银行从业资格考试公共基础考试要点总结.docx
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银行从业资格考试公共基础考试要点总结
银行从业资格考试要点
1、中国人民银行(1948年成立,职能为在国务院的领导下,制订和执行货币政策,防范和化解金融风险,维护金融稳定)
2、中国银行业监督管理委员会
2003年4月成立,监管职责主要围绕金融机构。
监管理念:
管风险、管法人、管内控、提高透明度
监管目标:
保护存款人和消费者利益;增进市场信心;增进公众对现代金融了解;努力减少金融犯罪
监管措施:
市场准入、非现场监管、现场检查、监管谈话、信息披露监管
中国银行业协会:
自律、维权、协调、服务职能;观察员单位为中国银联。
日常办事机构为秘书处。
政策性银行的改革:
按照分类指导、一行一策的原则;首先推进国家开发银行改革,全面推行商业化运作,主要从事中长期业务;对政策性业务要实行公开透明的招标制。
3、交行87年组建,是第一家全国性股份制商业银行。
四大行里,中行最早股份制,建行最早上市(05年10月)。
农行09年改制,10年7月15上交所、16日港交所上市。
招商银行1987深圳;兴业银行1988福州;恒丰银行2003烟台;浙商银行2004杭州,渤海银行2005天津
4、2001年第一家农村股份制商业银行:
张家港市农村商业银行;
2003年第一家农村合作银行:
宁波鄞州农村合作银行;
农村资金互助社和村镇银行是07年新批准设立。
农村资金互助社不得向非会员吸收存款,发放贷款,不得以该社资产为其他单位和个人提供担保。
村镇银行可以代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司的业务。
06年12月31日邮政储蓄银行成立,07年3月20挂牌,定位:
依托发挥网络优势,完善城乡金融服务,以零售与中间为主,提供基础金融服务。
5、城市商业银行发展新趋势:
引进战略投资者、跨区域经营、联合重组
1979年,第一家城市信用社在河南省驻马店市成立,94年,城市合作银行,98年,城市商业银行。
6、非银行金融机构
金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司。
金融资产管理公司(信达、长城、华融、东方):
最大限度保全资产、减少损失,依法独立承担民事责任,处置政策性不良资产。
企业集团财务公司,服务对象仅限于企业集团成员,不允许从集团外吸收存款,为非成员单位提供服务。
货币经纪公司,专门从事金融机构间资金融通和外汇交易等经纪业务。
仅限于向境内外金融机构提供经纪服务,不得从事任何金融产品的自营业务。
7、银行发展的根本动力是经济发展中的投融资需求和服务性需求
8、宏观经济发展的总体指标:
经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡
分别对应的衡量指标:
国内生产总值、失业率、通货膨胀率、国际收支。
9、衡量通货膨胀(物价稳定)的三个指标:
消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数
10、国际收支包括:
经常项目——贸易收支、劳务收支、单方面转移
资本项目——直接投资、政府和银行的借款及企业信贷
11、经济周期一般分为四阶段:
繁荣、衰退、萧条和复苏
12、经济结构包括;
产业结构、地区结构、城乡结构、产品结构、所有制结构、分配结构、技术结构、消费投资结构
产业结构——第一产业(农、林、牧、渔)
第二产业(采矿、制造、电力、燃气以及水生产和供应业、建筑业)
第三产业(第一、二产业以外的产业)
13、经济全球化:
是指商品、服务、生产要素与信息跨国界流动的规模与形式不断增加,通过国际分工,在世界市场范围内提高资源配置的效率。
从而使各国经济的相互依赖程度日益加深的趋势。
14、金融市场的功能:
货币资金融通功能(最主要、最基本的功能);优化资源配置功能;风险分散和风险管理功能;经济调节功能;定价功能
15、金融市场
按照期限划分:
货币市场(期限在一年之内的短期资金融通市场,主要是银行间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场)
资本市场(期限在一年以上,包括债券市场和股票市场)
按具体交易工具类型划分:
债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场、保险市场
按交易阶段划分:
发行市场—初级市场、一级市场
流通市场—二级市场
按交割时间划分:
现货市场、期货市场
按交易场所划分:
场内交易市场、场外交易市场
16、我国的金融市场
货币市场——84年同业拆借市场成立,97年6月债券回购业务开展。
同业拆借市场、债券回购市场与票据市场一期构成我国的货币市场。
资本市场——90年底上交、深交所成立;97年6月银行间债券市场成立,并与交易所债券市场共同构成了我国的债券市场。
我国已形成以债券和证券产品为主体、场外交易市场和交易所市场并存的资本市场。
其他市场——94年4月,银行间外汇市场成立,02年10月,上海黄金交易所成立;商品期货市场有上海期货交易所、大连商品交易所和郑州商品交易所3家期货交易所以及06年9月在上海成立的中国金融期货交易所。
17、金融市场发展对银行的促进作用(4点)
☺直接促进银行的业务发展和经营管理
☺货币市场和资本市场能为银行提供大量的风险管理工具,提高其风险管理水平
☺为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准
☺促进企业管理水平的提高,为企业创造和培养良好的优质客户
挑战:
☺风险管理难度加大;
☺金融市场会放大商业银行的风险事件;
☺会减少银行的资金来源,造成银行优质客户的流失
18、金融工具
按期限长短划分:
短期金融工具(一年以下含一年,如商业票据、短期国库券、银行承兑汇票、可转让大额存单、回购协议)
长期金融工具(一年以上,如股票、企业债券、长期国债)
按融资方式划分:
直接融资——政府、企业发行的国库券、企业债券、商业票据、公司股票等
间接融资——银行债券、银行承兑汇票、可转让大额存单、人寿保单等
按投资者的权利划分:
债权工具——代表是债券(企业债、国债、金融债)
股权工具——代表是股票(普通股、优先股)
混合工具——代表是可转换公司债券,证券投资基金
按金融职能划分:
投资、筹资工具(股票、债券)
用于支付、便于商品流通的金融工具(各种票据)
用于保值、投机等目的的工具(期权、期货等衍生金融工具)
19、货币政策的工具:
公开市场业务
存款准备金(分法定准备金和超额准备金,1984年建立存款准备金制度,04年实行差别准备金制度)
再贷款与再贴现
利率政策
汇率政策
窗口指导:
(以限制贷款增减额为主要特征,不具有法律效力,但已成为强制性手段)
货币政策的三大法宝:
公开市场业务、存款准备金和再贴现。
汇率政策的内容:
选择相应的汇率制度、确定适当的汇率水平、促进国际收支平衡。
选择汇率制度是最基础、最核心的部分。
20、货币政策的目标:
目标——保持货币币值稳定,并以此促进经济增长
操作目标和中介目标——操作目标是基础货币,中介目标是货币供应量
基础货币又称高能货币,由三部分构成:
金融机构存入央行的存款准备金、流通中的现金和金融机构的库存现金。
M2=M1+城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司保证金存款+其他存款
21、个人存款业务——存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密
☺活期存款(计息起点为元,每季度末月20日结息日,次日付息。
除活期存款外,其存款不计复利)
☺定期存款(整存整取50元起存,零存整取5元起,整存零取1000元起,存本取息5000起)
外币存款业务的币种主要有9种:
美元、欧元、日元、港元、英镑、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎和新加坡元。
区分:
间接标价法:
英镑、欧元、澳大利亚元、新西兰元。
外汇储蓄存款:
按账户性质分为外汇结算账户、资本项目账户、外汇储蓄账户。
外汇储蓄账户只能用于外汇存取,不能转账。
不再区分现钞和现汇账户,对个人非经营性外汇收付统一通过外汇储蓄账户进行管理。
现钞和现汇实际中仍执行不同的汇率,进行独立核算。
单位外汇存款:
单位经常项目外汇账户(一个机构只能开一个,采用美元核定)、单位资本项目外汇账户。
22、借款业务
☺同业拆借——期限短、金额大、风险低,手续简便的特点
☺债券回购——质押式回购、买断式回购两种。
债券回购利率一般低于拆借利率,因此债券回购的交易量远大于同业拆借
☺向央行借款(央行充当“最后贷款人”),再贷款和再贴现两种途径
☺金融债券——发行条件:
核心资本率不低于4%,最近三年盈利,三年无重大违法,贷款损失计提充足
23、我国银行信贷管理实行集中授权管理、统一授信管理、审贷分离、分级审批、贷款管理责任制相结合
不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要指标。
贷款五级分法:
正常、关注、次级、可疑、损失,后三类成为不良贷款
24、个人汽车贷款——贷款不得超过汽车价格的80%,商用车70%,商用货车60%,二手车50%,
自用车贷款期限不超5年,商用车或二手车不超3年
质押不超过90%,抵押不超过70%。
25、公司贷款业务
流动资金贷款——临时3个月、短期3个月至1年,中期1-3年流动资金贷款,
按贷款方式分为流动资金整贷整偿、整贷零偿、循环贷款和法人账户透支四种形式
固定资产贷款——一般为中长期贷款,分基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款、商业网点贷款
并购贷款
房地产贷款——房地产开发贷款、土地储备贷款、法人商用房按揭贷款
银团贷款——信息共享、独立审批、自主决策、风险自担,
通常分牵头行(承贷份额不少于20%,分销给其它银团成员的份额不少于50%)、代理行和参加行
贸易融资
票据贴现
26、贸易融资工具:
信用证、押汇、保理、福费延
出口商发货之后、收到货款之前,出口方银行为出口商提供:
出口押汇、国际保理、福费延、出口票据贴现
进口方银行为进口商提供:
减免保证金开证、提货担保、进口押汇
27、债券投资业务
债券投资目标:
平衡流动性和盈利性、降低资产组合的风险、提高资本充足率。
金融债券的发行主体:
政策性银行、商业银行、企业集团财务公司、其他金融机构。
债券投资的持有期收益率:
=(出售价格-购买价格+利息)/购买价格*100%
28、中间业务
清算业务清算模式:
实时全额清算、净额批量清算、大额资金转账系统及小额定时清算。
国际清算的类型主要分为内部转账型和交换型两种。
传统的支付结算方式:
三票一汇(汇票、本票、支票和汇款)。
通常采用汇款、信用证和托收。
银行本票提示付款期限为两个月。
光票托收广泛用于非贸易结算,或贸易从属费用的收款。
跟单托收一般用于进出口贸易款项的收付,没有银行信用介入。
29、代理业务:
☺代收代付业务
☺代理银行业务
☺代理证券业务
☺代理保险业务
☺其他代理业务——委托贷款、代销开放式基金、代理国债买卖
30、托管业务
资产托管业务——基金托管、保险资产托管、社保基金托管、企业年金托管、券商资产管理计划资产托管、信托资产托管、商业银行人民币理财产品托管、QFII(QualifiedForeignInstitutionalInvestors合格的境外机构投资者)资产托管、QDII(Domestic合格境内机构投资者)资产托管
31、担保业务
☺银行保函业务
☺备用信用证业务备用信用证业务关系中,开证行通常是第二付款人。
融资类保函:
借款保函、授信额度保函、有价证券保付保函、融资租赁保函、延期付款保函。
32、贷款承诺——项目贷款承诺、开立信贷证明、客户授信额度和票据发行便利四大类
(客户授信额度分贷款额度、开证额度、开立保函额度、开立银行承兑汇票额度、承兑汇票贴现额度、进出口保
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