保险业推广健康管理有优势.doc
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保险业推广健康管理有优势
发布时间:
2015-08-1911:
06:
05 作者:
李杰 来源:
中国保险报·中保网
随着健康保险市场热度不断提升,各家公司也加大健康保险创新力度,“健康保险+健康管理”的业务模式不断升温。
一直以来,健康管理都是健康保险业务的热门话题,保险公司经常将健康管理作为健康险业务拓展的工具,作为健康保险产品创新的形式,还用作VIP客户增值服务手段。
为了推动商业健康险市场发展,国务院制定健康保险支持政策,明确鼓励开发健康管理服务相关的健康保险产品。
一下子,健康管理在健康保险中的地位格外突出。
但是,回顾健康管理多年来的发展路程,健康管理表面上轰轰烈烈看上去很美,但实际的市场状况仍然明显受到局限。
保险业的健康管理,依然在探索中。
□李杰
美国健康管理简介
1、发源于保险公司,成为专门独立行业。
从20世纪60年代开始,美国保险公司为了降低被保险人患病率、减少理赔,专门聘请医生采用健康评价的手段,指导病人自我保健,这种做法收到意想不到的效果,医疗费用大幅降低,最后发展成为健康管理行业。
有别于传统的以疾病诊治为中心的卫生服务模式,健康管理是以健康为中心,对个体或群体的健康进行全面监测、分析、评估,提供健康咨询和指导,提出健康改善计划,对健康危险因素进行干预的全过程。
其宗旨是调动个体、群体以及整个社会的积极性,有效地利用有限的资源,达到最大的健康效果。
2、医疗费用下降明显,成就了管理式医疗。
在美国的管理式医疗中,保险机构和医疗机构风险共担,利益共享。
医院全力加强健康管理,积极进行疾病的早期预防,提高参保人员的健康水平,这是管理式医疗的精髓所在。
据美国霍普金斯医学会的统计,由于健康管理公司的出现,健康保险公司的直接医疗开支降低了30%。
数据显示,从1988-2007年,美国的传统医疗保险所占市场份额已经由73%下降到3%;相应管理式医疗保险所占份额已经由27%上升到97%,成为绝对主流。
3、健康管理自成体系,保险保障成为主角。
美国健康管理产业开发时间较早,到现在仍保持快速发展,产值甚至占到GDP的10%以上。
据美国劳动部的测算:
在1998年到2008年之间,健康管理业每年增长速度为67%,仅次于计算机及数据处理服务业(117%)。
在美国,社会福利保障体系、保险公司和大型企业是健康管理业的最大买单者。
4、长期有效教育促进,社会效益回报丰厚。
美国经过三十多年的研究提出一个论点,即健康管理对于任何企业及个人,存在着“90%和10%”理论。
具体来说就是,90%的个人和企业接受健康管理之后,医疗费用降至原来的10%;10%的个人和企业未接受健康管理,则医疗费用比原来的费用上升90%。
美国的健康管理经验证明,通过有效的主动预防与干预,健康管理参加人员按照医嘱定期服药的几率提高了50%,药物与治疗方法的有效率提高了60%,从而使健康管理参加人员的综合风险降低了50%。
美国健康管理的初步成果是:
生活方式疾病的发病率下降50%,人均寿命延长10年。
5、信息系统功能强大,支撑快速运行分析。
健康管理是建立在信息化管理的基础上,其有效运行离不开一个资料完整、资源共享、更新及时的信息网络平台。
美国奥巴马新政的重点之一就是投入巨资进行健康信息化建设。
美国建立的“全民健康管理系统”,承担着国民的医疗健康管理,并在二十多个国家建立了52个数字化健康管理信息交流中心,为全球1.2亿人建立了健康管理档案。
HMO、PPO等管理式医疗机构都具有强大数据收集和处理能力。
网络信息系统不仅能通过电脑网络进行数据传输和财务往来,提高工作效率;并建立电子档案和查阅系统,从而避免了不必要的重复检验;还能及时为医生提供医学最新进展,分析最佳治疗方案,监测医疗费用;还可以通过网络进行远程专家会诊,提高疾病的诊断和治疗效率等。
6、支持政策长期稳定,健康管理深入人心。
1969年,美国将健康管理纳入国家医疗保健计划。
尼克松政府降低了医疗保健中的政府职能,将健康管理服务推向市场,并且使原来单一的医疗保险赔付担保,转变为较全面的健康保障体系,并于1971年为HMO健康维护组织提供了立法。
1990年美国政府制订了“健康人民”的健康管理计划,口号为“提倡健康的生活方式,提高生活品质”,每10年1次,循环反复,旨在逐步提高全体国民的健康水平。
现在美国对于健康管理产业发展不遗余力,重点是维护健康,管理健康,对疾病的治疗已经转为附属性的服务;很多美国的大企业和保险公司采用这种健康管理方式。
在美国超过9000万人使用健康管理服务,这意味着每10个美国人就有7个享有健康管理。
中国健康管理现状
(一)健康服务业的发展机遇
1、健康服务业前景广阔,各省市加快步伐。
2013年9月,国务院发布《关于促进健康服务业发展的若干意见》,明确提出了健康服务业的内涵外延。
国家发改委等10部委联合印发了《关于加快推进健康与养老服务工程建设的通知》,要求加大政府投入和土地、金融等政策支持力度,加快建设健康与养老服务工程;鼓励社会资本参与医疗、养老、体育健身设施建设和公立机构改革。
浙江、陕西、江苏、福建、吉林、河南、山西等省市都加快了健康服务业的发展步伐。
2014年12月,浙江省健康服务业项目推介会隆重举行,共推出健康服务业项目214项,项目投资总额约为2090亿元,涉及社会办医、健康旅游和文化、健康养老服务、健康管理服务、健康相关支撑产业、中医药保健服务和健康信息服务7个领域。
2、商业健康保险重任在肩,剑指健康管理。
2014年10月,国务院印发了《关于加快发展商业健康保险的若干意见》,意见指出,到2020年,基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代商业健康保险服务业。
鼓励商业保险机构积极开发与健康管理服务相关的健康保险产品,加强健康风险评估和干预,提供疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务,降低健康风险,减少疾病损失。
3、健康管理产业前景广阔,保险优势独一无二。
中国健康管理行业发展异常迅猛,根据规划,到2020年,中国健康服务业总规模达到8万亿元以上,其中健康管理相关服务业将突破1万亿。
截止2013年中国已有超过6000家各类专业健康管理机构,其中有数家已经获得数千万美元巨额投资。
预计境内外资金超过10亿美元会投入中国的健康管理行业。
中国健康管理公司主要依靠高端客户或个别企业来买单,消费群体过小,使得产业发展很慢。
保险行业的海量客户群体、资金实力和健康保险管理经验有着巨大的行业优势。
(二)健康管理面临的挑战
当前国内健康管理产业发展存在着如下问题:
1、行业发展基础薄弱,供给严重不足。
当前我国健康管理服务业正处于起步阶段,对于健康管理缺乏统一认识,服务体系不够完善。
有效的健康管理服务供给不足,供求矛盾突出,即便在大中城市也没有做到全面覆盖。
行业鱼龙混杂,无序竞争,对人们的健康消费没有形成实质性的帮助。
东部地区在人才供给、经营服务理念和业务水平等方面,总体上优于中西部地区。
以健康管理服务相对成熟的北京市场为例,一家提供健康管理服务的公司一年最高服务容量一般也就一万到两万人,满足北京两千万人口至少需要1000家健康管理机构。
截至2012年底,北京市从事健康管理服务的机构仅300家,其中大型国营和民营机构只有150家左右,其它均为小型的健康管理机构,最多也只能为250万人提供服务,无法全面满足北京市民的需求。
2、行业先天不足,缺乏学科理论与技术标准。
健康管理是一门从西方引入的新兴学科,国内缺乏系统研究和数据资料,缺乏精准、权威的理论支撑。
健康管理的机构、学科建设滞后,科研与学术研究薄弱。
尚未建立健康管理的整体行业标准与规范,健康信息数据管理没有统一标准,健康评估、维护、管理没有统一标准,技术装备、手段参差不齐,行业服务没有统一规范。
对健康管理关键技术的集成创新应用不够,服务模式与路径陈旧。
3、行业服务内容单一,价值链不完整。
中国健康管理行业的市场还不成熟,大多数还停留在头痛医头、脚痛医脚的状况。
目前全国已经有几千家健康管理公司,但大部分都以体检为主要营业项目。
目前具有一定规模,能够系统全面进行健康管理的服务机构还是凤毛麟角,在科学的健康评估能力,有效的健康干预手段,完整的网络支持平台,医疗机构的合作支持等方面都还存在不足。
对于以人的“个性化健康需求”为目标,建立系统、完整、全程、连续、终身解决个人健康问题的服务体系,中国目前仍处于萌芽阶段。
4、政府部门投入不足,社区医疗机构无法发挥作用。
健康管理作为一个产业,不仅需要产业政策扶持,而且与健康管理产业相关的配套措施有关联,诸如国家医疗预防投入、医疗保险体制改革、资金投入等,目前这些均没有明确规定。
而由于国家投入不足,医院、社区医疗机构作为健康管理的落实单位,普遍存在以药养医的问题,仍是以疾病诊治为重点,投入在预防保健、健康促进方面的精力不够。
社区医疗机构没有系统的健康管理工作流程,无法发挥健康守门人作用;缺乏可以量化的生活干预手段和疾病管理工具,无法行使慢性病管理功能;社区健康管理更多的是迫于政府的要求而开展,还仅仅停留在科普宣传上,还没有具体的措施,对人们缺乏吸引力。
保险业健康管理战略
(一)保险业健康管理战略
根据我国健康管理的现状,配合我国医疗体制的发展变化,保险行业应积极参与健康产业,构建由健康管理、健康产品、管理式医疗、药品供应、体检等多产业组成的健康服务链、价值供应链和利益共享链,发挥销售人员队伍、精算技术、信息技术、资金实力和品牌影响力的优势,搭建健康管理服务网站,建立线下医疗服务网络,合作生产健康医疗产品,在个人营销市场、高端客户市场、社区市场、企业市场、政策保险市场,为用户提供更优质的健康体验,达到提高客户粘性,延长产业链,促进保险主业的目标。
(二)保险业健康管理服务
1、搭建健康平台,吸引海量客户。
保险行业搭建健康管理平台,包括健康档案管理、健康评估、健康促进、健康咨询、激励机制等服务;针对客户的不同情况,分为免费和付费两个层面,提供相应的健康服务,对接每一位客户的健康需求;针对接触客户的不同场景,通过电子化手段,以APP、网络、可穿戴设备、电视等形式,快速推广健康平台;通过性价比高的服务,快速形成保险行业健康管理的品牌,达到吸引客户、留住客户的目的。
2、提供贵宾服务,争夺高端市场。
开发基因检测或单病种健康产品,根据客户基因检测和体检的结果,结合客户未来主要的慢性病发展趋势,向客户推荐相应的健康保险产品;通过客户个人健康档案,给予针对性指导和反复跟踪,帮助客户解决健康、生活上的问题;以国内外领先的医疗机构为依托,提供权威的专家资源库、专业的健康咨询、绿色就医通道、上门服务家庭医生、保健养生与调理等全方位服务,为高端客户创造价值。
3、占领社区管理平台,强化地利优势。
很多发达国家和一些发展中国家的经验都已证明,以社区卫生服务机构为平台开展健康管理非常有效。
截至2008年,全国所有地级以上城市、98%的市辖区都已经开展了社区卫生服务,共建立社区卫生服务中心4036个,社区卫生服务站20224个。
保险行业以开展健康教育为突破口,与社区卫生服务中心合作,为社区居民开辟一个线下的健康管理场所,有条件的地方可以建立健康平台,为客户提供更深入的健康管理服务,提升社区居民的健康观念。
在向居民普及健康知识的同时,建立融洽的交流关系,取得更多客户的个人和家庭信息,再针对客户需求推荐保险产品。
4、建立企业EAP计划,加强关系营销。
据了解,目前世界500强中相当数量的企业建立了EAP(EmployeeAssistanceProgram)即“员工帮助计划”。
华为公司于2008年首次设立首席员工健康与安全官,以进一步完善员工保障与职业健康计划。
除此以外,华为还专门成立了健康指导中心,规范员工餐饮、办公等健康标准和疾病预防工作。
一大批外资企业尤其是IT企业,如惠普、摩托罗拉、思科、爱立信、可口可乐、杜邦、宝洁等,纷纷启动了
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