分红问答手册.docx
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分红问答手册.docx
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分红问答手册
分
红
问
答
手
册
(个险/银行险版)
太平人寿保险有限公司
精算部
目录
分红问答-个险/银行险
1.什么是分红产品?
分红产品与传统非分红产品有何区别?
分红产品的出现对客户有何意义?
答:
分红保险是指保险公司将其分红保险业务实际的经营成果优于定价假设的盈余,按照一定比例(目前中国保监会的规定是不低于70%)向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
分红保险源于西方,北美称为Participating,欧洲称为With-Profit,其英文名称非常直白,就是投保人参与保险公司盈余分配,与保险公司共享经营成果的一种保险。
分红保险
传统非分红保险
保费
数额确定不变,但是可以用红利来抵交保费(仅适用于提供该项选择的险种)
保费数额确定不变
保险金额
红利可用来增加保额(仅适用于提供该项选择的险种)
基本保额确定不变
客户的保单利益
保单利益分为保证利益和红利两部分。
保证利益没有不确定的风险,而红利的数额是不确定的,将视保险公司的实际经营状况而定
客户保单利益是保证的,没有不确定的风险
公司的投资策略
公司承担的风险相对较小,因此投资的选择空间相对增大
投资策略相对较为保守
分红产品的出现也是市场环境变化的结果,特别是低利率投资环境的产物。
从目前的情况来看,我国也是处于利率较低的情况之下,一旦投资回报率显著上升就会使保险费率大幅下降。
那么,客户要么继续持有原保单要么就只能选择退保,无论是哪种选择都会使投保人遭受实际的损失。
在这种情况下,保险公司就需要提供给投保人一个补偿的机制,而分红产品的出现给了保险公司和投保人一个双赢的选择:
对保险公司而言,既满足了客户的需求,同时也赋予了公司相对较大的投资选择空间。
对投保人而言,
1)保证利益部分的权益不受任何影响;
2)可以分享公司经营的成果。
特别是在投资市场回升的情况下,客户将有权分享公司实际投资回报高于预期部分的收益。
3)可以在相当程度上抵御通货膨胀的影响。
2.分红的来源及依据什么?
太平人寿是三差分红还是两差分红?
答:
根据保监会的最新规定,太平人寿的分红将统一为三差分红。
所以我们所分配的红利来源于三差,所谓三差,即死差益、费差益和利差益。
分红金额是依据保险品种、保额、保险费、投保年龄、缴费期限及被保险人性别(以及吸烟非吸烟)等多种因素确定的。
分红保险的红利依赖于保险公司分红保险业务的经营状况。
首先由精算部会同财务等部门核算分红保险业务的经营状况,并据此确定可分配盈余,其核算报告须经外部的会计师事务所审计。
然后由精算部门向董事会提交分红方案,经董事会审议并通过后报送中国保监会。
保险公司的可分配盈余最终被分配到每一张保单,在这个过程中,每张保单能分配到的红利数额是基于公平的原则,按照“保单贡献”的大小来确定的。
“保单贡献”是一个精算评估的概念,举例来说,一张保单在扣除了公司的管理费用和保险保障费用后的金额就是其在保险公司的可投资资产,保单的可投资资产的金额越大,可获得的利差收益就越大,能够分配到的红利数额相应也就会较大。
3.红利计算是以保单年度还是以会计年度为一个期间?
答:
目前我们公司的红利计算是以保单年度为一个期间,一张保单在该保单年度能够领取的红利金额是根据该保单在该保单年度内对于公司赢利的贡献(三差)来确定的。
保险公司是将总的可分配盈余按照各保单贡献所占的比例来进行红利的分配。
4.红利是针对什么进行分配的?
是针对保费、还是保额,还是现金价值、责任准备金、风险保费或者风险保额?
答:
分红的基础是根据客户的保险单对公司利润的贡献(即三差)来决定的,这些差益(损)的计算基础各有不同,因此红利的分配并不是简单地针对某一项上述的标准来分配的,而是一个对多种因素综合计算的过程。
简单来说,红利即为三差之和:
红利金额=死差益+费差益+利差益。
5.请问每年红利的具体分配时间?
答:
对于个险和银行保单,其红利分配日为保单周年日,若此时红利尚未确定,红利将于确定后派发,但是会补发自保单周年日至实际红利派发日之间的利息。
根据保监会的规定,保险公司的年度分红方案必须先经过会计师事务所审计并在每年的4月1日前报送保监会审核,因此2003年太平人寿的红利实际派发日定于2003年的6月1日。
由于保监会的最新精神是将对保险公司的分红方案由事先审核改为事后检查,我司明年以及以后年度的红利派发日将根据保险监管部门当时的最新规定以及公司董事会的决议来确定。
6.红利有哪些领取方式?
答:
根据分红保险合同的约定,红利领取有四种方式可供选择,保单持有人可根据条款所允许的领取方式选择下列形式之一:
1)现金领取:
在派发日领取现金红利。
2)抵交保险费:
在保单周年日红利派发时将其用来抵交部分或全部的当期保费(在保费支付期结束或投保人选择减额交清后,除非投保人要求变更为其他分红形式,否则将自动视作选择“红利累积”);抵交保险费方式在交费期满后自动变更为累积生息方式。
3)储存生息/累积生息:
保单持有人可随时书面申请提取累积红利。
4)增额交清保险:
投保人选择购买增额交清保险的,每一保单年度末根据被保险人当时的年龄,以红利作为一次交清保险费,按与原保险合同相同的保险责任增加保险金额,即该合同项下的保险金额在不断增加(保费不增加),保险金也按照增加后的保险金额标准给付。
如果原保险在购买交清保险当年度末有生存给付,则当年度购买的交清保险金额不适用于本次的生存给付,即本次生存给付不增加,但从下一年度开始的所有保险金给付要增加这部分保险金额。
增额交清保险的金额不参加分红。
这里需要指出的是,我们公司默认的红利领取方式为累积生息。
也就是说如果客户没有选择红利领取方式的话,公司将会把发给的红利放在公司累积生息。
7.选择“增额交清保险”领取方式的,其增额部分有没有现金价值?
答:
“增额交清保险”是根据其红利金额以及当时保单的保障利益计算的,在原来的保障基础上增加其保障额度,“增额交清保险”除了不参加分红外,其他的保单利益和原来的保单一致,因此“增额交清保险”的增额部分有现金价值,在退保时可以获取退保金。
8.选择“累积生息”领取方式的,客户可不可以提取其累积账户中的红利及其利息?
答:
累积帐户中的红利和利息,对于保单的其他保障利益没有影响,是客户可以自由支配的金额,因此客户可以提取其累积帐户中的红利及其利息。
但是,如果客户有欠交保费或者从公司贷款的,其领取可能会受到限制。
9.红利领取通知书上是否有详细的分红解释说明,保险公司是否会披露相关报表?
答:
红利领取通知书上将会列明分红的数额,以及各种分红方式的介绍,由于分红的计算是完全按照保监会的相关规定进行且其计算过程较为复杂,因此不会对其具体的计算过程进行详细的说明。
公司总体的分红险经营情况、分红水平以及相关的报表,公司将会根据保监会的要求在其认可的公众媒体上予以披露。
10.分红有保证吗?
答:
没有。
分红是根据保险公司的分红业务的实际经营情况来决定的,如果分红产品的实际投资回报率/费用率/死亡率优于产品原设的定价假设,将会有盈余分给客户。
一般的分红产品其实际经营情况通常都会好于预定的假设,但是分红的金额(利率)是无法保证的。
同时需要指出的是,提供分红保证也是保监会明令禁止的。
保监会的领导在各种场合一再强调,保险公司不得利用保证分红来误导客户。
11.这次分红是否可作为以后年度分红的依据?
答:
不可以,因为每年的分红都会随着分红帐户的实际经营情况而变动,这次分红不可作为以后年度分红的依据。
12.保险公司会不会赚了钱却不分红或者少分红?
分红的公正性体现在哪里?
投保人的利益如何得到保证?
答:
根据中国保监会的规定,保险公司必须至少将分红保险业务可分配盈余的70%分配给保单持有人。
所以保险公司所确定的可分配盈余必须经过独立的外部会计师事务所审计,然后报送中国保监会,以此来保证投保人的利益。
从保险公司来说,为保证投保人的利益,为分红业务设立专门的帐户并进行单独核算。
分红业务的经营情况通过这个单独的帐户进行操作,以保护客户的利益不受侵害。
13.保险公司会不会把分红保险的资金挪作他用?
如何来防范此类情况的发生?
答:
保险公司不能够把分红保险的资金挪作他用,因为公司为分红业务设立了专门的帐户,所有和分红业务有关的操作都会体现在这个帐户之中。
同时,为了防止挪用资金等类似情况的发生,中国保监会及其他监管机构也制定了严格的规章制度,以保证分红业务经营的规范性。
14.太平人寿在分红险业务上的优势在哪里?
答:
在公司的经营和风险管理上,太平拥有目前中国市场上一支非常优秀的领导团队;在投资运作方面,太平人寿的投资团队堪称是当今的“梦之队”;在技术上,我们有香港中国保险集团、中保国际和富通国际集团(Fortis)在投资和养老金管理方面强力支持,香港中国保险集团下属的资产管理公司(香港)已经承诺在投资管理方面给予技术支持。
1)太平人寿投资团队
杨新民,博士,公司助理总经理,分管投资,有丰富的证券、保险从业经历;
王连万,毕业于伦敦经济学院,公司财务副总监,国际投资管理专家,长期就职于安保集团、法国巴黎银行、富通国际集团等国际性金融机构。
周锋,硕士,公司投资部副总经理,有证券、期货、保险等丰富从业经历。
王国言,博士,公司投资部助理总经理,有丰富的银行、证券投资从业经历,投资理论基础扎实,并有人民银行、国家计委、中国社科院的综合管理部门的从业背景。
金芳,投资部总经理助理,曾就职于中宏人寿投资部门,有丰富投资管理经验。
徐克,硕士,有保险、证券从业经历,长期从事天冀基金的管理工作,投资经验丰富。
2)香港中国保险集团
中国保险(控股)有限公司是四大国有独资保险公司之一,创立於1931年,注册地为北京。
1999年,经国务院批准,中国保险股份有限公司代表国家对香港中国保险(集团)有限公司行使控股职能,与香港中国保险(集团)有限公司实行“两块牌子、一套班子”的管理模式。
同时,原中国保险(集团)公司海外营业性机构全部划归香港中国保险(集团)有限公司管理。
香港中国保险(集团)有限公司于1992年在香港注册成立,其前身为中国保险港澳管理处,主要职能是管辖港澳地区所属公司,其中包括中国保险公司香港分公司、太平保险公司香港分公司、香港民安保险有限公司、中国国际再保险公司以及其他投资、证券、财务等公司。
香港中国保险(集团)有限公司为港澳地区最大的中资保险企业。
香港中国保险(集团)有限公司现已发展成跨国经营的保险企业,在香港、澳门、日本、新西兰以及东南亚、欧洲、北美等地区设有30多家营业性机构,主要经营各类产险、寿险、再保险、公积金,以及投资、基金管理、财务融资、证券等业务。
3)中保国际控股有限公司
中保国际控股有限公司于2000年6月29日在香港联合交易所上市,是中国保险股份有限公司境外上市旗舰,也是中国保险业首家上市公司。
该公司是在中国国际再保险公司及华夏再保险经纪公司的基础上组建的控股公司。
2001年通过收购,成功控股太平人寿保险有限公司,成为首家成功打入内地全国性保险市场的境外上市公司。
中保国际属下的中国国际再保险公司自成立以来,一直稳健经营,积极参与国际市场竞争,在承保技术、风险管理方面都有稳固的基础,取得连年盈利的经营成果,是一间经得起国际市场竞争考验的专业再保险公司。
4)富通集团
富通集团是一家活跃于世界保险,银行和投资领域,享誉全球的国际性金融服务集团。
富通位居欧洲金融集团的前二十位,市值180亿欧元,拥有69,000名员工。
富通集团在比利时,荷兰和卢森堡等国家的金融保险市场处于领导地位,在其它国家市场则开展重点业务。
富通在比利时拥有“FortisAG”和“FBInsurance”两家保险公司,在荷兰拥有“FortisASR”,还在美国从事保险业务。
此外,富通还涉足商业银行业务,网上银行业务和个人银行及资产管理业务,在世界65个国家和地区开展业务,向个人、企业和公共机构提供广泛的金融保险服务。
GENERALEBANK,也就是现在的富通银行,早在1903年就已进入中国。
富通银行还是在中国大陆第一批获准经营外汇业务的外资银行之一。
目前,富通银行在上海和广州设有分行,在北京设有代表处;在中国大陆的特别金融业务非常活跃。
富通基金管理公司在上海拥有代表处,是首家获准在中国境内开设代表处的欧洲资产管理公司。
富通投资管理公司于2002年11月29日获得中国证券监督管理委员会批准,与中国最大的证券公司之一,海通证券公司合资成立海富通基金管理有限公司。
15.分红产品第一年度有没有红利分配?
万一某一年公司发生亏损,当年度客户就一定没有红利可拿?
答:
首先,保险公司在考虑每年分红的时候,不仅仅是从当年的经营状况来考虑,而是要考虑到中期或者是长期的前景,因为所有保险产品的设计应该都是建立在一个长期获利的基础上的。
其次,红利的分配要考虑到很多其他方面的因素,只要在保监会的允许范围内,我们将从公司长期的发展角度出发,结合市场竞争因素,所以即使某一年发生亏损,公司仍然有可能派发红利。
因此,尽管各公司在经营分红保险的前期可能没有利润,但是通常保险公司还是会拿出一定金额的资本金,用来分红。
因此,分红产品在第一年度是否会有红利,要根据各公司分红业务的实际经营状况和保险公司的发展策略来确定。
16.保险公司为什么要提供假定分红示例,分红示例和实际分红水平之间有什么关系?
答:
分红产品是一种新型产品,保险公司提供假定分红示例是为了能够向客户展示保单红利,使客户获得一个较为直观的了解。
假定分红示例同时列举出了高中低三个档次的红利分配水平,这是为了说明红利分配水平的不确定性。
也正是由于红利分配的不确定性,分红示例和实际分红水平之间并不存在有什么直接的关系。
最终能分配到多少红利,将取决于保险公司分红保险业务经营的实际情况。
17.客户发生理赔、减少保额、退保时,红利如何计算?
答:
客户出险时,除了保单的保证利益之外,受益人还可以获得以前的累积的现金红利及其利息或增额交清保险增加的保险金额,以及最后一个保单年度按比例分配的红利。
而退保(减少保额:
减少保额的部分视同退保处理)除了原有的保单利益之外,投保人仅可以获得以前以各种方式累积(累积红利或交清增额保险)的红利(或现金价值),最后不满一个保单年度的期间,就没有红利支付。
18.1)如果客户保单有贷款,会对分红有影响吗?
2)如果保单有贷款,客户的所得的红利是否一定要先归还贷款?
答:
1)没有影响。
只要该客户的保单仍然有效,红利的多少与是否有贷款无关。
2)不一定,客户可以按照自己的意愿作出选择。
19.客户如何对自己的分红保单进行红利查询?
答:
我公司将会向每一位分红保单持有人寄送红利领取通知书,红利领取通知书上将会列明分红的数额,以及各种分红方式的详细介绍。
另外,我们正致力开发便捷高效的网络系统,以方便客户随时查询。
20.客户是否能够随时更改红利领取的方式?
答:
当然可以。
客户在投保分红产品时,会在投保单上选择并填写自己喜欢的领取方式。
如果有一天客户想变更领取方式了,那么他/她只需要填写变更申请书交到公司,我们将会按照客户的要求及时予以变更。
21.分红高就是好产品吗?
答:
不一定。
分红保险是指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余的一部分,按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
也就是说,分红的高低取决于两个因素:
一个是公司的实际经营成果,另一个是产品的定价假设。
分红高可能是因为公司的实际经营情况很好,也可能是因为该保险产品的定价特别贵。
此外,某个分红险今年的分红很高,但是明年及以后的分红是不能保证的,要根据当时的实际情况才能确定。
那么究竟如何来比较分红产品的优劣呢?
精确地比较不同产品是一个复杂的过程,简单来说,主要可以从以下两个方面来看:
1)利益价格比
分红产品同时包含保证利益和分红,二者密不可分,是一个整体,所以比较分红产品的利益价格比必须将二者一起比较。
有的保险公司会采用低保证利益/高分红的策略来吸引客户,普通的投保人根本无法识破。
2)产品设计及其他综合因素
保险产品的最主要目的是保障,其次才是投资和其他。
所以一个保险产品是否是好产品,不能光看其分红的高低,而应该综合多方面的因素来考虑,如保险产品对客户提供的保障、产品的费率、公司提供的服务等等。
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