式,保证人必须具备担保能力,以专业担保公司提供保证的,担保机构必须与行社签订合作协议。
第九条各行社可积极探索灵活多样的担保方式。
第五章贷款流程
第十条受理。
申请人向行社提出借款申请,并按要求提交相关资料。
客户经理应及时对申请人提交的资料进行初审。
第十一条调查。
对初审合格的借款申请人,应安排实地调查,调查的内容不单纯依赖申请人的财务信息,重点要对投资者品质、经营产品的市场情况、抵质押品情况等非财务信息及借款用途合法合理性、借款金额的适当性进行评估,出具调查报告,明确调查意见。
第十二条审查。
各行社审查人员,根据客户经理调查报告和相关贷款资料,对申请人的主体资格、经营项目的合法性、安全性和效益性等进行审查后,撰写审查报告。
第十三条审批。
各行社根据审批权限实行分级审批。
第十四条发放。
对审批同意发放的贷款,客户经理应及时通知客户,根据审批意见落实相关手续,基层行社与客户签订借款合同、抵(质)押或保证合同,做好质押品的冻结止付和其它抵(质)押登记手续后,向借款人发放贷款。
第十五条“创业金桥”贷款流程原则上在7个工作日以内完成,自客户经理接到客户齐全的申请资料后,应在3个工作日内完成调查工作,审查、审批时间应控制在4个工作日内。
不能办理的,要及时告知申请人。
第六章贷款管理
第十六条各行社要加强贷款管理,建立工作尽责制、不良贷款问责和免责制、违规处罚制。
第十七条各行社应逐户建立完善的贷款档案,主要内容应包括:
借款申请报告、客户基本信息、贷款调查报告、贷款审批文件、五级分类资料、到逾期贷款通知书、其他资料等,明确专人管理。
具备条件的行社逐步建立完善客户电子信息档案。
第七章附则
第十八条各行社按照本办法要求,结合各地实际制定具体实施办法。
第十九条本办法由安徽省农村信用社联合社负责解释。
第二十条本办法自印发之日起实施。
安徽省农村合作金融机构“成长金桥”贷款管理暂行办法
第一章总则
第一条为全面提升农村合作金融机构小企业信贷业务竞争力,促进小企业健康发展,根据《贷款通则》、《担保法》、《物权法》等法律法规和相关信贷管理规定,制定本办法。
第二条“成长金桥”是指农村合作金融机构对处于成长期,具有一定规模,财务制度相对健全,具有较好发展潜力的优质小企业提供的综合授信业务,在授信额度及有效期内,借款人可以办理贷款、承兑、保函等表内外综合授信业务。
第三条“成长金桥”实行“统一授信,分批使用,余额控制,动态调整”的管理方式。
第四条“成长金桥”业务通过标准的业务流程、简化的操作程序、多样的融资产品,满足企业不同的金融需求,同时根据企业信用等级提供授信额度,给予企业全程持续支持。
第二章贷款对象和条件
第五条“成长金桥”对象为连续经营时间达3年以上,资产总额在500—4000万元(含)且连续两年盈利、销售收入逐年增长的企业法人、其他经济组织。
第六条“成长金桥”的申请客户应同时具备下列条件:
(一)从事的经营活动符合国家产业政策导向,成长性好,发展潜力大;
(二)企业证照齐全,持有有效的《贷款卡》;
(三)与农村合作金融机构有良好的合作历史,在农村合作金融机构开立基本或一般结算账户;
(四)借款用以自身生产、经营资金需要;
(五)农村合作金融机构规定的其他条件。
第三章贷款额度、期限、利率
第七条“成长金桥”根据借款人经营规模、现金流量、评级结果确定综合授信额度,一般不超过500万元。
第八条“成长金桥”综合授信额度一年一定,额度内每笔贷款期限原则上不超过一年。
第九条“成长金桥”综合授信额度内的贷款利率各行社可按照贷款利率定价办法结合实际确定相对差别利率,可适当优惠。
第四章贷款方式
第十条“成长金桥”贷款方式为下列的一种或几种方式的组合。
(一)质押。
质押物主要为存单、国家债券、银行承兑汇票、金融债券、存货、仓单、股权、保单、应收账款等。
(二)抵押。
以易变现的国有出让土地使用权、厂房、门面房和商住房等不动产为主,以通用设备抵押的,抵押率不高于50%。
(三)连带责任保证,保证人必须具备担保能力,以专业担保公司提供保证的,担保机构必须与行社签订合作协议。
(四)对评级结果AA级(含)以上的客户,有效担保不足的,可给予适度的信用敞口。
第十一条各行社可积极探索灵活多样的担保方式。
第五章操作流程
第十二条受理。
客户部门为业务受理部门,客户经理在确认客户具备该项业务的条件后,受理客户申请,客户提交相关资料。
第十三条评级。
依据《安徽省农村合作金融机构小企业信用等级评定暂行办法》进行评级。
第十四条授信。
按照《安徽省农村合作金融机构小企业授信管理暂行办法》的程序和方法,结合申请人的经营规模、现金流量、评级结果及可能提供的担保情况进行综合授信。
第十五条“成长金桥”业务的评级、授信流程原则上在15个工作日以内完成。
不能授信的,要及时告知申请人。
第十六条综合授信额度批准后,各行社应下发《安徽省农村合作金融机构最高额度综合授信通知书》,通知书内容包括授信企业名称、综合授信额度、授信期限等。
第十七条用信。
客户在综合授信额度范围内逐笔提出用信申请,客户授信条件未发生改变的,客户经理对本次用信额度、用途及相应的担保条件进行调查,经有权部门审查后,提交有权审批人审批。
各行社应简化缩短用信审批流程,下放审批权限,以充分适应小企业贷款“急、频、快”的特点。
第十八条签订合同。
基层行社根据批准的用信额度与客户签订信贷合同,做好质押品的冻结止付和抵(质)押登记手续。
第十九条出账放款。
担保手续办妥后,客户经理进行出账,出账审核人审核后,信贷会计人员根据出账通知书、合同文本办理相关的账务处理。
第二十条综合授信额度内的贷款采取灵活还款方式。
还款方式包括一次性偿还、等额法、递减法,当集中还款有压力时,可以依据现金流量状况选择分期还款。
第六章贷款管理
第二十一条“成长金桥”坚持动态监控管理的原则,客户经理要定期走访客户,关注借款人经营管理和财务效益情况,是否有影响还款的不利因素和其他行为,为企业提供合理化建议和咨询服务,客户出现不利于还款因素的,要及时对综合授信额度内的未使用部分停止用信。
若借款人连续二个结息期欠息或年度内累计欠息三次、本金逾期的要取消综合授信资格。
第二十二条各行社要加强贷款管理,建立工作尽责制、不良贷款问责和免责制、违规处罚制。
第二十三条各行社应逐户建立完善的贷款档案,主要内容应包括:
借款申请报告、客户基本信息、贷款调查报告、贷款审批文件、五级分类资料、到逾期贷款通知书、其他资料等,明确专人管理。
具备条件的行社逐步建立完善客户电子信息档案。
第七章附则
第二十四条各行社按照本办法要求,结合各地实际制定具体实施办法。
第二十五条本办法由安徽省农村信用社联合社负责解释。
第二十六条本办法自印发之日起实施。
“创业金桥”贷款操作流程图
岗位
流程
管理要素
客户经理A岗
客户申请
风险提示:
建立信贷关系是贷款风险防范的第一关口,应严把客户准入关,发展优质客户!
↓
客户经理A岗
客户部门受理
风险提示:
客户资料须合法、真实、完整、有效,且复印件与原件必须相符!
客户提供以下资料:
(1)借款申请报告
(2)营业执照、组织机构代码证等相关基础资料(3)其他资料。
↓
客户经理A岗、B岗
调查
风险提示:
调查不全面不真实是导致风险的最关键因素!
1、调查客户信用及品行状况。
2、调查客户的资产、收入、支出情况。
3、撰写贷款调查报告。
4、提出调查意见。
5、客户经理A岗、B岗必须在贷款建议中披露贷款申请人是否为自己的关系人。
↓
审查员
审查
风险提示:
审查分析全面性!
确保贷款合法合规性和防范风险措施的有效性!
1、主体资格审查。
2、信贷政策审查。
3、信贷风险审查。
4、撰写审查报告。
5、审查人员必须在贷款建议中披露贷款申请人是否为自己的关系人。
↓
授权审批人
贷审会(组)
审批
风险提示:
贷款审批必须按程序进行,不得越权审批!
1、审议的主要内容:
贷款是否合规合法,是否符合政策、综合效益;审议贷款额度,贷款的风险和防范措施。
2、贷审会审议要有记录,并根据贷审会记录和表决结果,形成审批决议。
决议要包括贷与不贷、贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式的决定。
↓
客户经理A岗
、信贷会计
贷款发放
风险提示:
防止信贷合同无效而产生的贷款风险和资金损失!
1、签订信贷合同。
2、办理相关的担保、抵押登记手续。
3、办理相关的出账审查、放款手续。
↓
客户经理A岗、B岗
贷款管理
风险提示:
按规定及时跟踪检查客户信贷资金使用情况及经营状况,并做好检查记录!
1、按照要求收集、整理信贷档案,录入信贷信息数据和资料。
2、检查客户是否按照信贷合同规定的用途使用信贷资金,对未按贷款合同规定用途使用的,应查明原因并提出处置的意见。
3、贷后检查内容:
(1)客户生产经营、财务状况是否正常;
(2)了解客户信用、收支情况,分析这些变化是否影响客户偿债能力。
↓
基层行社负责人、总部授权人员
不良资产管理
风险提示:
高度谨惕,强化管理,有力催收,保证时效,尽力避免资金损失!
1、依法清收:
及时起诉,强制收回,注重依法起诉的影响力。
2、核销:
应符合规定的核销条件与手续,核销的贷款实行内销外挂,还应保全资产,积极清收。
“成长金桥”贷款操作流程图
岗位
流程
管理要素
客户经理A岗
客户申请
风险提示:
建立信贷关系是贷款风险防范的第一关口,应严把客户准入关,发展优质客户!
↓
客户经理A岗
客户部门受理
风险提示:
客户资料须合法、真实、完整、有效,且复印件与原件必须相符!
客户提供以下资料:
(1)评级和授信申请报告
(2)营业执照、组织机构代码证等相关基础资料(3)近三年和最近季度财务报表(4)其他资料。
↓
客户经理A岗、B岗
调查
风险提示:
调查不全面不真实是导致风险的最关键因素!
1、调查客户信用及品行状况。
2、调查客户的资产、收入、支出情况。
3、撰写评级和综合授信调查报告。
4、提出信用等级评定和综合授信意见。
5、客户经理A岗、B岗必须在授信建议中披露申请人是否为自己的关系人。
↓
基层和总部相关部门、机构
客户信用等级评定
风险提示:
信用等级评定是综合授信的重要依据!
是客户准入的关口!
1、管理分析。
2、业务合作情况。
3、经济实力。
4、偿债能力。
5、经营效益。
6、发展前景。
↓
授权审批人
贷审会(组)
客户授信
风险提示:
客户授信必须按程序进行,不得越权审批!
1、审议的主要内容:
授信用途是否合规合法,是否符合政策,综合效益;审议授信额度。
2、贷审会审议要有记录,并根据贷审会记录和表决结果,形成审批决议。
决议要包括是否授信、授信额度、期限、利率、授信担保方式的决定。
↓
客户经理A岗
B岗
客户用信
风险提示:
客户经理对本次用信额度、用途及相应的担保条件进行调查!
↓
有权审批部门
用信审批
风险提示:
有权审批部门审查客户授信条件是否改变!
↓
客户经理A岗
、信贷会计
贷款发放
风险提示:
防止信贷合同无效而产生的贷款风险和资金损失!
1、签订信贷合同。
2、办理相关的担保、抵押登记手续。
3办理相关的出账审查、放款手续。
↓
客户经理A岗、B岗
贷款管理
风险提示:
按规定及时跟踪检查客户用信情况及经营状况,并做好检查记录!
1、按照要求收集、整理信贷档案,录入信贷信息数据和资料。
2、检查客户是否按照信贷合同规定的用途使用信贷资金,对未按贷款合同规定用途使用的,应查明原因并提出处置的意见。
3、贷后检查内容:
(1)客户生产经营、财务状况是否正常;
(2)了解客户信用、收支情况,分析这些变化是否影响客户偿债能力。
↓
基层行社负责人、总部授权人员
不良资产管理
风险提示:
高度谨惕,强化管理,有力催收,保证时效,尽力避免资金损失!
1、依法清收:
及时起诉,强制收回,注重依法起诉的影响力。
2、核销:
应符合规定的核销条件与手续,核销的贷款实行内销外挂,还应保全资产,积极清收。
安徽省农村合作金融机构小企业信用等级评定暂行办法
第一章 总则
第一条 为规范指导安徽省农村合作金融机构(以下简称合作金融机构)有序开展小企业信用等级评定工作,科学评价企业信用状况,有效防范信贷风险,提高信贷资产质量,根据安徽省农村信用社联合社信贷管理有关规定,制定本办法。
第二条 小企业信用等级评定是指为保证全辖合作金融机构信贷资产的安全性、流动性和效益性,按照统一的财务与非财务指标体系和标准,以偿债能力为核心,对企业的经营状况和资信状况进行综合评价和信用等级确定,是各行社小企业信贷管理的日常工作和基础性工作。
第三条 小企业信用等级评定工作必须遵循统一指标、统一标准、按程序评定、动态调整、客观真实的原则。
第四条 除国家另有规定外,各行社在评级工作中涉及企业的有关资料,未征得企业同意不得对外提供。
第二章 评定对象和分类
第五条 除未投产的新建企业外,各行社进行信用等级评定的企业为:
(一)已与行社建立了信贷关系的企业;
(二)向行社申请建立信贷关系的企业;
(三)需要行社提供资信证明的企业;
(四)自愿申请或委托行社评估资信的企业。
第六条 各行社信用等级评定对象是指财务制度基本健全,能提供会计报表的小企业法人。
评定结果是各行社小企业客户准入退出、信贷风险审查、贷款利率定价、授权授信管理的重要依据。
对在两个或两个以上分支机构均有贷款业务往来的小企业客户,由基本账户所在分支机构或信贷业务较大的分支机构按评级办法对其进行信用评级,否则不得进行评级申报。
第三章 评定指标与信用等级设置
第七条 小企业信用等级评定指标分为管理分析、业务合作情况、经济实力评价、偿债能力评价、经营效益评价、发展前景评价,并设置相应的指标取值和权重(见附件)。
第八条 小企业信用等级评定实行百分制。
按得分高低,企业信用等级分为AAA、AA、A、BBB、BB、B六个等级。
企业评级时原则上应要求提供经会计师事务所审计的无保留意见的财务报表,对未审计的报表其企业评级不得超过A级。
对AAA、AA级企业实行“优先支持、政策倾斜”的信贷政策;对A、BBB级企业实行“区别对待,择优扶持”的信贷政策;对BB级企业存量客户实行“严格监督,逐步压缩”的信贷政策,对新申请客户实行严格信贷准入的政策;对B级企业应确定为退出类客户,不得对其新发放贷款,对存量贷款应采取积极清收措施,限期逐步退出。
(一)AAA企业。
得分为90分(含)以上,AAA级客户的生产经营规模达到经济规模,市场竞争力很强,有很好的发展前景,管理水平很高,有很可靠、可预见的净现金流量,具有很强的偿债能力,对行社的业务发展很有价值,信誉状况很好。
(二)AA级企业。
得分为80分(含)~90分(不含)。
AA级客户市场竞争力强,发展前景好,管理水平高,有良好的净现金流量,偿债能力强,对行社的业务发展有价值,信誉状况良好。
(三)A级企业。
得分为75(含)~80分(不含)。
A级客户市场竞争力较强,发展前景较好,管理水平较高,净现金流量较好,偿债能力较强,对行社的业务发展有一定价值,信誉状况较好。
(四)BBB级企业。
得分为70分(含)~75分(不含)。
BBB级客户市场竞争力一般,发展前景一般,管理水平一般,净现金流量状况轻度紧张,偿债能力较弱,信誉状况一般,有一定的风险。
(五)BB级企业。
得分为60分(含)~70分(不含)。
BB级客户市场竞争力较差,发展前景较差,管理水平较差,现金流量状况紧张,偿债能力较差,信誉状况较差,有较大的风险。
(六)B级企业。
得分为60分(不含)以下;或得分在60分以上,但具有下列情形之一的:
1.生产设备、技术和产品属国家明令淘汰;
2.资不抵债;
3.企业已停产半年以上;
4.存在逃废银行债权的行为;
5.应付贷款利息余额超过1年应计利息额的企业;
6.有不良信用记录,或被人民银行信贷登记系统公布为不良信用的企业;
7.经认定为提供虚假财务报表的企业。
B级客户市场竞争力、财务效益状况、管理水平很差,偿债能力很弱,风险很大。
第四章 评级组织与程序
第九条各行社应成立相应评级工作机构:
评级委员会,其成员为:
贷款审查委员会成员。
第十条 评级程序为:
(一)企业申请。
企业提出申请,并按要求提供相关材料。
(二)组织初评。
基层信贷机构受理评级申请后,组织信贷人员深入企业调查,搜集企业基本情况、技术装备情况、企业领导者及职工素质、生产经营情况和财务状况等相关资料,核实企业提供的财务报表的可靠性和真实性,按照本办法规定的评级指标和标准进行计算、评定,并经基层机构审查初定后,初评
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