3诸暨联合村镇银行度经营发展情况及经营目标和工作措施资料.docx

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3诸暨联合村镇银行度经营发展情况及经营目标和工作措施资料

诸暨联合村镇银行2014年度经营发展情况

及2015年经营目标和工作措施

2014年，诸暨联合村镇银行在主发起行的正确指导下，在诸暨市政府、人行、银监的大力支持下，紧紧围绕董事会年初确定的指导思想和工作目标，以支农支小支持实体经济为基础，坚持做“小”、做“散”、做“深”的市场定位不动摇，积极应对复杂多变的金融经济形势，扎实推进各项工作。

存款保持平稳增长，资产质量较为稳定，各项业务有序健康运行，经营指标完成良好，但也存在一些问题和困难。

现将我行2014年度工作情况总结如下：

一、主要经营情况

（一）存款。

截至12月末，我行各项存款余额74770万元，比年初新增39627万元。

其中对私存款60278万元，占比80.62%；对公存款14492万元，占比19.38%。

（二）贷款。

截至12月末，我行各项贷款余额83751万元，比年初新增44294万元。

其中个人贷款77021万元，占比91.96%，企业贷款6730万元，占比8.04%。

贷款户数1541户，户均贷款54.35万元，较年初户均数下降23.94万元。

（三）主要财务指标。

截至12月末，资产总额99016.35万元，负债总额79188.11万元，所有者权益19828.24万元，其中未分配利润-171.76万元。

收入合计7454.77万元，支出合计6771.87万元，其中计提贷款减值准备2867.51万元，利润总额682.90万元，净利润569.83万元。

本年度不良贷款率1.95%,资产利润率0.74%，资本利润率2.92%。

二、主要工作

（一）坚定“支农支小”市场定位，夯实业务基础

1、坚持“立足县域、支农扶小”的市场定位，加大对“三农”的信贷投入。

根据《关于金融支持“三农”经济发展的指导意见》和《关于开展金融支农“5+1”专项活动助推“三农经济发展的实施意见”》要求，深耕细作农村市场，信贷资源重点向小微实体企业、农村种养殖业及重点民生工程等领域倾斜。

我行微贷中心集中办理30万元以下支农支小信贷业务，立足服务“三农”，切实把“5+1”帮扶工作落到实处。

截至2014年12月末，全行涉农贷款余额83751万元，比年初新增44294万元，其中小微企业贷款余额6730万元，比年初新增790万元，农户贷款和小微贷款占比达到100%。

2、拓展村级金融便民服务领域。

2014年，我行微贷中心分别在街亭镇、大唐镇、店口镇建立了三个金融服务联络中心，积极组建金融服务联络员队伍，主动对接村级客户资源，创建金融服务联络中心。

此外，我行积极响应金融支农“5+1”活动，助推“三农”经济发展，在街亭镇、店口镇建立了两个“5+1”蔬菜种植实践基地。

（二）规范信贷管理，加强风险合规意识

1、修订、出台了审贷会制度、信贷管理办法、2015年信贷投向指引、信用贷款实施细则、不良贷款责任追究办法、利率定价管理办法、办公会议制度、岗位核心职责及考核办法、优秀员工评比办法等一系列办法制度，进一步完善规范化管理长效机制。

采用员工参与，集中讨论、修订、完善规章制度，提高制度的科学性、系统性、严密性和可操作性，同时形成每周一次的制度学习惯例，加强制度学习，进一步提高风险合规意识。

确保从组织架构到制度建设有一套有章可循、合规稳健的运营机制和风险控制体系。

2、全年共计开展了三次全行风险排查和专项排查工作，并对排查过程中存在的突出问题进行自查自纠，重点防范“资金链”、“担保链”风险：

一是业务部门严格按照信贷客户准入标准及担保条件要求上，做好优质客户营销；二是风险管理部加强贷后检查、现场走访力度，加强审查环节风险布控，对现有存量贷款的隐性风险进行了系统摸排，并落实相关处置预案。

三是加强不良贷款处置力度。

针对诸暨市人行制定的首批联合制裁的逃废债客户名单，开展了对担保圈的摸排，对现有已出现的不良贷款，加强与市人民法院沟通。

由主办客户经理和风险管理部人员参加法院陪审工作，并做好与委托律师、法官的衔接工作，确保有效掌握全市金融案件情况，提高执行效率。

3、开展市场调研，通过实地走访、信息采集、汇总，把诸暨当地的行业状况、块状经济作总结、对比，形成初步调查分析报告，指导客户经理更好地利用对行业经济的熟识度去做业务，从而提高业务技能。

（三）加强员工管理，加大排查力度，严防声誉案件风险

统一由综合管理部负责全行员工行为管理和队伍建设及人事制度案件防控工作，通过定期、不定期人员岗位轮换、强制休假等方式进一步完善现有人事制度；针对案件防控要求，开展员工行为排查活动，尤其是信贷业务前、中、后台人员，按照“实质重于形式”的要求，加强外围深查，注重内外结合，见微知著、因小见大，从员工家庭资产及消费方式等生活情况入手，开展了对十类失范行为的摸底排查，进一步规范员工行为，防范员工失范行为可能引发的案件。

在完善客投诉渠道方面，开通投诉电话、投诉邮箱，高度重视客户投诉，切实维护消费者权益。

截至目前，我行暂未接到任何客户投诉及不满。

（四）加强流动性风险管理，全面提升管理水平

一方面，严格落实执行主发起行对我行下发《关于加强杭州联合银行主发起村镇银行流动性风险管理的意见》；另一方面我行为降低流动性风险，在有限贷款规模的情况下，为有效扩大存款规模，合理地改善存款结构，推出了绩效考核制度，加强全行人员竞争意识，通过激励机制考核员工，增加员工工作积极性，扩大业务量，增大覆盖面。

指定由风险管理部和运营管理部负责对全行存贷比、流动性比例等流动性指标进行日常监测。

风险管理部在下达全行存贷款任务的同时，按月做好存贷比监控工作，运营管理部做好每日资金头寸管理，对流动性指标发生异常波动等情形须及时向行领导汇报。

截至12月末，我行存贷比108%，流动性比例46.25%，运行正常，各项指标符合监管部门要求。

（五）组织架构整改到位，运作顺畅

12月份，主发起行对我行班子成员进行了更换，新班子对组织架构进行了进一步的完善，设置了信贷管理部，形成客户部、信贷管理部、风险管理部前、中、后台的分设，客户部负责前台拓展业务，信贷管理部负责信贷业务审查，风险管理部做好贷后审计检查，切实完善信贷管理组织架构体系。

（六）创新队伍建设，提高员工素质

一是在日常管理中，积极倡导各部门执行早会制度，认真学习各项制度及操作流程，提高员工业务操作能力。

二是制定全员学习计划，采用全行培训、部门学习、个人自学、定期考试考核的方式推进落实学习计划，明确将制度学习、考试作为我行一项长效机制来实行，要求员工把学习工作化、把工作学习化，不断提升自身专业知识和业务技能。

三是结合奖惩制度，使员工学习主动性增强，理论基础得到进一步扎实，学习计划得到了充分落实和推进。

四是邀请泰隆银行、广发银行、诸暨农商行市场人员对我行员工进行个人、农户贷款销售培训，提升员工业务知识水平，强化小微金融意识；邀请经济庭法官授课，提高员工法律意识，防范法律风险。

五是根据我行2014年员工培训计划，开展了消防知识培训及逃生演练、新员工安全培训等课程，增强员工安全意识，提升应急救援能力。

经过2014年的学习教育和实践，我行已经培育了一支有一定专业水平和服务技能，有本行文化特质的员工队伍。

同时出台部门职责及考核办法，明确各条线的工作职责，做到职责分明、奖惩分明，形成一套公开公平公正的用人机制。

2014年，我行在取得一定成绩的同时，也认识到仍面临不少问题和挑战。

一是同业竞争加剧。

目前全市有18家银行，且民泰银行市场定位与我行较为相似，竞争激烈。

存款为立行之本，然而我行目前自然存款比例较低。

二是省政府出台了存款招标制度，单位存款要集体讨论，公开招标。

我行吸收政府存款增加了成本支出。

今年我行竞标高成本的3亿财政五年期存款，也是一时之需，为了集中精力做大贷款规模和化解存量风险。

三是无IC卡、无网点，网点开设审批较慢，自然存款吸收功能不全，存款成本相对较高。

四是科技支持滞后，如卡的开通、系统的开发、自助设备的购置等。

五是隐性风险贷款还未彻底暴露，面临较大的经营压力。

六是当地经济形势严峻，道德风险暴露较多，法院执行力度欠佳，不良贷款处置困难。

三、2015年工作思路

（一）总体经营目标

2015年，诸暨联合村镇银行总体指导思想是：

夯实基础、稳健经营、稳步发展，学习贯彻落实今年党的两会精神，和全市经济工作会议精神，以队伍建设、制度建设为抓手，联合村镇力量，大力发展扫村式业务，以支农支小为服务宗旨，主动设点，主动服务，扎根村、社、居，联合你我他，努力打造每镇、每村老百姓自己身边的银行，贴心的银行，在支持地方经济发展中实现自身的新一轮跨越。

具体目标如下：

1、各项存款日均新增不低于4.5亿元。

2、各项贷款日均新增不低于5亿元，年末力争达到新增7个亿以上。

3、贷款五级不良率控制在1.5%以下，全力争取在1.2%以下。

4、四级不良及五级不良余额根据孰搞原则，控制在2550万以下，力争2150万元。

5、新增贷款户数1000户以上力争1450户以上。

6、新增有效网银开户数1100户以上。

7、新发放IC卡力争5000张以上。

8、新增便民点2个，支行一家。

9、实现利润总额1210万元（含财政补贴）

10、内控管理进一步加强，确保今年无经济事件和责任性安全事故。

为完成上述目标，我行必须全力推进队伍建设，制度建设，普惠金融，转型创新，提质增效和企业文化建设。

（二）主要措施

1、以人为本，大力推进人本管理新格局

（1）严照党的纪律、特别是政治纪律，促使党员干部守纪律，讲规矩，强化监督执纪问责，学习反腐宣传文章，观看启示教育片等，推进形成不敢腐、不能腐、不想腐的有效机制，在一些重大人、财、物、信贷的权力上形成相互制约，相互监督的机制。

（2）签订党风廉政责任书以及廉洁从业承诺书，要求所有管贷人员及部门负责人以上干部签订并上墙公示，接受群众监督。

（3）对有信贷关系或其他有利益关系的进行定期或不定期暗访，起到常态化的监督作用。

2、增章建制，全力构筑合规风控防线

面对风险源更多，风险因素更复杂，风控要求更高的局面，我们要牢固树立“预防为主，控防结合”的理念，突出“控”字优先，积极主动，时刻保持高度警惕。

（1）对党工团、三会一层，综合管理、人事管理、运营管理（含财务计划），信贷管理，合规风险管理，市场拓展，业务操作流程及相关制度等，根据金融系统相关法律法规，国家行政法律法规，不断修订和完善现有制度，形成学习机制，并实施按月或按季考核。

（2）加强信用风险防控

一是严把风险入口关，要做细、做深、做实贷前调查，严防他行退出客户当作我行营销对象，按照2015信贷投向指引，对轻纺、珍珠、化工、涉房行业进行严控，并严格执行禁五慎三规定，严防指标过度，或有负债过高，严防借户冒名贷款；二是加大风险排查化解力度，总行将提高风险摸排频率，加强对各类风险之间的关联性识别，防范行业系统性风险和供应链风险效应传导，各部要在摸排的基础上，对现有的隐性风险贷款制订切实可行的一户一表化解方案，职能部门和法律顾问要对方案的制订和实施进行全过程管控，并纳入年度目标任务及季度目标任务进行考核，相关部门及分管行长及时走访大客户，及时发现苗头，提早介入，提前处置；三是强化制度执行，严格执行银监三办法一指引，和出台的一系列制度，防止超额授信和转移用途风险；四是加强不良贷款处置进度，对现有3028万元的四级不良通过清收、压缩、增加担保盘活、政府协调，法院强执、对外招标等手段，加大清收攻坚强度。

截至目前，四级不良已压缩至1518万元，五级不良869.38万元，不良率下降至0.86%。

（3）加强操作风险防控

一是完善现有事后监督系统，建立监控中心，在重点环节、重点业务、重点人员上加强监督，不断降低柜面操作风险概率，进一步提高会计核算质量；二是严肃纪律，按照党委纪委、国税、地税相关法规纪律制订落实并学习执行相关财经制度，杜绝违规违法行为发生；三是加大安全检查整改力度，积极推行营业机构实发事件桌面演练，增强全员安全意识；四是推进合规文化建设，以内控综合评价为主要内容，全员培训工作，驱除“以信任代替管理，以习惯代替制度，以情面代替纪律”等不良文化，确立违规行为“零容忍”的作为准则。

（4）盯紧流动性风险

加强资产负债综合管理，紧盯资产头寸管理，避免期限错记带来的流动性紧张，加强存贷比流动性比例等指标的监测，季度平均存贷比指标控制在130%以内。

3、齐心协力，大力拓展业务，实现存贷两旺

（1）多渠道拓宽存款业务。

一是加大宣传力度提高村镇银行公信力，做到全员发动，客户经理主动出击；二是通过我行员工、客户、股东深挖社会资源，员工建立业余揽存台账，进行业绩考核。

客户以贷款利率定价办法和提供优质服务鼓励其回笼自身结算资金，拉动自身亲戚朋友组织存款，股东发挥其社会影响力，协助我行开展资金组织工作；三是在人行、银监的大力支持下，积极开通IC卡、开通本票、开设网点、开通手机银行等现代服务手段，布放自助机、增加社区便民服务点。

（2）深化涉农及小微企业金融服务，加大涉农贷款支持力度，实现涉农贷款“两个不低于”，支农评级“农村金融服务状况指标”大幅改善。

贷款支农支小支微地位不偏差，以小分队形式建立游击根据地：

①对我市27个镇乡街道，501个村进行分七组营销，逐镇、逐村建立村联络站和金融服务联络员队伍，并形成一套机动灵活的考核办法，全年争取建立54个村级联络站，7个重点乡镇，每部门每组建立1个村站，营销一个村以上；②加大对小微企业的信贷支持力度，实现“三个不低于”，100万元以下贷款占比指标上升，严格控制500万元以上贷款，户均控制在70万元以下；③创新营销产品，大力推行信用贷款、消费贷款、新农村住房贷款、大学生创业贷款、助学贷款等系列产品，贯彻落实金融支农“5+1”活动，确保项目贷款资金及时、足额到位。

吸引广大农民朋友；④对存量周转贷款要新设立奖惩办法，进行奖罚，要求对符合条件的正常贷款到期后三天内必须盘出；⑤对50万以下小额贷款进行程序三合一，减少客户办贷流程环节，缩短办贷时间，提高审贷会审批效率；⑥分片到各镇（乡）、村、勤下基层走访，调研，及时出台和调整各种政策，配套服务措施，解决老百姓贷款难，担保难问题。

（3）增收节支，千方面计提高综合效益：

①成本控制方面要全力做到预算科学化，使用精细化，对目前宣传用品、办公用品、物资采购等方面重新出台办法及流程，对费用审批权限进行大规模缩减，从5万元的审批权下调到5000元-10000元必须双批，1万元以上进财审会讨论；②努力按计划控制贷款利息收入，并积极争取中央财政补贴和诸暨市小企业风险补偿基金，做到应收尽收，与化解不良贷款同步推进。

4、树立形象，大力推进企业文化建设

（1）大力弘扬创优精神，培育争先团队，全行要实现一流业绩离不开单位负责人、部门负责人、人人争先。

一是内部挖掘，举荐人才，增强竞争上岗力度，同时实行末位淘汰制，加强干部梯队建设；二是加大对外部人才的引进力度，以满足我行稳健发展的需要；三是加大现有员工和新员工的培训和管理，对新招聘员工高标准严要求，培训期间表现欠佳的员工实行劝退，做到能进能出，优胜劣汰。

（2）加强内外宣传工作，提升单位形象。

一是充分发挥通讯员队伍作用，出台通讯报道专项考核办法，明确岗位分工和工作职责，进一步加大考核力度；二是做到常规宣传与重点宣传相结合，信息宣传和对外宣传的齐头并进，办好《村镇银行》杂志，增强上下沟通，通过我行官方网站、电视、广播、报纸、户外广告和网络等开展全方位的宣传，展示本行形象；三是要抓好行风评价工作，在2014年评议中我行处于第11位的位置，还需十分努力；四是采取统一的对外宣传政策，制作统一美观的各种宣传资料，进一步提升业务品牌形象；五是要高度重视舆情管理工作，全行上下要充分认识新闻媒体传播的重要性，认识到微博、微信等新型传播媒体日益增强的重大影响力，切实增强政治敏感意识。

2015年，我行将在市政府、人行、银监及主发起行的正确引导下，勇于创新，敢于突破，以更饱满的精神状态，齐心协力，锐意进取，真抓实干，探索经营管理新模式，加强管理、防范风险、增进服务，争创诸暨联合村镇银行持续稳健发展的良好局面。

二○一五年四月二十八日