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银行支行服务营销策略
银行ⅩⅩ支行服务营销策略
第H章银行澗洪支行营销现状和存在问题分析
一、银行ⅩⅩ支行的介绍
ⅩⅩ农业银行是国有股份制商业银行的重耍组成部分,县银行下设日个部
n,分别为:
综合管理部、财会运营部、信贷管理部、公司业务部和个人金融
部,下辖7个营业网点,分别为;营业部、陵东支行、山河路支行、孙河支行、
建设北路支行、红旗支行和车路曰支行。
自成立至今,ⅩⅩ银行认真贯彻并执
行ⅩⅩ县委县政府和上级银行的各项工作要求,W科学发展观为指导,紧紧围
绕"发展、转型、提质、増效"的主题和创建"精品网点"的目标,坚持W"服
务ⅩⅩ人民,振兴ⅩⅩ经济"为己任,对内强化素质,对外树立形象,不断强
化管理,实现优化服务。
內控建设方面一家网点被总行评为运营管理"HAH
铁",两家网点被省行营运管理评为化王铁",另四家网点被省行营运管理
评为化"。
实现了全年经营安全无事故,获得了"中国农业银行第五届精神
文明建设工作先进单位"的殊荣,有幸被省行评为信贷管理"H化H无"单位。
二、银行ⅩⅩ支行营销现状
近几年间,银行ⅩⅩ支行的各级管理者根据本行业务发展的具体情况,与
时俱进,及时调整发展战略,为此后银行ⅩⅩ支行各项银斤业务的飞速发展奠
定了坚实的基础,从而实现了多项业务指标在当地市场的份额占比第一、各项
业务均衡发展、系统内排名领先的优秀表现。
(一)经营转型持续推进
加快经营转型是银行业转变发展方式、实现科学发展的必然要求。
在当前
经济金融形势复杂多变、市场竞争日趋激烈的情况下,只有紧跟银行业市场化、
综含化、国际化和信息化发展趋斯走资本节约、经营多元、结构优化、优质
高效的发展模式,才能实现经营效益和市场价值的持续増长。
近年来,银行洒
洪支行不断加大零售业务、中间业务和新产品营销力度,经营转型持续推进。
W总行样板网点建设为契机加快推进网点转型,全面推广个贷集中经营,零售
业务竞争为不断增强。
个人存款总量、增量继续保持四大行首位,至2013年
口月末为止,各项存款余额达巧.8亿元,较年初增加3.25亿元,同比多増4.2
亿元。
本外币信用余额为171074.89万元,比年初増加36920.八万元,增长
24.54%,同比多增9490万元,实现拨备后利润6331万元,较同期多106万〇
(二)营销机制进一步完善
近年来,银行ⅩⅩ支行通过各网点组织架构调整,理顺了核必法人客户、
优良中小企业客户和优质个人客户营销管理架构。
修巧完善了各类业务考核办
淑强化了资源配置和激励约束,推动战略业务加快发展。
提商了核也法人客
户信贷业务发起层次,全面推广了信贷审批体制改革,实现了信贷业务全品种、
全流程网上运作,有效提高了市场营销王作的效率。
(H)产品创新能力相对增强
银行ⅩⅩ支行产品创新能力不断增强,创新步伐不断加快,有力地提升
了目标市场的冲击能力。
为适应城镇化步伐加快、县域产业升级和农村消费市
场启动的形势,W融资、代理业务和渠道建设为突破,积极研发多样化"H农"
系列产品。
而向优质个人客户,积极创新包括普通账户服务、个人理财、财富
管理、私人银行在内的全价值链产品体系。
H、银行ⅩⅩ支行营销存在问题分析
(一)产晶问题
I.金離服务创新水平低下。
虽然近年来银行ⅩⅩ支行在营销业务方面加快
了创新步化陆续推出了多种金酷产品,但是这些产品缺乏创意和合理设计,
导致产品存在严重同质化问题。
在产品设计和创新方面盲目跟风严重,独立创
新能力较弱,难W突出差异化竞争优势。
2.是金融服务选择面较窄,产品结构不合理。
商业银行产品要尽量满足不
同客户需要,但是当前银行徊洪支行推出的金融产品主要瞄准高端客户,例如
车贷、房贷和理财产品等,都是针对具有较高消费能力的人群设计的,对低收
入群体重视不足,导致大量客户被拒之口外。
目前银行ⅩⅩ支行推出的手机银
行、消费信贷、个人理财产品结构比较简单,可选择面较窄,严重制约了银行
市场拓展。
3.产品营销规模相对较小,髙中低端产品结构不合理。
由于受多种客观因
素影响,银行ⅩⅩ支行每一种产品市场规模都较小,这严重限制了银行规模效
应发挥,导致经营效率低下。
(二)价格问题
随着市场竞争日益激烈化,非价格因素对商业银行客户决策影响力越来越
重要,但是价格依然是影响其决策的重要因素之一,也是决定商业银行竞争成
败的重要元素。
商业银行价格主要包含W下几方面:
贷款利率、存款利率、中
间业务手续费、最低融资限制等。
当前,在贷款利率方面,银行ⅩⅩ支行根据
人民银行规定的基准利率在一定范围内灵活调整信贷利率水平,例如在个人住
房信贷方面,执行首套房优惠利率政策。
在理财产品和负债业务定价方面,主
要根据人民银行制定的标准执行,银行自身可操作空间较小。
在办理信用卡、
储蓄卡W及转账服务方面,银行具有较大的决策空间。
从长期来看,当前银行
ⅩⅩ支行定价策略没有凸显差异化,在客户发展方面没有形成明显优势。
(H)渠道问题
首先信息化水平较低,对具体业务支持不力,不能将不同营销渠道有机整
合起来,无法发挥规模经营优势。
银行ⅩⅩ支行目前建立了多种营销服务渠道,
例如电话银行、手机银行、自助取款机W及网银等,但是这些渠道之间缺乏必
要的业务联系和整合。
目前银行ⅩⅩ支行呈然推出了组合品种,但是从实际宣
传效果来看,不同业务渠道整合水平较低,产品交叉融合不高,综合竞争力十
分有限。
目前,银行澗洪支行在分销渠道建设方面投入明显不足。
在当前环节,商
业银行主要通过开通网络营销渠道和増加服务网点数量来实现扩张战略。
但是
由于自身实力和行业政策限制,服务网点数量增长十分缓慢,分销渠道营销效
果不佳。
在电子系统分销渠道建设方面,银行ⅩⅩ支行由于人为、财力、物力
资源有限,不能为网上银行、手机银行和自助银行渠道提供强有为的支撑。
当
前已建立起来的营销渠道存在利用效率低下的问题。
(四)促销问题
当前银行ⅩⅩ支行采用的促销手段比较简单单一,主要通过客服人员与
客户接触来开展产品营销和推广。
网店在开展营销服务过程中,将产品信息传
递给客户。
2.银行ⅩⅩ支行也会组织客服人员开展上口促销活动,主要在针对一些重
点金融产品开展专项促销宣传。
但是从当前银行ⅩⅩ支行产品营销宣传情况来
看,对社会宣传渠道例如电台、报纸和广播等媒体资源利用效率较低,不能将
本行产品信息有效覆盖潜在客户群体。
四、银行洒拱支行营销问题成因分析
(一)服务体系问题
外部销售是银行ⅩⅩ支行主要宣传手段,但是在员工培训方面,银行ⅩⅩ
支行过度重视外部营销忽视内部营销。
在营销服务理念方面,没有发动全体员
工树立正确的营销服务观念,管理人员与员工之间形成了严重对立关系,这严
重影响了银行营销宣传活动的开展。
银行ⅩⅩ支行内部各部口之间缺乏协作配
合,内部资源共享效率较低,严重制约了银行测洪支行总体外部营销效率的提
升。
(二)服务质量问题
目前,银行徊洪支行已建立了手机银行、网络银行及自助银行服务渠道和
网络体系,但是从这些渠道营销效果来看,尚未达到预期效果。
例如对客户消
费需求分析不到位,金醋产品设汁和开发与市场需求脱节严重。
营销人员没有
树立正确的服务观念,在开展业务工作中不注重客户服务体验提高,导致服务
质量严重低下,无法有效挽留和吸引客户。
总之,目前银行ⅩⅩ支行所存在的服务问题是自身服务所存在的问题,思
想上缺乏服务意思,不懂得服务。
银行业应该W服务为前提,W服务为基本,
把服务放在第一位。
第四章银行涧洪支行营销环境分析
一、PEST分析
PEST法也叫宏观环境分析法,主要用来分析企业外部竞争环境优劣势。
PEST
主要用来分析企业外部宏观环境因素变化情况,为企业开展经营决策提供可靠
参考信息。
宏观环境,是指对企业经营活动有直接影响的各种外部因素之和。
宏观环境因素分析要体现行业差异性,不同行业对应不同的分析策略和方法。
总体来看,其主要从W下几个方面着手,即政治、社会、经济和技术,从各个
方面着手分析,最终综合企业外部环境影响情况,为开展经营决策提供可靠参
考信息。
(一)经济环境分析
ⅩⅩ县位于江苏省西北部,是江苏与安徽交界处的中等商贸城市,也是南
京城市群与徐州城市群之间的重要节点城市。
ⅩⅩ区有便捷的交通环境和区位
优势。
宁宿徐高速公路贯穿全县南北,到南京不足两小时车程,到徐州观音机
场只要1小时车程。
ⅩⅩ境内水网遍布、水系发达,境内河道可W直接通航东
海。
全县工业体系完善,配套设施条件优越,县工业园区已有46家企业落户,
已有32家企业产生效益。
2012年,ⅩⅩ县工业生产总值为98.24亿元,较2011
年増长11.21%;实现工业增加值49.21亿元,较上年増长5.6%。
2013年,洒
洪县GDP为300.3亿元,较上年增长12.5%;財政总收入64.81亿元,増长巧.6%;
公共财政预算收入24.17亿元,较上年增长22.4%;农民人均纯收入1.04万
较上年増长12.3%,经济增速居全市第一。
在全市开展的统筹"H大发展"、推
进"九比竞赛"活动考核中,ⅩⅩ县排列第二。
2013年全县固定资产投资419
亿元。
已落地项目亿元U上项目79个,已到账投资金额1亿美元,招商引资工
作走在全市前列。
另外,在国家和省政策大力扶持下,ⅩⅩ经济步入高速发展
轨道,经济増长质量不断提高。
通过上述分析可W看出,ⅩⅩ县金融业务有巨
大的发展空间。
近年来,全县居民收入水平稳步増长,金諫服务需求不断扩大,
为商业银行金融产品创新奠定了良好市场基础。
随着全县经济发展水平不断提
高,城镇居民收入水平不断提高、个人金飄资产快速增长,对商业银行金融服
务提出了更高的要求。
(二)政治法律环境
政給法律环境包含了很多因素,其中主要包含有国家的执政党思想、社会
管理体制、法律体制、政府计划W及政治制度等因素。
政治法律环境会随时间
和地区的变化而发生变化,每个国家或地区的政治法律环境都存在着差异,即
便是在相同的国家或是地区,由于不同时期或执政觉思想不同,那么政治法律
环境存在着很大的区别,因此,对企业经营状况也会产生不同的影响效果。
企
业可W通过政治法律环境对不同的国家或是地区进行综合分析,从而针对各种
情况总结归纳出相对应的市场营销战略。
在金融市场营销中,商业银行的合法
依据是金融法律法规,它不但可W使商业银行在经营活动中合法行事,而且可
W保障商业银行的权益不受侵害。
现阶段,我国已经出台了很多关于商业银行
的金融法律法规,比如:
《商业银行法》、《证券法》、《中国人民银行法》、《银行
业监督管理法》、《信托法》W及《保险法》等等一系列的金融法律法规,这一
系列的法律法规不仅使我国的金融市场逐渐地健全起来,而且还进一步加快了
我国金醜业的快速发展。
(三)社会文化环境
影响社会文化环境的因素有很多,例如:
人的思想观念、受教育文化程度、
人生价值观、消费理念、职业、年龄等因素,这些因素都对社会文化环境产生
了很大的影响。
随着人们的生活水平逐渐提高,金融市场的多样化发展,人们在各综济阶
段对金融产品的追求各不相同。
高收入人群更看重的的是商品细节,享受在金
融产品带来投资收益的乐趣之中,这已形成为一股潮流。
中等收入人群追求的
是金融产品的多样化,他们开始使用消费信贷、信用卡等一些其他的金融产品。
低收入人群更需要的是金融产品的安全性能,他们不会选择复杂的金融品种。
年龄的差异,使人们对金融产品的需求也不一样。
人们在求学、工作、结
婚等不同的阶段,因资金原因会选择不同的金融工具。
通过分析可W得出的结
论是,人们对金飄市场的追求逐渐向多样化、个性化趋势发展,商业银行也开
始多方位的发展,改变传统的经营模式,根据消费者对金融工具的喜爱程度,
进行不同的市场划分,进而研究制定不同的营销战略。
(四)技术环境
现如今网络金誕时代迅速发展,在这种情况下具备先进的金融技术和强壮
的金融工具是银行业的重中之重。
互联网技术范围逐渐扩大,也开始广泛的被
人们使用,随之网上购物、网上银行功能也不断的增多。
在江苏省银行专口成
立了有关电子银行的业务机构和技术机构,为消费者提供最先进的专业服务,
方便人们使用电子支付功能,并且不断扩大银联卡使用范围,提升"银联"服
务品质,带动了江苏省金融业和社会经济的发展。
综上所述,银行ⅩⅩ支行业务发展面临着巨大的机遇与挑战。
二、主要竞争者分析
从国有商业银行分析,银行ⅩⅩ支行有H家竞争对手,他们分别是:
中国
建设银行、工商银行和中国银行。
与这壁银行对比分析来看,中国银行的有利
形势是在办理国际业务方面,而工商银行的消费客户范围比较大,但是银行测
洪支行在ⅩⅩ也逐渐快速的发展。
(一)中国银行优势在W下方面;
治理结构、经营管理和人员队伍日趋国际化。
在治理结构方面:
引入境
外投资者推进海外上市法人治理结构和规则向国际银行看齐。
在业务流程方面,
加快了客户为中也、W风险控制为主线"的业务流程再造,运用信息管理系统
引领、支持和保障银行业务发展。
在经营管理方面:
积极探索经济资本増加值、
风险调整后的资本回报率等业绩考核方法、提高中间业务收入、优化业务发展
模式和盈利模式。
在人员队伍方面:
中国银行业在与外资银行的交流合作中培
养了一批高层次、国际化的管理人员和金颤人才。
服务能力逐步提升,支持企化‘走出去诚效显着。
随着中国对外开放水平日
益提升巧国企化‘走出去倘步伐也在不断加化中国银行业则紧紧跟随中资企
业步伐,做到企业发展到哪里,银行服务就跟到哪里。
(二)工商银行有利形势在W下方面:
网络分布广、国家信誉保障是其主要的竞争优势。
因此提出了"工商银行,
您身边的银行,可信赖的银行"的统一宣传口号。
并围绕这企业形象和企业定
位,在广告、公共和人员营销等方面,支持、整合力度较大。
企业形象较为丰
满和充实。
网点设施、布局较为完善。
工商总行发布了网点装修和设施规范。
内容较
为详细,因此在服务设施上,工商银行较为规范。
因此,银行ⅩⅩ支行需要加快发展的节奏,提升市场营销能力。
研发更多
的金融产品提高竞争力,提供更优质的服务吸引客户。
同时农总行一起发展网
络金敲,推动电子商务平台的建设。
在网络金融市场不断的扩大并快速发展的
情况下,合理利用电子商务平台,不断扩展客户群体,壮大电子商务市场的发
展。
应当重视竞争对象的发展优势,透过对方看到自己的不足,提升自身的金
融服务水平,进而加强核必竞争力。
H、顾客需求分析
伴随着ⅩⅩ县城经济结构的调整、产业的不断升级,对银行ⅩⅩ支斤金融
需求格局将不断调整,民营企业对资金和金融服务的需求逐渐扩大,农户对生
产性资金需求不断上升。
农户和龙头的民营企业随着向农产品向深加工领域的
延生,对设备购置等初始和运营资金的需求更大,就引发对银行ⅩⅩ支行的金
融产品创新、创新业的需求的不断増长。
资金短缺作为是城经济发展缓慢的主
要原因之一,如果要发展县城经济就必须进行市场化运作,而市场化运作就需
要金融服务品种、方式、和水平层次上都要有较大的提高。
从调查的情况来看,
银行测洪分行营业网点的整体服务状况不容乐观,客户意见较大,主要表现在
W下几个方面。
(一)"排长队"现象严重。
我们在调查期间发现,在银行的3个网点中,
除红旗支行业务量相对较小,客户排队视象较为正常外,营业部和孙河支行的
排队现象比较严重,每个柜台前都排满了人,队伍长度在10人上,众多客户
纷纷反映,到银行ⅩⅩ支行办理业务至少要等一个小时W上。
调查结果表明,
10人W上的长队已成为银行营业网点的一种常见现象,客户的抱怨并非夸张,
等待1个小时仍未办理业务的客户不在少数。
总的来说,营业网点在服务王作
中存在的最大问题就是"排长队",客户等侍时间过长,情绪很大。
(二)态度生硬、服务意识不强。
调查中我们发现银行ⅩⅩ支行的大多数
员工对待客户态度生硬,部分员工对待客户漫不经也,不但业务处理缓慢,且
还不时办一点私事或在柜台里和其他人员有说有笑,部分员工只顾处理业务,
对客户的咨询毫无耐也,更谈不上主动为客户提供热情的服务。
作为一个银行
服务机构,其服务态度如何,主要表现在对客户的服务是否主动、热情、耐也
等方面,而银行ⅩⅩ支行目前的服务状况无疑会引起客户的强烈反感,迭也是
客户除"排长队"之外反映最多的问题之一。
(H)业务处理效率低。
此次调查采用现场计时数笔业务处理时间的方法
来评价银行ⅩⅩ支行柜台服务效率,发现员工的业务处理效率相当低,大部分
柜台单笔业务处理时间最快至少在5分钟W上,平均每笔业务处理时间在10分
钟W上,甚至有的柜台在半个小时之内还未处理完一笔业务,使得在后面排队
的客户颇为不满,许多客户由于等待时间过长还未办理业务而选择了离开。
(四)营业环境急需改善。
1.私密性设施和空间不健全,由于网点面积小,供客户排队、等待、休息
的区域狭小,排队等待几乎出现人挨人的局面,私密空间小,保密程度低。
2.缺少人性化服务,营业网点只配备了简陋的休息座椅,没有咨询台、填
单台、饮水机等便民设施,而且缺少客户办理业务的便民小物件。
3.利率公示牌出现故障,无法正常显示利率。
4.业务宣传资料不完整和更新不及时,不能起到应有的宣传效果。
5.营业厅的观视效果和卫生情况不够理想,不能给予客户舒适卫生的感觉。
(五)未设置大堂经理。
一位优秀的大堂经理可低H到四位营业柜员,而农
行车路口支行在这项工作上却是一片空白,没有专口设置对客户进行业务引导
和办理咨询、维护秩序的人员,许多业务不熟悉的客户在进入营业厅时感到无
所适从,也有许多客户在长时间排队等待之后却被告知由于某种原因而不能办
理业务,特别值得一提的是,在发生客户对银行ⅩⅩ支行服务感到不满,埋怨
不断的情况之后,银行ⅩⅩ支行竟无人出面调解缓和矛盾,任由不满倩绪肆意
扩散,加剧了银行与客户之间的矛盾。
(六)自助机具使用率不高。
调查显示,目前红旗支行和陵东支行的ATM
机日均取款量仅在10万元左右,使用率极低,造成迭一情况的因素有两个:
1.宣传不到位,大部分客户还未养成在ATM机上取款的习惯。
2.存在柜员机未及时装钞的现象,不但致使机具闲置,客户不满,也给柜
台业务増加了压力。
四、SWOT优劣势分析
(一)优势U)
银行ⅩⅩ支行发展时间较长,成为当地发展较为稳固的银行之一。
给中小
型企业提供的贷款服务得到了显著的经济效益,而且也促进了银行的经营效益,
达到了双贏的目标。
银行ⅩⅩ支行在营销方面具备了W下五个方面的优势;
1.地理优势
作为ⅩⅩ发展较为稳固的银行,银行ⅩⅩ支行对本地的经济状况相对清楚,
而且还了解当地中小型企业的经营状况,根据客户的不同需求和实际情况,给
他们制定更合适更实际的专业化和个性化服务,使每个中小型企业的需求都得
到满足。
2.信息优势
银行ⅩⅩ支行对当地的大中小企业的经营状况相对了解,可W得到他们更
多的信息。
银行ⅩⅩ支行的职工大都数是ⅩⅩ本地人,对本地的实际情况更加
了解,可W与客户紧密接触,掌握客户的信用度W及经营情况,通过不同的渠
道得到更详细的资料。
银行姻洪支行透过信息资料可W衡量贷款的风险与收益
两者之间的均衡,从而制定合理的计划。
3.客户基础优势
银行ⅩⅩ支行在整个县城范围内,拥有的客户群体范围较为广泛,作为最
基础的客户群体建立好之后,就可W更好的发展和扩大农业银行的业务。
4.网点优势
银行ⅩⅩ支行的传统优势就是网点众多,分布范围广,银行ⅩⅩ支行持续
了W往的网络格局,拥有很大的职工规模,县城网点分散,不但是网点分散范
围最大的商业银行,而且还是客户最信赖的商业银行。
5.自身的品牌效应
银行ⅩⅩ支行具有自己的品牌效应和优秀的市场营销队伍,如今银行ⅩⅩ
支行在ⅩⅩ有7个物理网点,建设银行仅仅有3个物理网点,在四大商业银行
中,银行ⅩⅩ支行网点的存贷款水平是最高的,人均业务量也是最多的。
物理
网店是银行最主要的销售和服务平台,怎样取得实质上的竞争优势,成为了关
键问题。
在银行效益中都存在非利差收入,银行ⅩⅩ支行的增长速度在我国银
行系统中的排名相对靠前,占市场份额较大。
银行涧洪支行的金融产品占有显
著的优势,存款出现负増长状况,但存款余额确实最多的,然而存款余额在洒
洪却是排名第一的。
这也反应出银行ⅩⅩ支行是有待继续发展的商业银行,这
也成为了银行ⅩⅩ支行的有利优势。
(二)劣势(胖)
银行徊洪支行在服务营销方面有很多不足,存在的问题导致它无法更好的
发展,分别体现在W下四个方面:
1.市场定位模糊
银行ⅩⅩ支行形成了错误的发展目标,一味的扩大规模,并加快发展速度,
与其他银行竞争客户,没有研发出自己独特的金融产品。
随着股份制银行、国
有银行W及外资银行的发展壮大,逐渐突显出自身的特征和业务发展,创立了
研发机构,有目的性的开发新产品,这些是银行ⅩⅩ支行不具备的优势,从而
减弱了银行ⅩⅩ支行的传统优势。
2.创新不足
在金融服务功能方面,银行ⅩⅩ支行不能满足客户的需求,中间业务收入
比例能体现出银行的营销水平,还可W显示出银行在金融产品创新方面的能力。
银行ⅩⅩ支行的金融产品种类不多,办理的主要业务依旧是存贷款业务,主要
凭借存贷款获得效益,没有特色的金融产品,创新水平有待加强。
为了创造更
多的利涧,提升工作效率,实现最终目标,必须改变现在的发展方式,需要做
到W满足客户的需求为主要工作目标,提升客户的满意程度,通过客户的满意
度提升晶牌价值,塑造特色品牌,提升品牌的竞争力,现如今,银行ⅩⅩ支行
没有意识到这些,未形成合理有效的品牌战略。
3.内部营销重视不足
银行的工作人员是直接接触到客户办理业务的,银行职工的仪容仪表、穿
着打巧、服务态度和行为举止都代表了企业形象,这些因素也会影响到客户的
选择。
银行应当采取内部营销的方式,使员工的需求得到满足,提升工作人员
的服务能力,提商客户的忠诚度。
银行ⅩⅩ支行依旧将重点放在市场营销中,
还没有意识到内部营销的重要性。
4.人为管理有不足的地方,人才流失影响服务营销的持续性
隨着社会经济的不断发展,国家政策的支持更进一步的加快了其发展步伐,
引入先进的金融产晶,激发金融业的发展。
ⅩⅩ在江苏省的发展相对落后,随
着近几年经济的快速发展,金煎市场也随之壮大起来,邮政储蓄等一些中小型
银行的加入使银行流失了一部分骨干人才,人才流失现象过为严重,造成岗位
更换频繁,影响了银行洒烘支行的服务质量。
(H)机遇(0)
1.商业银行的新规则
放松对商业银行的掌控,使银行的业务范畴慢慢扩大,促进国巧金融业的
发展,提升金融产屏创新能力,从而使银行获得更高的效益,有利于银行测洪
支行减小传播力度,財务顾问服务费W及中间业务收入等一璧费用,化强了金
融市场的竞争力。
2.城市居民日益増长的金融服务需求
随着社会经济的进步与发展,居民的物质財富随之增长
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