电话支付的法律问题分析.docx
- 文档编号:7496763
- 上传时间:2023-01-24
- 格式:DOCX
- 页数:9
- 大小:27.54KB
电话支付的法律问题分析.docx
《电话支付的法律问题分析.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《电话支付的法律问题分析.docx(9页珍藏版)》请在冰豆网上搜索。
电话支付的法律问题分析
电话支付的法律问题分析
摘要:
电话支付作为今世一种方才兴起的电子支付的方式,取得了许多的顾客和移动运营商的相同的青睐,呈现出了一种蓬勃进展的势态。
业务的急速的进展凸显出立法和监管一种相对滞后形式,特殊的运营商模式和交易主体的多方参与会使得金融法律的风险、资金安全法律的风险和网络和交易安全法律风险等等的是比较突出的,外国的电话支付业务法律风险防控的经验做法也为国内的电话支付业务提供了许多的借鉴和启发。
从当前看来,从法律的一个角度解决的途径,那就是需要从立法、监管还有司法和移动运营商等等多个层面需要进行不断的完善,寻觅科学合理的防线防控对策。
关键词:
电话支付;法律风险;防控对策
Abstract:
mobilephonepaymentasacontemporaryemergingelectronicpayment,getalotofcustomersandoperatorsofthesamefavor,showingaboomingtrend.Ourrapiddevelopmenthighlightsthelegislationandsupervisionofarelativelag,participatinginthespecialoperatorsandthemaintransactionwillmaketherisk,financiallegalcapitalsafetylegalrisksaswellasnetworkandtransactionsecuritylegalriskismoreprominent,foreignmobilephonepaymentbusinesslegalriskpreventionandcontrolexperiencealsoprovidesalotofreferenceandinspirationforthedomesticmobilephonepaymentservices.Fromthecurrentview,waytosolvefromaperspectiveoflaw,thatisfromanumberoflegislative,regulatoryandjudicialandmobileoperatorsandsoonneedtocontinuetoimprove,defencecountermeasureofpreventionandcontrolforscientificandreasonable.
Keywords:
mobilephonepayment;legalrisk;Countermeasures
引言
随着移动通信和互联网技术的快速进展,党的十六大和十六届三中全会前后提出了“信息化进展战略”和“关于加速进展电子商务”的要求,电子商务作为一种新型贸易方式迅速兴起并为消费者青睐,电子支付作为电子商务的新兴费用结算方式随之快速进展。
电话支付作为电子支付的方式之一,一方面以其快捷性和方便性取得了商户和消费者的推崇,另一方面,也成为国内各大通信运营商应对3G激烈市场竞争、拓展增值电信业务“蓝海”市场的重要途径和手腕,作为企业新的利润增加点被各大移动通信运营商大力推行。
一、电话支付的理论与进展现状的概述
1.电话支付的概念
电话支付也叫做移动支付(Mobile Payment),简而言之,就是允许移动用户让其移动的终端(一般是电话)对于所消费的物品或服务进行账务支付的一种服务的方式。
无论是从理论上面进行分析仍是从实践的角度来看,电话支付对生活在一个信息的时期人们适应节拍较快的今世的商业生活来讲,无疑是提供了一种不仅便捷而且又快速的一个交易的方式,这一种方式有希望和信用卡一路来引领时期金融服务业一个大的进展。
2.电话支付的特点
费用支付一般有两种途径
(1)费用想要从电话账单来进行收取,消费者在支付其电话账单的时候支付了这一个费用,在这种方式当中,移动运营商为进行消费的用户提供了信用,可是这种进行代收费的一种方式让电信运营商有了能够超出范围经营的金融业务之嫌,所以其范围仅仅是受限于下载电话铃声等等这些有限业。
(2)费用是用户的银行账户(即借记账户)或是信用卡账户当中来扣除,在这种方式当中,电话仅仅是一个极为简单的信息通道,将用户的银行账号或信用卡号和客户的电话号联接在一路。
电话支付的主要特点
由于电话的移动支付在整个世界范围之内不断地在升温,电话支付的应用取得了移动运营商和服务提供商超级高度的重视。
电话支付的优势主要表此刻:
电话支付有着超级大的潜在用户的群体;电话的便携的一个特性为开展多种电话支付业务提供了一个基础;与此同时,借助移动通信的网络,电话支付能够随时随地的来进行,超越了时刻和地域的一个限制。
以智能卡技术作为一个基础,智能卡和电话相结合,不仅有着交易安全的特点,而且还有迅速的特点,是当前电话支付技术一个进展的方向。
3.电话支付的种类及影响
由于运营主体和支付账户类型的不一样,因此电话支付业务能够被分为三类:
第一是以银行等等金融机构作为为主导和支付账户作为传统银行的账户;第二个是以第三方支付公司作为主导和支付账户为第三方支付公司进行设立的账户;第三个是以各个大的通信运营商作为主导和建设一个独立的电话支付的平台还有建设与电话号码相关联的支付账户。
在前两种电话支付业务当中,移动通信运营商只是提供通信通道和电信服务,可是不提供进行支付结算的服务,在第三种电话支付业务当中,移动通信运营商则是通过建设和运营商电话支付平台还有设立独立的支付账户展开支付结算的服务,但是银行等等多种金融机构只是依照移动公司的支付指令来进行支付。
4.电话支付的进展现状
我国具有整个世界超级大的规模移动电话用户市场和电话上网网民的一个市场,近些年来,电话支付业务取得了急速的进展。
按照艾瑞咨询发布的一些数据显示,2011年,电话支付业务客户规模上升的历史超级的快,达到了亿户,同比增加了快要%。
与此同时,艾瑞咨询也说了,到2013年,电话支付业务将会在我国取得暴发的方式进行增加,用户超过了快要4亿。
面对超级大的商机,中国移动、中国电信和中国联通也别离成立了中国电子商务有限公司、天翼电子商务公司还有沃易付网络技术有限公司深耕电子商务与电话支付业务的市场。
作为中国最大的移动通信运营商,早就在2007年6月,中国移动在湖南成立了中移电子商务有限公司,作为电话支付业务的一个基地,专注的进行电话支付业务的运营工作。
到2011年,这项业务已覆盖了大约40多个城市,电话支付的平台注册用户约为4900万户,累计实现的交易额为100多亿元。
二、电话支付存在的问题
1.电话支付的安全问题
电话支付给人们带来了超级大的便利的时候,也存在着超级多的风险。
一个是宏观方面的一种风险,即是对于经济金融稳固造成的一种风险。
这些风险主如果金融的风险和洗钱的风险;另一个就是微观方面的一种风险,即是对于电话用户带来的支付的安全风险和各参与主体之间的信用的风险与法律的风险。
一些安全的问题涉及到了交易两边身份的真实性还有信息传输的保密性和完整性、交易的不能够否定的特性等内容。
为了确保进行支付时的安全,数字的签名、电子的认证和SET(Se-cureElectronicTransactions)标准等等安全控制技术生成了。
这种技术能够在电话支付当中极为有效的保护消费者的隐私权和财产权,而且有效的监管着电子账户当中资金的流向。
因此电话支付业务法律的风险的防控应该超级重视安全控制技术、安全标准明确还有安全责任承担等等有着法律的一些问题。
只有如此,才能够比较有效的保护客户阴商户的隐私权与财产权,避免了犯法分子进行洗钱等等不合法的行为,增进了电话支付业务的不断进展。
2.电话支付的流程问题
若是想要完成一个支付,必然要具有的就是:
支付账户、支付载体还有支付环境。
支付账户就是电话支付体系当中尤其重要的一个环节。
能够说,那个账户的成立和拥有,对于电话支付体系的控制者是超级重要的。
电话支付账户的拥有者不仅有通过账户来达到介入用户的掌控之外,而且还能通过账户的发生信息来对用户进行行为方面的分析。
当前中国电话支付的大多数的账户是在银行,所以,对于支付尤其重要的控制环节为银行,还能够说是银联。
但是在互联网支付那个方面,在就已经有了第三方的支付,支付方还成立了一个独立于传统银行的账户,通过这些账户来拥有了许多的用户。
支付的载体是用户用来进行完成支付操作的一些工具。
例如传统银行的储蓄卡和信用卡,还有那些机构自己发放的消费卡,都是用来支付的一个载体,支付载体的重要性相对于账户说来是要弱许多的。
因此,电话支付如果只是把电话当做一个超级简单的支付载体,所以运营商在电话支付上面是永久也不会称为主导,载体是无论何时都是能够被替换的,只要为了能让利用变得方便。
支付环境是一个长时刻成立的一个进程。
没有足够的完善和普遍的支付环境,就等于虽然有了武器可是却没有战场是一个道理的。
但是支付环境的一个成立并不是短时刻能完成的,是长时刻进展的一个进程。
譬如咱们早就适应的银行卡刷卡消费的方式,如果没有比较普遍的POS机的安装,那这些银行卡也就不会发挥出任何的作用,相同的道理,如果电话支付没有一个较为便利的支付环境,其作用相同的是不能发挥不出来的。
3.电话支付机构的资信问题
中国的信用体系还存在超级多的问题,第一政府部门间信用信息并非是对称的,而且共享度也不够高,部门信息的平台各自为政和自成体系,处在封锁运行的一个状态,致使了企业、个人和信用机构没有办法以合法的身份来进行收集、加工还有利用信用信息;第二是失信惩戒机制和守鼓励机制还需要进行完善的,信用信息的披露至今尚未形成比较完善的一个制度体系;还有就是整体信用意识和信用道德的规范还需要不断的成立;最后就是信用的中介服务组织的不够不完善,至今尚未成立起一套具有可操作性还有科学性的信用调查和评价的一个体系。
其中电话支付信用的风险主要表此刻以下这三个方面,第一是电话用户为了能够取得信用额度,因此就夸大自身信用和支付的能力,所以就出现了歹意拖欠还有透支的许多现象,这种现象主如果出此刻电话钱包等这些先消费然后再进行付款的小金额支付的支付上面;第二个是网络商家主如果通过虚假交易等这些不合法的手腕来不断提高信用的品级,从而来达到欺骗消费者;第三个就是第三方电话支付平台没有能够发挥消费者和商家之间的信用桥梁的一个作用,出现了挪用客户的备用金和投资出现损失从而致使了支付的困难。
三、电话支付安全性的分析
1.法律环境下安全性的分析
相对于有线网络的相连接的一个方式,有线的网络尚未特定的一个界限,窃听者不需要进行搭线就可以够轻易取得网络的信号。
网络和交易安全法律风险大多是出此刻以下的六个环节:
第一个是支付平台和银行及通信网络之间的连接环节,第二个是在客户和支付平台的接入的一个环节,因为客户接入支付平台所利用的网络存在各个类型,譬如Internet、WAP和短信服务等,那个环节的风险是极为的突出。
当前,中国的法律对于开展电子支付业务组织所采取的信息安全的标准、技术的标准和业务的标准都有超级明确的一个规定,需要提供支付服务的第三方必然如果按照法律来进行设立的企业法人或是事业法人,有业务的进展计划和相关技术的方案,还有超级健全的运算机信息网络、设备和相应的技术的人员与管理的人员,具有信息安全性的保障办法,其中包括网络安全的保障办法、信息安全保密管理的制度和用户信息安全管理的制度,还要必然要符合法律与行政规定的其他的许多的条件。
上文讲到的规定意味着当在交易进程当中发生网络和交易安全法律风险的时候,移动运营商为了支付机构将处在一个相对尤其不利的一个地位,因为作为法律第一考察的就是电话支付平台是不是能够达到了相对应的一个标准,是不是能够起到保障交易安全的一个作用,换言之就是,支付服务机构必然要承担能够证明本身系统没有漏洞的举证责任,不然将承担有关的法律责任。
2.经济环境下安全性的分析
从会计记账的方式上面看来,当前正在实施当中的账户式电话支付业务实行当中的是贷记的一个模式,即为购买者第一进行消费跋文账的一个的模式。
采取这种记账的方式,会面临道德风险的许多的问题。
从消费者的角度来分析,用户能够选择在收到商品或是服务以后不进行支付,或是在进行选择价钱比可用于支付的剩余的金额的商品高或是服务,进行了一次性歹意的透支的消费。
但是在用户取得既得利益以后,能够选择进行改换一个新的电话号码。
因为电话支付市场至今还处在一个进展的初期,电话号码的记录尚未完全的实现实名制,所以通信公司没有地方来进行追偿,只能够自己来承担那些损失的。
在目前对于交易的额度限制在一个小金额支付的情形之下,损失还在一个能够承担的范围内。
可是,跟从着电话支付的额度不断地进行扩大,这种信用的风险带来的那些损失也将会不断的进行扩大,而造成通信运营商的利益没有办法来取得保证。
从商家的一个角度来看,对于网络的购物,电话支付服务提供商对于商户进行结算以后,没有办法保证商品的发送还有接收。
即为商家能够在收到款项后不向购买者发送货物或是提供任何的服务。
所以,从商户的角度说来也是存在许多的道德风险。
只是,出于对于信用还有盈利方面的一些考虑,商户经受的道德风险的本钱要远远的高于普通的购买者。
电话支付业务所引发的道德风险一个方面会让运营商的利益受到许多的损害,而另一个方面,也无益于电话支付业务的不断的拓展,但是在所有的电话支付管理办法当中,缺少防范的道德风险的一个有效的办法。
3.社会环境下安全性的分析
客户与商户在利用电话支付业务之前都必然要向移动运营商提供自己的资料来进行注册,乃至是许多的资料仍是客户和商务利用电话支付业务的一个前提条件,与此同时,移动运营商在提供电话支付服务进程当中还能够通过技术的一些手腕来进行记录了客户和商户登录的IP地址、支付的对象和支付的用途等等这些隐私的信息。
《非金融机构支付服务管理办法》还明确的规定了支付服务的机构对于其在提供支付服务进程当中获取的客户信息担负有保密的一个义务。
可是在实践进程当中,虽然客户和商户在电话支付平台注册的开始就已经与移动运营商早已约定好了自己的数据利用的目的和方式,可是超出了约定范围的一个利用情形不断的发生,依据侵权责任法,移动运营商或许面临着客户和商户的侵权告知与相关的补偿的一些义务。
另一个方面,移动运营商若是因为电话支付的平台信息安全技术和管理机制的漏洞或是不足够的完善致使第三方客户窃取客户的信息,移动运营商相同的面临着信息安全有关的法律的风险。
4.技术环境下安全性的分析
在电话支付的业务当中,移动运营商能够及时而且准确的履行电子支付指令可是没有技术的障碍,可是在实践当中,因为消费者操作的一个失误、网络的故障和银行的失误等等许多的原因或许会致使移动运营商做出一些错误或许迟延的电话支付,其中主要表此刻:
没有完全的支付、没有及时的支付、逾额的支付和支付的方向错误等等。
错误或是迟延支付的后果是直接致使客户账户发生的异样,延误了付款的一个重要的机会,乃至可能会致使客户和商户之间的合同不能够适当的进行履行,电话支付服务机构可能会承担相应违约的一个责任。
5.行业整体下安全性的分析
格式合同的一个出现是移动运营商不断的追求效率和保护本身的利益的一个必然的产物。
因为格式合同条款常常会由移动运营商的一方来进行制定,缺少和商户和客户进行磋商的一个进程,相对于对方真实的意思很难完全的进行表达。
中国的合同法主如果针对格式条款做出了相关的一些规定,第一需要判断这条款是本质上面违法的格式条款或是存在歧义的一些条款,然后按照其的性质作出不一样的处置。
格式的合同或是格式的条款,若是如果被法院判无效或是作出无益于电话支付服务机构的许多解释,移动运营商即面临着超级大的法律风险。
四、电话支付的主体及其法律关系
1.电话支付主体的概述
电话支付能够从许多个角度来进行分类,若是依照交易金额来进行划分和依照用户与商家的交互方式来进行划分还有按地理位置划分的。
但是后者大体上面能够被分为近距离上的支付(“刷”电话支付)和远距离上的支付(语音的支付、短信的支付、WAP网站的支付还有USSD支付等)。
当前,中国内外的学者对于电话支付的研究主如果进行超级浅显的讨论,或是以近距离上的“刷”电话支付的一个方式来代替电话的支付,而且没有把远近距离两种不一样的支付方式来进行区分。
因为这两种支付方式在技术上面和支付的额度上面是有许多的区别,因此影响其采用的因素也必然是不完全相同的,不能够对个别的支付方式的熟悉来代替对其他的支付方式的理解。
但是业界的相关的人士以为远距离上的电话支付的进展的前景更为乐观和潜力。
电话支付业务关系到的众多的关方,其中包括移动运营商、管制的机构、技术的提供商、金融机构、第三方支付的平台和商家与消费者。
移动运营商提供了语音、短信和无线上网等等各类各样的通信方式,而且为不一样级别的支付业务提供不一样品级的安全服务。
它的收益大多数是来源于基于语音、短信和WAP的电话支付的方式带来的数据流量方面的收益。
管制机构是指国际有关的组织和地方政府,它们推动而且保护电话支付的不断进展。
技术提供商不但包括电话支付技术的提供商,而且还包括终端的提供商,其利益常常会与移动运营商关联。
其中金融机构主如果包括银行还有信用卡组织和银联,它承载着生意的两边清算和结算,商家或消费者个体账户的管理。
金融的机构不仅需要保证用户消费的进程安全的通畅,由于它是与用户的电话号码相关联在一路的银行账户的管理者,而且还需要管理数据处置的支持平台资源和用户与商家资源。
金融机构从电话支付中但中取得的收益多数是来自于用户账户的储蓄,还有每一笔支付业务当中的利润的分成。
第三方支付平台不仅是整合了运营商而且还整合了银行等方方面面的资源而且协调方方面面的关系。
其主要的收益是来自于向银行、商家和移动运营商用来提取签约用户利用电话支付业务的那些佣金。
商家和用户是电话支付业务当中的两个大的主角。
商家同意电话支付业务能够让其在提供服务的时候,吸引超级多的追求时尚的顾客,能够让其固网销售部份拓展到移动网上的销售。
但是作为用户,关心最多的就是电话支付能不能提供安全便捷上的应用。
2.电话支付受法律保护的范围
当前,中国尚未制定出针对电话支付专门的立法,仅仅出台了一些关于电子支付的有关的指引和办法,从而来对于从事有关支付的企业来进行监督管理。
接踵出台了《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》、《电子支付指引(第一号)》、《支付清算组织反洗钱和反恐怖融资指引》、《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》。
工信部也在2010年出台了有关于电话实名制的有关的要求。
从监管的范围和层次上面来看,监管的力度也是不断的进行增强,一层一层的递进。
近来,中国虽然出台了《电子签名法》、《电子支付指引(第一号)》、《电子银行业务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法》等等相关的法律法规,对于电话支付业务的市场准入和经营条件等进行了相关的规范,但关于电话支付业务的经营,各个主体权利、义务和法律责任,网络、资金还有交易的安全,消费者的权益保护等等方方面面的立法仍旧有所欠缺,致使实践当中仍旧是存在电话支付业务法律关系和法律责任的不清楚、司法的追责难、法律的纠纷没有办法妥帖的解决和管辖权难以肯定等等众多的法律问题,因此,有关电话支付的法律体系还需要进一步的完善。
当前,明确对于电话支付的第三方支付服务来进行相关的规范的按照是央行发布的《非金融机构支付服务管理办法》,这部法律属于部门的规章,法律的效劳层级远远地低于法律和行政法规,在实践进程当中致使了对电话支付和电子商务分散在银行法、合同法还有消费者权益保护法等等有关的法律法规当中来进行规范的,缺乏统一的法律从高效劳的层次来给予规范。
电话支付业务有着跨电信行业和金融行业典型的一个特征,应该如何从业务双重的属性来进行动身,兼顾了业务的电信和金融的双重的特征来开展立法的相关研究,把电话支付的业务金融和电信方面的法律管理的相关融合,制定出了不仅符合业务金融性质的相关需要,而且还符合业务电信性质需要统一的法律法规,对于电话支付业务的有序而且符合法规的进展具有极为重要意义。
3.电话支付机构的法律地位
关于电话支付业务的有关的立法,经历了从没有到有的一个阶段。
2010年6月之前,电话支付业务曾经一度处处在法律的一个“灰色地带”,一个方面,国家没有放开的对于移动运营商从事的电话支付业务的“市场准入”,另一个方面,电话支付业务被移动运营商的实际运营而且形成了必然的市场的规模和运营的经验,在那时,央行等等相关的监管部门打着适应市场的需求和鼓励创新实验的一个原则,采用了“先进展后规范、以规范增进展”的一个原则,电话支付业务处置法律法规没有办法监管的一个状态。
在2009年4月16日,中国人民银行发布(2009)第7号的公告,要求从事于支付结算业务一个特定的并非金融机构进行记录,而且申明记录的结果仅仅是作为制定相关政策的参考的依据,不该当视为或是解释为中国人民银行对于特定的并非金融机构从事的支付清算的一个业务做出的行政许可决定,这一个公告被看成是对于第三方支付业务进行法律规制的一个前奏。
在2010年,中国人民银行前后的发布了《非金融机构支付服务管理办法》和实施的细则,对于包括电话支付业务之内的并非金融机构支付结算服务业务提供了“市场准入”一个门坎,扫清了法律的障碍。
五、电话支付中安全性问题的对策与建议
1.构建电话支付的监管体系
要通过比较完善的法律体系和健全的法律制度使得电话支付业务进展能够依据有关的法律,实现合法和规范的经营。
制定统一的电话支付业务方面的法律或是完善的配套法律法规为电话支付业务提供一个立法层面的相关支持。
在明确的电话支付业务市场准入的基础上面,应该重视增强移动运营商和银行等金融的机构、认证的机构还有支付平台的建设商之间的规范的引导,使得其分工合理、紧密的协作,应该重视统一支付的规则还有技术标准与服务标准的一个制定,成立一个统一的电话支付业务的市场,从而来推动电话支付业务的蓬勃的进展。
2.增强立法建设,确立电话支付的合法地位
第一是行政监管的方面,需要增加监管机构职责的相关划分,市场的准入、备付金还有资费和安全监管的职责、内容与标准,支付的平台、金融平台与认证平台互联互通等等方方面面的内容。
第二是安全方面,需要完善的资金、网络和交易安全的一个标准和检查审核还有第三方强制检测等等方方面面的内容。
再次就是各方民事主体的权利和义务与责任方面,应该增加各方民事主体在民事行为当中的权利还有义务与责任,理顺电话支付服务的合同、电信服务合同与生意合同当中各方的法律关系与权利的义务,其中具体包括:
消费者的知情权、隐私权和公平交易权的和求偿权等等多种权利的保护;移动运营商提供了不仅安全而且靠得住的支付服务与电信服务和保护消费者权利的义务的明确还有完善;商户提供超级详细准确的商品信息还有商品质量保证和售后服务的义务的不断明确与完善等。
明确规定暂且存在电话支付企业之内的客户资金性质作为备付金,仍归给客户,电话支付企业不能不将其用在客户指令支付之外的用途。
3.构建与完善电话支付的法律监管制度
理顺政府行政监管的一个职责,首要的那就是需要明确的就是人民银行、电信管理部门和工商部门等之间监管的职责,避免多方监管所致使的部门利益化与交叉监管和无监管等等相关的问题。
对于这些,笔者建议应当成立一个以人民银行监管为中心,其他的政府部门监管作为辅助的各司自己的职责和整体协同的行政的监管机制。
第一,人民银行作为中国支付清算业务的一个监管部门,在电子支付尤其是电话支付法律风险防控那个方面,应该明确其为监管的牵头部门,对于业务市场的准入、资费监管还有安全监管和互联互通监管的职责,第二就是,
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 电话 支付 法律问题 分析
![提示](https://static.bdocx.com/images/bang_tan.gif)