我国商业银行业务现状.docx

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我国商业银行业务现状

我国商业银行业务现状

一、商业银行个人理财业务发展现状

一理财产品规模不断扩大。

随着人们对于资产管理观念的改变，人们对其已经拥有财产的期望已不单单是保值，而是更希望它能变成“生利”的工具。

在现实利益的驱动下各商行都在积极投入研究，以期开发出能得到多数人认可的“金牌理财产品”，仅就现在的情况来看，整个市场中活跃的理财产品数量已经足够，但质量还有待提升。

二理财产品品牌化和系列化。

参考多个银行在争创品牌化方面所做的努力，仅以中国银行为例介绍这一情况。

该银行拥有多个专项理财窗口，并配备了足够数量的专业人员，确保了服务体系的完善。

通过培训组建起了一支出色的对私经理团队。

通过信息整合和软件系统开发，提供较完善的信息技术支持，并建立科学的预警平台以提升风险的预警能力。

该行依据以上办法逐步建立起成熟的服务体系，使客户尽可能在银行所提供的理财服务中得到全方位、个性化的服务体验。

三财产持有者对风险防范与控制意识在增强。

在过去的很长一段时间，我国居民的理财意识依然落后于经济的发展速度和财富的积累节奏，人们还不太清楚如何依据自身情况选择出适合自己的科学理财途径。

而事实上，在缺少专业知识的情况下所制定出来的理财方案往往不能规避相关的风险，也难以实现资产的增值和保值。

目前，随着理财理念的深入人心，人们逐渐意识到投资前对自身经济情况的评估与判断的重要性，在风险防范方面与控制方面的意识也随之提高。

二、个人理财业务存在的问题

一产品特色、差别化服务不足。

参考我国商行近些年推出的理财产品，其中有上百种都是将股票、国债、保险等常见投资项目拼凑在一起，更多的只是将已经发展成熟的几种金融业务进行些许调整或改变，这就使得各家银行在产品种类、产品结构和服务功能上十分类似，体现不出银行自己的特色，这也就导致了客户对个人理财业务的兴趣降低。

差异化服务方面，国内的服务水平远低于国外，目前各商行都着重于推销已经发展成熟的现有产品，没有关注不同客户的差异化需求。

二整体规模小、发展滞后。

由于我国商业银行长期处于传统经济模式的背景之下，公司业务一直占领着商业银行业务发展的主导地位，对公贷款利息是银行主要收益的来源。

在这种模式的影响下，各项其他业务都成为了对公业务的配角，个人金融业务的发展被迫放缓了速度，因此也就导致了个人理财业务现有规模小、发展缓慢这一情况的出现。

同时，由于我国个人业务起步较晚，无论从技术和发展经验上相对国外都有较大的差距，而商业银行根深蒂固的原始发展模式很难快速转变，没能给个人金融业务提供一个良好的发展背景，因此而导致个人理财业务在我国的发展是十分缓慢滞后的。

三个人理财产品体系不完善。

一般情况来讲，生活理财和投资理财是理财体系中两大主要分类。

我国商业银行提供的个人理财服务只是简单的将资金储蓄功能进行适度创新，将存款、股票、债券等较为基础的理财项目进行拼凑组合，一般情况下不会主动提供咨询业务，细节方面的工作大都需要客户自己完成。

另外，整个行业没有建立起完善的智能服务体系，无法追踪客户理财的整体过程，这也导致银行方面无法总结各个理财产品的效果，结果就是更加难以总结经验完善整个操作体系。

三、我国商业银行个人理财业务发展对策

随着个人理财市场竞争的日渐激烈，现阶段存在的各种问题也随之暴露出来，国外银行的发展思路为我们提供了很好的参考素材，若能立足我国国情，将之与国外的前期发展经验相结合，就能借此制定出富有竞争力的战略目标和计划。

针对商业银行理财业务存在的问题提出以下相关建议：

一加强个人理财产品的创新。

个人理财产品的创新不单单指产品自身的创新，也应包含营销策略的创新，购买过程的创新。

例如，将信息技术应用到理财服务体系就是创新的一种。

另外，坚持差异化战略、普及个性化服务也是现阶段我国个人理财行业应注意的方面。

银行对待高端客户和低端客户应坚持差异化服务的策略。

针对中高端客户，他们可能更加在意资产的增值情况，同时也对基础理财产品的功能特性在事先已经有了些许了解，银行在面对这一类客户时可着重介绍相对高档、全面的产品，例如黄金、期货交易、证券交易、高端艺术品交易、汽车贷款等。

而低端客户他们更加倾向于自身资产的保值，并会尽量避免对现有资产价值的破坏。

面对这类客户，可以考虑向他们推荐保本类理财产品，例如储蓄组合、住房贷款，等等。

二改变营销策略，扩大规模加速发展

1、树立品牌声誉。

各商业银行可通过创立品牌效应实行品牌营销来掌握竞争的主动权。

若银行能凭借其“拳头产品”在民众间树立起品牌声誉，在品牌效应的影响下客户会对银行的信任程度大大提高，随之提高的就是发展速度和发展规模。

2、利用现有服务网点扩大个人理财业务影响力。

国内商业银行的主要经营模式是在各地建立多个营业网点，这些分散的网点可以被充分利用，成为宣传个人理财业务的突破点。

客户往往会因为存款或者办理其他事项在营业点短暂停留，银行大可借用这段时间开展个人理财业务的宣传工作，在不导致客户反感的前提下为其灌输个人理财的必要性和重要性，长此以往就会有更多的人了解并接受这项业务。

必要时可以在分支网点建立起专门的个人理财业务窗口，当客户有需求时就能给其及时的回应，缩短了客户办理业务的过程。

三完善个人理财业务运营体系。

加强商业银行内部控制，改善管理模式。

要成立专门的部门负责对新产品的研究、开发、管理以及后期追踪服务和协调工作。

充分利用信息技术，提高服务的智能化程度，追踪客户的理财全过程，及时跟进客户在理财过程中需求的变化，从源头上精心挑选客户并对每一个客户负责到底。

中国商业银行业务分析

一、资产业务

资产业务，是商业银行的主要收入来源。

1、贷款放款业务--商业银行最主要的资产业务

1信用贷款：

信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。

普通借款限额：

企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。

普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。

透支贷款：

银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。

提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。

备用贷款承诺：

备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。

银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。

消费者贷款：

消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。

票据贴现贷款：

票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。

2抵押贷款：

抵押贷款有以下几种类型

存货贷款

存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。

客帐贷款

银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。

这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。

证券贷款

银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。

这类贷款称为“证券贷款”。

不动产抵押贷款

通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。

3保证书担保贷款：

保证书担保贷款，是指由经第三者出具保证书担保的贷款。

保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。

银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。

所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。

4贷款证券化：

贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的资过程。

具体做法是：

商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库AssetsPool，出售给专业性的融资公司SpecialPurposeCorporation，再由融资公司以这些资产库为担保，发行资产抵押证券。

这种资产抵押证券同样可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。

出售证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款。

2、投资业务：

商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。

投资是商业银行一项重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。

商业银行的投资业务，按照对象的不同，可分为国内证券投资和国际证券投

1国内证券投资

国内证券投资大体可分为三种类型:

政府证券投资

国家政府发行的证券，按照销售方式的不同，可以分为两种，一种叫作公开销售的证券，一种叫作不公开销售的证券。

商业银行购买的政府证券，包括国库券、中期债券和长期债券三种。

a、国库券。

国库券是政府短期债券，期限在一年以下。

b、中长期债券。

中长期债券是国家为了基建投资的资金需要而发行的一种债券，其利率一般较高，期限也较长，是商业银行较好的投资对象。

c、长期债券

地方政府证券投资和公司证券投资。

2国际证券投资

二、负债业务：

负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。

存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80%以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。

1、活期存款：

活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。

活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。

但成本较高。

商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。

2.定期存款：

定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。

定期存款占银行存款比重较高。

因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期贷款与投资具有重要意义。

3、储蓄存款：

储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。

储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。

存折一般不能转让流通，存户不能透支款项。

4.可转让定期存单CDs：

可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又有所区别。

可转让存单存款的明显特点是：

存单面额固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为3个月、6个月、9个月和12个月不等。

存单能够流通转让，以能够满足流动性和盈利性的双重要求。

5、可转让支付命令存款帐户：

它实际上是一种不使用支票的支票帐户。

它以支付命令书取代了支票。

通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。

6、自动转帐服务存款帐户：

这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服务基础上发展而来。

发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行开立两个帐户：

储蓄帐户和活期存款帐户。

银行收到存户所开出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。

7、掉期存款：

掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币，作为外币定期存款存入银行。

到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。

存款期限由一个月至一年不等。

三、中间业务：

中间业务又称表外业务，其收入不列入银行资产负债表。

1、结算业务

结算业务是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务。

1结算工具：

结算工具就是商业银行用于结算的各种票据。

目前可选择使用的票据结算工具主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票等。

主要的票据结算工具：

银行汇票：

由企业单位或个人将款项交存开户银行，由银行签发给其持往异地采购商品时办理结算或支配现金的票据。

商业汇票：

由企业签发的一种票据，适用于企业单位先发货后收款或双方约定延期付款的商品交易。

银行本票：

申请人将款项交存银行，由银行签发给其凭以办理转帐或支取现金的票据。

可分为不定额本票和定额本票。

支票：

由企业单位或个人签发的，委托其开户银行付款的票据，是我国传统的票据结算工具，可用于支取现金和转帐。

2结算方式：

同城结算方式：

a.支票结算

商业银行最主要或大量的同城结算方式是支票结算。

支票结算就是银行顾客根据其在银行的存款和透支限额开出支票，命令银行从其帐户中支付一定款项给收款人，从而实现资金调拨，了结债权债务关系的一种过程。

b.帐单支票与划拨制度。

这是不用开支票，通过直接记帐而实现资金结算的方式。

c.直接贷记转帐和直接借记转帐。

这两种结算方式是在自动交换所的基础上发展起来的。

自动交换所交换的是磁带而不是支票。

它通过电子计算机对各行送交的磁带进行处理，实现不同银行资金结算。

d.票据交换所自动转帐系统。

这是一种进行同城同业资金调拨的系统。

参加这种系统的银行之间，所有同业拆借、外汇买卖、汇划款项等将有关数据输入到自动转帐系统的终端机，这样收款银行立即可以收到有关信息，交换所同时借记付款银行帐户，贷记收款银行帐户。

异地结算方式：

a.汇款结算

汇款结算Remittance，是付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算方式。

汇款结算又分为电汇、信汇和票汇三种形式。

b.托收结算

托收结算Collection，是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取款项的一种结算方式。

托收业务主要有光票托收和跟单托收两类。

c.信用证结算

信用证LetterofCredit，一种有条件的银行付款承诺，即开证银行根据进口商的指示，向出口商开立的，授权其签发以进口商或银行为付款人的汇票，保证在条款规定条件下必定付款或承兑的文件。

d.电子资金划拨系统

随着电子计算机等新技术投入银行运用，电子计算机的大型化和网络化改变了商业银行异地资金结算的传统处理方式。

通过电子资金结算系统进行异地结算，使资金周转大大加快，业务费用大大降低。

2、信用证业务：

信用证LetterofCredit，作为商业贸易的手段之一，银行信用证是进口商的代理银行为进口商提供自身的信用，保证在一定的条件下承付出口商开给进口商的票据，即将所开票据当作是开给本行的票据。

所谓信用证即是保证承付这些票据的证书。

信用证的种类：

1银行信用证

汇票的接受人是银行，开证行或受其委托的保兑银行承兑开给自己的汇票，这种信用证是银行信用证BankCredit。

2不可撤销信用证与可撤销信用证

不可撤销信用证IrrevocableCredit，是指开证行一旦开立了信用证并将之通知了受益人，在其有效期间，如若没有开证委托人、受益人或已依据此信用证贴现汇票的银行的同意，不可单方面地撤销此信用证，也不可变更其条件。

3保兑信用证与不保兑信用证

开证行以外的银行对卖方开出的汇票保证兑付，这种信用证称为保兑信用证ConfirmedCredit，而无此保证者则称为不保兑信用证UnconfirmedCredit。

4一般信用证和特定信用证

信用证的开证行特别指定某一银行贴现根据此信用证开出的汇票，这种信用证称为特定信用证SpecialorRestrictedCredit，而不限定贴现银行者称为普通信用证GeneralorOpenCredit。

3、信托业务

信托Trust，可以从两方面考察，从委托人来说，信托是为自己或为第三者的利益，把自己的财产委托别人管理或处理的一种行为;从受托人来说，信托是受委托人的委托，为了受益人的利益，代为管理、营运或处理信托人托管财产的一种过程。

广义的信托还包括代理业务，如受托代办有价证券的签证、发行、收回、掉换、转让、还本付息以及代客保管物品等。

信托与代理的主要区别在于财产权是否转移，如果财产权从委托人转移到受托人，则是信托关系，而代理则不涉及财产权转移。

信托关系FiduciaryRelationship是一种包括委托人、受托人和受益人在内的多边关系。

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信托行为、财产转移本金

委托人---------->受托人----->受益人

有关管理指示受益

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按信托方式划分：

投资信托、融资信托、公益信托、职工福利信托。

1证券投资信托

证券投资信托是以投资有价证券，获取投资收益为目的信托。

它是由信托部门将个人或企业、团体的投资资金集中起来，代替投资者进行投资，最后将投资收益和本金偿还给受益人。

2动产或不动产信托

动产或不动产信托是由大型设备或财产的所有者提出的、以融通资金为目的信托。

3公益信托业务

公益信托是一种由个人或团体捐赠或募集的基金，以用于公益事业为目的的信托。

4、租赁业务

1融资性租赁FinancialLease

是以融通资金为目的租赁。

一般先由承租人自行从供货处选好所需设备，并谈妥交易条件，然后找出租人金融机构或其附属的专业子公司，要求后者按谈妥的条件向供货商购买设备，并签订租赁合同，取得设备使用权，并按期交纳租金。

这时出租人支付了全部资金，等于提供了百分之百的信贷，因此又叫融资性租赁或资本性租赁。

2操作性租赁OperatingLease

又叫服务性租赁，是由出租人向承租人提供一种特殊服务的租赁。

这种特殊服务主要是指设备的短期使用或利用服务，如出租人买下库房、车船、电子计算机等，然后出租给承租人。

操作性租赁通常适用于一些需要专门技术进行保养、技术更新、使用频度不高的设备。

3出售与返租式租赁SaleandLeaseback

是财产所有人将其财产出售以后又租回使用的一种租赁方式。

这种租赁的后半段与一般租赁完全相同，只是增加了前半段的出售过程，财产所有者又变成了财产使用者。

4转租赁Sublease

是将设备或财产进行两次重复租赁的方式。

国际租赁中通常采用这种租赁方式。

5、代理业务

代理融通Factoring又叫代收帐款或收买应收帐款，是由商业银行或专业代理融通公司代顾客收取应收款项，并向顾客提供资金融通的一种业务方式。

代理融通业务一般涉及三方面当事人，一是商业银行或经营代理融通业务的公司，二是出售应收帐款、取得资金融通的工商企业，三是取得商业信用及赊欠工商企业贷款的顾客。

三者的关系是，工商企业对顾客赊销货物或劳务，然后把应收的赊销帐款转让给银行或代理融通公司，由后者向企业提供资金并到期向顾客收帐。

6、银行卡业务

1信用卡

信用卡是消费信贷的一种工具和形式，具有“先消费”、方便消费者的特点

信用卡的种类很多，除银行发行的信用卡外，还有商业和其他服务业发行的零信用卡、旅游娱乐卡等。

2支票卡

支票卡又叫保证卡，供客户开发支票时证明其身份的发卡。

卡片载明客户的帐户、签名和有效期限。

3自动出纳机卡和记帐卡

自动出纳机卡是一种印有磁带、专供在自动出纳机上使用的塑料卡。

卡上除标明发行银行、卡片号码外，磁带上还记录有客户的存款户帐号、密码和余额。

4灵光卡和激光卡

灵光卡又叫记帐卡、方便卡，是一种带微型集成电路的塑料卡片，具有自动、数据处理和储存的功能，卡片可以记录客户每笔收支和存款余额。

7、咨询业务：

在现代社会，信息已成为社会发展的主要支柱之一。

商业银行通过资金运动的记录，以及与资金运动相关资料的收集整理，可以为企业提供丰富实用的经济信息。

其主要内容有：

企业财务资料资信评价;商品市场供需结构变化趋势介绍;金融市场动态分析。

四、商业银行的国际业务这项比较特殊，单独列出

1、国际结算业务

国际间进行贸易和非贸易往来而发生的债权债务，要用货币收付，在一定的形式和条件下结清，这样就产生了国际结算业务。

国际结算方式是从简单的现金结算方式，发展到比较完善的银行信用证方式，货币的收付形成资金流动，而资金的流动又须通过各种结算工具的传送来实现。

1汇款结算业务

汇款是付款人把应付款项交给自己的往来银行，请求银行代替自己通过邮寄的方法，把款项支付给收款人的一种结算方式。

银行接到付款人的请求后，收下款项，然后以某种方式通知收款人所在地的代理行，请它向收款人支付相同金额的款项。

最后，两个银行通过事先的办法，结清两者之间的债权债务。

汇款结算方式一般涉及四个当事人，即汇款人、收款人、汇出行和汇入行。

国际汇款结算业务基本上分为三大类，即电汇、信汇和票汇。

2托收结算业务

托收是债权人为向国外债务人收取款项而向其开发汇票，委托银行代收的一种结算方式。

一笔托收结算业务通常有四个当事人，即委托人、托收银行、代收银行和付款人。

西方商业银行办理的国际托收结算业务为两大类，一类为光票托收，另一类为跟单托收。

3信用证结算业务

信用证结算方式是指进出口双方签订买卖合同后，进口商主动请示进口地银行向出口商开立信用证，对自己的付款责任作出保证。

当出口商按照信用证的条款履行了自己的责任后，进口商将货款通过银行交付给出口商。

一笔信用证结算业务所涉及的基本当事人有三个，即开证申请人、受益人和开证银行。

4担保业务

在国际结算过程中，银行还经常以本身的信誉为进出口商提供担保，以促进结算过程的顺利进行。

目前为进出口结算提供的担保主要有两种形式，即银行保证书和备用信用证。

银行保证书LetterofGuarantee

银行保证书又称保函，是银行应委托人的请求，向受益人开出的担保被保证人履行职责的一种文件。

备用信用证Stand-byLetterofCredit

备用信用证是一种银行保证书性质的凭证。

它是开证行对受益人开出的担保文件。

保证开证申请人履行自己的职责，否则银行负责清偿所欠受益的款项。

2、国际信贷与投资

国际信贷与投资是商业银行国际业务中的资产业务。

国际信贷与投资与国内资产业务有所不同。

这种业务的对象绝大部分是国外借款者。

1进出口融资

商业银行国际信贷活动的一个重要方面，是为国际贸易提供资金融通。

这种资金融通的对象，包括本国和外国的进出口商人。

商业银行为进出口贸易提供资金融通的形式很多，主要有以下几种：

进口押汇，是指进出口双方签订买卖合同后，进口方请求进口地的某个银行一般为自己的往来银行，向出口方开立保证付款文件，大多为信用证。

然后，开证行将此文件寄送给出口商，出口商见证后，将货物发运给进口商。

银行为进口商开立信用保证文件的这一过程。

出口押汇，出口商根据买卖合同的规定向进口商发出货物后，取得了各种单据，同时，根据有关条款，向进口商开发汇票。

另外，提供资金融通的方式还有打包贷款，票据承兑，出口贷款等。

2国际贷款

国际贷款由于超越了国界，在贷款的对象、贷款的风险、贷款的方式等方面，都与国内贷款具有不同之处。

商业银行国际贷款的类型，可以从不同的角度进行划分。

根据贷款对象的不同，可以划分为个人贷款、企业贷款、银行间贷款以及对外国政府和中央银行的贷款。

根据贷款期限的不同，可以划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款，这种期限的划分与国内贷款形式大致相同。

根据贷款银行的不同，可以划分为单一银行贷款和多银行贷款。

单一银行贷款：

是指贷款资金仅由一个银行提供。

一般来说，单一银行贷款一般数额较小，期限较短。

多银行贷款：

是指一笔贷款由几家银行共同提供，这种贷款主要有两种类型：

第一，参与制贷款。

第二，辛迪加贷款。

3国际投资

根据证券投资对象的不同。

商业银行国际投资