我国保险行业经营模式.docx
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我国保险行业经营模式.docx
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我国保险行业经营模式
我国保险行业经营模式
据《中国统计年鉴》资料显示,我国农作物每年受灾面积约为4600公顷,占总播种面积的30%左右。
大力进展农业保险以规避农业风险,是市场经济条件下爱护我国农民利益和实现农业可持续进展的重要保障。
中国人民保险公司统计资料显示,2003年中国农业保险收入为-3.3亿元,仅占公司保费收入的0.6%,保费收入仅为农业生产总值的0.03%,种、养两业95%以上处于缺少保险保障状态。
按目前我国农业保险的经营模式,缺乏政府行为和财政补贴,商业保险公司无力也不愿承担风险较大的农业保险责任。
因此,借鉴国外农业保险进展的模式,分析我国农业保险进展的历程,选择适合我国国情的农业保险进展模式具有十分重要的现实意义。
一、国外农业保险进展模式简述
目前,世界上差不多有美国、加拿大、日本、德国、法国等一些发达国家和印度、菲律宾等进展中国家开办了各种形式的农业保险,这些国家举办农业保险有着不同的背景和目的,也形成了不同的进展模式,我们依照其特点和法律制度,把它们分为以下几类:
1.美国、加拿大模式——政府主导参与型
政府主导参与型模式确实是,以国家专业保险机构为主导,对政策性农业保险进行宏观治理和进行直接或间接经营,重点以农作物为主,并逐渐向养殖业方向扩展,实行这种模式的国家以美国和加拿大为代表。
这种模式有健全的不断完善的农作物保险的法律法规为依托,建立了政府主办下的农业保险公司来提供农作物的直接保险和再保险。
这种经营是政策性的,但农民是自愿投保,对投保的农作物仅支付纯保费的一部分,其余部分由政府补贴。
政府认购农业保险公司一定数额的资本股份,并负担一切经营治理费用,对资本存款收入和财产免征一切赋税。
除政府的农业保险公司以外,其他私营、联合股份公司、保险互助会等也都能够在政府农业保险的框架下经营农业保险。
2.日本模式——政府支持下的相互会社模式
实行这种模式的国家要紧是日本。
其特点要紧是:
首先,国家通过对关系国计民生的和对农民收入阻碍较大的要紧农作物(水稻、小麦等)和饲养动物实行法定强制保险,其他实行自愿保险;其次农业保险结构层次要紧分为三级,最基层的为村一级的农业共济组织,由参与农业共济组织的农民组成,要紧负责经营本地的农业保险,同时依法向上一级的农业共济组织联合会分保,府县一级的农业共济组织联合会则同意下级共济组织的分保,并提供防灾防损的指导工作,同时再在中央政府级设立农业共济组织再保险特不会计处,同意下一级的再保险,并同意政府的紧急援助资金、保费补贴和治理补贴。
政府的要紧职责不是经营保险而是监督和指导。
3.西欧模式——政府资助的商业保险模式
这种模式是一些西欧的发达国家如德国、法国、西班牙、荷兰等采纳的模式。
要紧特点是,全国没有统一的农业保险制度和体系,政府一般不经营农业保险。
农业保险要紧由私营保险公司、保险相互会社或保险合作社经营。
投保是自愿的,农民自己支付保费,有的国家也支持私营保险公司举办农业保险,同时为了减轻参加农业保险的农民的负担,也给予一定的保费补贴。
4.亚洲进展中国家模式——政府重点选择性扶持模式
政府重点选择性扶持模式以一些亚洲的进展中国家如泰国、菲律宾、孟加拉国等为代表。
这种农业保险进展模式的特点要紧表现在:
①大多数国家的农业保险要紧由农业保险专门机构或国家保险公司提供;②由于多是试验,要紧承保的是农作物而专门少承保饲养动物。
农作物也一般选择本国的要紧粮食作物,目的是保证农业经济的稳定;③参与保险的形式大多数是强制保险,同时这些强制保险一般都与农业生产贷款相联系。
二、我国各地对农业保险进展模式的有益探究
在恢复农业保险的20多年中,我国各级政府及其有关部门、保险机构等在进展农业保险的过程中进行了符合我国国情的有益探究,这些组织模式对构建我国农业保险体系有专门大的借鉴意义。
1.商业保险公司的准商业性经营模式
商业保险公司的准商业性经营是中国人保这20多年在农业保险试验过程中采纳的要紧模式,商业性是指农业保险在人保内部单独核算,人保公司对该部分业务自负盈亏。
准商业性是指人保是国有公司,经营农业保险有点对农业的政策性味道,同时政府对人保经营的这部分业务进行了补贴和支持。
人保的这种经营模式优点专门明显,人保是一家全国性的大公司,财力相对雄厚,具有较强的专业技术优势,经营网点遍布全国,抗风险的能力强,而且人保的信誉好,农民比较信任。
但人保的经营模式也面临着专门大的问题,由商业保险公司来经营风险大,利润小甚至没有利润的政策性农业保险业务,难以调和商业保险公司赢利性和农业保险的准公益性之间的矛盾。
缺乏地点政府的支持,商业保险公司在农业保险的推广和经营上也会出现专门多实际困难。
2.商业保险公司和地点政府联合经营模式
联合经营模式的特点是保险公司依照业务的需要,与当地的政府或政府的某个部门联合起来共同经营农业保险,实行利益共享、责任共担、联合共保的方式。
联合经营模式的最大优势是能够发挥各方的优势,地点政府能够凭其行政权力,扩大承包面,提供理赔方面的便利,而保险公司具有专业经营的经验。
但联合经营模式在实践中也存在问题,要紧是地点政府及农技部门财力有限,偿付能力不足,作为赢利率较低甚至亏损的农业保险业务,专门容易出现有利大伙儿争,无利亏损时地点政府及有关部门推委扯皮,资金不到位的情况。
3.政府或政府部门的政策性经营,这种由政府或政府部门政策性经营农业保险有三种要紧的外在组织形式:
其一是民政部门的农村救灾保险,确实是在每个试点县有政府调拨资金建立农业保险的初始资本金,财政上再给适当的补助和补贴,对农业农民提供保障水平专门低的保险,目的是保障灾民的差不多生活和简单的再生产能力。
其二是新疆兵团保险公司所经营的农业保险。
这种经营模式实际上是在商业保险公司中对农业保险进行政策性经营。
这部分业务的初始资本金由财政每年拨给,同时享受免税待遇。
对一些重要农作物、牲畜和农业机械实行强制保险,其他保险标的同意自愿投保。
至今来看兵团的政策性农业保险运作还比较好。
其三是上海农业保险进展模式。
这种模式的特点是:
由政府拨款建立预备基金,各政府推动,人保上海分公司代办,结余积存留地点,上海市地点财政在农户参加农业保险时给予一定的补贴,并免征一切农业保险营业税。
上梅的农业保险是全国农业保险试验中成功的范例之一。
4.农村保险相互会社的经营
1990年在河南的新郑试点建立了中国的保险相互会社——农村统筹保险互助会。
保险相互会社是一种被保险人自己组织,共同出资,相互保险,不以赢利为目的的保险组织。
这种经营模式依靠县、乡、村的力量组织保险组织,实行“独立核算,资金留存,以丰补歉,结余留会”的经营原则。
但互助会一般范围小,预备金积存能力弱,积存速度慢,难以应付较大的灾难。
三、国内外农业保险进展模式的经验和启发
1.农业保险的进展必须以法律法规的完善为基础。
农业保险作为一种农业进展和爱护制度,它对相关法律法规的依靠程度是特不强的。
从国外农业保险立法的背景和农业保险制度变迁乃至农业经济进展的历史视角来看,农业保险的产生和进展作为一种诱致性的制度变迁,其立法的意义超出一般的商业规范性法律制度。
2.农业保险的进展过程要有一定的强制性。
我国的农业保险即涉及到农业和经济进展政策又涉及到社会保障政策,对农业和农村的进展有战略意义,需要农民普遍参与,否则就会失去其政策意义。
另外,对农业保险这类的准公共产品实行自愿而不是在一定的范围内强制,能够确信的讲,其参与率会特不低。
如此农业保险就专门难持续经营下去;
3.农业保险的进展必须有政府的主导或支持。
首先,农业保险的准公共物品性质就决定了我们要把农业保险定位于政策性保险,政策性保险的经营就离不开政府的参与行为。
另外,在农业保险的具体经营实践中,政府不但要提供保费、治理费用的补贴,提供农业再保险业务,还要在农业保险的展业、承保、理赔、核赔等环节提供便利,协调各方的利益,保证农业保险的健康持续进展。
四、我国农业保险进展模式的选择
从国内外的农业保险实践来看,我国要想使农业保险健康进展,发挥其在减轻农业灾难损失和保持农村稳定的作用,就应该进行农业保险的制度创新,建立有中国特色的政策性农业保险制度。
也确实是建立政府主导下的政策性保险的制度模式。
所谓政策性确实是把农业保险产品当作准公共物品而不是私人物品来对待,采纳商业保险的形式和技术进行经营。
所谓政府主导,确实是政府对政策性经营的农业保险提供统一的制度框架,各级政府和各级同意的经营组织要在那个框架中经营农业保险和再保险业务,同时政府对规定的农业保险产品给予财政支持。
这种政府主导下的政策保险的制度模式,有4种经营模式。
下面我们就分不进行介绍:
政府主导并由政府组织经营的模式
1.模式特点
这种经营模式确实是由政府主办,并设立相关机构从事农业保险具体业务的经营。
其特点要紧有:
第一由中央政府或其相关部门出面建立专业的中国农业保险公司,并以该公司为主经营全国的农业保险业务,它既能够经营农业保险,也能够经营农村的寿险和其他财产保险,以此来补贴传统的种植险和养殖险的亏损。
各省、自治区、市建立相应的分支机构,具体业务由县支公司及其代理人组织办理,并以县为单位进行独立核算。
农业保险公司经营的农作物保险要紧是一切保险和多重保险。
除政府的农业保险公司外,也同意商业保险公司、合作社和相互会社经营农业保险业务,然而必须通过保险监管部门审核批准,在各自业:
务范围以法规范。
第二由国家政府出资建立政策性的农业再保险公司(能够由现在的中国再保险公司兼营这部分业务),再保险公司的职能要紧是一是通过再保险机制,使农业保险在全国的范围内得到最大限度的分散,以维持国家农业生产的稳定;二是补贴各省、市、自治区农业保险的亏损。
农业再保险公司通过一种差额杠杆来调动被保险人和保险人的积极性。
即经营农业保险业务的保险组织能够按低于农业风险的实际费率来承保,当赔付率超过一般赔付率时,由国家再保险公司来补足。
第三实行法定保险和自愿保险相结合的原则。
对有关国计民生和经济社会进展目标的实现有重要意义的几种农林牧渔产品的生产实行法定保险,其他产品的生产实行自愿保险。
也能够考虑将农业保险和农业贷款结合起来,凡有农业信贷的保险标的,都要实行法定保险。
第四政府补贴农业保险公司及其分支机构的全部或大部分的经营治理费用,同时给予农业保险经营免除一切税的优惠,以利于农业保险公司总预备金的积存和长期稳定经营。
第五这种模式农业保险的举办需要有关行政、民事部门的支持和配合。
农业保险的区划、费率的厘定以及各种扶持政策的落实都不是农业保险公司一家能够完成的,农业保险具体业务的开办,如展业签约、查勘定损、理赔兑现等工作也都需要县、乡行政部门的组织、协助和推动。
2.模式的优缺点
由政府主导并组织经营模式有一定的优点:
①农业保险容易推广普及,农业保险是一种现代的农业风险治理制度和工具,对我国大多数文化水平不高的农民来讲还相当陌生,假如仅仅通过宣传教育,让农民自愿的同意农业保险,从而产生诱致性制度变迁还需要相当长的时刻,而假如经营者是政府主办的保险公司,通过各级政府红头文件及其组织发动,通过政府运用其权威实施一定程度的强制性制度变迁,能够使更多的农民参加保险,特不是政府给予一定的补贴时,农民比较容易同意。
②从农业保险的性质来看,它是准公共物品,具有公共物品大部分的特性,诸如保险产品效用的不可分割性、保险经营利益的外在性、保险产品取得方式上的非竞争性、产品消费在一定程度的非排他性。
加上农
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