浅析高速公路工程保险理赔纠纷的原因与对策.docx
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浅析高速公路工程保险理赔纠纷的原因与对策
浅析高速公路工程保险理赔纠纷的原因与对策
浅析高速公路工程保险理赔纠纷的原因与对策
湖南长沙易令正
摘要:
高速公路工程项目在建设过程中,面临各种风险,基于安全和经济两个方面的需要,投保工程保险是一项必不可少的工作。
但随之而来的就是有关工程保险的争议逐渐增多,本文重点分析了工程保险双方在工程保险方面的争议类型及其成因,并就处理策略进行了探讨,以期为工程保险双方提供一些借鉴和参考。
关键词:
工程保险;争议;成因;对策
中图分类号:
TU294文献标识码:
A
高速公路工程建设项目具有投资大、建设工期长、施工难度大、技术复杂以及工程参与方众多的特点,基于安全和经济两个方面的需要进行风险管理是一项必不可少的重要工作,而工程保险作为一个非常重要的、能够化解和补偿损失的抗衡措施,是进行风险规避和转移的重要途径。
在工程保险的实施过程中,由于一些投保人对工程保险认识不足,仅仅是作为招标工作的一项辅助内容,不够重视,没有深入细致地研究保险条款,对条款的理解不够全面,同时,一些保险公司缺乏专门的工程技术力量的支持、工程保险业务的损失数据积累以及损失原因的研究,承保期间又不太注重施工过程的风险管理,一旦发生保险合同约定的风险事故,保险双方在险后谈判过程中会出现各种争议,导致索赔和理赔进展缓慢,进而影响被保险人投保的积极性和保险行业的整体形象。
因此,将工程保险出险后索赔过程中产生的争议进行归纳,并进行成因分析,对进一步推动工程保险的应用与发展具有很强的现实意义。
本文重点以高速公路工程保险中占主要地位的建筑工程一切险和第三者责任险为研究对象,探讨投保高速公路工程保险后产生争议的主要原因及相应对策。
一、争议的主要类型
1、因保险标的界定不清而产生的争议
保险标的的界定是工程理赔中首先要解决的问题,即明确索赔对象是否属于保险标的范围。
根据建工险条款第一部分物质损失中关于保险标的的表述为:
“在保险合同明细表中分项列明的在列明工地范围内的与实施工程合同有关的财产或费用,属于保险标的”。
由于在建工程的特点,许多财产只是包含在主体工程和临时工程的某一分项中,在保险单明细表中并不能看出它的估算价格,而保单规定对于在"保险合同明细表中分项列明的"才予以赔偿,这就出现了在同一次事故中,同样是工地的财产出现不同的处理结果,这时保险双方就会发生争议,若予以赔偿,则与保险单表述有所不符,若不予赔偿,显然又不合理。
而本条中“与实施工程合同有关的费用”中的“费用”包括哪些也容易让人产生歧义而引起争议,例如由于监理工程师指令错误而引起的承包人因此遭受的费用损失以及因工程变更而产生的专业费用,这些费用损失是否属于保险标的?
在关于保险标的第三条第二款的表述“在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产”,对于这条规定中的“或其周围”如何理解也容易产生争议,例如保险
度依赖性,决定了双方当事人之间必然存在着信息博弈。
保险人和被保险人作为平等的民事主体,在法律上的地位是平等的,但是对各自的专业知识的了解及信息占有上却是不平等的。
就风险专业知识而言,保险人因从事保险业务而精通,并且保单条款大都由其制定,而被保险人对于工程保险投保方案的设计、工程保险条款的理解、工程保险的索赔等方面均不熟悉,此时对保险人有利,对被保险人不利。
就风险的个体知识而言,被保险人一方对工程概况、水文地质资料、施工组织设计、安全管理措施和应急预案等有关信息熟悉和精通,而保险公司对建筑工程业务不熟悉,此时对保险人不利,对被保险人有利。
这种信息不对称的状况为工程保险理赔的顺利开展埋下了隐患。
2、工程险的可保利益的特殊性与出险原因的复杂性
可保利益原则是指被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。
工程保险的保险利益与一般财产保险相比,其表现形式比较复杂,具体的工程保险险种不同,保险利益的表现形式也是不同的。
现有的与高速公路工程有关的险种概括起来主要分为三类:
一般财产损失险别;责任保险险别;人身保险险别,相应地,其保险利益按照这三类险种具体表现为:
一般财产损失险别的保险利益,是工程保险中最常见的保险利益形式;责任险险别的保险利益,是因可能产生的民事赔偿责任而形成的保险利益,是指因工程施工中的意外事故而对第三方承担的经济赔偿责任,在工程施工中,经常会出现因爆破而把周围居民的房屋的墙壁震出裂缝,空中坠落的石块、工具伤及行人等,承包商应依法对第三方受害者承担经济赔偿责任,于是被保险人对这种民事赔偿责任拥有保险利益;人身保险险别的保险利益,指对被保险人因遭受意外伤害而造成伤残、死亡、支付医疗费用、暂时丧失劳动能力的赔偿。
工程项目的灾害、事故种类繁多,情况复杂,往往涉及到设计、勘察、施工工艺及技术、材料制品质量和使用以及自然和非自然因素等多方面,损失有可能由单一原因造成,也可能由几个原因或一连串原因造成,而只有促成损失结果的最有效的或起决定作用的原因才是保险公司所要考虑的惟一原因。
近因原则现已为许多国家保险法所采用,所谓保险近因原则就是按造成灾害、事故的最直接的主要原因来判断危险与损失间的因果关系,及确定保险赔偿责任的原则。
如保险标的损失的近因属被保危险所致,则保险人应负赔偿责任。
反之,保险标的损失的近因属非保危险所致,则保险人不负赔偿责任。
3、对施救费用内涵与外延的理解不一致
在保险合同纠纷中,关于施救费用的内涵与外延的理解屡屡有争议发生。
所谓施救费是指当保险标的在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故时,为了避免损失扩大、减少损失程度而采取的正常抢救、保护、清理措施所支付的合理费用;损失预防费,是指被保险人为了预防某些风险的发生,事前采取一些必要措施所花的费用;清除残骸费用则是指投保标的因受到保险责任范围内的灾害原因造成损失后,为清除或消除保险标的损坏所形成的残骸所造成的必要及合理的费用。
施救费与损失预防费、清除残骸费用都是被保险人为减少保险财产损失而采取必要措施所产生的合理费用,但它们之间的区别是明显的,主要表现在以下四个方面:
其一、发生的时序不同。
损失预防费是在事故尚未发生之前支出的费用,施救费是在事故正在发生之时支出的费用,而清除残骸费用是在事故停止之后支出的费用。
其二、是否承担赔偿责任不同。
保险保障是以风险造成损失为前提,保险的功能是让被保险人在遭受风险损失后,能得到经济补偿,而不是支付风险发生之前的预防措施的费用。
也就是说,没有风险造成保险财产实质性的损失,保险公司不承担赔偿责任。
保险人对被保险人在事故发生时,为减少损失所采取措施而发生的费用予以赔偿,其目的是鼓励被保险人积极施救,从而减少保险人和被保险人的损失。
事故停止后,在未加保清除残骸费用扩展条款的情况下,保险公司只承担赔偿保险标的本身的损失费用;如果加保清除残骸费用扩展条款,保险公司除承担赔偿保险标的本身的损失外,还要赔偿将标的残骸清除的费用。
其三、收取保险费不同。
保险公司承担施救费不收保险费,承担清除残骸费用要收保险费,其办法是将清除残骸费用的最高赔偿限额加入工程保险金额一并收取保险费。
其四、赔偿金额项目不同。
施救费的赔偿在《保险法》中规定:
“保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算,最高不超过保险金额的数额。
”也就是说,施救费最高赔偿限额是以被施救的受损财产的保险金额为最高赔偿标准,而清除残骸费用的赔偿是以保险单中列明的赔偿限额为标准。
4、定损依据不一致
在工程建设中,存在着许多未曾预见到的因素,如工程所用的原材料价格上涨或下降,以及出现一些异常情况,引起原工程设计的变更,重置或修复方案与原设计方案有较大的差异。
因此,在发生保险事故后的工程重置或修复过程中,经常会出现修复工程所用的原材料价格上涨或下降,重置或修复方案与原设计方案有较大的出入,所需要的修复费用与受损工程原来的造价不尽相同。
但是,保险人一般是以该工程受损前实际投入的金额评估损失。
保险人这样的操作经常会引起被保险人的不满,导致长期以来在建工险赔偿案件处理中,对受损工程修复费用的赔偿问题,存在较大争议。
三、争议处理策略
1、恪守说明和告知义务,尽量减少信息的不对称
工程保险关系的双方当事人只有真实地披露所自所占有的风险信息,才能达到分散风险、消化损失的目的,实现各自利益的最大化。
我国《保险法》第16条第1款规定在保险缔约阶段,保险人负有向投保人说明保险合同条款的义务,第17条规定保险人未向投保人明确说明免责条款内容的,该免责条款不发生效力。
我国《保险法》第16规定,保险人就保险标的或者被保险的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。
其中告知的主要指有关保险合同标的与危险相关的重要事实。
投保人所告知的信息资料,是保险人进行准确风险估计的重要依据。
2、寻求专业机构或人员的支持,补充技术力量和理赔力量
由于保险公司、被保险人各自的专业性的限制,工程项目受损时,保险双方都可以寻求专业机构或人员提供专业技术服务。
当受损工程项目的损失较大或原因复杂时,因专业技术性强、牵涉面广、涉及到物理、化学、荷载试验、抽芯等项目的测试等,为了避免引起不必要的麻烦,保险公司除要求被保险人及时提供损失原因和损失程度的证明文件外,还应特别要求被保险人注意保护现场,及时委请有关部门(如工程质检站)的有关专家协助鉴定,也可直接委请专业的保险公估机构或工程司法鉴定机构行进行损失的鉴定。
而被保险人为了维护自己的合法利益,也可以聘请保险索赔公司进行索赔咨询、索赔服务和代理索赔,帮助被保险人了解保险条款和相关的法律法规,帮助被保险人熟知保险索赔程序,顺利进行并完成索赔,可向被保险人提供相关指引,就保险公司故意拖延理赔或不合理拒赔的案件向保险公司讨说法。
3、建立保险理赔纠纷快速处理机制
保险业的发展实践表明,解决社会对解决保险纠纷的多元化需求,减少理赔环节的交易成本,既需要对保险公司的程序选择权及执行处理结果进行适度约束,又应依靠稳定可靠、高效便捷、成本低廉的保险合同纠纷业内解决机制。
在保险业发达的国家和地区,通常都十分重视对保险消费者权益的保护,并以相关的法律制度予以保证;对保险出现的保险争议和合同纠纷,除司法途径(虽然司法判决结果具有强制性,对保险当事人有很强的约束力,但往往成本较高)外,许多国家通过行业的力量,依靠保险行业协会的自律机制,甚至保险监管部门直接介入,积极妥善解决保险投诉和争议。
我国保险业应借鉴国外成熟经验,积极探索建立调解基础之上的保险合同纠纷业内解决机制,充分体现行业自律,在保险公司与投保人(被保险人)之间,充分发挥人民调解制度的作用,为保险投诉人提供低成本的专业服务。
此外,加强保险基本知识的宣传普及,让广大保户了解保险索赔的常识及注意事项,帮助投保者树立正确的保险消费观念,在维护其合法权益的同时,避免对保险的误解和产生不切实际的过高期望,增进保险双方的相互理解和配合,尽量减少不必要的索赔纠纷。
四、结语
工程保险作为建设工程风险转移的一种手段,已逐渐成了公路工程建设项目经营中不可缺少的一部分。
工程保险关系的双方当事人应努力降低因信息不对称导致的影响,借用专业机构或人员以补充技术力量和理赔力量,充分发挥人民调解制度的作用,以降低理赔环节的交易成本。
参考文献:
[1]陈津生.建筑工程保险实务与风险管理[M].北京:
中国建筑工业出版社,
[2]《工程保险——工程风险评估理论与实务》中国金融出版社,王和。
[3]乔林主编.建筑工程施工风险与保险.上海:
上海科学技术文献出版社.
作者简介:
易令正(男,湖南澧县人,1966—),从事风险评估、损失理算。
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