我国居民理财现状研究讲解.docx
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我国居民理财现状研究讲解
毕业论文
题目:
我国居民理财现状研究
学院:
商学院
专业:
会计学
毕业年限:
2014年7月
学生姓名:
后玲玲
学号:
201021040311
指导教师:
张金霞
指导教师预评评语
指导教师
职称
预评成绩
年月日
答辩小组评审意见
答辩小组评定成绩
答辩
委员
会终
评意
见
答辩委员会终评成绩
答辩小组组长(签字):
年月日
答辩委员会主任(签章):
年月日
内容摘要……………………………………………………………………………………
(1)
一、本论文研究的背景和意义……………………………………………………………
(1)
二、中西方理财的差异分析………………………………………………………………(3)
1、文化差异………………………………………………………………………………(3)
2、目的差异………………………………………………………………………………(4)
三、我国居民理财现状分析………………………………………………………………(5)
1、理财观念上存在误区…………………………………………………………………(5)
2、理财操作上存在误区…………………………………………………………………(6)
四、发展我国居民理财的对策……………………………………………………………(7)
1、转变居民对理财的认识………………………………………………………………(7)
2、投资注重风险防范……………………………………………………………………(8)
3、增加居民可支配收入,提高理财和消费能力………………………………………(8)
4、加快综合性专业理财服务人员培养,建立独立的业务运行体系…………………(9)
5、加强理财教育…………………………………………………………………………(9)
参考文献…………………………………………………………………………………(10)
我国居民理财现状研究
学生姓名:
后玲玲指导教师:
张金霞
内容摘要:
随着经济的迅速发展,居民的生活水平稳定提升,我国居民的人均可支配收入呈现出迅速增长的势头,居民的家庭资产已经成为国民财富的重要组成部分之一。
如何通过科学有效的手段、运用风险适中的工具进行理财,达到居民理财的目标,成了我国居民的迫切需求。
但是由于我国理财理论研究起步晚,居民对理财概念的理解有不少的模糊的认识,对风险的认知程度较低且对风险控制不足,从而导致理财最终的结果与目标之间出现差距。
在这种背景下,研究我国居民理财存在的问题和对策就显得重要而紧迫。
本论文从中西方居民理财存在的差异和原因入手,结合现阶段我国居民理财的现状和存在的问题,提出推动我国居民理财的发展性建议,旨在转变居民理财理念,提高居民理财能力。
关键字:
居民理财现状问题对策
一、本论文研究的背景和意义
近几年来,中国经济社会发展开始全面进入加速转型期,三十多年的改革开放使我国经济获得了稳步快速的发展,我国居民收入与生活水平不断提升,渐进式的社会制度变迁更使家庭在功能、结构和观念上发生了明显变化。
这包括家庭规模不断减小、社会阶层分化、家庭财产结构变化、财富意识觉醒以及消费支出结构巨变等;这一系列变迁促使居民需求已从一般商品和劳务需求,发展到对居民理财的需求。
特别是九十年代后期我国居民理财需求呈多样化和复杂化的趋势,我国居民理财迎来了一个新的升级发展时期。
表1 1978年一2012年我国城乡居民家庭人均收入及恩格尔系数
年份
城镇居民家庭人均可支配收入
农村居民家庭人均纯收入
城镇居民家庭
农村居民家庭
绝对数(元)
指数(1978=100)
绝对(元)
指数(1978=100)
恩格尔系数(%)
恩格尔系数(%)
1978
343.4
100.0
133.6
100.0
57.5
67.7
1979
405.0
115.7
160.2
119.2
64.0
1980
477.6
127.0
191.3
139.0
56.9
61.8
1981
500.4
129.9
223.4
160.4
56.7
59.9
1982
535.3
136.3
270.1
192.3
58.6
60.7
1983
564.6
141.5
309.8
219.6
59.2
59.4
1984
652.1
158.7
355.3
249.5
58.0
59.2
1985
739.1
160.4
397.6
268.9
53.3
57.8
1986
900.9
182.7
423.8
277.6
52.4
56.4
1987
1002.1
186.8
462.6
292.0
53.5
55.8
1988
1180.2
182.3
544.9
310.7
51.4
54.0
1989
1373.9
182.5
601.5
305.7
54.5
54.8
1990
1510.2
198.1
686.3
311.2
54.2
58.8
1991
1700.6
212.4
708.6
317.4
53.8
57.6
1992
2026.6
232.9
784.0
336.2
53.0
57.6
1993
2577.4
255.1
921.6
346.9
50.3
58.1
1994
3496.2
276.8
1221.0
364.3
50.0
58.9
1995
4283.0
290.3
1577.7
383.6
50.1
58.6
1996
4838.9
301.6
1926.1
418.1
48.8
56.3
1997
5160.3
311.9
2090.1
437.3
46.6
55.1
1998
5425.1
329.9
2162.0
456.1
44.7
53.4
1999
5854.0
360.6
2210.3
473.5
42.1
52.6
2000
6280.0
383.7
2253.4
483.4
39.4
49.1
2001
6859.6
416.3
2366.4
503.7
38.2
47.7
2002
7702.8
472.1
2475.6
527.9
37.7
46.2
2003
8472.2
514.6
2622.2
550.6
37.1
45.6
2004
9421.6
554.2
2936.4
588.0
37.7
47.2
2005
10493.0
607.4
3254.9
624.5
36.7
45.5
2006
11759.5
670.7
3587.0
670.7
35.8
43.0
2007
13785.8
752.5
4140.4
734.4
36.3
43.1
2008
15780.8
815.7
4760.6
793.2
37.9
43.7
2009
17174.7
895.4
5153.2
860.6
36.5
41.0
2010
19109.4
965.2
5919.0
954.4
35.7
41.1
2011
21809.8
1046.3
6977.3
1063.2
36.3
40.4
2012
24564.7
1146.7
7916.6
1176.9
36.2
39.3
数据来源:
2013年中国统计年鉴
图11978年一2012年我国城乡居民可支配收入增长情况
图1充分显示了我国居民的人均可支配收入呈现出迅速增长的势头,居民的家庭资产已经成为国民财富的重要组成部分之一。
随着我国居民家庭资产的日益增多,如何通过科学有效的手段、运用风险适中的工具进行理财,达到居民理财的目标,成了我国居民的迫切需求。
随着我国金融体制改革的深入,逐步为居民理财业务提供了健康的理财环境,同时居民可支配收入快速增加,对理财的认识渐渐发生转变,理财需求趋于旺盛。
但是由于我国理财理论研究起步晚,居民对理财概念的理解有不少的模糊的认识。
如目前我国居民的理财规划方式较片面,理财中绝大多数只是关心财富增值效应,或者是对目前财务状况进行简单的规划,缺乏长期性、严谨性和科学性;单一地关注于某一种理财工具的投资收益,忽视了各种理财工具之间有机组合及理财风险规避等问题;在整个理财的过程当中,理财者对风险的认知程度较低,并且对风险控制不足,从而导致理财最终的结果与目标之间出现差距,而无法实现既定的财务目标。
在这种背景下,研究我国居民理财存在的问题和对策就显得重要而紧迫。
二、中西方理财的差异分析
1、文化差异
“当两个老太太快要去见上帝的时候,外国老太太说,我终于还清房子的贷款。
而中国老太太则说,我总算攒足了买新房子的钱。
”这则寓言形象地反映了中西方理财文化所存在的深刻差异。
中西方这种理财差异是有着悠久的历史原因的。
中国的传统文化是以儒教为核心的封建文化,而千年的历史基本处在农牧社会,长期重农抑商。
中国古代经济思想的一个重要特点是以国家为本位的经济思想占主要地位,历代的思想家大多是从国家的角度谈论财富,把“富国”作为研究经济问题的目的,而很少有人从家庭或个人角度讨论如何发展致富问题。
传统文化观念重视勤俭节约,以家族为生活中心,家庭价值高于个人价值。
在分配领域,“不患寡,患不均”的平均主义分配观,使人们对分配的着眼点不在发展社会生产力、大量积累社会财富上,而是在现在的社会产品能否平均分配,能否满足人们绝对平均主义的心理要求上。
中国古代的个人理财思想和理财模式在其发展过程中拘泥于对以往经验的继承和总结,难以出现突破性的发展。
与西方相比,中国理财文化的优点体现在以点滴节俭的生活,换得较高的储蓄率,加上以家庭为中心形成合力,使得财富的增长令人刮目相看。
在西方,经济学最早以家庭财产管理为对象,始见于公元前300多年的古希腊思想家色诺芬所著的《经济论》一书,被认为是世界上第一部家庭经济书著作。
另外,由于生活习惯与法律制度的特点,西方家庭成员的财产具有相对独立性并且鼓励超前消费,受发达市场经济的影响,西方居民理财内容比较深入而且涉及范围厂泛,注重实用性,关于居民理财方面的研究在西方经济学中也学派众多,并且形成了系统的、较成熟的体系。
表2中西方理财文化比较
中西方理财文化比较
中国
西方
1、投资保守,不擅借钱钱。
1、鼓励创业,积极投资。
2.、勤检芍约,储蓄为先。
2、鼓励超前消费,借钱消费。
3、企业和家庭产权不清。
3、社会产权明晰。
4、社会信用不健全。
4、重视社会信用。
5、避谈钱财。
5、对钱财没有忌讳。
2、目的差异
在西方发达国家,居民个人收支是以“高进高出”的形式来进行的。
一方面,由于国民人均收入水平较高,个人向国家缴纳税金的份额也较大,最终形成“高福利”的巨大资金来源。
在美、德、法等国的中央政府财政收入中,个人缴纳份额(含个人所得税和社会保险税)所占比重大多都在50%以上。
另一方面,由于高福利国家社会保障程度也相对较高,国民主要靠社会保障制度为其子女提供受教育的机会,以及就业、医疗和养老等方面的物质保障;此外,西方发达的消费信用制度、发达的市场经济体制、完善、规范的证券和保险市场,使居民愿意并且善于将大量的货币收入直接转化为证券资产和保险资产。
在我国,则是另一种情形。
由于我国国民人均收入水平较低,而居民个人能向国家缴纳的份额相对更低。
在这一点上,我国财政对居民个人的收支则表现为“低进低出”。
正因为如此,我国居民个人不得不依靠个人储蓄的自我积累来实现自我保障。
3、我国居民理财现状分析
近年来中国整体经济的持续稳定高速发展,带动了居民财富的快速增长,许多居民个人和家庭可供投资的资金数量随之增加,具备了投资理财的基础条件,理财需求已经产生。
为满足居民多样化的理财需求,各金融机构积极创新,争相推出各类理财产品,种类丰富,数量繁多。
在众多的理财产品中,科学合理地挑选符合自己投资收益期望与可承受风险的理财产品,实现投资收益的最佳化,对居民的理财素质提出了更高的要求。
然而,与中国居民理财需求形成鲜明对比的是居民理财知识及理念的相对匮乏和缺失,这使得居民在对理财的观念和操作上产生了许多误区。
1、理财观念上存在误区
误区1:
节俭生财
节俭是一种美德,节俭生财,是中国居民的传统理财观念。
节俭本身是好的,是我们中华儿女应该长期坚持的美德,但节俭应该分情况。
长期以来,中国的储蓄量一直居高不下,在西方人看来不可思议,但在中国人看来就很简单,原因是中国目前生活成本的压力巨大。
教育、医疗、房地产,这些与生活息息相关、密不可分的领域长期以来收取的费用居高不下,并且逐年增长。
很明显,这样的节俭是一种变相的理财,聚财。
节俭本身并不生财,并不能增大资产规模,而仅仅是减少支出,如果因为节俭降低了家庭的生活质量,因噎废食,节俭则变成了一种财务束缚。
俗话说,理财关键是开源节流,节俭虽然符合其中一项,但单一靠节俭,不会达到财务自由的人生目地,开源比节流更重要。
误区2:
我只存银行
在我国,很多居民都有着同样的想法,认为把钱放在银行是最安全的。
认为把钱存到银行是一种十分安全、方便的理财方式。
同时也有很多人认识到把钱存银行等于金钱贬值,但又不知道除此之外是否还有其他渠道。
随着人们对理财知识的掌握和理财信息的了解,会有越来越多的人意识到存款只是资金存在的一种形式,还有一些别的效率更高的钱生钱之道。
误区3:
投资金触产品可以迅速致富
目前金融产品有很多,市场上并不时的有新的金融产品出现,但大多数人只知道其名,却不真的熟悉它。
这就使得很多人把“理财”与“发财”的概念加以混淆,认为投资金融产品可以迅速致富。
认为理财就是生财,让财富增值,赚钱是第一位的。
其实,这种理解容易让人滋生急功近利的心理。
在前几年的股票市场上,这种错误观念尤为盛行,不少理财者倾其所有,投资于股票市场,而后陷入深渊,随后生活质量大打折扣。
没有认识到理财的核心目标是合理分配资产和收入。
要想最终达到财务自由,既要考虑财富的积累,又要考虑财富的保障;既要为获利而投资,又要对风险进行管理和控制;既包括投资理财,又包括生活理财。
因此,个人理财首先要保证满足自己正常生活需要,其次是对剩余财产进行合理安排,合理划分生活开支与可投资资产。
误区4:
没空理财
忙是现代人的一个代名词,现代人常挂在嘴边的就是忙得找不出时间来了。
有的人认为理财要花很多时间与精力,自己没有时间与精力来管理。
常常觉得时间不够用的人,就像常怨叹钱不够用的人一样,是时间的穷人。
在相同的时间资本下,有些人是任时间宰割,毫无管理能力。
有人却能无中生有,有效运用零碎时间。
而有些懂得搭现代化便车的人,干脆利用自动化及各种服务业代劳,用钱买时间。
2、理财操作上存在误区
(1)居民理财不注重风险管理
由于居民理财的历史较短,居民对投资风险性往往认识不够,普通居民投资产生的风险性主要有两个方面:
一是投资时只看收益率,不关心风险。
一般而言,收益越高,风险越大。
很多投资者在做出一个投资决策的时候,往往只考虑收益,却忽视了风险。
很多金融机构在推介投资产品的时候,也往往将风险隐藏起来,总是把收益描绘得很好。
例如购买债券时不注意其信用等级而持有“垃圾债券”,回报遥遥无期,购买股票时不讲究其经营业绩而持有“垃圾股票”,高位被死死套牢,这些都是因为忽视了高收益资产往往是高风险的资产,盲目投机的结果。
其实理财的一个重要作用就是在既定的收益水平下尽量降低风险,或者在相同的风险程度下,尽量提高收益率。
二是追求单一产品收益,不注重资产的最佳结构组合。
对投资进行组合才能提高安全系数,降低风险,资产单一只能提高风险系数的道理认识不足。
大部分居民把理财产品简单地视为利率高、收益高的产品,忽视个人资金的流动性和风险性,缺乏对个人资产的合理配置。
哪里有高收益的理财产品,存款就搬向哪里。
鸡蛋都放在一个篮子里,再好的篮子也会散了框架。
即使就储蓄来说,大部分居民认为它的安全性很高,其实不尽然,过多储蓄放在银行中,容易诱发银行的不良资产过大,发生挤兑的风潮,我国银行存款又没有规定银行倒闭时的赔款保险,这就使银行存款作为单一的资产构成风险性过大。
(2)只注重投资收益,忽视降低日常支出
在低息、低收益时期,合理支出、降低、节约各种付费,培养好的开支习惯比仅重视投资收益更重要。
比如有的人年收入高达十万元,却一味追求高消费,不仅没有结余,甚至还会入不敷出。
这样就没有财务安全可言,一旦出现意外,比如被意外解雇,生病,就会遇上很大的麻烦。
因此,从某种意义上讲,理财首先是保守的,是要在有保障的基础上进行。
理财不仅要考虑财富的积累,更要考虑财富的安全与保障,它的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更为宽泛。
只有财务安全的情况下,我们投资也好,拓宽收入渠道也好,才能有最基本的保障,没有财务安全作基本保障,就谈不上理财。
(3)注重近期利益,缺乏长期理财规划
每个人的一生都离不开理财,规划人生理财是一种全面的人生规划,而终身理财也就是把自己的一生当作企业来经营、规划。
普通居民在理财时对近期部分理财产品品种收益比较关注,对长期的市场品种缺乏专业认识,接受能力较低,对风险的认识不清是承受风险能力弱的主要因素。
“理财”好比是马拉松赛跑,中途跑得快并不代表最后能获胜。
普通居民理财首先必须设定理财目标,然后根据目前的资产状况、收入水平、家庭情况及社会发展等诸多因素来确定合理的理财与生活方式。
这其中包括教育规划、养老规划、投资规划、风险管理规划、税务规划、遗产规划等等。
要使短期的日常消费,中期的物质、精神方面的投资,长期的养老、防意外疾病等方面的计划相结合,这些都和我们每一个人的生活幸福息息相关。
只有这样,才可以保证整个人生稳定的生活质量,老而无忧。
评价理财的成果更要从长期来看,一味地看重短期成果会影响到理财计划的实施。
目前我国普通居民在教育资金、养老金、投资资金、实物资产、保险保障、家庭应急备用金、赡养计划等方面普遍缺乏规划,终生理财观念淡薄。
(4)对银行现有业务品种缺乏了解,影响短期资产分配
严格地说,所有银行产品都是理财产品,都可以成为居民的投资组合,但由于不当的营销和宣传,居民对理财产品产生了片面认识。
目前,储蓄仍是大部分人传统的理财方式,有的居民甚至认为只有把钱放存放在银行才是理财。
应该说在人们的传统观念中储蓄理财才是最安全、最稳妥的,但是鉴于目前利率(投资报酬率)处于很低的水平,把钱存在银行从短期看好象是最安全的,长期而言却是非常危险的理财方式,因为利息收入远远赶不上货币贬值的速度,不适于作长期投资工具。
居民对定期储蓄和凭证式国债比较熟悉,对免税的教育储蓄、记账式国债、黄金、开放式基金、保险等品种就相对陌生,对个人通知存款缺乏应有的利用,对收费的业务和免费业务不熟悉。
注重资产的收益增值,忽视资产的保值。
另外,居民也很难了解近百种的银行柜台产品和服务,这也影响了个人资金的合理使用。
四、发展我国居民理财的对策
1、转变居民对理财的认识
随着我国经济社会的发展,我国居民理财意识不断复苏,但是由于长期以来经济环境的影响及传统的理财观念根深蒂固造成普通居民在认识上存在着种种的理财误区,由此在操作上给普通居民增加不确定的风险。
与时俱进树立正确的理财观念,是保证普通居民健康理财的首要条件。
在当今信息与财富的时代,随着社会的不断变化,新的理财产品层出不穷,个人若能把握一定的风险投资意识,进行合理的个人风险投资,将会为自己创造出更多的财富。
每一个人,都应该审时度势、更新观念,调整自己的个人理财投资及个人存储积蓄方式,运用多种金融投资工具,规避风险、把握行情,为自己创造更多的财富。
每个人的一生都离不开理财,而终身理财也就是把自己的一生当作企业来经营、规划。
通过科学、系统地进行理财,使投资理财成为普通百姓生活的必要组成部分,对实现普通居民的目标起着非常重要的关键作用。
因此,必须树立正确的理财观念,使之成为普通居民生活的必要组成部分。
要实现这种目标,当务之急是培养普通居民形成正确的理财观念。
(1)把理财作为一种生活方式、一种理念深入到自己和家庭的方方面面,树立理财的正确观念,避免陷入误区。
(2)通过各种途径学习理财的有关概念和理论,获得理财相关知识,提高自主理财投资意识和投资技能水平,采取理性和科学的方式理财,培养和提高自身理财操作能力,使其在特定的资产状况下实现效用和福利的最大。
2、投资注重风险防范
在金融投资组合中,收益高低与风险大小一般成正相关关系,不过,不同金融资产组合的相关程度是不同的,投资者应根据自己的投资目标和对风险的承受能力,选择适合自己的金融投资组合方式。
对一些普通居民来说,能够用于金融投资的资金并不多,而这不多的节余资金可能是投资者及其家庭今后生活的重要保证。
对他们来说,如果投资失败,将直接影响其未来的生活质量。
因此,他们并不奢望从投资中获得巨大收益,而只是为了资产保值,并希望从投资中获得稳定的收益和较大的资产流动性。
这部分居民投资的倾向往往侧重于低风险的投资组合,如储蓄存款、公债占较大比例的投资组合。
另外一些居民可能有较高的收入,手中持有相当的节余资金,他们就可能进行一些以投机、套利为目的的投资,他们敢冒险,即使投资失败,或者资金不能及时收回,也不会对其家庭生活造成太大的影响。
因此,这些投资者可能倾向于风险较大、收益较高的投资组合,比如股票占较大比重的投资组合。
所以,居民投资不仅要讲究良好操作,还要讲究有比例地分布,切记不能“过度投资,单一投资”,投资组合是增强资产安全的必要途径,也是提高资产均衡收入的办法。
在做理财规划时,要根据自身的风险偏好、风险承受能力、年龄、收入、家庭等情况,兼顾收益与风险来构建一个高效的投资组合,以此获得稳定的收益。
3、增加居民可支配收入,提高理财和消费能力
无论是凯恩斯的“绝对收入理论”还是弗里德曼的“相对收入假说”,都明确了居民可支配收入是影响其个人和家庭理财和消费需求的重要因素,为此必须积极推进收入分配制度改革,对不同的收入群体釆用不同的调节办法,即“着力提高低收入者收入水平,逐步扩大中等高收入者比重,有效调节过高收入。
”坚持在发展中扩大中产阶层比重的思想,缩小社会阶层之间的收入差距,从而实现消费的公平和居民理财的发展。
4、加快综合性专业理财服务人员培养,建立独立的业务运行体系
要提高理财业务服务质量,为客户提供满意的理财服务,使客户群不断壮大,并创建有特色的理财品牌,快速、有效的培养综合性专业人才是关键。
(1)国内金融机构应借鉴外资银行经验,打造专业理财队伍
美国几乎所有个人理财资格认证制度都把综合个人财务策划、投资策划、保险策划与风险管理、员工福利与退休计划、个人税务策划和遗产策划及事业继承等六大模块作为培训和考核从业人员的标准。
我们可以借鉴其经验,对现有的理财顾问进行系统的全面的培训。
制定系统的理财顾问培训计划,精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为理财候选人才,而且要同证券、保险等行业系统建立横向联合培训机制,造就符合其经营理念与职业标准的专业化复合型金融人才。
如汇丰银行的“银行家培训计划”,已经成为汇丰发掘培养包括个人理财业务人才在内的本地优秀人才的重要途径。
(2)教育管理部门应支持高校设置理财专业,培养专业理财人才
由于专业的理财人员
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