LM286C10 财产和责任保险.docx
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LM286C10财产和责任保险
LM286C10财产和责任保险
>>描述屋主保单的保障类型。
>>说明屋主保单的财产保障额度。
>>说出车险保单4种内容和保障范围。
>>描述屋主保单和车险保单的条件。
>>列出决定屋主保险和车险保费需要考虑的因素。
>>说明保护责任保险保障的运作。
内容结构:
>>第一节-个人财产保险
>>第二节-汽车保险
>>第三节-个人责任保险与财产、责任保险
内容结构:
>>第一节-个人财产保险
个人财产保险的种类、屋主保险、屋主保障的类型、屋主保单的保障、保障金额、屋主保单的条件、影响屋主保险保
费的原因。
「个人财产保险」主要是针对个人提供有关动产与不动产的保障。
「财产保险」主要是针对于财产损失、窃盗行为,所产生出来的财务损失提供保障。
「责任保险」对于损害他人人身或财产必须承担的财务责任提供保障。
所谓「风险」是由损失所产生出来的成因。
例如:
火灾、台风、地震都是典型的财产风险。
风险的种类:
财产保险保单用以下两种方式来描述承保的风险:
指定风险和全险风险。
「指定风险」保障仅止于承保保单所指定由特定风险引起的损失,并受除外责任和责任限制的制约。
例如:
有一个汽
车保险如果指定是碰撞,或是遭受洪水淹没,或指定为第三人责任,这些都是指定风险。
「全面风险」又称为全险,承保保单除外责任之外任何风险引起的损失。
例如:
通常新车会去买全险,所谓的全险就是,保单除外责任以外的其他东西都保障在里面,就叫做全险。
财产保险的金额大小有下列三种方式:
重置成本保险、实际现金价值保险、定值保险。
「重置成本保险」提供被保人支付重置损失所产生出来的成本,通常有约定的最高限额。
为什么要重置成本?
因为历
史成本无法反映出实际的损失。
例如:
房屋通常因为通货膨胀的关系成长速度很快,二十年前的房价,无法反映出现在的实际损失金额。
所以房屋保
险中,通常会使用重置成本。
「实际现金价值保险」支付给被保人的金额等于重置成本减去折旧。
例如:
刚刚所提到的房屋,等于说是重置成本再
扣掉二十年的折旧。
「定额保险」是由被保人跟保险公司在签发保单时的一个约定金额。
「屋主保险」在台湾又称为房屋保险,主要针对被保人房屋或屋内物品的损坏所产生出的经济损失,保险公司会提供
相当的补偿。
通常房屋保险包括:
保单中指定的个人、居住于屋内被保人的亲戚、由被保人扶养住在屋内年龄在21岁
以下的个人、住在屋内的全职学生(通常这个学生有可能是房客)。
房屋保险所提供的保障包括:
房屋的损坏、房产其他建筑结构的损失、房屋内动产、盗窃、房屋在使用中的损失引
起的费用、个人责任、支付给他人的医疗费用。
「保险服务事务所」(ISO),在台湾比较特殊,是国外比较常见的一种仲介组织,主要是开发属于自家型的屋主保
单。
在这边要特别强调一点,其实保险不只是保险公司而已,中间还有很多的仲介公司,未来国内也会慢慢开发这些
仲介组织。
有六种型态的ISO保单,从HO-2一直到HO-8。
屋主保障的类型:
‧HO-2,主要是针对「屋主」所设计,针对的是建筑物和个人财产提供的风险保障。
‧HO-3,也是专为「屋主」所设计,爲建筑物承保除外责任之外的各类风险,还有个人财产所承保的风险,与HO-2中
所指定的风险是类似的。
‧HO-4,主要是为「承租人」所设计出来的保单。
在这边要特别强调一点,为什么要有HO-2、HO-3、HO-4?
也就是说,虽然同样都是房屋保险,可是针对不一样的个人、不一样的状况,可以开发很多的保单,这就是商品区隔化的一个重要特色。
‧HO-5,专爲「屋主」设计,爲建筑物及个人财产提供除外责任之外所有损失原因的保障。
‧HO-6,主要是针对房子为共管式住宅或合作式住宅,这一类的住宅中,所产生出个人财产的一些特定屋主可保利益
的保单。
‧HO-8,针对不符合其他屋主保单形式的屋主提供一篮子保障,主要是针对建筑物、个人提供有限的指定风险保障。
这样的保单通常适合市场价值显著低于重建价值的老住宅。
在这边也呼吁一点,我们可以慢慢发觉到目前台湾现存的房屋保单中,其实也可以去做一个区隔化的动作。
屋主保单通常有两种保障范围:
第I部分和第II部分。
I部分可分爲以下四种保障:
‧A保障:
主要是针对房屋及其附属的建筑。
‧B保障:
其他建筑物,包括凉亭、花棚等等。
‧C保障:
个人财产。
‧D保障:
丧失使用。
被保人因为无法居住在原来的住所,额外产生出来的居住费用。
屋主保单第II部分有三个保障部分:
‧E保障:
个人责任保障。
也就是发生事故的时候,承保被保人对于其他人的一些损害,所产生出来的法律责任。
‧F保障:
对他人的医疗费用支出。
‧附加保障:
其他的杂费支出,包括:
索赔的费用、急救的费用等等。
保障金额
被保人决定A保障中房屋所需的保额,B、C、D保障当中所提供的保障金额必须根据A保障的金额,依百分比例
去做调整。
所以可以看到通常的比例,例如:
B保障10%,C保障50%,D保障30%。
至于A、B、C、D,可以参照
刚刚所谈到的第I部分和第II部分。
例子:
贝克在屋主保单的A保障中爲其房屋投保150,000美元,财产中还包括一个储藏室。
分析:
侯贝克储藏室的投保金额为A保障150,000再乘上10%,也就是15,000元。
动产的保障是150,000再乘上50%。
房屋损失保险等于150,000再乘上30%就等于45,000元。
房屋保单里面的条件也称为保单条款。
一般房屋保单的保单条件有两个部分:
第I部分和第II部分。
可以分成
保险的期间(保障期间的长短)、诈欺行为(在什么样的状况下,这张保单视为无效条款)。
房屋保单的条件:
‧自动生效条款:
也就是说,如果承保人作出变更,扩展屋主持有的特定类型和特定保障范围的时候,不需要支付额
外的保费,它自动会生效。
‧弃权或变更条款:
保单的所有人有权弃权或变更有效,而承保人在此时必须采取书面的方式认可。
‧解约:
被保人可以在任何时间里解约,此时必须将保单退还,也必须有一些书面的约定告知承保人他要解约。
‧不续保:
保险公司有权可以决定不续保,但是当你做这一个动作时,必须在三十天前以书面方式告知被保人。
在美
国,有一些州要求更长的一些通知时间。
‧转让:
与寿险保单不同。
寿险保单只要被保人同意,就可以进行转让。
但是在屋主保单中,被保人必须事先征得
保险公司的同意,在这种状况下才能够转让。
如果没有征得保险公司同意之前,是不得做一些屋主保单的转让。
‧代位求偿:
代位求偿的意思就是,万一发生事故,除了保险公司有理赔之外,还可以获得肇事者额外的补偿,这个
额外的补偿金额,保险公司有权获得此补偿权,可以要求肇事者把理赔的金额理赔给保险公司。
主要的目的是希望,
最后给付的金额不要超过损失金额的大小。
因为,屋主保单是一种损害填补的保单。
‧死亡:
被保人死亡状况之下,保险公司可以将死者之法定继承人当成保单的被保人,再继续承保这张保单。
屋主保险的保费受许多因素的显著影响而变动,包括:
‧承保的数量:
一般来说指定某一些特定的风险,它所要缴纳的保费一定比全险少。
因为全险的保障范围比较大。
‧保障类型:
如果用重置成本,通常保费会比实际现金价值高。
原因很简单,例如:
房屋的重置成本金额会比在价面
上的金额高。
补偿金额高,保费就比较高。
‧保障金额:
房屋和屋内财产的约定价值越高,保费将越高。
‧建筑结构类型:
建筑物的结构会影响到发生以后损失金额大小。
例如:
现在很多房子使用RC的建筑,它的结构
会比钢筋水泥好,所以它的费率一定会比较低一点。
但是要注意,使用RC的时候,花费的成本会比较高,所以这是一
种取舍。
‧所处位置:
如果是位于易遭受自然损害的地方,保费会比较高。
例如:
位于汐止地区,有可能会发生水灾,洪水保
险的保费一定会比较高一些。
‧自付额:
在发生灾害的时候,被保人自愿承担的一些费用,自付额越高,保费越低,保险公司承担的也越少。
当自
愿承担费用越多的话,代表自己对财产有更多的责任,此时越不容易发生,所以发生机率有可能会降低。
‧烟雾监测和安全报警系统的证明:
这也是另一个概念---风险控制,就是事先做一些事,让它发生的机率可以降低。
所以如果大楼有烟雾监测系统,或有防火墙,在保险公司看来,风险控制做得好,保费就会比较低,因为发生机率
比较小。
经过这一节的学习,想必各位一定收获丰富,现在就让我们来复习一下重点吧!
屋主保单2扩展形式:
这一形式专爲屋主设计,爲建筑物和个人财产提供对一系列特别指定风险的保障。
屋主保单3特殊形式:
专为屋主所设计,爲建筑物承保除外责任之外的任何风险。
屋主保单4屋内财产扩展形式:
专爲承租人设计,爲住在其内的房屋承租人个人财产提供保障。
屋主保单5综合形式:
专爲屋主设计,爲建筑物及个人财产提供除外责任之外所有损失原因的保障。
屋主保单6单元-所有人形式:
这一形式专爲分户共管式住宅和合作式住宅所有人设计,承保这两类屋主个人财产和特定建物屋主的可保利益。
屋主保单8修正形式:
爲不符合其他屋主保单形式的屋主提供一篮子保障,HO-8爲私人住宅屋主的建筑物和个人财产提
供有限的指定风险保障。
>>第二节-汽车保险
第二节汽车保险
分为三个部分:
汽车保险的保障、汽车保险的保单条款、汽车保险的保费。
汽车保险的保障:
汽车保险是保护被保人免于遭受因交通工具意外事故所导致财务损失。
也就是发生交通意外事故
所产生出来的财务损失,由保险公司负责弥补损失。
汽车保险保单提供四种类型的保障:
‧A部分:
责任,也就是汽车第三人责任保险。
‧B部分:
医疗费用支付。
‧C部分:
未投保或不足额投保的汽车驾驶人。
‧D部分:
被保险车辆的损失,包括碰撞,以及相关的损失。
A部分:
责任有些保单是用三个数字表示责任限额,每个数字代表1,000美元的倍数。
第一个数字是对每一名受害
者人身伤害责任的最高赔偿限额;第二个数字是对所有人人身伤害的赔偿限额;第三个数字是对所有财产的赔偿限
额。
例如:
如果保单的责任限额爲100/300/50,代表承保人对每个人人身伤害责任的最高赔偿限额爲1,000元再
乘上100倍,就是100,000元。
人身伤害总赔偿限额爲300再乘上1000就等于300,000元。
对财产损失的赔偿限额爲50再乘上1000,就是50,000元。
其他有些保单只规定单一责任限额数字,例如500,000美元。
在此情况下,承保人同意对所有人身伤害和财产损失责
任的赔偿总限额爲500,000元。
B部分:
医疗费用支付汽车保险中的医疗费用,主要是提供意外灾害所产生出来的人身伤害。
其中包括:
被保人驾驶
被保险的车辆或其他汽车、保险车辆上的乘客、被保人和有保险的家庭成员,造成任何车辆乘客或路人受到人身伤害
,即使这些伤害并不是被保驾驶人的错,这样的保障仍然是有效的。
C部分:
未投保或不足额投保驾驶人这一类保障是承保违反法律要求,没有购买责任保险汽车驾驶人造成的事故中
,受保驾驶人及其乘客所受的身体伤害和财产损失,可以由这类的保单当中来弥补。
例如:
汉德尔拥有一份汽车保险
保单,该保单有5,000美元的医疗费用支付限额和300,000美元的未投保汽车驾驶人保障限额。
如果汉德尔在一次
与未投保汽车驾驶人的意外事故中遭到人身伤害,汉德尔可以先从汽车险保单费用支付获得5,000美元,再从未投保
的汽车驾驶人保险部分获得剩下45,000美元。
C部分:
未投保或不足额投保驾驶人这一类的驾驶人是在另一方驾驶人拥有保障,这张保单不足以弥补被保人和乘
客所受的伤害,就可以去投保这样的保单用来弥补中间所产生的差额。
D部分:
被保险车辆的损失物质损失保险承保被保人因被保险车辆由于碰撞,或其他风险造成损坏而导致的损失。
主要分成两部分:
‧碰撞的保险:
不论被保人是否有过错,保险公司对于保险车辆都提供补偿。
‧综合保险:
包括:
偷窃、冰雹等导致被保人车辆的损失。
一般常见的汽车保险保单条款,包括:
保险期限条款、诈欺条款、自动生效条款、代位求偿条款和转让条款。
汽车
保险保单还包括以下的条款:
‧破产:
如果被保人破产,这张保单仍然有效,保险公司仍然必须履行在保单中的义务。
‧保单变更:
保单变更最重要的要件是,必需要有保险公司的书面同意,因为汽车保险也是一个损害填补的保单。
如
果保险公司无法证明,汽车已经过了一个转换的话,这张保单是不会作保单转换。
‧承保区域限制:
汽车保险保单可以针对提供保障的地区做出限制。
比如说,某些区域会对于保障的上限,能有多少汽车提供保障做出一个限制。
‧终止:
被保人可以在任何时候以任何理由解约,但必须将保单退还承保人,或以书面方式事先通知承保人解约生
效的日期。
保险公司会把尚未生效的部分保费退还给被保人。
‧两份或多份保单:
如果同时拥有好几份的保单,被保人发生事故的时候,所理赔的金额不得超过损失金额的上限。
汽车保险的保费汽车保险的保费计算方式,主要是考虑到驾驶人的状况以及汽车的状况,所以一般称为从人与从车
的主义。
影响的因素:
‧定价区域:
主要是考虑到汽车主要停放的区域,比如说,市区比郊区更容易发生交通事故,因此保费一般高于郊区
。
‧被保人的驾驶纪录:
被保人如果过去发生纪录,下一期的保费就会比较贵。
如果好几年没有发生事故,被保人此时
就有权向保险公司要求降低费率。
‧汽车保险的保费当中也考虑到被保人的特征,例如:
年龄。
年龄如果很年轻,保费就会比较贵。
原因是年轻人喜欢
横冲直撞,所以保费比较贵。
如果结过婚的人,保费会比未婚的人便宜。
因为已婚者通常责任感比较重,通常开车的
时候会比较小心一点。
‧保费也跟车龄和车型有关,车辆价值越高、越新,保费也越高。
责任保障限额以两种方式中的一种来规定:
‧有些保单用以下三个数字表示责任限额,每个数字代表1,000美元的倍数。
第一个数字是对每一名受害者人身伤害责
任的最高赔偿限额;第二个数字是对所有人人身伤害责任的赔偿总限额;第三个数字是对所有财产损失责任的赔偿总
限额。
‧其他有些保单只规定单一责任限额数字,例如500,000美元。
在此情况下,承保人同意对所有人身伤害和财产损失
责任的赔偿总限额爲500,000美元。
>>第三节-个人责任保险与财产、责任保险
第三节个人责任保险与财产、责任保险
主要分为:
个人责任保险、商业财产和责任保险,其中再分为:
1.财产保障类型。
2.责任保障类型。
个人责任保险,需要职业责任保险的是医生、律师和会计师等,这些职业的专案经理人,通常被客户要求补偿损失,
医疗事故就是个例子,此时会有医生责任保险、律师责任保险、及会计师责任保险等。
「综合个人责任保险」主要是承保被保人并非因驾驶车辆或从事职业活动所产生的责任损失。
例如:
屋主的责任保险
就是其中一类。
像发生火灾时延烧到附近的邻居,所产生出来的责任。
「保护责任保险」是保护保障扩大基础保单,这一类的保护责任保险像汽车的综合保险,可以提供额外责任保障。
商业财产和责任保险中可分为:
‧商业一篮子保单:
专为任何大小或型式企业所设计,以下列7种保障中至少任选两种:
商业财产、综合一般责任
、汽车、收入、犯罪、锅炉、水陆和农场保险。
‧企业所有人保单:
主要针对中小型企业,承保商业不动产、动产和相关责任。
1.商业财产保险,主要是承保企业的建筑、动产以及企业爲他人保管的动产。
2.商业汽车保险,一般而言,有以下三种形式:
‧企业汽车保障,类似于个人汽车保障。
‧车库保障,承保销售、服务、停放等等。
‧汽车驾驶人保障,主要是提供汽车运输或载运旅客的企业。
3.「企业收入保险」又称为营运中断保险,主要是承保企业因营业中断导致的损失,有可能会造成利润降低,或是额
外相关的一些费用。
最常见的是在921地震时,产生停电的现象,使得新竹科学园区的工厂,无法正常的交货,应该
要有的货物,产生违约的风险以后所产生的损失,就可以从这个保险当中弥补。
4.犯罪保险:
主要是承保因某些特定犯罪行爲,例如:
盗窃、偷窃、员工不诚实行爲所产生出来的损失。
(又称为员
工诚实的保险)5.锅炉和机器保险:
承保因锅炉爆炸、电路故障、机器故障因素导致锅炉和机器的损失。
7.内陆水险:
承保内陆运输财产,例如:
隧道、桥梁等等交通运输的设施。
8.农场保险:
承保农场以及农场主的房屋和动产。
责任保障类型
‧商业责任保险:
承保对他人人身伤害的损失,例如:
譭谤。
‧员工补偿和雇主责任保险:
承保由员工受伤或死亡导致的责任。
要特别注意到跟劳动基准法有关,劳动基准法里规
范:
劳工产生出来的损失,不论是否为雇主所产生的,责任一律都需赔偿,这叫无过失责任。
在这个地方,有一部分
的无过失责任,可以从劳工保险的给付当中弥补,但是不够的地方,雇主也可以透过这样的保险来弥补。
‧董事和管理人员责任保险:
现在台湾很有名的叫董监事保险,主要是承保公司的董事和管理人员在履行公司职责过程中,没有执行适当操作规范所产生的责任。
我们也可以发觉到,现在我们很流行公司治理,无形中对于董监事的责
任越来越加剧,所以此时公司通常会去购买董监事相关的董事和管理人员的保险。
‧超额和保护责任保险:
主要是为基础保障提供额外的责任限额。
经过这一节的学习,想必各位一定收获丰富,现在就让我们来复习一下重点吧!
‧商业一篮子保单:
专为任何大小或型式企业所设计,给予被保人在下列7种保障中至少任选两种:
商业财产、综
合一般责任、汽车、收入、犯罪、锅炉和机器、水陆和农场保险。
‧企业所有人保单:
适用于中小型企业,承保商业不动产、动产和责任。
‧保护责任保险:
屋主保单、汽车保单和综合个人责任保单外提供额外责任保障。
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