保险学建设银行年信贷政策与结构调整方案.docx
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保险学建设银行年信贷政策与结构调整方案
(金融保险)建设银行年信贷政策与结构调整方案
中国建设银行2011年信贷政策与结构调整方案
1.跟踪把握经济发展趋势,切实做好风险选择3
1.1新形势下的挑战和机遇3
1.2政策思路5
1.3政策框架7
2.把握产业结构调整方向,细化行业信贷政策9
2.1总体要求9
2.2进:
战略拓展行业10
2.2.1战略性新兴产业11
2.2.1.1行业范围11
2.2.1.2管理要求13
2.2.1.3客户(项目)底线13
2.2.2现代服务业(含文化产业)14
2.2.2.1行业范围14
2.2.2.2管理要求15
2.2.2.3客户底线15
2.3保:
传统优势行业17
2.3.1行业范围17
2.3.2政策要求17
2.3.3民生领域政策要求18
2.4控:
审慎支持行业19
2.4.1行业范围19
2.4.2政策要求19
2.5压:
逐步压缩行业20
2.5.1行业范围20
2.5.2政策要求20
2.6敏感性行业应严控新增产能授信20
3.适应市场变化趋势,着力增加有竞争力的客户21
3.1总体要求21
3.1.1大中小个人客户并举,构建合理客户结构21
3.1.2防范客户风险集中22
3.2大中型客户信贷政策23
3.2.1客户分类23
3.2.2客户政策23
3.2.2.1单户总量要求23
3.2.2.2产品配置要求24
3.3小企业客户信贷政策25
3.3.1总体要求25
3.3.2目标客户26
3.3.3管理要求27
3.4零售信贷政策28
3.5切实做好高风险客户的信贷退出29
3.5.1有计划地退出非意愿性违约风险较高的客户29
3.5.2主动退出不满足绿色信贷标准的客户29
3.5.3坚决退出有不良信用记录、违法违规行为、监管部门或总行明确要求退出的客户32
4.基于客户需求和风险敞口合理配置产品,增强客户服务能力和风险管控力32
4.1总体要求32
4.2产品属性分类33
4.3对公房地产产品政策34
4.3.1整体目标34
4.3.2房地产开发贷款35
4.3.3商用物业抵押贷款37
4.3.4土地储备贷款37
4.4进出口贸易融资产品政策38
4.4.1整体要求38
4.4.2贸易融资行业和客户政策要求39
4.5其他主要产品政策42
5.落实区域差别化政策,充分发挥分行比较优势46
5.1围绕区域发展总体战略和主体功能区战略,明确区域重点投向46
5.1.1西部地区46
5.1.2东部地区47
5.1.3中部地区48
5.1.4东北地区48
5.2发挥分行比较优势,制定区域差别化政策49
2011年,总行结合区域规划和区域发展趋势,以“五个优势”,即市场优势、资源优势、技术优势、区位优势、管理优势为标准,甄选区域优势行业,实施差别化信贷政策(详见附件6)。
享受差别化政策的特色优势行业,信贷和贷款余额可适当增长,并从行业控制目标中扣除。
同时,明确提出分行经营的导向、加大退出力度和加大存量不良资产的处置力度的行业,以及金融产品创新方面的要求。
引导分行明确经营中心,更好地把握风险收益平衡点,提升市场竞争力。
49
6.强化信贷管理,提高信贷经营能力49
6.1切实加强重点风险防范49
6.1.1抓好政府融资平台贷款风险管控49
6.1.2高度关注房地产贷款风险51
6.1.2.1对公房地产开发贷款管理要求51
6.1.2.2土地储备贷款管理要求52
6.2加强合规管理53
6.2.1防范政策合规性风险53
6.2.2严格项目资本金管理54
6.3强化信贷基础管理54
6.3.1确保客户评级的客观性54
6.3.2加强行业属性管理55
6.4加强信贷薄弱环节管理55
6.4.1着力强化表外授信业务风险管控55
6.4.2加强贷前风险管理56
6.4.3继续强化贷后管理57
6.4.4强化授信业务担保管理57
6.4.5加强制度流程梳理58
6.4.6稳步推进全面授信管理58
6.4.7加强固定资产贷款提款期管理59
6.5加大创新力度59
6.5.1基于客户需求着力推进产品创新59
6.5.2积极探索新型担保方式60
6.5.3加大创新管理力度61
6.6多策并举,确保结构调整落到实处61
6.6.1加大信贷退出力度61
6.6.2强化资本约束,转变高资本消耗的经营模式61
6.6.3强化组合管理工具运用61
6.6.4加大差别化授权力度62
6.6.5建立引导信贷结构调整的激励约束机制62
6.6.6做好研究和培训工作63
7.附则63
7.1术语解释63
7.2适用范围64
7.3调整规则64
7.4其他要求64
1.跟踪把握经济发展趋势,切实做好风险选择
1.1新形势下的挑战和机遇
2010年,在大规模经济刺激计划推动下,世界经济逐步复苏,但复苏进程缓慢曲折。
主要经济体内生经济增长动力不足,美国失业率居高不下,部分欧洲国家财政负担沉重,主权债务危机仍未缓解。
美国新一轮量化宽松货币政策(QE2)的推出加剧全球流动性泛滥,通胀压力增加。
中国经济虽然率先复苏,但复苏基础尚不稳固,深层次矛盾不断集聚。
一是外需增长乏力,加之人民币升值压力和贸易摩擦等因素,未来几年出口增速将进一步放缓。
二是局部产能过剩加剧,资源和环境压力凸显,制约经济社会的可持续发展。
三是基本生活用品、能源、农产品等价格上涨,资产价格泡沫加剧。
四是投资和消费失衡,就业、教育、住房、医疗卫生、环境保护、社会保障等关系群众切身利益的领域矛盾较为突出,制约内需增长。
十七届五中全会通过“十二五”规划建议稿,加快经济发展方式转变成为未来五年我国社会经济发展的主基调。
商业银行应积极顺应并推动这一转变,要积极支持扩大内需政策,促进经济增长向依靠消费、投资、出口协调拉动转变;积极支持西部大开发,促进区域协调发展;积极支持科技创新,加快传统产业升级和战略性新兴产业发展;积极支持节能减排,促进资源节约和环境友好型生产消费模式的形成。
近期,中央经济工作会议明确了2011年经济工作六项任务。
一是要实施积极的财政政策和稳健的货币政策,把信贷资金更多投向实体经济,确保经济平稳健康运行。
二是加强农村基础设施建设、推进现代农业发展,确保农产品有效供给。
三是增强消费拉动力,做好应对国际金融危机冲击一揽子计划与“十二五”前期投资项目衔接工作,防止新的低水平重复建设,加快经济结构调整。
四是完善教育、医疗卫生和保障性住房等基本公共服务。
五是积极推进财税、金融、投资体制和资源环境等领域改革。
六是稳定和拓展外需,加快加工贸易转型升级,提高利用外资水平,深入实施“走出去”战略。
中央农村工作会议提出2011年“三农”工作五项重点。
一是要稳定粮食生产,稳定主要农产品价格。
二是加强农田水利建设、改良品种、改善农机装备、提高农业发展支撑能力。
三是加快城镇化步伐、壮大县域经济,多渠道促进农民就业。
四是加强农村基础设施建设,提高农村公共服务水平。
五是稳定和完善农村基本经营制度,加快农村金融创新。
“十二五”规划建议、中央经济工作会议和中央农村工作会议为2011年银行业发展指明了方向,银行业将面临新的机遇和挑战:
“十二五”规划的启动需要庞大的资金支持,对银行业提出了配套信贷支持的要求;西部大开发和中西部承接产业转移,传统产业升级和战略性新兴产业培育,为银行业优化信贷结构创造良好的条件;“三农”投入的增加以及县域经济的壮大,为银行信贷业务和其他金融服务提供新的增长点。
同时也要看到,货币政策从适度宽松转向稳健,信贷资源将更趋紧张;监管规则变化、巴塞尔新资本协议实施(以及Basel
的跟进),对银行资本约束和风险管控将提出更加严格的要求;随着经济结构调整的深化,政府融资平台、房地产和“两高一剩”行业等重点领域风险可能加快显现,保持资产质量稳定的压力增大;利率市场化提速,资金“脱媒”效应更趋显著;汇率波动加剧,低水平出口加工企业将面临更大困难;直接融资比例提高,大型优质客户的信贷需求将出现萎缩,等等。
总的来看,依靠对大客户、大项目的大规模信贷投放来支撑利差快速增长的传统银行盈利模式将难以为继。
针对新形势和新变化,全行应紧密结合国家“十二五”规划、中央经济工作会议和中央农村工作会议精神,认真贯彻落实建设银行发展战略,提前谋划、合理布局、抓住机遇、推进转型,通过积极主动的风险经营,深化信贷结构调整、优化风险选择策略、完善风险安排方案,不断提升市场响应能力、客户服务能力,追求高质量、高效益的发展,促进银行核心竞争力的提升。
1.2政策思路
2011年信贷政策将在保持延续性的基础上,结合国家经济结构调整政策和区域发展规划,立足建设银行自身的特色优势,突出“以客户为中心”的政策导向,进一步优化风险选择策略,提高信贷政策的差别化和精细化水平。
——积极跟进国家产业结构调整,细化行业分类管理。
分析研判工业化、城镇化发展趋势,大力支持战略性新兴产业中拥有核心技术、市场成熟度较高、成长性良好的优质客户和项目;巩固并拓展传统优势行业和业务领域,重点支持具有较强自主创新能力、持续盈利能力的传统产业内的优质客户;对当前发展势头良好,但存在潜在风险的行业要审慎支持,设定必要的客户选择标准和底线;对产能过剩行业内预判前景不乐观的客户要逐步压缩。
通过细化行业分类管理,完善差别化的行业信贷政策安排。
——以核心竞争力为关键考量因素,进一步突出客户选择在信贷政策中的核心地位。
按照“行业服从区域、区域服从客户”的原则,结合“五个优势”(市场优势、资源优势、技术优势、区位优势和管理优势),围绕客户的市场地位、盈利能力、技术水平等因素,筛选出具有较强核心竞争力的好客户、好项目,避免“鼓励行业全行业进入、退出行业全行业退出”等一刀切的现象。
——运用风险计量工具做好风险排序,促进精细化管理。
运用经济资本、RAROC等风险计量工具,基于风险排序优化客户和项目选择、资产组合结构的整体布局。
同时,在信贷政策执行过程中,根据风险状况的变化,对风险排序做出动态调整,形成科学、敏锐的风险响应机制。
——基于客户实际需求和风险状况优化产品配置。
将客户服务方案、风险安排方案和产品配置方案有机结合,增强主动安排风险和缓释风险的能力,提高客户综合贡献度。
推动产品创新,鼓励采取产品置换等方式降低风险,增强对客户物流、现金流的管控力。
——科学定位区域差别化信贷政策,充分发挥区域比较优势。
考虑各分行所在区域的资源禀赋、市场环境、市场潜力和管理基础,充分发挥各区域比较优势,明确差别化的信贷经营重点和区域信贷政策。
——坚持积极主动的信贷退出政策。
对那些预判前景不乐观、技术含量低、利润增长缺乏有力支撑、有潜在风险迹象的客户,实行主动、及时、果断的退出,腾挪空间用于满足优质客户信贷需求。
通过持续不断的“吐故纳新”,形成抗风险、高质量的资产组合结构,为信贷业务长期可持续发展打下一个好的基础。
——全力推进全面授信管理。
授信业务领域要适应外部经营环境和监管要求的新变化,认真落实全面风险管理理念,在继续深入推进平行作业管理、信贷结构调整等工作的同时,重点从客户、产品、机构、流程、敞口等维度,着力强化管理宽度与深度,推进全面授信管理,实现“风险偏好整体一致、关键流程管控有力、前后台部门形成合力、差别化审批落实到位、系统管理及时高效”,进一步夯实信贷资产质量基础,促进授信业务持续健康发展。
1.3政策框架
2011年信贷政策统筹考虑行业、客户、产品、区域因素,继续贯彻“进、保、控、压、退”的政策要求(见表1)。
“进”是指大力拓展战略性新兴产业、现代服务业和文化产业;
“保”是指确保我行传统优势行业的信贷投入;
“控”是指适当控制潜在风险行业的增速;
“压”是指压缩风险较大行业的整体规模;
“退”是指从高风险客户中实施信贷退出。
表1:
2011年信贷政策框架
行业
客户
进:
战略拓展行业
保:
传统优势行业
控:
审慎支持行业
压:
逐步压缩行业
行业组合管理目标
按照客户群管理,整体信贷、贷款增速高于全辖平均
各子行业信贷、贷款增速高于全辖平均增速
各子行业信贷、贷款增速控制在10%以内(不含)
各子行业信贷、贷款余额较2010年末下降
优先支持客户
1.政策定位——进;
2.产品配置:
可叙做任何产品。
审慎支持客户
1.政策定位——控:
2.产品配置:
可叙做任何产品
1.政策定位——控:
2.产品配置:
可叙做任何产品
1.政策定位——控;
2.产品配置:
A、B、C、D、(E)
1.政策定位——控:
客户信贷、贷款仅能维持2010年末存量;
2.产品配置:
A、B、C、(D、E)
压缩退出客户
-
1.政策定位——压:
客户信贷、贷款余额较2010年末须下降;
2.产品配置:
A、B、(C、D、E)
1.政策定位——压:
客户信贷、贷款余额较2010年末须下降;
2.产品配置:
A、B、(C、D)
1.政策定位——压:
客户信贷、贷款余额较2010年末须下降;
2.产品配置:
A、(B、C)
列入退出名单客户
1.政策定位——退:
实施信贷退出,完成800亿退出计划;
2.产品配置:
A、(B)
说明:
1.以一级分行为基本单位;
2.行业政策详见第2章;客户政策详见第3章;产品政策详见第4章。
行业政策方面,将行业分为战略拓展、传统优势、审慎支持、逐步压缩四类,分别执行“进”、“保”、“控”、“压”政策。
突出“绿色信贷”导向,引导信贷资源投向低碳经济、循环经济和绿色经济领域。
在科学判断的基础上,积极有序扶植技术和市场成熟、发展前景良好、产业政策支持的新兴产业,巩固我行传统优势行业地位,合理控制潜在风险行业增速,优化“两高一剩”行业内部结构,加大落后产能的信贷退出力度。
客户政策方面,贯彻“以客户为中心”的组合管理理念,强调以风险收益为导向进行客户选择,着力增加有竞争力的客户。
将客户分为优先支持、审慎支持和压缩退出三类,并与行业维度相结合,形成12个客户-行业组合,分别明确单户总量目标和产品配置政策;大力支持小企业和零售业务发展;对风险可控、资本回报高的客户,适当下放核准权限,提高政策执行效率。
产品政策方面,在将产品细分为A、B、C、D、E五类的基础上,根据“产品安排与客户风险相匹配”的原则,针对不同客户配置不同产品;鼓励供应链融资(尤其是国内保理业务)、贸易融资、并购贷款、网络银行业务跨越式发展,鼓励通过产品置换的方式,逐步降低组合风险敞口;鼓励为客户提供一揽子综合服务方案,通过主动承担、科学安排风险,提升服务质量和盈利水平。
区域政策方面,充分顺应产业梯度转移和城镇化趋势,大力响应西部大开发等区域发展总体战略,积极把握企业兼并整合中的机遇,通过“一行一策”的差别化政策安排,充分发挥区域比较优势。
2.把握产业结构调整方向,细化行业信贷政策
2.1总体要求
积极顺应经济发展方式的重大转变,准确把握国家“十二五”规划的内容实质,大力拓展代表国民经济发展方向、也代表建设银行支持经济发展的价值取向,技术和市场较为成熟、具有较大发展潜力的战略性新兴产业、现代服务业,以及作为未来支柱产业的文化产业;着力保障电力、通信、交通运输、基础设施、采矿业、民生等建设银行传统优势行业的信贷投入;配合国家产业政策要求,积极支持钢铁、石化、纺织、汽车、船舶、轻工、有色金属、电子信息、装备制造、物流等十大产业的改造提升与振兴发展;审慎支持房地产等潜在风险行业,把握好贷款新增规模和投放节奏;继续压缩低端制造业、批发零售业、住宿餐饮业、航空运输业、“两高一剩”行业规模。
突出“绿色信贷”导向,逐步强化能源消耗强度和二氧化碳排放强度指标在政策中的约束性作用。
对不符合国家各类环境保护政策,污染排放不达标、环保未获有权部门批准的,实行一票否决。
根据上述要求,将国标行业细分为战略拓展行业、传统优势行业、审慎支持行业和逐步压缩行业,以一级分行为基本单位,分别执行“进”、“保”、“控”、“压”政策(见表2):
表2:
行业组合政策
行业政策
行业类别
行业组合管理目标
口径
进
战略拓展行业
各一级分行信贷、贷款增速应高于全辖对公业务平均增速
整体
保
传统优势行业
各一级分行信贷、贷款增速应高于全辖对公业务平均增速
各子行业
控
审慎支持行业
各一级分行信贷、贷款增速应控制在10%以内(不含)
各子行业
压
逐步压缩行业
各一级分行信贷、贷款余额较2010年末须下降
各子行业
说明:
1.信贷增速=(2011年末信贷余额-2010年末信贷余额)/2010年末信贷余额*100%。
贷款增速=(2011年末贷款余额-2010年末贷款余额)/2010年末贷款余额*100%。
2.在统计信贷、贷款余额时,可剔除A、B类产品、例外授信,并购贷款,优先支持类客户、纳入战略拓展行业管理的客户、享受区域差别化政策的相关授信。
3.全辖指一级分行全辖。
4.2010年末余额:
已签署贸易融资额度类合同的,以2010年末生效的贸易融资额度类合同金额为准。
2.2进:
战略拓展行业
战略拓展行业包括七大战略性新兴产业和现代服务业(含文化产业)。
发展战略拓展行业,是坚持走中国特色新型工业化道路,提升产业核心竞争力,建设结构优化、技术先进、清洁安全、附加值高、吸纳就业能力强的现代产业体系的重大举措。
但由于战略拓展行业一般处于发展初期,技术含量高、专业性强,银行专家资源相对缺乏,开展业务时必须坚持谨慎原则。
重点支持技术相对成熟的领域中已完成产业化、市场有保障、企业家素质高、人才储备充足,政府扶植力度大、发展潜力大的优质客户和项目;对目前技术和市场尚不成熟、我行不具备专家资源的领域,应以研究、储备为主。
鉴于战略拓展行业通常脱胎于传统产业,难以按国标行业进行区分,故采取按客户群管理的模式。
凡符合2.2.1及2.2.2标准的客户,归入战略拓展行业,并相应从其所属行业组合中剔除。
2.2.1战略性新兴产业
2.2.1.1行业范围
战略性新兴产业范围见表3。
表3:
战略性新兴产业范围
大类
主要对应国标行业
主要范围
2011年重点支持领域
新材料
有机化学原料制造(C2614);涂料制造(C2641);初级形态塑料及合成树脂制造(C2651);合成橡胶制造(C2652);专项化学用品制造(C266);人造纤维(纤维素纤维)制造(C2812);合成纤维制造(C282);塑料制品业(C30);玻璃及玻璃制品制造(C314);陶瓷制品制造(C315);耐火陶瓷制品及其他耐火材料制造(C3169);石墨及及其他非金属矿物制品制造(C319);有色金属冶炼及压延加工业(C33);光电子器件及其他电子器件制造(C4059)
主要项目包括具有特种功能和高性能的复合材料,围绕现代交通运输(高速铁路,城市快轨等)、高效清洁能源(半导体照明、太阳能及其能量存储系统、热核聚变等)、环境资源(稀土等储量丰富的特色战略资源材料)、民生产业(绿色建筑材料及新一代显示器材料)、国防领域等对国民经济发展起到关键作用的产业所需新材料的生产项目,具体项目生产的材料包括,能源材料(特制光谱塑料和涂层,碳纳米管等)、生物材料(医用钛及其合金等)、纳米材料与技术(纳米电子与器件等)、超导材料与技术(高温超导材料等)、稀土材料、先进结构材料(特殊钢材料、新型合金材料、功能塑料等)、新型功能材料(高性能膜材料、特种玻璃、功能陶瓷、半导体照明材料等)、新型碳纤维、芳纶、超高分子量聚乙烯纤维等高性能纤维及其复合材料等。
原有材料新功能价值开发、特种玻璃、先进结构材料(特殊钢材料、新型合金材料、功能塑料等)、医用钛及其合金
高端装备制造
电子和电工机械专用设备制造(C366);铁路运输设备制造(C371);船舶及浮动装置制造(C375);航空航天器制造(C376);电机制造(C391)
重点支持以干支线飞机和通用飞机为主的航空装备,推进空间基础设施建设,促进卫星及其应用产业建设项目;支持依托客运专线和城市轨道交通等重点工程建设及轨道交通装备;支持海洋资源开发、海洋工程装备;支持高端装备基础配套设施,以数字化、柔性化及系统集成技术为核心的智能制造装备。
主要项目涉及航空航天装备、海洋工程装备、能源发电设备、智能电网及其设备、高速铁路、轨道交通装备、冶金矿采设备、机床工具、电机、电气自控设备、输变电设备等。
数控机床、航空航天、海洋工程设备、智能电网设备、高铁和轨道交通设备
生物
肥料制造(C262);农药制造(C263);医药制造业(C27);制药专用设备制造(C3644);医疗仪器设备及器械制造(C368);研究与试验发展(M75);科技交流和推广服务业(M77)
重点支持重大疾病防治的生物技术药物、新型疫苗和诊断试剂、化学药物、现代中药等创新药物大品种,提升生物医药产业水平;支持医疗设备、医用材料等生物医学工程产品的研发和产业化;支持培育生物育种产业,积极推广绿色农用生物产品,促进生物农业加快发展;支持海洋生物技术及产品的研发和产业化。
主要涉及生物医药、生物农业(农业育种)、发酵工程和酶工程、先进医疗配套设备及海洋生物产品等相关项目。
重大疾病防治的生物技术药物、新型疫苗和诊断试剂、化学药物、现代中药;生物育种
节能环保行业
通用设备制造业(C35);专用设备制造业(C36);电气机械及器材制造业(C39);废弃资源和废旧材料回收加工业(C43);热力生产和供应(D443);燃气生产和供应业(D45);水的生产和供应业(D46);水利管理业(N79);环境管理业(N80);公共设施管理业(N81)
节约资源、保护环境、实现资源循环利用,以低碳排放为特征的提供技术、装备和服务保障的工业、建筑、交通、基础设施建设相关领域。
重点支持高效节能技术装备及产品,推进煤炭清洁利用、海水综合利用,以建立市场化节能环保服务体系为目标的相关行业;支持资源循环利用方面关键共性技术研发和产业化示范,提高资源综合利用水平和再制造产业化水平的相关行业;支持先进环保技术装备及产品,提升污染防治水平,以及建立以先进技术为支撑的废旧商品回收利用体系的相关行业。
具体包括合同能源管理的相关项目及生产中的清洁技术、工业设备领域的节能减排改造、建筑节能、节油及石油替代、节能照明、污水处理以及产品的回收、安全处置与再利用等项目。
LED、工业和建筑节能、余热发电、煤的清洁利用(煤层气,煤矸石、粉煤灰和煤泥的综合利用,煤气化)、节能节水、污水处理、垃圾焚烧发电、烟气脱硫脱硝、重金属污染治理、合同能源管理
新一代信息技术
信息传输、计算机服务和软件业(G);通信设备、计算机及其他电子设备制造业(C40)
重点支持建设高速、融合、安全的信息网络基础设施,推动新一代移动通信、下一代互联网核心设备和智能终端研发产业。
主要项目包括新一代移动通信(即TD-LTE及其后续标准4G)、三网融合、物联网、云计算的研发和示范应用、高性能集成电路、新型显示、高端软件、促进文化创意产业的数字虚拟技术、高端服务器、新一代互联网核心设备及智能终端的研发。
3G、三网融合、数字新媒体/TMT、审慎支持物联网项目
新能源
精炼石油产品的制造(C251);核燃料加工(C253);核力发电(D4413);其他能源发电(D4419);电力供应(D4420)
重点支持研发
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