对典当业走出困境的思考.docx
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对典当业走出困境的思考
作者 段行政
商务部办公厅在2012年6月1日《关于开展对典当行业调查评估的通知》中指出,“近年来,我国典当行业总体发展势头良好,行业规模稳步增长,为中小微企业服务功能增强,监管体系逐步完善。
”截至2011年6月底,全国典当行数量已达到5238家,典当分支机构达到535个,注册资本金总计300多亿元,从业人员达到40445人。
2011年1至6月,全国典当业实现典当总额1180亿元,同比增长38%。
典当作为社会融资的一个特殊渠道,作为整个金融业的补充,在支持生产,搞活流通,扶危济困,方便民生,服务社会,繁荣市场等方面发挥了重要作用,成为我国民间融资的一支重要力量。
5年来累计发放当金近6000亿元,在缓解小企业贷款难、促进小企业发展等方面起到了积极作用。
但是,与国家经济发展的要求,与行业发展的要求还有相当大的距离,目前,典当业发展面临着新的“困境”。
一、典当业发展面临的“困境”
目前典当业发展面临的“困境”,主要表现为以下几个方面:
(一)典当业块头仍然不大,所占市场份额太小。
我国正规金融机构为380多家,四大国有银行和13家股份制银行,100多家城市商业银行,20多家农村商业银行,150多家农村合作银行,100多家新型农村金融机构如村镇银行,全国增加5000多家小额贷款公司。
直接挤压处在金融夹缝中的典当业,典当业“补充渠道”功能受到限制,2011年,全国中小企业贷款余额约为12万亿元,全国典当业为12万亿的0.2%。
以湖北省为例,占0.15%。
上海为0.07%。
因此,典当贷款对中小企业融资来说只能是杯水车薪。
严格地说,典当业的市场定位主要是小企业、微型企业和个人,连中型企业的融资服务都谈不上。
(二)“偏见”影响典当行发展。
某些管理机构另眼典当业,常常指典当行是高利贷。
个别地方执政者也曲解典当业,把典当行与高利贷混为一团,曾有领导在报刊中撰文说,发展小额贷款公司可以压缩高利贷典当行生存空间;高利贷、典当行30%至60%的利率,小额贷款公司的利率约20%,虽然高过一般银行贷款利率,将大大压缩高利贷、典当行的生存空间,将把利率高达30%至60%的高利贷、典当行“冲掉”。
(三)相似单位的竞争激烈。
随着政策的开放,现在类似典当的行业,明的或暗的都在放开,明的是小额贷款公司、村镇银行,暗的是寄售行、调剂行、投资公司、资金互助会。
象房地产这样的常见业务,典当行可以做,小贷公司能做,甚至担保公司也能做。
据温州工商局的资料显示,登记在册的寄售行共413家,寄售行成立的门槛要比成立典当行要低得多。
寄售行可以是个体户也可以是公司,注册资本少则几千元多则几百万元。
寄售行在经营范围中明确注明“不含典当”,但他们普遍以典当的形式为企业和个人提供融资服务,并收取高额利息,就温州来说,其贷款利率为5分。
(三)典当业务经营举步维艰。
《典当管理办法》第四章第25条“经营范围”中对典当行业进行了规范,规定典当行可以经营的六类业务:
主营类:
动产质押业务、财产权利质押业务和房地产抵押业务;兼营类:
限额内绝当物品的变卖、鉴定评估及咨询服务等属于典当融资功能派生出来的一般商业功能,在整个业务中处于从属地位。
①动产典当目前难以做成大气候。
动产典当是一种消费性业务,主要以个人消费性物品为主,通过典当服务于个人消费。
这类物品的多少以社会财富的多少为背景,社会个人越富,这类物品的典当就越多。
从全国来看,发达地区的这类业务就比较兴旺,比如,广州,这类业务占整个业务的45%以上;而上海占25.9%,有30多家占80.2%达到3000万元以上。
目前,全国动产典当只占23.1%。
而中部地区的武汉,这类业务只占到整个业务20%左右。
我国十三亿人员还处在温饱的情况下,人们不可能有过多的金银首饰之类的消费品,这就导致动产典当的萎缩下降的原因。
②财产权利典当有过冷的压力。
国家经贸委2001年制定的《典当行管理办法》中就提出财产权利可以抵押。
而这项业务主要集中在北京、上海、深圳、广州这些一线城市,内陆城市很少。
有段时间股票典当业务占到财产权利典当的8%,但这项业务的风险性太大,冷热程度紧随大盘走势,中部地区多数典当行没有涉及这项业务。
③不动产(房地产)典当面临高风险。
房地产抵押典当是典当业的主要风险带。
因为:
一是全国典当行的房地产典当业务占到典当业务的一半以上,2011年在典当业务中占56.3%以上,上海占了总量的54.2%,有的地区会更高,达到90%,是典当行的主打业务,一旦业务市场发生大的变动,就会牵连到典当业的生存。
二是客户多为信托责任差的,个别贷款人本身就是通过很多造假的行为,不合法取得房地产贷款,当银行断供,只好将房子典当给典当行。
三是房地产经济与世界经济形势密不可分,在美国,这些客户就是形成次贷危机的因素。
如果我们让这些客户沉淀到我们典当业,我们典当业内就有可能出现小范围的“典当业内次贷危机”。
(四)自我管理机制倒退。
前些年,商务部依靠典当业全国专业委员会加强了对典当业的监管,典当业在全国专业委员会的引导下,全国典当业的自律得到了发展,然而却在2011年,将典当业在全国专业委员会搬到北京,全国不少典当企业对这个搬至北京的全国专业委员会采取排斥态度,由此自行成立一个联合委员会,但这个联合委员会,监管单位又迟迟没有认可,于是典当业自律工作在全国又出现了各地为政的现象,影响了典当业的规范与信息交流。
(五)人才培训计划性受阻。
在典当业全国专业委员会设在上海时期,在商务部的领导下,初步规范了全国典当业的人才培训工作,每年各省在全国专业委员会统一安排下,有计划的对人才进行培养,促进了全国典当业务的规范发展,但自典当业全国专业委员会搬到北京后,全国培训工作出现了断层,此项工作就由各省自办,不论是在教材上,还是师资上都有所倒退,既影响了典当业人才的培养,又影响了对典当业的研究与深化。
二、典当业如何走出困境?
(一)认清目前经济形势“不确定性”对典当业发展的影响。
1.国际经济形势的“不确定性”直接影响中国经济。
从2008年9月份以来,次贷迅速恶化,演变成了一场全球经济危机。
2010年从2月中下旬欧洲有些国家会出现主权债务危机,这件事不断地发酵,加重有些国家财政的恶化程度。
美国失业率将近10%,美国的经济复苏相当不稳定,全球经济 “不确定性”出现。
美国为了经济复苏,明确保增长与保就业举措,显示美国不会退出宽松的货币政策。
美国总统奥巴马表示,美国首要任务就是必须在这个财政紧缩的时期增加就业率,创造更多就业机会。
也就意味着全球大宗商品价格还将上涨,包括中国在内的新兴市场国家还将承受通货膨胀的压力。
一些新兴市场国家的货币开始贬值。
全球经济危机出现了五个特征:
一是,金融危机是以浪潮的形式逐次出现的。
每一轮都会席卷三、四个甚至十多个国家,其间大批银行和金融机构破产或者被政府托管。
遭受大规模违约损失,陷入流动性困境。
二是,信贷大规模扩张,资产价格高扬。
主要体现在房地产市场。
从历史数据看,上世纪八十年代日本的股票和房地产价格年均增长率接近30%;2002~2006年间,美国有16个州的房地产价格翻了一倍;对于房地产开发商而言,由于资产年增值幅度达到20%~30%,因此他们会竭尽所能去贷款以建造更多住房。
投机性需求快速增长,表现为房屋空置率的迅速上升。
2011年2月以来,黄金泡沫再次飙升,纽约现货黄金收于每盎司1409.60美元的高位。
黄金价格高涨显示经济恐慌与震荡期远未过去;油价飙升,显示全球通胀压力增大。
三是大量外资流荡。
目前的游资和民间信贷与过去相比,呈现的特点是:
⑴利润相当高,资金来源多元化:
高利润吸引产业资金、境外资金、甚至储蓄资金等纷纷进入;⑵方法和方式不断翻新,监管明显落后;⑶参与主体多元化,各种中介机构,非法机构和合法机构,正规机构和非正规机构相互勾结;⑷跨区域特征相当明显;⑸资金量越来越大,资金链越来越长,一旦出问题,影响的是一大批相关各种各样的机构和人群。
四是,银行交易业务的利润快速上涨。
且涨速远高于GDP、国际贸易总额以及其他宏观变量。
这些变化直接影响着中国经济的正常运行,使中国经济运行也出现“不确定性”。
2.中国经济的“不确定性”影响着典当业的发展。
国际经济的“不确定性”影响着中国经济,使中国目前经济发展出现了下行现象。
中央定下的2012年GDP增长的预期目标是7.5%。
美银美林直接将中国2012年二季度国内生产总值(GDP)增速由此前预测的8.5%下调至7.6%。
二季度GDP(国内生产总值)增速还将下滑(一季度GDP增速为8.1%。
更能证明经济仍处于低迷的指标是,发电量的急速下降。
数据显示,4月发电量的同比增速由3月的7.2%下降到0.7%。
4月出口同比增速从3月的8.9%下降至4.9%;4月钢材产量同比增速从10.18%下降至7.9%,十种有色金属则从3.46%下降至2.3%。
2012年经济工作的总基调是稳中求进,但现在连稳都没稳住,更别说进了,估计经济还会继续探底。
中国国际经济交流中心研究员王军指出,结合4月数据看中国经济仍在下行中,内需回升依旧缓慢,目前中国经济仍处在探底的过程中。
目前中国经济“不确定性”表现为:
(1)信贷放松,加大了我国金融的“不确定性”。
最近央行货币委员会放出两个信息,一是放松信贷,二是利率市场化。
央行行长周小川说,当前经济金融运行中存在两多两难,即民间资本多,投资难;中小企业多,融资难。
他提出金融改革的重点是:
减少管制,支持创新,鼓励民营,服务基层,支持实体经济,配套协调,安全稳定。
央行2012年5月18日下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。
中国人民银行决定,自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。
金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点,一年期贷款基准利率下调0.25个百分点;其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。
(2)人民币跨境使用增加了金融的“不确定性”。
(3)“十二·五”期间基建过热,会导致中国投资过多,货币发得过多,物价上涨过快,。
油价等资源品价格持续上升,引起通胀压力不断上升,据统计,3月份CPI同比上涨5.4%,创新高。
(4)人力成本这两年处于急剧上升。
(5)企业融资问题突出。
个别老板贷款后恶意“跑路”事件,给当地及周边地区带来不小震动。
到底救还是不救企业、如何甄别企业的真实需求,的确很是挠头。
现在很多企业没有投资意愿,贷款需求不足。
如果企业想担保,贷款单位格外谨慎,除了看报表,还看水表、电表。
有的担保公司负责人说,对经济前景的看法比较谨慎,对每一笔贷款的风险评估格外严格。
他们还会去问要贷款的单位员工工资发放情况是否正常、向门卫打听发货卡车数量、去车间查看机器是否有灰尘,甚至去调查企业主有无涉足高利贷或赌博。
(6)县域经济增速放缓。
2012年即将过半,从全国来看,县域经济的各类经济指标并不乐观。
有的县开展“百日攻坚”,下发“十二五”新兴产业培育任务分解表,对重点扶持的大企业和重大建设项目,采取“一事一议”、“一企一策”,鼓励出去跑项目,争取得到国家、省市支持。
天天开会,盯项目、报进度。
但是,目前一些县所面临的问题是项目储备不足,1至4月新批项目总数比去年同期减少,同比下降;计划总投资同比下降;注册资本同比下降。
有的县经济发展主要靠引进项目,出台产业升级若干规定,希望靠奖励和补助鼓励投资和新建项目。
例如,新兴产业项目注册资本达1000万元以上,在生产经营5年内,按其对地方财政新增贡献进行奖励,前两年100%,后三年50%。
建筑面积超过2万平方米项目,在竣工后一次性补贴每平方米30元,单个项目最高补贴100万元。
被新认定为国际、省、市级的科技中介机构,可分别获20万、10万和5万元奖励。
现在已没有土地可开发的企业,只能扩容“长”土地,向“空间”、向“地下”要土地,改造厂房加层,提高容积率。
这些做法也得到当地政府的支持。
(7)民间借贷利率的峰值不断地刷新。
大量的信贷资本被国企垄断,继续造成国内中小企业失血,融资成本难度加大。
民间借贷利率已经变成无以复加的高利贷。
有媒体报道说,月息
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