我国商业银行汽车贷款研究以中国建设银行为例.docx
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我国商业银行汽车贷款研究以中国建设银行为例
毕业设计(论文)
我国商业银行汽车贷款研究—以中国建设银行为例
系 别:
人文与管理学院
专业名称:
财务管理
学生姓名:
王千跃
学 号:
0904060255
指导教师姓名、职称:
武晓明
完成日期2013年3月24日
我国商业银行汽车贷款研究—以中国建设银行为例
摘要
随着我国经济的快速增长,居民收入水平的不断提高,我国汽车消费市场已成为世界上增长最快的市场。
虽然我国汽车消费信贷发展速度最快,但是制约我国汽车消费信贷发展因素众多。
对此众多制约因素,本论文就我国商业银行汽车消费信贷中存在的问题及影响其发展的原因进行探讨。
第一、通过分析我国个人汽车消费信贷发展的现状及存在的问题,发现影响其发展的因素及我国个人汽车消费信贷中存在的风险,根据我国实际情况提出一些相关对策建议。
第二、针对当前我国商业银行汽车消费存在的诸多问题,针对信用风险、操作风险和市场风险、合作机构风险,根据我国实际情况提出了相应的防范措施和进一步发展我国汽车消费信贷新思路。
希望能促进我国商业银行汽车消费贷款的健康发展作出一些有益的探讨。
关键词:
商业银行汽车消费信贷风险管理防范措施研究
论文类型:
应用研究型
China'scommercialcarloanresearch-toChinaconstructionbankasanexample
Abstract
WithChina'srapideconomicgrowth,theincomelevelofresidentriseceaselessly,China'sautomarkethasbecometheworld'sfastestgrowingmarket.Althoughourcountry'sautomobileconsumercreditfastestdevelopingspeed,buttorestrictChina'sautoconsumptioncreditdevelopmentbymanyfactors.Thismanyrestrictingfactors,thispaperisourcountrycommercialbankinthecarconsumptioncreditproblemsandinfluencethedevelopmentofthecauseisdiscussed.First,throughtheanalysisofChina'spersonalautoconsumptioncreditdevelopmentpresentsituationandtheexistingproblems,findthefactorsandinfluencethedevelopmentofpersonalcarconsumptioncreditinourcountrytheriskintheaccordingtotheactualsituationinourcountry,andputsforwardsomerelevantcountermeasures.Second,inviewofthecurrentourcountrycommercialbankcarconsumption,therearemanyproblemsincreditrisk,operationriskandmarketrisk,theriskofacooperativeorganization,accordingtotheactualsituationinourcountryputsforwardcorrespondingpreventivemeasuresandthefurtherdevelopmentofChina'sautomobileconsumptioncreditnewideas.Hopecanpromoteourcountrycommercialbankautoloanhealthdevelopmenttomakesomebeneficialdiscussion.
Keywords:
commercialbankautomobileconsumptioncreditriskmanagementrisksafeguardresearch
Papertype:
applicationresearch
目 录
2.3我国商业银行汽车贷款的主要模式及流程…………......………………..…8
1引言
随着我国经济的快速增长,居民收入水平的不断提高,我国汽车消费市场已成为世界上增长最快的市场。
目前,在我国有能力购买汽车的家庭约有800万家,预计5年后将达到4200万家。
据美国通用对中国汽车市场预测,到2010年,中国将成为继美国、日本之后的全球第三大汽车市场。
届时,我国将有50%的汽车是以贷款的形式销售。
但是目前我国的汽车贷款规模远远不能满足需要,这很大程度上限制了汽车消费市场的扩容。
据新华社报道,我国2004年贷款销售的汽车占新车销售总量的比例不足10%,与国外70%的水平相距甚远。
美国通用此前公布了一组数据,其在华的汽车销量中仅有15-20%为贷款购车,而在美国这一比重高达85%,在英国及德国也有70—80%。
与此同时,随着贷款买车的人越来越多,汽车消费贷款已成为仅次于房地产信贷之后的第二大消费信贷市场。
我国于1998年开展汽车信贷业务,主要由商业银行提供,约占全部汽车贷款总量的95%。
但由于我国的信用体系还不完善,即使采取了很多的风险防范措施,故意拖欠或恶意骗取车贷的现象还是屡有发生,令开展车贷业务的商业银行不堪重负。
据了解,目前我国私车贷款中约有30%客户违约还款,10%的汽车贷款难以收回。
在有理想办法控制风险的情况下,商业银行只得要求消费者在申请汽车贷款时,必须购买车贷履约保险。
这就意味着,客户一旦出现拖欠还款或恶意骗贷的情况,所有的风险将有保险公司承担。
与商业银行相比,保险公司在个人信用征集方面显然还不够专业,因而拖欠还款或恶意骗贷的现象更是有增无减。
在这种情况下,中国人保等保险公司开始大范围暂停汽车信贷履约保险。
这就导致我国汽车信贷业务呈下降趋势
2004年8月16日,中国人民银行和中国银行业监督管理委员会正式公布了新制定的《汽车贷款管理办法》,并于2004年10月1日起正式实施。
该办法刘1998年版《汽车消费贷款管理办法》作了多处大的调整和修改。
不过,最引人注目的是,综观其中内容可以发现,防范信贷市场风险问题是其中一个突出的重点。
这一法规的推出,对于涉及汽车信贷业务领域的影响肯定是十分深远的。
本论文根据《汽车贷款管理办法》的有关规定,结合某市商业银行汽车消费贷款的有关情况,对汽车消费贷款的风险状况进行了分析,并提出相关的防范措施,希望对促进汽车消费贷款的健康发展作出一些有益的探索。
2商业银行汽车贷款概论
随着我国居民收入水平的提高,汽车消费已成为拉动我国经济增长的重要力量,汽车消费信贷对扩大汽车消费、促进经济发展具有重要作用。
应消除各种不利因素,积极推进我国汽车消费信贷业务的发展。
汽车是一种能自行驱动的主要供运输用的无轨车辆,属于固定资产范畴,其主要特点是使用时间较长,单位价值较高,购买汽车一次性投资很大,相当一部份消费者有需求但支付能力有限,因此汽车消费贷款便应运而生。
所谓汽车消费贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买汽车(含二手车)的贷款。
我国商业银行汽车贷款的现状,具有三大特点。
1、起步晚。
20世纪20年代汽车金融便已经在世界上出现。
而我国汽车消费贷款业务正式开始的标志是:
1998年10月,中国人民银行发布的《汽车消费贷款管理办法》。
与国外相比,我国汽车消费贷款起步迟了近80年。
2、发展快。
截止2002年底,我国个人汽车消费贷款余额达1150亿多元,比1998年的4亿元增长了2869倍。
中国银行自1999年开办汽车消费贷款业务以来,4年中累计发放贷款达553亿元,汽车消费贷款余额平均每年以160%的速度递增,截至2003年6月末汽车消费贷款余额为350亿元人民币,比往年同比增长100%贷款余额市场占有率近40%,为国内同业第二位。
3、潜力大。
从全球来看,目前私人用车的销售80%是通过信贷等方式融资的,20%是现金买的。
比较而言,我国已拥有轿车的家庭中,办理过汽车贷款不到10%,显然我国的汽车消费信贷市场还有很大潜力可以挖掘。
2.1我国汽车信贷发展背景
我国汽车信贷发展背景大致分为几个阶段:
起始阶段,发展阶段,竞争阶段,收缩阶段,三足鼎立阶段。
1.起始阶段(1995年一1998年9月)
中国汽车消费信贷市场起步较晚,1995年,当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候,中国才刚刚开展了汽车消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。
这一阶段,恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期,为了刺激汽车消费需求的有效增长,一些汽车生产厂商联合国有商业银行,在一定范围和规模内,偿试性地开展了汽车消费信贷业务,但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段,逐渐暴露和产生出一些问题,以致于中国人民银行曾于1996年9月,下令停办汽车信贷业务。
这一阶段一直延续到1998年9月,央行出台《汽车消费贷款管理办法》为止,其主要特点为:
汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者;受传统消费观念影响,汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可;汽车信贷的主体一国有商业银行,对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。
2.发展阶段(1998年10月一2001年底)
央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后,1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》,至此,汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构,优化信贷资产质量的重要途径,与此同时,国内私人汽车消费逐步升温,北京、广州、成都、杭州等城市,私人购车比例已超过50%。
面对日益增长的汽车消费信贷市场需求,保险公司出于扩大自身市场份额的考虑,适时推出汽车消费贷款信用(保证)保险。
银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式,成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法,这一阶段的主要特点为:
汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅度提高,由1999年的1%左右,迅速升至2001年的15%;汽车消费信贷主体由国有商业银行扩展到股份制商业银行;保险公司在整个汽车信贷市场中的作用和影响达到巅峰,甚至一些地区汽车信贷能否开展,取决于保险公司是否参与。
3.竞争阶段(2002年一2003年6月)
进入2002年,中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段,其最明显的表现为,汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争,上升为银行之间的竞争,各商业银行开始重新划分市场份额,银行的经营观念发生了深刻的变革,由过去片面强调资金的绝对安全,转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。
一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行,追于竞争压力,不得已采取直客模式另辟蹊径。
这一阶段的主要特点是:
银行“直客模式”与“间客模式”并存;银行不断降低贷款利率和首付比例,延长贷款年限,放宽贷款条件、范围。
竞争导致整个行业平均利润水平下降,风险控制环节趋于弱化,潜在风险不断积聚;汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升,由2001年的15%提高到2003年的25%;保险”公司在整个汽车消费信贷市场的作用日趋淡化,专业汽车信贷服务企业开始出现。
4.收缩阶段(2003年7月一2004年以后)
由于车价不断降低,征信体系不健全,出现了大量坏帐。
因此,从2004年2月份开始,全国各大银行的汽车消费信贷业务开始急剧萎缩,由商业银行主导的从商业银行+保险公司+汽车生产商和销售商到汽车消费者这样一种汽车金融服务业模式即刻瓦解,国内汽车金融服务业进入了冬天。
5.三足鼎立阶段(2006年8月—2012年以后)
2004年8月,第一家汽车金融公司上汽通用汽车金融有限责任公司获批开业,汽车金融公司的经营模式逐渐被市场接受,进入规模快速扩张期,资产质量远远好于商业银行整体水平。
以西安为例,截止2010年末,全市汽车金融公司消费贷款规模达到100.52亿元,是中资商业银行业务规模的1.96倍。
受汽车金融公司示范效应影响,西安集团财务公司和和上海展发银行等机构开始借鉴国外经验,改造原有经营模式,业务发展重焕生机,风险控制水平良好。
至此,汽车金融公司,汽车集团财务公司和商业银行“三足鼎立”的市场竞争格局最终确立
2.2我国汽车产业的发展状况和特点
2.2.1我国汽车产业的发展状况
1.我国汽车产业在国民经济和全球汽车产业中的地位进一步增强。
(1)中国已经稳居世界汽车生产与消费的前三位
2007年,我国生产汽车888.24万辆,同比增长22.02%,比上年净增160.27万辆:
销售879.15万辆,同比增长21.84%,比上年净增157.60万辆,再创历史新高。
其中,乘用车去年产量638.11万辆.销量629.25万辆。
涨幅都超过了21%;商用车去年产量250.13万辆.销量达到249.90万辆,同比增长22.25%,高于全行业的增幅总体来看,我国汽车产销量在世界各国中的排名已分别位列第三位和第二位。
已经成为名副其实的世界汽车产销大国。
(2)自主品牌汽车稳定增长
在商用车方面,自主品牌继续成为主流,过去3年在国内市场上的占有率一直保持在95%以上。
其中,北汽福田、东风、一汽,江淮、金杯股份、重汽、长安有限、江铃、南汽、陕汽等10家企业共销售商用车167.69万辆,占商用车销售总量的67%。
在轿车方面,自主品牌轿车销量达到124.22万辆,占轿车总销量的26%,其中夏利、QQ、福美来、旗云、F3、骏捷、自由舰、A520、奔奔和吉利金刚等十大品牌共销售轿车88.91万辆,占自主品牌轿车销量的72%。
SUV呈高速增长态势,自主品牌的哈弗,瑞虎分别销售5.78万辆和5.01万辆。
MPV销量增长不明显。
瑞风和风行分别销售4万辆和1.07万辆。
总体来看,我国自主品牌汽车经过产品结构调整,2007年比2006的市场占有率略有下调。
但总量却继续保持稳定增长的局面。
(3)“走出去”的态势初步形成
2007年,汽车出口延续了前几年高速增长的势头。
其中整车出口量达到61.27万辆,同比增长79.85%,出口金额达到73.12亿美元,同比增长1.3倍,出13量及出口金额再创历史新高。
具有完全自主知识产权和自主品牌的民族汽车企业已经成为轿车出口的主力,表明我国汽车产业已经形成较完整的生产和配套体系。
在中低档轿车,客车和载货车领域的竞争优势明显。
我国华展,奇瑞、力帆、吉利等自主品牌厂家纷纷加速海外生产基地的开拓步伐,2007年以来先后在朝鲜、伊朗、俄罗斯、乌克兰等地设立海外工厂。
我国汽车产业参与国际竞争已经取得实质性进展。
“走出去”的态势初步形成。
(4)兼并重组获得重大突破
2007年12月26日,国家发展和改革委员会、上海市政府、江苏省人民政府联合举办。
上汽·跃进全面合作签约仪式”。
江苏跃进汽车有限公司将其下属的南京汽车集团有限公司汽车业务,全面融入上海汽车工业(集团)公司,其中整车及紧密零部件资产进入上汽集团控股的上海汽车,其他零部件与服务贸易资产进入上汽与跃进合资成立的东华公司。
上汽集团将建成中国最大、世界一流的汽车企业。
未来3年上汽将投入85亿元人民币,把南汽打造成为年产30万辆汽车的重要生产基地。
上汽、南汽联合后,短期内将实现年产销汽车200万辆。
总体来说,上汽和南汽进行全面合作,有利地推动了汽车业的兼并重组,有利于改变当前中国汽车业分散发展的局面,同时加快改变当前汽车行业大而不强、过于分散的局面。
2.我国汽车产业自主创新加快发展,产业国际竞争力有了明显提高,自主创新加速发展
2007年一汽解放J6重型载货车和东风1.5t级高机动性越野车的成功开发,标志着我国重型载货车和越野车开发能力的重大突破,具备了从零部件到整车的完整试制能力,掌握了关键总成的核心技术。
建立了规范的开发体系和开发流程,对我国汽车工业的自主创新能力的提升具有重要意义。
此外,一汽自主研发的V12发动机CAl2GV的成功点火,意味着我国掌握了开发顶级轿车用V型发动机的关键技术,是我国汽车工业自主创新的里程碑。
奇瑞、吉利、长安、华展、比亚迪、力帆等一批自主品牌企业在全力打造自主品牌轿车方面继续取得新的成就。
一汽集团在未来8年(到2015年)将投入130亿元发展自主品牌,建设4个轿车平台,开发50款自主品牌轿车车型;东风公司为发展自主品牌成立的东风汽车乘用车公司,到2010年,自主品牌的销量将提升到72万辆,占销售量的53%;上汽集[]2007年宣布将筹资270亿元投向自主品牌建设
2.2.2我国汽车产业的发展特点
1.汽车产销两旺,供求高速增长
进入21世纪以来,我国汽车特别是轿车的生产和消费都进入了高速增长时期,尤其是近两年汽车产销还出现了“井喷”现象。
由表1可看出,1999年—2002年全国汽车产量增长了77.5%,其中轿车产量增长了91.2%。
与此同时,汽车销售量也增长了76.5%,其中轿车销售增长了97.3%。
值得注意的是,2003年在汽车产销中,客、货车产销增长均比上年有明显下降,而轿车产销均比上年有大幅度的增长。
1-11月份,全国汽车产销分别增长了35.04%和31.35%,其中轿车产销分别增长了82.35%和67.67%。
这就是说,入世以来,在汽车产销增长中,绝大部分是由轿车的产销高速增长带动的。
近两年来,之所以出现汽车产业高增长的格局,关键得益于国内经济发展恰好进入汽车市场高需求阶段。
根据统计资料计算,1999年以来我国居民对汽车的需求收入弹性一直大于1,而且还有明显的上升趋势。
以城市为例,1999年全国城镇居民对轿车的需求收入弹性为1.3,2001年上升到2.1,2002年达到4.2,这意味着到2002年城市居民对轿车的需求增长是其收入增长的4.2倍。
目前,我国绝大多数城市人均GDP都超过了1000美元,其中上海市2002年达到4900多美元,北京为3350美元,在此收入阶段的消费结构中,人们对千元级、万元级商品需求收入弹性开始下降,而对十万元级及以上的商品需求收入弹性急剧上升。
因此,住房、汽车、出国留学等就成为当前城市居民的消费热点。
在这些商品的消费热潮中,汽车热不但为国内汽车产业发展提供了庞大的市场空间,而且还大大稀释了加入WTO后外资进入中国给国内市场造成的可能冲击。
2.世界汽车巨头纷纷投资中国国内汽车市场进入空前扩张期
加入WTO后,带动汽车产业供给迅速增长的有两股力量,一个是外资的大举进入,另一个是民族资本的积极涌进。
众所周知,自2000年以来世界汽车巨头瞄准中国市场斥巨资建设整车厂,从2000年到2002年世界六大汽车集团和三大独立汽车公司在中国合资举办了14家整车厂,形成汽车生产规模约60万辆。
进入2003年这种建厂势头有增无减,丰田、大众、通用、福特、戴-克、日产、本田、PSA标致-雪铁龙、现代、菲亚特、宝马等跨国汽车巨头频频出手,或增资扩建,或重组兼并,或合资建新厂,通过多种投资形式扩大在中国的生产规模
3.新产品不断推出,汽车产品结构调整速度加快
入世以来,汽车产业发展的另一大特点是企业加大了汽车,特别是轿车新成品的开发力度,新款汽车上市节奏加快。
2001年以来,面对汽车市场日趋白热化的竞争,进入中国的国外汽车厂商,纷纷向中国市场投放最具竞争力的新产品。
2002年,全国汽车整车投放新产品90种,其中轿车38种(见表2)。
在所有的新产品中,属于合资或技术引进的占61种,其中轿车为34种。
2003年中国汽车市场又投放了50种新产品。
另外,随着汽车消费群体结构的变化,汽车新产品的投放也由以10-20多万区间为主向两端延伸扩展,像价位在40万以上的豪华轿车宝马、奔驰、奥迪A4、高档SUV,还有在10万元以下的经济型轿车如飞度、奇瑞QQ,都以新面孔出现在市场上
4.中国汽车产业在重组、购并中生产集中度提高
同自身相比,近两年中国汽车企业的生产集中度有了一定水平的提高,由表3提供的数据看,2001年—2002年,全国年产20万辆以上的4家汽车企业所生产的汽车产量占全国总产量的比重由57.76%提高到58.45%,市场占有率也由57.2%上升到58.45%。
相反,年产10万辆以上的企业生产的汽车产量占全国总产量的比重下降,市场份额也相应减少。
从2003年的情况看,汽车产业的重组、购并绝大多数是在世界汽车巨头和国内三大汽车集团之间进行的,这显然有助于我国汽车产业集中度的提高,由此可以推断过去的一年以及今后几年,中国汽车产业的集中度将呈现不断上升的趋势
2.3我国商业银行汽车贷款的主要模式及流程
从银行的角度看,我国汽车信贷可以划分为以非银行为主体的“间客模式”和以银行为主体的“直客模式”。
1.“间客式”模式
“间客式”运行模式在目前商业银行汽车贷款市场中占主导地位。
该模式是指由购车人首先到经销商处挑选车辆,然后通过经销商的推荐到合作银行办理贷款手续。
汽车经销商或第三方(如保险公司、担保公司)协助银行对贷款购车人的资信情况进行调查,帮助购车人办理申请贷款手续,提供代办车辆保险等一系列服务,部分经销商为借款人按时还款向银行进行连带责任保证或全程担保。
在这种情况下,由于经销商或第三方在贷款过程中承担了一定风险并付出了一定的人力和物力,所以他们往往要收取一定比例的管理费或担保费。
简单来说,“间客式”运行模式就是“先买车,后贷款”。
其贷款流程为:
选车→准备所需资料→与经销商签订购买合同→银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查→银行审批、放款→客户提车。
2.“直客式”模式
“直客式”模式与“间客式”模式的“先购车,后贷款”相反,纯粹的“直客式”汽车贷款模式实际上是“先贷款,后买车”,即客户先到银行申请汽车贷款,由银行直接面对客户,对客户资信情况进行调查审核,在综合评定后授予该客户一定的贷款额度,并与之签订贷款协议。
客户在得到银行贷款额度后即可到市场上选购袭击满意的车辆。
在选定车型之后,到银行交清首付款,并签署与贷款有关的其他合同,由银行代客户向经销商付清余款,客户提车,之后就是借款人按月向银行还款了。
“直客式”运行模式的贷款流程为:
到银行网点填写汽车贷款借款申请书→银行对客户进行资信调查→银行审批贷款→客户与银行签订借款合同→客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付→银行代理提车、上户和办理抵押登记手续→银行放款→客户提车。
由于在这种模式下,购车人首先要与贷款银行做前期的接触,由银行直接对借款人的还款能力以及资信情况进行评估和审核,所以把这种信贷方式称为“直客式”模式。
由于汽车贷款购车过程中需要与汽车经销商等机构合作,因此购车流程也可以与上述“间客式”模式类似。
但实质区别是,在“间客式”模式中银行将审查责任交给经销商或第三方,而在“直客式”模式中则是有银行负责客户的资信调查和信贷审批
2.4我国商业银行汽车贷款的发展制约与影响因素
经过几年的发展,我国商业银行的汽车销售信贷业务呈现了快速发展的势头,进一步发展的潜力也很大,但制约和影响我国商业银行汽车信贷业务发展的因素也然不少,主要有:
1.量入为出的消费观念
中国人一向崇尚节俭,提倡量入为出,况且,目前我国处于社会转型期
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