三个办法一个指引试题附答案.docx

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三个办法一个指引试题附答案

++++++一、填空题

1、贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循（依法合规）、（审慎经营）、（平等自愿）、（公平诚信）的原则。

2、贷款人应与借款人约定（明确）、（合法）的贷款用途，并按照约定（检查）、（监督）贷款的使用情况，防止贷款被挪用。

3、贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料（真实）、（完整）、（有效）。

4、《固定资产贷款管理暂行办法》中规定贷款人应通过贷款人（受托支付）或借款人（自主支付）的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

5、《固定资产贷款管理暂行办法》中规定贷款人应对抵质押物的价值和担保人的担保能力建立（贷后动态监测）和（重估）制度。

6、对确实无法收回的固定资产不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行（核销）后，应继续向债务人追索或进行市场化处置。

7、贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家（产业）、（土地）、（环保）和（投资）管理等相关政策。

8、贷款人可以通过为项目提供财务顾问服务，为项目设计综合（金融服务方案），组合运用各种融资工具，拓宽项目资金来源渠道，有效（分散风险）。

9、多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原则上应当采用（银团贷款）方式。

10、贷款人应根据（经济运行状况）、（行业发展规律）和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的（贷款规模指标），不得恶性竞争和突击放贷。

11、贷款人应建立和完善内部评级制度，采用科学合理的评级和授信方法，评定（客户信用等级），建立（客户资信记录）。

12、贷款人应和借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关协议，需担保的应同时签订（担保合同）。

13、贷款人应设立独立的（责任部门）或（岗位）,负责流动资金贷款发放和支付审核。

14、《个人贷款管理暂行办法》所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于（个人消费）、（生产经营）等用途的本外币贷款。

15、借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和（贷款资金的用途）、（支付对象）、支付金额、支付条件、（支付方式）等。

16、以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于（两名）信贷人员完成。

17、贷款人应当通过（账户分析）、（凭证查验）或（现场调查）等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

18、个人贷款是指贷款人向具有（符合贷款人要求）的自然人，按约定条件提供贷款资金并收回本息的经营行为。

19、个人贷款应按区域、品种、客户群等维度建立（个人贷款风险限额管理制度）。

20、个人贷款受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对借款申请内容和相关情况的（真实性）、（准确性）、（完整性）调查核实，形成调查评价意见。

21、个人贷款调查应以（实地调查）为主（间接调查）为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等方式和方法。

22、贷款人应落实具体的责任部门和岗位，对固定资产贷款进行全面的风险评价，并形成（风险评价报告）。

23、流动资金贷款是指贷款人向企（事）业法或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于（借款人）日常经营周转的本外币贷款。

24、流动资金贷款不得用于（固定资产）、（股权）等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

25、流动资金形成不良的，贷款人应对其进行（专门管理），及时制定（清收处置方案）。

对贷款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可以与其协商重组。

26、贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的（建设期间风险）和（经营期风险），包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。

27、项目融资贷款人应当按照国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定，综合考虑（项目风险水平）和（自身风险承受能力）等因素，合理确定贷款金额。

28、个人类贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于（个人消费）、（生产经营）等用途的本外币贷款。

29、个人贷款应当遵循依法合规、（审慎经营）、（平等自愿）、（公平诚信）的原则。

30、贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的（统一授信额度）管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。

31、贷款人应按区域、（品种）、（客户群）等维度建立个人贷款风险限额管理制度。

32、贷款人应与借款人约定明确、合法的（贷款用途），并按照约定检查、监督固定资产贷款的使用情况，防止贷款被挪用。

33、贷款人应落实具体的责任部门和岗位，对固定资产贷款进行全面的风险评价，并形成（风险评价报告）。

34、贷款人应建立完善的（风险评价机制），落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。

35、流动资金形成不良的，贷款人应对其进行（专门管理），及时制定（清收处置方案）。

对贷款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可以与其协商重组。

36、流动资金贷款不得用于（固定资产）、（股权）等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

37、《流动资金贷款管理暂行办法》的发布日期是（2010）年

（2）月（12）日

38、流动资金贷款是指贷款人向企（事）业法或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于（借款人）日常经营周转的本外币贷款。

39、贷款人应根据（审贷分离）、（分级审批）的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。



40、流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定（检查）、（监督）流动资金贷款的使用情况。

41、个人贷款资金应采用（受托支付）方式向借款人交易对象支付，但是存在《贷款管理暂行办法》第三十三条规定的个人情形，经贷款人同意可采取借款人自主支付方式。

42、多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原则上应当采用（银团）贷款方式。

43、贷款人从事项目融资业务，应当以（偿债能力分析）为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目的未来收益和现金流。

44、贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的（建设期风险）和（经营期风险），包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。

45、贷款人应当要求将符合抵质押条件的项目资产和/或项目预期收益等权利为贷款设定担保，并可以根据需要，将项目发起人持有的（项目公司股权）为贷款设定质押担保。

46、贷款人应对流动资金贷款申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守（诚实守信）原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。



47、贷款人受理借款人贷款申请后，应履行（尽职调查）职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、（准确性）、（完整性）进行调查核实，形成调查评价意见。

48、贷款人应当按照（《固定资产贷款管理暂行办法》）的有关规定，恰当设计账户管理、贷款资金支付、借款人承诺、财务指标控制、重大违约事项等项目融资合同条款，促进项目正常建设和运营，有效控制项目融资风险。

二、单选题

1、贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和　　　　。

（B

）

（A）专用账户

（B）还款准备金账户

（C）一般账户

2、贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的　　　　交易对手。

（

A）

（A）借款人　

（B）贷款人

（C）申请人

3、单笔金额超过项目总投资　　　　或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。

（C

）

（A）

10%

（B）7%

（C）5%

4、贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的　　　　。

（B）

（A）

贷款条件

（B）贷款利率（C）贷款期限

5、《固定资产贷款管理暂行办法》由负责解释。

（A

）

（A）

银监会

（B）银监局

（C）银监分局

6、本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

（A

）

（A）日常生产经营周转

（B）流动资金（C）专门的资金支出

7、贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。

贷款人等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。

（B）

（A）办公室

（B）内部审计

（C）安全保卫

8、对集团关联客户，可采用　　　　估算流动资金贷款额度，原则上纳入合并报表范围内的成员企业流动资金贷款总和不能超过估算值。

（C

）

（A）综合评价　（B）财务报表

（C）合并报表

９、贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的　　　。

（

C）

（A）全面性

（B）兼容性

（C）独立性

１０、贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款　　　　。

（

A

）

（A）法律风险　（B）道德风险（C）信用风险

11、个人贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及等方式和方法。

（A

）

（A）信息咨询

（B）间接询问

（C）经验积累

12、贷款人应按照审贷分离、的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。

（

A）

（A）分级审批

（B）统一审批

（C）集中审批

13、个人贷款贷款人应建立并严格执行贷款制度。

（

C）

（B）

会谈

（B）会签

（C）面谈

14、个人贷款贷款人不得将贷款调查的全部事项委托完成。

（C

）

（B）

贷款人

（B）借款人（C）第三方

15、《固定资产贷款管理暂行办法》由负责解释。

（A

）

（B）

银监会

（B）银监局

（C）银监分局

16、贷款人应当与借款人约定，并要求所有项目收入进入约定账户，并按照事先约定的条件和方式对外支付。

（B）

（A）专有的项目收入账户

（B）专门的项目收入账户

（C）专门的项目支出账户

17、固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的足额到位，并与贷款配套使用。

（C

）

（A）项目投资

（B）项目资金

（C）项目资本金

18、贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。

贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取

　　第三十七条规定的监管措施。

（A

）

（一）贷款调查、审查未尽职的；

（二）未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的；

（三）借款合同采用格式条款未公示的；

（四）违反本办法第二十七条规定的；

（五）支付管理不符合本办法要求的。

（A）银监法

（B）商业银行法

（C）金融违法处罚办法

1９、贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的　　　。

（C

）

（A）全面性

（B）兼容性

（C）独立性

2０、固定资产贷款贷款人应设立独立的，负责贷款发放和支付审核。

（

A

）

（A）责任部门或岗位（B）审批部门或岗位（C）监督部门

21、贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的　　　。

（

C）

（A）全面性

（B）兼容性

（C）独立性

22、银行业金融机构开展固定资产贷款业务应遵循（

C）原则。

（A）依法合规、审慎经营、恪守诚信（B）依法合规、审慎经营、平等自愿、恪守诚信、（C）依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信

23、贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。

（B

）

（C）

担保条件

（B）提款条件

（C）使用条件

24、《流动资金贷款管理暂行办法》应归于何种立法层次?

A

（A）银监法

（B）商业银行法

（C）部门规章

25、《固定资产贷款管理暂行办法》要求贷后管理应建立贷款质量监控制度和（　　A　　）

（C）

贷款风险预警体系　（B）贷后风险预警体系

26、项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加的投资和相应担保。

（B

）

（C）

与项目资金相同比例

（B）略低于项目资金比例

（C）不低于项目资本金比例

27、贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。

贷款人等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。

（B

）

（A）办公室

（B）内部审计

（C）安全保卫

28、贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。

贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取

　　第三十七条规定的监管措施。

（

A）

（一）贷款调查、审查未尽职的；

（二）未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的；

（三）借款合同采用格式条款未公示的；

（四）违反本办法第二十七条规定的；

（五）支付管理不符合本办法要求的。



（A）银监法

（B）商业银行法

（C）金融违法处罚办法

2９、贷款人应完善，实行贷款全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。

（B

）

（A）公司治理结构

（B）内部控制机制

（C）企业文化

3０、《流动资金贷款管理暂行办法》有无准备期？

（　B　　）

（A）有　　　　　　　（B）无　　　　

三、简答题

1、在贷款发放和支付过程中，借款人出现哪些情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付？

（一）信用状况下降；

（二）不按合同约定支付贷款资金；

（三）项目进度落后于资金使用进度；

（四）违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。

2、项目融资具有哪些特征？

（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；

（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；

（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。

３、流动资金贷款申请应具备哪些条件？

（一）借款人依法设立；

（二）借款用途明确、合法；（三）借款人生产经营合法、合规；（四）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）贷款人要求的其他条件。

４、有哪些情况的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式？

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（四）法律法规规定的其他情形的。

５、贷款人有哪些情形的，银行业监督管理机构除按《固定资产贷款管理暂行办法》第三十八条规定采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚？

（一）受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的；

（二）与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的；

（三）超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的；

（四）未按本办法规定签订贷款协议的；

（五）与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的；

（六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；

（七）有其他严重违反本办法规定的行为的。

6、《固定资产贷款管理暂行办法》通过何种方式保证贷款按约定用途使用？

答：

第一，要求贷款人应事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项。

第二，要求贷款人设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核，确保借款人的支付符合借款合同中约定用途。

第三，《办法》将贷款资金支付分为“贷款人受托支付”和“借款人自主支付”两类，经多方调查、论证后，规定单笔金额超过项目总投资5％或超过500万元的，应采用贷款人受托支付方式。

第四，要求贷款人在借款人不按约定的方式、用途使用贷款时，采取更严格的发放和支付条件，或停止贷款发放和支付。

7、《固定资产管理办法》与《项目融资》是什么关系？

答：

采用项目融资方式的项目通常都属于固定资产投资项目，所发放的贷款属于固定资产贷款，因此，《指引》明确《固定资产贷款管理暂行办法》是其立法依据之一，项目融资中贷款的全流程管理、支付管理等内容均遵照《固定资产贷款管理暂行办法》有关规定执行。

但项目融资具有不同于一般固定资产投资项目的风险特征，如贷款偿还主要依赖项目未来的现金流或者项目自身资产价值；通常融资比例较高、金额较大、期限较长、成本较高和参与者较多，从而风险较大，往往需要多家银行业金融机构参与，并通过复杂的融资和担保结构以分散和降低风险等。

这些风险特征使得项目融资不同于一般的固定资产贷款，需要采取一些有针对性的措施对其风险加以控制和防范。

因此，在制定《固定资产贷款管理暂行办法》的基础上，还需要专门制定《指引》

8、《个人贷款管理暂行办法》贷前调查的内容？

（1）借款人基本情况

（2）借款人收入情况

（3）借款用途

（4）借款人还款来源，还款能力及还款方式

（5）保证人担保意愿，担保能力或抵（质）押物价值及变现能力

9、在何种情况下流动资金贷款采取贷款人受托支付？

（一）与借款人新建立贷款业务关系且借款人信用状况一般

（二）支付对象明确且单笔支付金额较大

（三）贷款人认定的其他情形

10、《固定资产贷款管理暂行办法》对符合申请条件的贷款项目有什么具体要求?

（1）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记

（2）借款人信用状况良好，无重大不良记录

（3）借款人为新设项目法人的，其控股权股东应有良好的信用状况，无重大不良记录

（4）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求

（5）借款用途及还款来源明确、合法

（6）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序

（7）符合国家有关投资项目资本金制度的规定

（8）贷款人要求的其他条件

11、《流动资金贷款管理暂行办法》对开展流动资金贷款的贷款人内控机制建设有什么原则性要求？

贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。

12、《个人贷款管理暂行办法》的立法目的是什么？

为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法

13、贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的哪些风险？

建设期风险和经营其风险

包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。

四、简述题（20分，1题）

请论述银监会“三个办法、一个指引”实施后，如何根据“三个办法、一个指引”的相关规定做好本单位的信贷管理工作。

请论述银监会“三个办法、一个指引”实施后，如何理解和把握“实贷实付”的基本涵义、核心要义以及在具体实施过程中应关注的要点？

1.银监会的“三个办法、一个指引”主要是指哪些？

答：

是指《固定资产贷款管理暂行办法》（以下简称《固贷办法》）、《流动资金贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》）、《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《个贷办法》）和《项目融资业务指引》（以下简称《融资指引》）。

2.《个贷办法》从何时开始颁布和施行？

答：

《个贷办法》由银监会2010年第2号主席令公布，公布时间为2010年2月12日，发布之日起施行。

3.银监会出台的“三个办法、一个指引”主要由哪些金融机构执行？

答：

由在中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构执行。

4.“三个办法、一个指引”规定了哪些主要内容？

答：

一是强化贷款的全流程管理；二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，防范贷款被挪用风险；三是强调合同或协议的有效管理；四是强调加强贷后管理；五是明确贷款人的法律责任。

5.银监会出台的“三个办法、一个指引”中所指的“贷款人”指哪些机构？

答：

是指中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的开办固定资产贷款业务、项目融资业务、流动资金贷款业务、个人贷款业务的银行业金融机构。

6.在华外国银行分支机构是否也要遵守“三个办法、一个指引”的相关规定？

答：

经国务院银行业监督管理机构批准设立的外国银行在华分支机构开办固定资产贷款业务、项目融资业务、流动资金贷款业务、个人贷款业务也应接受“三个办法、一个指引”的约束，并遵守相关规定。

7.银监会“三个办法、一个指引”中引入的“实贷实付”有何意义？

答：

引入“实贷实付”的贷款资金支付方式，有利于将信贷资金引入实体经济，使银行加强贷款使用的精细化管理，有效管控信用风险和法律风险。

8.“三个办法、一个指引”对贷款程序作了怎样的规定？

答：

借款人向银行贷款按如下程序进行：

借款人向银行提出贷款申请——银行受理借款人贷款申请并进行贷前调查——银行对贷款进行全面风险评价及审批——借款人与银行签订贷款合同——借款人向银行提出贷款发放与支付申请——贷款资金发放与支付——银行开展贷后管理。

9.《固贷办法》中对固定资产贷款是如何定义的？

答：

固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。

10.《固贷办法》的主要内容有哪些？

答：

包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等几个部分，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。

11.《固贷办法》中对贷款人开展固定资产贷款业务应遵循什么原则？

答：

《固贷办法》明确贷款人开展固定资产贷款业务应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

12.《固贷办法》出台是否会影响企业的贷款申请与使用？

答：

《固贷办法》没有抬高企业获得贷款的门槛，也不改变授信条件，因此不会对企业获得银行授信产生影响。

在贷款使用方面，只是从贷款支付环节，强调银行业金融机构加强贷款用途管理，对贷款资金支付的管理并没有影响到借款人的资金使用。

13.《固贷办法》实施贷款支付管理是否会影响银行业金融机构和借款人的成本？

答：

《固贷办法》中贷款支付管理规定能够保证企业的正常用款需求，也能够保障贷款资金的及时有效支付，还能够降低企业的利息支出，节约企业的财务成本。

14.《固贷办法》规定，贷款人受理的固定资产贷款申请应具备哪些条件？

答：

（1）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；

（2）借款人信用状况良好，无重大不良记录；（3）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；（4）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；（5）借款用