担保贷款业务操作规范培训资料.docx

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担保贷款业务操作规范培训资料

担保贷款业务操作规范

总则：

一，为规范担保业务行为，提高担保业务工作质量，制定本规定。

二，担保业务操作应严格遵守国家法律、法规规定，遵循平等、自愿、公平、诚信和合理分担风险的原则。

业务基本操作流程：

担保业务基本操作流程包括：

业务受理、调查评价、业务审批、业务承包、保后管理5个阶段。

一，业务受理阶段包括业务申请、资格审查、提交材料、受理立项4个程序。

1，业务申请：

客户可以直接到公司申请担保业务，也可以是公司项目专员向客户营销担保业务。

2，资格审查：

申请人应当是经过工商行政管理机关核准登记的小企业、个体工商户、具有中华人民共和国国籍的完全民事行为能力的自然人。

公司将客户归纳为两类：

一类为小企业类客户，一类是个人类客户。

（一）小企业类客户：

一般是指在社会化大生产条件下，从事生产、流通与服务等经济活动的营利性组织。

小企业类客户申请担保业务应当符合以下条件：

依法登记注册、独立核算、自负盈亏、具有法人资格和履约能力的小企业；

（1）财务会计核算规范、资产状况良好、依法纳税、有必要的营运资金、经营场所及设施；

（2）具有一定的经营管理水平，没有不良的信用记录;

（3）具有良好的产品销售网络或经营服务渠道、具有稳定的客户群和现金流；

（4）贷款用途符合国家法律规定，并能形成较好的经济效益；

（5）能够提供公司认可的反担保措施。

小企业类有如下情况之一，原则上拒绝提供担保服务：

（1）负责较多，债务复杂,有银行逾期贷款未还;

（2）有漏税、偷税、欠税、逃税行为；

（3）提供担保资料的过程有弄虚作假的行为；

（4）担保贷款用于国家禁止或限制生产、经营、投资领域的；

（5）用担保套取银行贷款，从事转贷谋取非法收入的；

（6）社会信誉状况不良，有不良经营记录和违约纪律的企业；

（7）涉及重大民事、经济纠纷、且最终没认定结果的企业；

（8）无按期还本付息能力、经营状况持续恶化且难以改善的企业；

（9）无反担保措施或反担保措施不能落实的企业；

（10）与本公司有逾期债务关系尚未解除的企业。

（二）个人类客户：

一般是指具有中华人民共和国国籍具有完全民事行为能力的自然人，个体经营户。

个人类客户申请担保业务应当具备以下基本条件：

（1）有合法的身份；

（2）有稳定的经济收入

（3）信用良好；

（4）有履行到期债务本息的能力；

（5）能够提供公司认可的反担保措施。

个人类有如下情况之一，公司不接受担保申请：

（1）被金融机构或者征信机构列入黑名单或者不良信用的客户；

（2）又严重违法或者危及国家、第三者资金、财产安全的行为的。

经审查合格的客户，项目经理向客户介绍公司的担保条件及有关规定，协商担保事宜。

经审查不合格的客户，应对客户解释原因，婉言谢绝申请。

3，提交材料：

对符合条件的客户，项目经理向发送担保业务申请书和担保业务申请材料清单，告知客户需提供的材料。

小企业类客户申请担保应提供的材料：

（1）营业执照副本，法人代码证书、税务（国税、地税）登记证复印件；

（2）公司章程、验资报告复印件；

（3）贷款证（卡）复印件、查询密码及打印出的近期查询结果；

（4）法定代表人证明书、法定代表人、总经理、财务负责人简历及身份证复印件，经办人授权委托书及身份证复印件；

（5）两年度及当期财务报表，包括资产负债表、损益表和现金流量表等。

（6）董事会（股东会）申请担保事项的决议；

（7）反担保有关材料。

个人类客户申请担保应提供的材料：

（1）客户及财产共有人身份证件原件及复印件（包括户口簿、身份证、居留证或者其他身份证件；

（2）申请人偿还债务能力证明资料；

（3）个体经营户提供营业执照、租赁合同、房产证明、营业流水账薄、进货及销售合同和清单；

（4）反担保手续资料包括保证人或者抵押物手续资料。

4，业务受理：

担保业务的受理部门为市场营销部，项目经理为业务受理人，部门主管批准受理，整个业务受理过程应该在1个工作日内完成。

二，调查评价阶段包括业务调查、业务评价、审查评价3个程序。

1，业务调查：

有项目经理进行，在2日内完成，对客户调查的内容包括：

（1）客户是否正常生产经营；

（2）客户生产和销售情况；

（3）生产经营管理是否规范，有无生产安全隐患；

（4）员工人数及培训、员工素质情况；

（5）工厂厂房、公办场所、机器设备产权情况；

（6）客户存货情况；

（7）生产经营的外部环境；

（8）客户本人及家庭收入状况。

2，业务评价：

由项目经理进行，在对业务的调查2个工作日内完成，对个人类客户的评价程序可简化，在1个工作日内完成。

业务评价的内容：

（一）对客户的评价：

1）小企业类客户的评价：

主要包括以下方面：

（1）企业基本情况分析；

（2）企业经营素质及管理水平分析；

（3）产品、市场及行业分析；

（4）财务分析；

（5）企业资信综合评估结论。

2）对个人类客户的评价：

应通过实地走访等多种途径了解客户及配偶、家庭的信誉、工作、住房、收入、偿债能力等情况。

（二）对担保贷款的评价：

（1）贷款用途及还款来源；

（2）担保贷款的期限、费率和金额的确定；

（3）本笔担保业务的附带效益分析；

（4）贷款风险分析。

（三）对反担保评价：

（1）反担保措施形式；

（2）反担保措施风险分析；

（3）反担保措施风险控制能力评估；

（4）变现和追偿的可能像分析。

3，审查评价：

（1）评价审查人审查评价人撰写的调查评价报告，评价审查人对评价程序的公正性、合理性、评价方法的正确性、评价报告的准确性、完整性负责；

（2）评价审查人认为有必要，可以与评价人一起对客户、保证人、抵押物进行实地调查核实；

（3）评价审查人根据调查评价结果，作出审查结论，对不符合担保条件的拒绝担保支持，经评价合格的，组织资料报送审批。

三，业务审批阶段：

1，合规性审查：

收到市场部报送材料后，业务管理部精心合规性审查，合规性的审查包括以下内容：

（一）审查内容：

（1）审查材料是否正确、完整、合规；

（2）审查客户资料和担保条件是否具备；

（3）担保项目是否符合信贷和担保政策；

（4）反担保方式是否符合有关规定，能否落实；

（5）担保风险分析是否客观合理；

（6）担保项目需要关注的重大问题和说明，是否客观真实；

（7）报批的资料是否续议或者复议项目，此次报批，上次会议要求落实的条件是否落实。

（二）审查要求：

（1）收到市场部报批草料1个工作日内进行合规性审查并提出合规性审查意见。

（2）对规定的合规性审查内容要进行全面、细致的审查，对报批材料应达到准确、完整、真实、有效的标准。

（3）合规性审查合规的业务填写合规性审查意见单，审查不合格的，要求有关人员修改和补充，直至符合要求为止；

（4）合规性审查合格的担保项目原则上1个工作日内完成提交审批。

2，业务审批：

由业务部组织实施，审批人为审批小组成员，列席人员为项目经理，市场部业务审查人员、业务管理部审批记录人员。

（一）审批程序：

（1）项目经理介绍担保业务情况；

（2）审批人提问，有关人员解答；

（3）审批人表决；

（4）审批小组做出审批结论。

（二）审批结果处理：

（1）同意承保，将审批结论通知有关人员，进入承包程序；

（2）有条件同意，将审批结论通知有关人员，落实会议要求条件，进入承包程序。

（3）续议，将审批结论通知有关人员落实条件，另行审批；

（4）不同意，将审批结论通知有关人员及时反馈申请人。

四，业务承包：

担保业务承包包括收取费用、签订合同、落实反担保措施、担保登记4个程序。

1，收取担保费：

对审批同意的担保项目，市场部通知客户缴纳担保费，综合管理部收取。

（1）,担保费计算公式：

担保费=担保金×（担保期限×担保费率+1%）

（2）,担保费收取：

担保费一次性收取，期限按月计算，不足一个月按一个月计算。

2，签订合同：

（1）客户缴纳担保费后，综合管理部出具担保文件，业务管理部将客户材料推荐给贷款银行；

（2）银行同意贷款的，市场部同贷款银行签订保证合同，同客户及反担保人签订饭担保合同。

3，落实反担保措施：

对客户提供的反担保措施，落实反担保法律手续，由市场部负责，业务部、综合部配合。

（1）抵押物需要办理保险手续的办理保险手续；

（2）需要办理抵押登记的到有权机关办理抵押登记手续；

（3）合同文本需要办理公证的办理公证手续。

4，业务登记：

（1）担保业务发生后，项目经理要及时登记担保业务台帐，录入担保业务管理信息，整理业务档案；

（2）业务管理部对业务档案进行审查；

（3）审查合格的业务档案由综合管理部管理。

五，保后管理：

包括业务检查、解除担保责任、担保展期、担保代偿几个方面。

1，担保业务检查种类包括：

（1）首要检查：

担保业务承保后15日内进行第一次检查，重点是贷款使用情况；

（2）全面检查：

担保业务承保后至少6个月进行全面检查一次；

（3）重点检查：

发现客户出现影响履约能力的重大情况时，从发现开始的两个工作日内，必须对客户进行实地或者跟踪检查。

2，解除担保责任：

（1）送到担保业务到期解除担保责任通知书。

在担保业务到期前30天，项目经理向客户送达担保到期解除担保责任通知书，督促客户主动偿还债务，解除担保责任。

（2）退还抵押物权利凭证。

担保责任解除后，项目经理按规定清退抵押物权利凭证等。

（3）担保台帐登记。

担保责任解除后，项目经理及时登记担保业务台帐。

3，业务展期：

客户不能如期偿还贷款，需要担保展期的，展期业务应该符合贷款银行规定的展期条件，同时必须取得贷款银行的同意。

担保业务展期的程序为：

（1）客户申情：

客户在贷款到期前30日向贷款银行申情贷款展期，同时向担保公司提出担保业务展期申请。

（2）担保公司对客户调查评价后，按照新担保业务审批程序审批。

（3）担保公司同意展期的贷款，按照展期期限收取展期担保费。

（4）展期需要重新签订法律文书或者落实反担保措施的参照新担保业务规定办理。

4，担保业务代偿：

（1）客户不能到期偿还贷款或者展期后仍不能履行到期贷款，由市场部进行催收，超过7个工作日催讨没有结果的，有业务管理部催讨。

（2）贷款逾期45天，催讨仍然没有结果的，根据担保公司跟银行签订的保证合同的约定，由公司履行代偿责任。

（3）担保公司履行代偿责任后，由债务担保人变为主债权人。

业务管理部要收集、整理、完善作为主债权人的一切材料，为追偿债务做准备。

（4）处置代偿债务有以下措施：

1）业务经理及公司有关人员主动上门催收欠款。

2）处置担保抵押物，向担保保证人追索。

3）依法追索，向人民法院申请对客户和保证人起诉及申请强制执行。

4）将客户和保证人财产、抵押物进行拍卖得到资金偿还债务。