信贷业务基本操作流程.docx

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信贷业务基本操作流程

文档编制序号：

[KKIDT-LLE0828-LLETD298-POI08]

信贷业务基本操作流程

第二章信贷业务基本操作流程

对公信贷业务基本操作流程

信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。

按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除总行特别规定可以不予确定授信额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。

如下图所示。

受理

受理阶段主要包括：

客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。

受理人员依据有关法律法规、规章制度及建设银行的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。

该环节可以是客户主动到建设银行申请信贷业务，也可以是建设银行主动向客户营销信贷业务，请客户向建设银行提出信贷申请。

信贷人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍建设银行的有关信贷规定（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。

1.客户资格要求：

按照《贷款通则》的要求，借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织和兼具经营和管理职能且拥有贷款卡（证）的政府机构。

其他经济组织包括：

依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业（须经全体合伙人书面同意）；依法登记领取营业执照的合伙型联营企业（须经联营各方书面同意）；依法登记领取营业执照但不具有独立法人资格的中外合作经营企业（须经合作各方书面同意）；经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体；依法登记领取了营业执照但不具备法人地位的乡镇、街道、村办企业；依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。

客户向建设银行申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。

（1）客户基本条件

①有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了建设银行认可的偿还计划；

②除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；

③在建设银行开立存款帐户（业务品种另有规定的除外）；

④除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；

⑤借款人的资产负债率符合有关规定要求；

⑥申请固定资产贷款的，新设项目法人的所有者权益与项目总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例；

⑦持有人民银行核发的年检合格的贷款卡（证）；

（2）限制性条件

客户若有下列情况之一的，建设银行一般不接受其申请：

①连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负；

②向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告；

③违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；

④违反国家外汇管理规定使用外币贷款的；

⑤违反国家规定用建设银行信用从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的；

⑥生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；

⑦项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的；

⑧在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的；

⑨有其它严重违法或危害建设银行信贷资金安全行为的；

⑩列入建设银行不良信用记录黑名单的。

对符合资格要求的客户，受理人员向客户发送《中国建设银行信贷业务申请书》（见附件1-2-1）和《中国建设银行信贷业务申请材料清单》（见附件1-2-2），要求客户提供的材料在《中国建设银行信贷业务申请材料清单》相关栏内标示“”。

要求客户主要提供如下材料：

1.客户基本材料

（1）法人营业执照或营业执照（副本及影印件）；

（2）组织机构代码证书（副本及影印件）；

（3）法定代表人或负责人身份证明；

（4）贷款卡（证）（原件及影印件）；

（5）财政部门核准或会计（审计）事务所审计的近三个年度财务报告和审计报告及最近的报表。

成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表；新设法人主要股东经财政部门核准或会计（审计）事务所审计的前三个年度财务报告（如有）和审计报告（如有）及背景、新设法人的验资证明。

（6）税务部门年检合格的税务登记证明；

（7）公司章程或企业组织文件（原件及影印件）；

（8）企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；

（9）信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；

（10）客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供依照公司章程或组织文件规定的权限，由有权机构（人）出具的同意申请信贷业务的决议（见附件1-2-3）、文件或具有同等法律效力的文件或证明。

（11）建设银行要求提供的其他材料。

2.信贷业务材料

根据各信贷业务品种的操作规定，要求客户提供有关材料。

3.担保材料

按照本手册第三篇第三章《信贷担保》的规定，要求客户提供材料。

4.低风险（这里指低信用风险，下同）信贷业务的材料可以按有关规定适当简化。

）及银行信用支持与承诺全额覆盖的信贷业务。

银行信用支持与承诺全额覆盖的信贷业务包括：

（1）用建设银行认可的银行承兑汇票全额（含本息）质押的信贷业务；

（2）符合人民银行和建设银行规定的银行承兑汇票贴现、转贴现；

（3）总行核定的金融机构额度内的境内外银行或其分支机构全额担保（含备付信用证）的信贷业务；

（4）总行核定的金融机构额度内的信用证项下贴现和应收款买入（含福费廷）业务；

（5）占用金融机构额度的出口议付；

（6）总行核定的金融机构额度内的转开保函（银行委托保证）。

建设银行已经作过信用评级并在有效期内的客户以及与建设银行有过信贷往来的客户，如客户基本材料中的部分材料无变更的，可不要求客户重复提供。

受理人员收到客户申请材料后，按《中国建设银行信贷业务申请材料清单》清点材料是否齐全，对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，具体审查内容为：

1.基本资料审查

（1）《中国建设银行信贷业务申请书》

①信贷业务品种、币种、期限、金额、担保方式、借款用途与协商的内容相符。

②加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡（证）上的企业名称三者一致。

（2）财务报表

①加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡（证）上的企业名称三者一致。

②有财政部门的核准意见或会计（审计）师事务所的审计报告。

（3）税务登记证

有税务部门年审的防伪标记。

（4）股东会或董事会决议

①内容应包括：

申请信贷业务用途、期限、金额、担保方式及委托代理人等。

②达到公司合同章程或组织文件规定的有效签字人数。

（5）贷款卡（证）

①在有效期内。

②年审合格。

（6）营业执照及其他有效证明经年审合格。

2.信贷业务材料的初步审查

根据各信贷业务品种的规定对客户提供的信贷业务材料进行初步审查。

3.担保材料的初步审查

根据本手册第三篇第三章《信贷担保》的有关规定对客户提供的担保材料进行初步审查。

客户申请材料审核后，如不合格，经办人员将申请材料退还客户，并作好解释工作；如合格，经办人员将用于核对的原件退回客户，在《受理评价工作交接单》（见附件1-2-4）上的受理栏内填写受理时间并签字，进入调查阶段。

整个受理过程，应在3个工作日内完成。

　调查评价

进入调查评价阶段，如果客户需要建设银行出具贷款意向书，首先进行初步调查工作，若初步调查不合格，应及时将材料退回客户；若初步调查合格，则先出具贷款意向书，再进行全面深入的调查（具体参照本手册第二篇第五章《固定资产贷款》）；如果客户不需要出具贷款意向书，则直接进行调查评价工作。

调查评价并撰写报告

调查评价包括客户信用评级、业务评价及担保评价三部分，由直接评价人员、评价审查人员与评价审定人员共同完成。

对公司类客户，根据客户信用评级办法有关规定进行综合分析，并填写客户信用评级报告（参照本手册第三篇第一章《客户信用评级》）。

如已经作过客户信用评级并在有效期内的，使用前次客户信用评级报告及近期《信贷资产检查报告》（参照本手册第三篇第五章《信贷资产检查》附件3-5-2）作为本次对客户的评价。

对仅申请办理低风险业务的客户，可以不作客户信用评级。

2业务评价

按照不同的信贷业务品种的要求和方法对信贷业务的风险点和成本效益进行分析评价。

对固定资产贷款、房地产开发贷款、境外筹资转贷款等品种，需要对贷款的项目进行全面评估。

项目评估的内容和方法参照本手册第二篇第六章《房地产开发类贷款》、第三篇第二章《项目评估》的有关规定执行。

其他类型信贷业务的评价主要包括以下内容：

1.用途及还款来源

用途是否与申请的信贷业务、项目一致，还款来源是否落实并足以履约等。

2.确定信贷业务的期限、利率、费率和金额

具体确定利率与费率时，应考虑国家金融政策的有关规定、客户的具体情况、业务的风险、同业竞争、与客户的关系、银行的资金筹集成本等因素，并按照总行的有关规定确定。

3.本笔信贷业务给我行带来的附带效益

从存款、结算、中间业务、提高经济效益等方面定性定量相结合加以分析。

4.风险分析

分析该笔业务的风险点，信贷业务发放后的主要风险因素和防范措施。

参照本手册第三篇第三章《信贷担保》的方法、要求、内容对担保人和担保物进行调查和评价，并撰写担保评价报告。

调查评价阶段应填写《受理评价工作交接单》，确保落实责任到人。

直接评价人员按上述要求在各类评价报告中签署表明同意的倾向性意见后，交评价审查人员与评价审定人员进行审核。

　审定评价报告

1．评价审查人员审核直接评价人员撰写的各类评价报告。

如评价审查人员发现基础资料的真实性和准确性以及评价程序、评价方法存在问题，有权要求直接评价人员进行修改；对于判断不一致的问题，要在评价报告相应的地方写明意见。

评价审查人员对评价程序的公正性和合理性、评价方法的正确性负责。

2．评价审定人员审定评价报告（对于客户信用评级报告，评价审定人员是信贷审批部门的有关人员）。

如评价审定人员发现基础资料的真实性和准确性以及评价程序、评价方法和评价质量存在问题，有重大错误，有权要求直接评价人员、评价审查人员重新评价。

对于判断不一致的问题，应在评价报告相应的地方填写意见。

评价审定人员对评价报告的整体质量包括准确性和完整性负责。

原则上建设银行应先对客户进行信用评级，再对其办理具体信贷业务。

在办理额度授信或单笔业务之前，信贷人员应将客户信用评级报告及有关附件等材料报有权审批行信贷审批部门进行信用等级审定。

如客户存在下述情况之一的，可以不必审定信用等级：

1.信用等级在有效期内；

2.额度授信内使用额度的；

3.仅办理低风险信贷业务的；

4.建设银行目前无法对客户进行信用评级，且无法取得建设银行认可的外部评级机构信用评级的。

1.申报审批授信额度。

经办行应首先申报审批额度授信，再申报审批单笔具体信贷业务。

申报审批额度授信的情况如下：

（1）客户在我行无授信额度；

（2）原授信额度到期；

（3）原授信额度需要调整；

（4）授信额度虽在有效期内，但客户发生我行规定需重新申报审批额度授信的其他情况。

额度授信申报审批参照本手册第二篇第一章《额度授信》。

3.对符合我行规定可不予进行额度授信的客户，可直接申报审批单笔信贷业务，不必先审批授信额度。

　审批

各级行按照《法人授权书》或转授权文件规定的信贷授权权限受理审批信贷业务，包括报批材料合规性审查和审批。

合规性审查

合规性审查分新项目、续议项目、复议项目、变更贷款条件项目四种情况。

1.新项目的合规性审查

新项目是指符合以下条件之一的项目：

（1）未经过有权审批行审批的项目；

（2）超过有权审批行审批同意的额度授信期限、需重新审批的授信额度；

（3）非授信额度内单笔信贷业务自审批同意（含附加条件同意）的文件正式下发之日起一年内未签订合同的（一年内出具贷款承诺书后未签合同的除外）；

（4）建设银行认为应该按照新项目进行合规性审查的其他情况。

对新项目的合规性审查包括报批材料齐全性审查、信息充分性审查、内容一致性审查和格式规范性审查。

（1）报批材料齐全性审查，即审查报批材料是否齐全、完整。

报批材料中应包括：

①申报行的正式行发文，如同级信贷经营部门申报审批，则应出具信贷业务报批申请函。

②信贷业务申报书包括流动资金贷款（不含贸易融资项下贷款）、固定资产贷款、表外业务（不含信用证）、进出口贸易融资四种申报书的格式（前三种分别见附件1-2-5、1-2-6、1-2-7，贸易融资业务申报书参见本手册第二篇第七章《进出口贸易融资》附件2-7-1）。

表内业务中除房地产开发贷款、境外筹资转贷款、固定资产贷款的申报书格式比照固定资产贷款申报书，其余比照流动资金贷款格式。

③客户信用评级报告。

④业务评价报告（除按规定应撰写项目评估报告外，其他业务可不专门提交业务评价报告，业务评价有关内容反映在信贷业务申报书中）。

⑤担保评价报告（以信用方式办理的业务除外）。

⑥客户提供的文件（可以是影印件）。

包括客户信贷业务申请书、保函文本、供销合同、公司章程、国家有权部门批复或核准文件、申请人及保证人经过审计/核准的近三年及最近一期的财务报表（告）、担保人出具的担保意向书，抵/质押物权属的证明文件等。

⑦审批决策需要的其他文件。

（2）信息充分性审查，即审查报批材料中所提供信息是否充分、有效。

①申报行（部门）正式行发文（申报函）。

应一事一报，且内容应包括项目名称、报批的信贷业务种类、金额、期限，申报行（部门）的意见，经营主责任人姓名、职务等信息。

②信贷业务申报书。

按建设银行总行规定的信贷业务申报格式要求，对应相应信贷业务种类逐项填列，对于不能提供的信息应说明原因。

③客户信用评级报告、担保评价报告（如需）、项目评估报告内容翔实，且在有效期内。

④其他报批材料提供的信息充分、内容翔实、期间有效。

（3）内容一致性审查，即审查申报行（部门）行发文（申报函）、申报书、客户信用评级报告、担保评价报告（如需）、项目评估报告的相关内容是否一致，相关数据或指标是否满足勾稽关系。

（4）格式规范性审查，即审查报批材料格式是否符合要求，相关文件是否按要求签章，申报行（部门）行发文（申报函）、客户信用评级报告、担保评价报告（如需）、项目评估报告是否为原件等。

（5）出具合规性审查意见。

2.续议项目的合规性审查

续议项目是指已经有权审批行审批，结论为续议，在解决了前次审批提出的问题后再次申请审批的项目。

前次审批结论下发后6个月内申请续议的项目，报批材料包括申报行（部门）申请续议的正式行发文（申报函）及相关附件；前次审批结论下发后6个月至1年内申请续议的项目，报批材料除包括上述文件外，还需提供信贷业务申报书及最近一期财务报告；前次审批结论下发1年后申请续议的项目，比照新项目要求申报审批。

续议项目的合规性审查意见中应简要说明前次审批情况，重点分析此次申报是否已落实前次审批中提出的问题，审查正文与附件内容是否一致，列出审批中需关注的重要情况，尽可能提供决策支持信息。

3.复议项目的合规性审查

复议项目是指已经有权审批行审批，结论为不同意，申报行（部门）提请再次审议的项目。

前次审批结论下发后6个月内申请复议的项目，报批材料包括申报行（部门）申请复议的正式行发文（申报函）及相关附件；前次审批结论下发后6个月至1年内申请复议的项目，报批材料除包括上述文件外，还需提供信贷业务申报书及最近一期财务报告；前次审批结论下发1年后申请复议的项目，比照新项目要求申报审批。

复议项目的合规性审查意见中应简要说明前次审批情况，重点分析此次申报是否已对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，审查正文与附件内容是否一致，列出审批中需关注的重要情况，尽可能提供决策支持信息。

4.变更贷款条件项目的合规性审查

变更贷款条件项目为已经有权审批行审批，结论是附加条件同意，申报行申请修改或放弃部分审批提出的附件条件项目。

变更贷款条件的报批材料包括申报行（部门）申请变更的正式行发文（申报函）及相关附件。

文件中应列明前次审批提出的全部附加条件，已落实的条件，申请变更的条件，着重说明申请变更的理由等；相关附件主要包括未能落实条件的证明文件（如有）及建议采取的更改条件的支持文件。

如属于变更担保条件，则须提供新的担保评价报告及相关担保材料。

变更贷款条件项目的合规性审查意见中应简要说明前次审批情况，重点说明此次申请变更的内容、理由，审查正文与附件内容是否一致，列出审批中需关注的重要情况，尽可能提供决策支持信息。

5.合规性审查的时间进度要求

（1）信贷审批部门应在收到报批材料后2个工作日内,完成合规性审查并提出审查意见。

（2）经合规性审查合规的信贷项目填写合规性审查意见单；审查不合规的申报材料，合规性审查人员有权要求有关人员修改和补充，至符合要求为止。

合规性审查人员应将不合规的审查意见通知申报行（部门）有关人员，并退还其材料。

合规性审查合格的信贷项目原则上在3个工作日内提交审批。

审批

1.审批方式。

审批方式分为信贷审批人会议、会签、单签审批，原则上各类贷款应通过审批人会议审批。

各类信贷业务具体的审批方式依照信贷授权方案及其他相关规定确定。

贷款审批人员在阅读审查申报材料的基础上，根据国家有关方针政策、法律法规和建设银行的信贷规章，审查信贷业务的技术、经济和商业可行性，分析申报项目的主要风险点及其风险规避和防范措施，依据该笔信贷业务预计给建设银行带来的风险和收益决定是否批准该笔信贷业务。

贷款审批人必须独立审批决策，不得受包括申请人在内的任何其他人的不正当影响。

2.审批结论。

分为同意（含附加条件同意）、不同意和续议三种。

（1）审批结论为同意（含附加条件同意）的，应满足审批牵头人同意（含附加有条件同意）并有超过（大于）2/3全部参加当次审批的贷款审批人同意（含附加有条件同意）。

（2）审批结论为不同意的，同意（含附加条件同意）、续议的票数之和未超过2/3全部参加当次审批的贷款审批人人数，或审批牵头人不同意。

（3）审批结论为续议的，申请的信贷业务未被否决，但同意（含附加条件同意）的票数未超过2/3全部参加当次审批的审批人人数，或审批牵头人的意见为续议的。

3.审批结论的反馈

审批结束后，有权审批行信贷审批部门负责整理归纳审批结论及全体审批人意见，并将结论及审批意见及时通知申报行（部门）。

　发放

信贷业务的发放包括五个步骤，一是落实贷前条件，二是签订合同，三是落实用款条件，四是支用，五是信贷登记。

落实贷前条件

经审批同意发放的信贷业务，在签订合同前信贷人员应与客户积极协商，落实审批文件确定的贷前条件。

贷前条件落实以后，信贷人员填写《授信条件落实情况报告书》（见附件1-2-8），提交信贷主管签字（经办行/部门可根据本机构风险管理水平确定“信贷主管”所属的级别。

本手册提到的“信贷主管”均可按此理解）。

　签订合同

1.落实贷前条件后，及时与申请人签订有关合同。

在签订合同之前，信贷人员应将经信贷主管签字的《授信条件落实情况报告书》、已填写完整但尚未经双方或多方签字的合同文本交信贷经营部门合规性审查岗进行审核。

合规性审查岗审查无误后，填写《授信业务合同合规性审查表》（见附件1-2-9）并复印留底，将原件交信贷人员归档留存。

之后，信贷人员才能办理签订合同的具体手续。

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3.合同的填写、签订、审核等其他具体要求，参照本手册第三篇第四章《信贷法律文书》的有关规定。

　落实用款条件

根据审批决策意见和与客户签订的合同条款，与客户协商落实用款条件。

用款条件包括：

1.客户已按照有关法律法规规定，办妥与信贷业务有关的批准、登记、交付及其他法定手续；

2.设有担保的，担保合同或其他担保方式已生效；

3.客户没有发生双方约定的任一违约事项；

4.对于自营国内外汇贷款，经办行已按国家外汇管理有关规定于月初5日内到当地外汇管理部门办理外汇登记手续；对于境外筹资转贷款，信贷人员应提醒客户持合同（正本）到当地外汇管理部门办理外汇登记手续，领取外汇贷款登记证。

5.其他约定条件已经满足。

用款条件落实后，信贷人员填写《授信条件落实情况报告书》，提交信贷主管签字。

支用

合同生效后，信贷人员办理有关手续，特别要注意与会计、计财部门的工作衔接。

对贷款业务，主要按以下要求办理，其他信贷业务品种根据各信贷业务操作的有关规定办理。

1.核定指标

信贷人员持借款合同、经信贷主管签字的《授信条件落实情况报告书》至信贷经营部门合规性审查岗办理《核定贷款指标通知单》。

信贷经营部门合规性审查岗在填写《核定贷款指标通知单》时，应注意：

（1）借款合同号、贷款币种、核定金额、期限、利率、借款人等要素填写准确无误；

（2）签发人员、填写人员等要素填写清楚；

（3）加盖经办行公章。

2.办理提款、转存手续

合同签订、担保落实登记、核定贷款指标通知取得后，信贷人员通知客户到会计柜台办理贷款提款和转存手续。

信贷人员通知客户填写《中国建设银行贷款转存凭证》一式四联，交会计柜台。

会计柜台凭贷款转存凭证、借款合同和核定贷款指标通知单（作为贷款转存凭证的附件）办理贷款开户、贷款转存等会计记帐手续。

贷款转存凭证两联留会计柜台记帐，一联交信贷内勤岗存档，一联送客户。

（2）外汇提款

信贷人员通知客户填写《中国建设银行外汇贷款支付凭条》（六联）和提供外汇贷款登记证、购货合同或协议（副本）。

信贷人员对支付凭条的金额、内容、付款形式及商务合同进行审核，报经有权签字人签字盖章后，送会计柜台。

会计柜台凭借款合同、外汇支付凭条、核定贷款指标通知单（作为外汇支付凭条的附件）办理会计记帐手续。

外汇支付凭条两联留会计柜台记帐，两联交信贷内勤岗，一联交客户，一联交当地外汇管理部门。

借款人填写《中国建设银行贷款转存凭证》一式四联，交经办行会计柜台。

会计柜台凭贷款转存凭证、借款合同和核定贷款指标通知（作为贷款转存的附件）办理贷款开户、贷款转存等会计记帐手续。

贷款转存凭证记帐后，两联留会计柜台，一联交信贷内勤岗，一联交客户。

信贷登记

1.登录贷款卡（证）、中国人民银行信贷登记咨询系统

会计柜台办理贷款开户及转存（提款）手续后，信贷人员及时凭贷款转存凭证登记借款人、保证人的贷款卡（证），录入中国人民银行信贷登记咨询系统后，将贷款卡（证）退还借款人、保证人。

其他业务品种应同样办理相应的手续。

2.信贷台帐登记

信贷业务发生后，信贷人员应及时登记信贷业务台帐。

3.及时、准确录入信贷管理信息系统（CMIS）。

　贷后管理

贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期、借新还旧及不良资产管理等内容。

信贷资产检查参照本手册第三篇第五章《信贷资产检查》的规定办理。

　回收

1.正常回收

（1）发送贷款到期通知书

在贷款期限截止日前，信贷人员应向借款人发送《贷款到期通知书》（见附件1-2-10），督促借款人主动归还贷款。

（2）会计帐务处理

贷款利率及费率按合同规定及建设银行利率、费率相关规定执行。

贷款到期时，信贷经营部门通知会计部门办理还款手续。

贷款归还后，信贷经营部门将有关还款凭证归档。

（3）登录贷款卡（证）、中国人民银行信贷登记咨询系统

贷款收回后，信贷人员应及时在借款人和保证人贷款卡（证）上进行贷款回收、担保撤销登记，录入人民银行信贷登记咨询系统。

（4）退还抵（质）押物权利凭证

贷款全部本息收回后，信贷人员应按规定及时向