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金融科技推动保险行业全面发展
金融科技推动保险行业全面发展
创新是引领发展的第一动力。
近年来,中国科技创新能力得到极大提升,主要科技创新能力进入世界前列,2017年科技进步贡献率达到57.5%。
在保险行业,科技创新发挥着越来越重要的作用,保险公司主动拥抱金融科技,加快利用金融科技进行产品研发和开发相关应用,成果显著。
从长远来看,金融科技在保险行业具有广阔的前景,是保险公司决胜未来的重要手段之一。
一金融科技具有巨大的发展潜力
随着新一代信息技术的发展,金融科技风起云涌,被视为能够颠覆传统保险的重大力量,成为各方关注的焦点,日益成为投资的新风口。
直观地讲,金融科技(FinTech)就是金融(Financial)与科技(Technology)的结合,即各种企业(包括金融机构、互联网技术公司等)应用科技手段使金融服务变得更加亲民、更有效率,并最终形成一个庞大的新型产业。
金融科技可以提升金融服务的可获得性和便捷性,降低金融交易成本。
金融科技,首先是科技,其次才是金融。
在保险行业,金融科技就是以大数据、人工智能、区块链等技术为核心,围绕保险的方方面面,通过创建新的平台、应用新的技术来服务保险用户。
金融科技的发展,能够让保险更加全面地渗透到普通消费者身边,让保险公司摆脱无序、同质化竞争。
可以说,科技创新催生了金融科技,金融科技的发展改变了保险行业的整体生态,促进保险行业提升服务品质和服务效率。
近些年中国经济保持持续快速发展,给保险行业发展以有力的支撑,保险行业发展成绩喜人。
2017年,中国保险行业共实现原保险保费收入36581.01亿元,同比增长18.16%(见图1);赔付支出11180.79亿元,同比增长6.35%;资产总量16.75万亿元,同比增长10.80%。
保险行业还处在快速增长时期,传统的产险、寿险,新兴的健康险、意外险等险种保费收入都保持较快增长。
中国已经成为保险大国,保险市场规模仅次于美国。
图12013~2017年原保险保费收入及增幅情况
2017年中国的保险密度为2646元,保险深度为4.42%。
从年度趋势看,近五年中国的保险深度和保险密度都处于稳步上升阶段(见图2);从国别比较看,中国的保险深度和保险密度远远落后于欧美国家,比如2016年,美国的保险深度为7.3%,日本的保险深度为10.8%,英国的保险深度为10.6%,而中国的保险深度仅为4.16%;美国的保险密度为4096美元,日本的保险密度为3554美元,英国的保险密度为4359美元,而中国的保险密度仅有360美元。
图22013~2017年中国保险深度和保险密度
根据国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》的规划,到2020年我国保险密度要达到3500元,保险深度要达到5%。
随着人民收入水平以及健康意识和风险意识的提高,保险渗透率将持续提升,国务院提出的上述目标能够达成,这就预示着保险行业未来的发展空间是巨大的,也为金融科技提供了广阔的市场前景。
根据VentureScanner公司的数据统计,截至2017年4月全球专注于保险行业的金融科技公司数量达到982家,其中从事比价市场和后台支持的公司分别为335家和253家,从事车险、健康/旅游险和企业团险的公司分别为130家、132家和118家,专门从事数据分析的公司为110家,而再保险、产品开发和培训类公司分别为32家、34家和38家(见图3)。
国外专注于保险行业的金融科技公司主要侧重于AI智能保险顾问的应用,而国内相关公司由于特定场景的存在,其表现形式多样,有专做车险、农险、场景险等特定险种的公司,有专做大数据平台的公司,有专做服务的公司,也有新兴的互联网保险公司,还有传统保险公司应用科技升级其产品和服务,形式的多样性为金融科技的应用提供了广阔的空间,避免了业务的趋同性。
图3全球专注于保险行业的金融科技公司分布情况
二金融科技在保险行业的应用取得积极成果
面对金融科技日新月异的发展,保险行业也积极介入。
整合原有的信息技术部门,组建数据中心或科技平台,开展数字化运营,是传统保险公司普遍采用的手段。
新型互联网保险公司更是积极布局,依托大数据和云计算,建立具备数据挖掘、处理、存储的核心系统,不断提高运营效率和服务能力。
阿里巴巴、XX、腾讯、京东等互联网巨头充分利用用户流量数据优势,采用多方合作、单独设立等方式布局保险业。
而新型科技公司则依靠科技优势,针对长尾客户需求开发保险产品,根据渠道特点设计定制化产品,打造多元的保险生态环境。
具体来说,金融科技应用于保险行业已经取得不俗的成绩,主要有以下几个方面。
(1)金融科技实现了对业务流程的全面渗透
首先,应用金融科技,保险公司开辟了新的销售渠道。
金融科技进入保险行业发端于销售领域,目前,该领域金融科技渗透率最高。
截至2016年底,76%的保险公司应用金融科技开展销售。
比如,自建官网、开发移动App、与第三方平台合作等,进行产品展示、比价销售、精准营销,开拓O2O模式(线上线下结合)等。
其次,应用金融科技,保险公司不断推出创新型产品。
比如,依托大数据、云计算、人工智能等,一些保险公司推出保费低、保障高的重疾险、防癌险等个性化产品,受到市场欢迎;一些保险公司开发出一批场景化、碎片化的保险产品,适应网络经济的新需求。
2017年,通过互联网渠道销售的普通寿险实现原保险保费收入954.82亿元,同比增长99.28%。
最后,应用金融科技为客户提供新的服务体验。
是否能提供优质的服务关系到保险行业的生存和发展,而金融科技的应用能够助力保险行业提高服务水平。
在移动互联网时代,保险行业致力于为客户提供优质的投保体验,自助投保、手机投保、一键式投保等方便快捷,深受客户喜爱。
保险公司应用大数据、云计算、区块链等技术,找准行业痛点,不断推出自助理赔、快赔、闪赔等服务,使客户满意度和服务体验得到提升。
目前,基于互联网销售的意外险和小额财产险,基本上能实现一站式自助理赔,90%以上的车险公司提供线上理赔服务,全国业务量排前五位的人身险公司自助式理赔业务量占比达到80%。
(2)金融科技催生了保险业务新模式
金融科技的发展,为保险业务新模式的开发奠定了基础。
对于保险业务来讲,有两种比较成熟的模式。
一是以某种保险服务为纽带,不断延伸服务链条,从而提供覆盖客户提供日常生活的大部分服务。
比如很多车险公司都能为车主提供一站式服务,除此之外,还提供附加服务,比如为车主提供投保通道、理赔、违章、交通状况、汽车维修、餐饮、住宿、购物、娱乐等信息,涵盖了车主的车保险、车服务、车生活等方方面面,这方面的主要代表是平安车险生态圈。
二是整合和拉长保险上下游的产业链。
比如一些寿险公司整合医药品、健康、养老、投资等在内的关联产业和客户,为客户提供衍生产品和相关增值服务,主要代表是泰康医疗健康生态圈。
(3)金融科技为保险监管提供技术支撑
在新形势下,金融科技不仅在企业中得到普遍应用,保险监管部门也积极探索,运用金融科技助力实施监管。
一是推进现有监管信息系统的整合与数据的联通,打造保险监管大数据平台;二是推进跨行业金融监管平台技术应用,利用新技术提升监管效能;三是利用金融科技对互联网保险业务进行实时流程监管,构建风险监测预警体系;四是利用大数据等实时采集、抓取相关风险数据,实施动态监管,提升风险监测的时效性。
三金融科技三大技术类型的应用和展望
随着金融科技在保险行业的具体应用,传统保险服务将发生翻天覆地的变化,主要表现有:
在产品设计方面,将呈现场景化、小额化、定制化和规模化,产品上线速度将大幅度提升;在定价承保方面,将针对不同人群精准定价,并且随着环境变化和用户资信变化而随时调整;在分销渠道方面,场景化使得保险销售方式更加多样化;在理赔服务方面,将实现理赔流程自动化和透明化,欺诈检测更加优化;在技术系统方面,新技术自然内嵌,架构更加灵活,平台更加开放。
在金融科技中,大数据、人工智能、区块链是与保险行业结合最为紧密、最有发展前途的典型技术类型。
大数据、人工智能、区块链三大技术将促进保险行业的改进、升级和创新,具体而言:
一是改进传统保险产品。
保险产品价格日趋透明化,保险公司建立动态定价能力,实时响应市场需求;保险公司对用户行为习惯的趋势数据进行识别和分析,快速应对;保险公司通过海量数据分析,优化价值链,提升承保能力和识别欺诈能力。
二是升级现有保险服务。
保险公司将提供更多与保险相关的增值服务;保险公司利用技术手段快速理赔,提升用户体验。
三是创新保险商业模式。
保险公司将积极参与生态系统整合,提供更加全面的保险服务;保险公司能够提供个性化、订制化和场景化的保险产品,彰显“个人保障”概念;保险公司将实现理赔自动化,降低运营和理赔成本。
大数据、人工智能、区块链三大技术的广泛应用和快速提升,将开创一个属于金融科技的全新未来。
(一)大数据
在全球范围内,保险公司都处于科技变革的关键时期,而大数据对于保险行业的影响是最具颠覆性的。
大数据,就是通过对大量复杂数据进行加工和处理,进而发现其中巨大商业价值的技术。
就未来而言,大数据是保险公司的核心资产,通过大数据技术,保险公司能够降低成本、细分市场、优化决策,产生巨大的商业价值。
大数据在保险行业中的应用,主要是基于海量数据进行分析,判断未来发展趋势并提供下一步行动规划,以个性化的产品和高效的流程,不断优化用户体验。
保险公司通过数据平台和行业合作,将积累和拥有的大量用户数据,应用大数据技术进行分析,实现用户精准画像,全面提升各项业务能力。
在精准营销方面,应用大数据对客户进行分析,获取用户精准画像,个性化推送保险产品;在风险评估方面,应用大数据技术构建定价和反欺诈模型,有效评估用户承保前中后的风险;在核保流程方面,实现核保流程自动化,缩短核保时间,提高准确度;在挽留用户方面,主动挽留高退保风险用户,分析不同客群退保原因,降低退保率。
过去,保险公司实际上在交易和风控方面都在应用内部数据和调研数据,只是停留在限制性数据层面。
随着大数据技术的兴起,保险公司开始把重点放到多渠道获取数据上。
随着外部数据重要性日益显现,保险公司更多地利用外部数据来构建用户的立体模型,进行定向推销。
比如,保险公司在获取用户的消费习惯数据后,发现用户是网购爱好者,就主动推送与快递配送风险相关的险种;再比如,保险公司在获取用户信息后,推算用户手机出现碎屏的概率较大,则主动推送“碎屏险”。
大数据可以挖掘新的保险市场。
目前,最大的可能是UBI(UsageBasedInsurance,基于使用的保险)车险和健康险。
在车险领域,保险公司通过车载传感设备搜集驾驶员的驾驶信息,简单操作就是根据驾驶里程定价车险,复杂操作就是根据驾驶行为(比如行驶里程、累计驾驶年份、损耗率、转向、速度、驾驶时间等)定价车险。
国内“里程保”公司采用约定赔付率的利润共享模式,帮助保险公司找到出险率更低的车主,同时帮助车主用里程计费的方式获得更多的车险折扣。
2016年里程保累计成交10000单,保费超过3000万元。
UBI成为互联网车险的一个发展方向,保险监管部门在车险费改中明确指出,“鼓励保险公司搜集数据、建立风险保费,在中国建立个性化、差异化、多样化的汽车保险”。
太平洋保险公司于2016年上半年战略投资美国Metromile公司5000万美元,Metromile是一家UBI车险服务商,这被认为是太平洋保险公司对UBI车险的一次重要布局。
在健康险领域,保险公司通过可穿戴设备,基于用户运动、健康、生活等数据,进行个性化定价和针对性服务。
2016年3月,美国保险公司UnitedHealth和高通公司旗下的QualcommLife公司合作,推出一款医疗保险计划,帮助用户管理自己的健康,针对用户的运动量、运动频率与强度进行奖励;2015年8月,众安保险公司与小米运动和乐动力App推出国内首款可穿戴设备与运动大数据结合的健康管理计划“步步保”,2017年用户数超过1000万人,投保用户数超过130万人。
(二)人工智能
人工智能(AI)是近年来的热门话题,机器学习能力大有进展,诸如自动导航、语音助手等人工智能技术逐渐进入人们日常生活的方方面面。
人工智能通过模拟人类的意识、思维和行为,能够替代人类智能执行视觉感知、语音识别、行为决策等任务。
人工智能在各个领域的应用有了很大的发展,在保险行业也不例外。
目前,保险行业应用人工智能主要以智能客服、智能顾问、图像定损为主。
1.智能客服
在保险行业,智能客服的应用较早。
面向用户端,应用聊天机器人和自然语言处理(NLP),智能客服可以提供快速回答问题,满足用户的咨询需求,提高客服效率和质量。
智能客服通过语音识别、自然语言处理和深度学习帮助用户完成对保险产品的评估和选择。
比如,沿海地区高发台风,意外险就优先推荐给相关地区的用户;再比如,一些地区高发疾病是肺癌、乳腺癌,则根据用户的地理位置和性别年龄来推荐相关保险产品。
2012年,新华保险公司在其电话短信互动服务平台引入人工智能技术系统,用以解答常见的咨询问题。
2016年,平安保险公司对服务热线进行升级和改造,上线了全新的语音导航系统,解决了传统电话客服系统层级多、业务杂的问题,语音识别率超过87%,极大优化了用户体验。
2017年9月,太平洋保险公司推出首个人工智能语音客服机器人“小慧”(1.0版),在车险结案回访场景中能够与用户进行积极的语音互动,自主思考,快速应答,具备服务稳定、自主学习、能说会道等优点。
2.智能顾问
智能顾问主动向用户提供全流程服务,包括保险知识普及、产品导购以及后端理赔的自动化。
人工智能可以分析多个平台的用户数据,引导用户到最有可能吸引他们兴趣的产品上面;进行产品智能匹配,精准推销和定向服务;结合第三方数据,搭建用户分层分级体系,进而降低骗保率。
一些保险公司已经利用语音交互技术,在线上使用智能机器人为用户提供风险教育、知识解答、投保推荐、智能保单分析和理赔服务。
中国创新型互联网健康保险服务平台,大特保于2017年9月推出智能顾问“聊天”机器人。
这款AI在自然语言识别和动态地域数据层面引领技术发展,实现了一键生成保险推荐方案,可以帮助用户更好地挑选保险和协助理赔,还可以通过不同领域的平台实现数据、产品和服务的对接,将保险渗透不同的互联网场景,更好地服务用户。
3.图像定损
图像识别技术帮助保险公司优化定损流程,提高用户理赔效率。
应用图像识别技术的理赔程序见图4。
图4应用图像识别技术的理赔程序
在这一理赔程序中,智能OCR依据神经网络和深度学习,降低运营成本,保证理赔时效,收集理赔数据;手机移动端理赔,能够随时自动理赔,规则透明化,操作简便,理赔到账时间效率高;多部门协同参与理赔程序,有利于降低理赔纠纷发生率,并通过理赔大数据来研发符合市场需求的保险产品和服务。
由于欺诈骗保的现象往往呈现一定的共性,这类共性通过个人判断可能很难鉴别,但是通过人工智能技术可以轻易鉴别出来,而且人工智能的自我学习能力又能对新出现的欺诈进行学习、适应和鉴别。
2017年1月,日本富国生命保险宣布将用人工智能平台WatsonExplorer取代原有的34名员工,执行保险索赔分析工作。
2016年,法国ShiftTechnology公司获得1000万美元A轮融资。
ShiftTechnology公司是一家运用人工智能来鉴别保险索赔欺诈的创业企业,这个公司处理过的保险索赔案已经达到5000万件,辨识诈骗索赔的准确率高达75%。
蚂蚁金服在2017年6月公开一款基于深度学习和AI技术的车险自动定损的解决方案“定损宝”。
有了“定损宝”,出车险时,保险公司不再需要派专员到现场,用户只需简单拍摄几张现场照片就可以完成整个定损出险的流程,节省了用户的时间,降低了保险公司出险的成本。
这对AI特别是计算机图像识别技术的发展有着重大意义。
(三)区块链
近年来区块链随着比特币的概念而逐渐进入人们的视野。
区块链是一种“实时点对点”的数据交互管理架构,具有去中心化、不可篡改、可编程控制等特点。
区块链技术最初产生于比特币交易系统,是一种把区块以链的方式结合起来的数据结构。
在该数据结构中,数据块是分布式储存的,每一个数据块都包含一整条区块链的信息,可以在没有可信第三方的条件下,解决陌生人之间的信任问题。
过去保险公司以保单为主,对产品进行管理。
基于用户信息的分散性,区块链技术能够整合多渠道的用户信息,实现用户账户统一管理,实现数据共享,以缩短相应时间和提高业务效率。
根据适用范围和节点权限,区块链可以分为三类:
第一类是公有区块链,这是应用最广泛的区块链,任何人都可以参与其中,比如比特币。
第二类是私有区块链,它仅仅适用区块链的总账技术进行记账,可以是一个公司,也可以是个人,其独享该区块链的写入权限。
第三类是联盟区块链,是指其共识过程受到预选节点控制的区块链,本质上仍然是一种私有区块链,只不过它比单个小组织开发的私有区块链更大,却又没有公有区块链那么大,规模介于两者之间,联盟区块链是最受保险行业关注的部分。
区块链可以解决交易和信任的安全问题,在登记、记账、对账、清算、结算等场景具有应用前景。
区块链在保险行业中的应用,创新点主要体现在:
一是去中心化解决方案,即去中心解决双重花费问题,记录所有交易数据的历史信息;二是数据安全,即生成加密秘钥,保护数据安全;三是进程完整性,即验证主体选择的随机性,维持数据库完整性;四是有价值的冗余,即处理同一规模网络中数据的多个副本,减少宕机时间,并能够抵抗恶意攻击。
在应用层面,区块链技术将促进保险公司业务发展。
在业务创新部分,区块链将提高用户参与度,开发与物联网相关的保险产品。
在欺诈检测部分,区块链技术将验证被保对象身份真实性,以确认被保对象是真实存在的;验证服务对象相关信息,例如病史信息、投保历史信息等;验证出险的时间和地点,以确认保险事件发生的真实性。
在成本控制部分,区块链技术自动验证投保人身份和合同有效性,并通过第三方机构提出可用于审核注册的索赔数据,最后通过基础支付设施或者智能合同完成业务流程,这一流程省却了多个渠道,进而节约了相关行政费用。
在国外,区块链在保险领域主要用于智能合约、相互保险和互助保险;在我国,区块链主要用于积分平台管理和某些简易险种。
2017年3月,上海保险交易所联合9家保险公司成功通过区块链数据交易技术验证,从功能、性能、安全、运维四个方面验证了区块链在征信方面运用的可行性,致力于解决保险行业在征信方面的痛点,此次验证过程肯定了区块链的性能。
预计区块链在保险行业有着广阔的发展空间。
四金融科技存在的问题和下一步发展的建议
在保险行业,金融科技有着广阔的市场前景和众多的实践应用。
作为一个新生事物,金融科技不可避免会面临一些问题和挑战,具体有以下几个方面:
第一,保险用户接受和信任程度有待提高。
新一代保险产品和定制化解决方案依赖于保险用户是否愿意与保险公司分享个人数据,一些保险公司开始向用户推介可穿戴设备和联网装置,获取一些个人数据,进而开发一些保险产品和定制化方案,但是,很多个人数据(比如医疗数据),保险用户是不愿意分享的。
提高个人数据的安全性和隐私性,以获得客户信任是保险公司应用金融科技的一大挑战,也是促进金融科技进一步发展的关键所在。
第二,保险信息数据尚未共享或者交易。
保险信息数据是金融科技的关键因素。
目前,大部分保险信息数据都掌握在互联网巨头和传统保险公司手中,它们很少有意愿共享或者交易保险信息数据,可能形成数据垄断,造成信息孤岛,不利于降低保险行业的数据成本。
大数据背景下,保险信息数据呈现分隔状况,对于金融科技进一步发展是十分不利的,必须鼓励各方主体共享或者交易保险信息数据。
蚂蚁金服向保险行业开放平台数据、中信保发布事故车定损平台、平安智能保险云对外开放保险经营中的最核心技术等,都是数据共享的表现,对于金融科技的发展有很大的促进作用。
第三,金融科技资金和人员投入严重不足。
金融科技的开发和应用需要大量资金的长期投入。
现阶段大多数保险公司的IT系统比较陈旧,无法支持全新的在线购买和平台服务。
这些保险公司应用金融科技,改造IT系统和应用新技术,需要大量的资金投入。
除了硬件系统和新兴技术外,保险行业应用金融科技还需要既懂保险又懂技术的复合型人才,许多保险公司的人才储备还远远不足,限制了金融科技的发展和应用。
平安保险公司拥有大数据科学家500多人,科技研发人员超过两万名,每年研发投入将近70亿元,产生了积极成果,比如成功开发“智能保险云”。
如此巨大的投入对于中小保险公司来说是不可能的,中小保险公司未来更多的可能是与大型保险公司合作,达到互惠互利的效果。
展望未来,保险行业将重点围绕用户需求展开,提升用户体验,比如保险条款更加简单,产品价格更加亲民,保险服务更加便捷。
金融科技助力保险行业发展,主要围绕定价、核保、风控、反欺诈、营销、在线服务、内容互动等核心能力展开。
大数据技术可以改造保险行业的整个价值链;人工智能技术能够赋予机器智慧,为客户提供更加高效的客户服务,实现快速理赔;区块链技术以其可追溯、不可篡改等特性,能够确保信息真实透明,防范欺诈。
总体上看,金融科技将重塑保险行业发展的基本盘,推动保险行业走向一个新的时代。
一是构建一个鼓励创新、适度宽松的发展环境,加强保险行业各方主体的沟通和交流,加强对行业的规划和引导,提高政策透明度。
二是建设金融科技合作平台,加强各方主体和监管者的有效互动,提供引导资金和优惠政策,扶持中小型技术创新企业。
三是加强信息和数据监管,保护网络安全、信息安全、隐私安全,进而促进信息数据的共享或交易。
四是开展金融科技应用示范,形成一批优秀的示范项目,累积相关经验,展示成功案例。
五是建设金融科技人才培养体系,加强产学研结合,鼓励和支持高校开设相关专业或者课程,培育复合型人才。
六是加强国际交流与合作,重视发达国家先进做法,鼓励企业“睁眼看世界”,积极投身金融科技创新事业。
-全文完-
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